Indo sem dinheiro: como a Índia pode realizar plenamente a promessa de uma economia digital
Publicados: 2017-11-10Uma economia digital sem dinheiro tem vários benefícios em termos de transparência, segurança, eficiência e conveniência
O movimento de desmonetização de novembro de 2016 teve muitas consequências diferentes, e há muito debate sobre se foi benéfico para a economia indiana ou não. No entanto, um dos únicos resultados que foram amplamente recebidos positivamente é o estímulo que forneceu ao progresso em direção a uma sociedade digital e sem dinheiro.
Juntamente com o Aadhar e a ampla disponibilidade de opções de pagamento digital, foram lançadas as bases para uma economia totalmente sem dinheiro na Índia. O India Stack, uma série de redes e sistemas digitais seguros e conectados, permite que os cidadãos façam transações uns com os outros com apenas uma impressão digital ou digitalização de retina de Aadhar.
A Forbes reconheceu essa coleção de fatores como sendo a estrutura para uma nova rede digital para uma Índia mais inteligente de amanhã.
Os fatores que favorecem esse desenvolvimento mudaram rapidamente nos últimos anos. Por exemplo,
- Ainda em 2015, a MasterCard indicou que a Índia era um dos países menos preparados para a transição para um sistema de pagamentos digitais.
- A relação caixa/PIB da Índia, de 12%, é uma das mais altas do mundo.
- 95% de todas as transações envolveram dinheiro até 2016. Muitos consumidores não tinham contas para qualquer exposição ao sistema bancário organizado. A desmonetização galvanizou a economia e os cidadãos a adotarem sistemas de pagamentos digitais.
- Desde o lançamento do Aadhar, 270 milhões de contas bancárias foram abertas na Índia
- O aplicativo Bharat Interface for Money (BHIM), um sistema de pagamentos administrado pelo governo, foi baixado mais de 20 milhões de vezes; e agora existe um ecossistema robusto de aplicativos comerciais que permitem que os cidadãos indianos façam transações sem precisar abrir suas carteiras.
Desafios no caminho para se tornar uma sociedade sem dinheiro
A vasta economia indiana que sustenta e abastece sua gigantesca população tem seu próprio impulso e inércia. Embora os movimentos políticos e os desenvolvimentos tecnológicos tenham tornado possível um sistema sem dinheiro, ainda está longe de ser fácil . Para que a economia indiana se torne sem dinheiro, todo uso concebível de dinheiro hoje deve ter um equivalente digital ou método de compra; em outras palavras, toda loja, comerciante e empresa comercial que vende para consumidores deve poder receber pagamentos digitalmente.
Varejistas e consumidores urbanos acham a mudança para um sistema digital muito mais conveniente do que suas contrapartes rurais, que não possuem sistemas de cartão de ponto de venda (PoS) ou contas de pagamento digital. As empresas aproveitaram a impressionante penetração de telefones celulares no mercado indiano, e as carteiras eletrônicas são uma ótima maneira de permitir que essa tecnologia chegue a todos os cantos do país de maneira econômica.
Nesse cenário, acesso e segurança são os maiores desafios diante do movimento digital da Índia. Suspeita-se que as informações de Aadhar tenham sido vulneráveis em vários momentos, e 30 cartões de débito de Lakh foram comprometidos recentemente , causando um caos substancial. Até mesmo players comerciais como MobiKwik perderam recentemente mais de US$ 2,9 milhões (INR 19 Cr) devido a uma falha técnica, o que implica que todos os tipos de vulnerabilidades podem existir.
Em geral, os players comerciais no espaço demonstraram notável diligência na criação de sistemas robustos. No entanto, eles terão que continuar fazendo isso para tranquilizar os consumidores indianos céticos. Em termos de acesso, mesmo o rápido crescimento da penetração da telefonia móvel e da internet não conseguiu lidar com a enorme população da Índia.
Embora o número de assinantes móveis tenha ultrapassado recentemente um bilhão na Índia, a base de usuários de smartphones ainda é de apenas 300 milhões. A penetração da Internet na Índia dobrará para mais de 800 milhões até 2021, mas isso ainda representaria apenas cerca de 60% da população indiana.
Para que a Índia realize significativamente a promessa de uma economia digital, ela deve fazer um esforço sério para aumentar o acesso das pessoas ao India Stack e levar em conta o fato de que muitos podem não ter acesso à Internet ou smartphones. Deve também desenvolver sistemas mais fortes para proteger contra fraudes, roubos e crimes.
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Mas todo esse esforço vale a pena essas dores de dentição? Por que uma economia digital seria melhor para todos?
Benefícios de se tornar digital
Richard Thaler, o recente ganhador do Prêmio Nobel de Economia em 2017, elogiou a desmonetização, afirmando que era o primeiro passo para se livrar do dinheiro. Uma economia digital sem dinheiro tem vários benefícios em termos de transparência, segurança, eficiência e conveniência.
No nível mais básico, avançar para uma economia digital economizará ao erário o enorme custo de imprimir um grande número de notas. O custo de configurar um sistema digital baseado em tecnologia pode ser alto em primeira instância, mas seria um custo único em comparação com a reimpressão constante de moeda. Uma economia digital também evitaria o problema da moeda falsa, que causou perdas econômicas substanciais antes da desmonetização. Mesmo depois, vários casos bem divulgados de notas falsas de INR 2000 sendo feitas causaram muita confusão entre os cidadãos, e uma economia digital facilmente evitaria esse problema.
A economia informal da Índia e o espectro do 'dinheiro negro' presente nela há muito representam um desafio para o governo. A evasão fiscal e o branqueamento de capitais originaram enormes problemas e aumentaram a carga sobre os contribuintes legítimos. Uma economia sem dinheiro iria garantir que mais fundos fossem pagos como imposto porque o registro eletrônico evitaria transações clandestinas e, consequentemente, reduziria a dependência de altos impostos diretos e indiretos.
Há outro benefício de se tornar digital. Hoje, a Índia também é atormentada por uma enorme lacuna de oferta e demanda de crédito para os setores de pessoas físicas e MPME. As estimativas colocam a diferença em cerca de US$ 46 bilhões (INR 3 Tn) . Comparado com a enorme população da Índia , temos apenas três milhões de cartões de crédito pendentes no país .
Uma das principais razões pelas quais a oferta de recursos não atendeu à demanda é porque as instituições financeiras tradicionais concedem empréstimo ou crédito apenas para aqueles que têm histórico de renda e pagamentos regulares.
É por isso que hoje um cara que vende mantimentos em uma 'thela' não pode acessar o crédito pelo canal formal porque todas as suas transações são em dinheiro e não há visibilidade para a instituição de crédito sobre o apetite por crédito desse vendedor. Se o vendedor começasse a coletar dinheiro por meios digitais como uma carteira, isso criaria um histórico de fluxos de caixa e isso, por sua vez, tornaria o indivíduo elegível para empréstimos.
Outra maneira pela qual as empresas inovadoras da nova era estão ajudando a causa é dando microcréditos às pessoas de maneira digital e ajudando a trazer muito mais pessoas para a rede financeira formal. Eles são capazes de emprestar a esses indivíduos devido aos benefícios de diversificação e ao pequeno tamanho dos empréstimos individuais. O pequeno tamanho dos empréstimos não está afetando a economia dos empréstimos porque a tecnologia está ajudando essas empresas a escalar seus livros a custos muito mais baixos do que as empresas de empréstimos tradicionais. À medida que os mutuários começam a pagar a tempo, ele cria um histórico nas agências de crédito que, por sua vez, os tornam elegíveis para empréstimos maiores dos canais anteriores.
Os próximos passos
O Comitê Watal foi criado pelo governo indiano para estabelecer os próximos passos para alcançar uma economia digital e sem dinheiro e falou sobre as medidas políticas que seriam necessárias para oferecer inclusão financeira total nos próximos anos. O foco em incluir aqueles atualmente negligenciados pelo sistema bancário da Índia é definitivamente necessário, pois substituir algo tão onipresente quanto o dinheiro significa que a alternativa precisaria ser acessível a todos. A configuração de uma plataforma aberta, como a Unified Payments Interface (UPI) , facilitará muito o processo, pois as entidades comerciais poderão capitalizar o India Stack, UPI e Aadhar para garantir interoperabilidade e facilidade de acesso.
No entanto, o obstáculo mais importante – acesso limitado à Internet – ainda não foi abordado adequadamente.
Dois terços da população da Índia ainda reside em áreas rurais, onde as transações digitais estão longe de ser comuns. 92% das transações com cartão de débito na Índia são saques em dinheiro de caixas eletrônicos – indicando que há muito a ser coberto na mudança de mentalidade e na redução da importância da moeda. O USSD – uma plataforma que permite aos usuários realizar transações com segurança por meio de SMS – é uma ferramenta importante para melhorar a aceitabilidade de pagamentos digitais na Índia rural. Além disso, o governo indiano deve fazer um esforço conjunto para educar e aumentar a conscientização sobre o uso dessas plataformas. Já está fornecendo incentivos de reembolso no aplicativo BHIM, o que é uma jogada bem-vinda.
Entidades comerciais, especialmente startups de tecnologia, já adotaram o novo paradigma sem dinheiro com desenvoltura inovadora, proporcionando a conveniência que os consumidores indianos não estão acostumados. Reservas de viagens convenientes, crédito de curto prazo, agregar vários pagamentos e reduzir o tempo necessário para coletar detalhes de pagamento são alguns recursos dignos de nota. Em particular, é notável a concessão de crédito de curto prazo que permite que os clientes paguem mais tarde ; os consumidores agora podem organizar melhor suas finanças sem sacrificar seus padrões de consumo. Esses incentivos contribuíram muito para tornar os aplicativos de pagamento bem-sucedidos no mercado indiano.
Os próximos anos serão absolutamente cruciais para determinar se a Índia pode atravessar o golfo e tornar sua economia verdadeiramente digital e sem dinheiro. Incentivar a adoção de telefones celulares ou encontrar outros meios para garantir que todos os cidadãos estejam conectados ao India Stack, seja pela Internet ou em sistemas móveis, é um primeiro passo vital. Garantir um sistema de segurança robusto para proteger as informações e prevenir o crime é o segundo. Imediatamente após a desmonetização, uma coisa é clara – a Índia nunca esteve tão perto ou mais voltada para o uso sem dinheiro. Com os movimentos certos nesta fase importante, podemos esperar uma economia digital que trará seus benefícios a todos os indianos.