Decodificando os vários modelos de microfinanças e empréstimos de dinheiro na Índia
Publicados: 2018-03-25O microfinanciamento é fundamental na inclusão financeira das seções há muito deixadas de fora da sociedade indiana
As microfinanças destinam-se a fornecer crédito muito pequeno aos pobres e às pequenas empresas, que não têm acesso a serviços bancários e relacionados. Com o setor bancário organizado não tendo muito a oferecer aos pobres e marginalizados da sociedade e aos pequenos empresários; O setor de microfinanças tornou-se um dos setores que mais crescem no mundo. O microfinanciamento também é fundamental para a inclusão financeira dos setores há muito deixados de fora da sociedade indiana.
O microfinanciamento e o empréstimo de dinheiro na Índia seguem vários modelos baseados na origem do fundo e suas despesas. Todos esses modelos estão vagamente relacionados entre si. A maioria das instituições de microfinanças segue uma combinação de mais de um modelo em seu funcionamento. Explicamos brevemente esses modelos aqui:
Modelo de Associação ou Grupo
Mais de 10 a 20 membros de uma comunidade-alvo formam um grupo ou associação com base no gênero, religião, orientação política ou cultural de seus membros. O grupo faz economias regulares de valor fixo em um fundo comum. Após o trabalho bem-sucedido do grupo por alguns meses, este grupo está vinculado a uma instituição financeira. A instituição então empresta crédito à associação. O grupo é então responsável pelo reembolso. Este modelo aproveita os laços sociais, o monitoramento dos pares e a pressão dos pares para o pagamento do empréstimo.
Na Índia, o Self Help Group-Bank Linkage Program (SHG-BLP) é um método de entrega de crédito proeminente. Todos os SHG-BLP estão sob o NABARD (Banco Nacional para Agricultura e Desenvolvimento Rural). De acordo com a NABARD, o SHG-BLP é o maior programa de microfinanças do mundo.
Modelo de banco comunitário
Esta é uma versão mais formal do modelo de associação. Trata toda a comunidade como uma unidade. As microfinanças são desembolsadas por meio de instituições semiformais ou formais, dependendo da localização. Às vezes, uma instituição semi-formal governada pela comunidade é formada com a ajuda de ajuda externa, como ONGs que treinam os membros da comunidade em várias atividades financeiras do banco comunitário. Essas instituições têm componentes de poupança e projetos de geração de renda. Assim, desenvolve-se a capacidade financeira interna do grupo. É ainda classificado em Community Managed Loan Funds (CMLF) e Village Savings and Loan Associations (VSLA). Um exemplo bem-sucedido é o Royal Bank of Scotland (RBS) Foundation India, que tem vários programas de microfinanciamento para ajudar as comunidades mais pobres da Índia.
Modelo Cooperativo
O modelo cooperativo é como o modelo de Associação e Comunidade, exceto pelo fato de que sua estrutura de propriedade não envolve os pobres. É uma associação autônoma de pessoas que voluntariamente se reúnem para trabalhar em prol de suas necessidades sociais, econômicas e culturais comuns. Os membros são os acionistas e têm sua participação no capital social. Eles também compartilham o lucro. Essas instituições cooperativas utilizam os recursos locais e são fundamentais para mobilizar a micropoupança e o microcrédito. A pressão dos pares garante a poupança e a solvência depende da poupança. O Fórum de Desenvolvimento Cooperativo Hyderabad é um exemplo bem-sucedido desse modelo. Construiu uma rede de grupos de mulheres e de homens. Este modelo cria prosperidade local sustentável.
Mas o maior desafio para o governo é que muitos deles não fazem parte da rede organizada.
Modelo Bancário Grameen
Uma ideia do professor Muhammad Yunus, fundador do Grameen Bank em Bangladesh, esse modelo funciona no conceito de responsabilidade solidária. Promove o crédito como um direito humano e se baseia na premissa de que as habilidades dos pobres são subutilizadas. Um centro é formado com pessoas limitadas, e o empréstimo é concedido a poucas pessoas no centro.
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Todo o centro é solidariamente responsável pelo reembolso. O modelo Grameen está sendo seguido por Sarv Seva Abhiyan (ASSEFA), Atividades para Alternativas Sociais.
Modelo de Garantia Bancária
O Modelo de Garantia Bancária envolve empréstimos de um banco comercial. Quando um indivíduo ou um grupo auto-formado vai ao banco comercial para obter crédito, o banco precisa de garantias. Essa garantia vem de uma Garantia Bancária, que é fornecida ao mutuário por agentes externos (doações ou agência governamental) ou internamente usando suas economias de membros. Os fundos garantidos podem ser usados para vários fins, como recuperação de empréstimos ou reivindicações de seguros. Várias organizações internacionais e da ONU têm criado os fundos de garantia que os bancos podem subscrever. Bellwether Microfinance Funds (Índia) é um exemplo.
Modelo de cooperativas de crédito
Este modelo é baseado em cooperativa de crédito, que é uma instituição financeira de auto-ajuda dirigida por membros. Uma união de membros é formada. Esses membros são da comunidade comum. Eles concordam em poupar juntos e conceder empréstimos uns aos outros a uma taxa de juros nominal. Comparadas aos bancos cooperativos, as cooperativas de crédito são cooperativas financeiras democráticas e sem fins lucrativos.
Modelo intermediário
Este modelo posiciona um terceiro entre as instituições de crédito e os mutuários. Esses terceiros fazem parte de uma comunidade local com informações sobre a qualidade de crédito dos mutuários. Eles podem ser agiotas locais, ONGs, programas de microcrédito ou bancos comerciais para programas patrocinados pelo governo. As instituições que concedem crédito podem ser agências governamentais, bancos comerciais ou até doadores internacionais. Os intermediários são incentivados em formas monetárias e não monetárias.
Modelo de banco individual
O modelo bancário individual é uma mudança do modelo baseado em grupo. A IMF concede empréstimos a um indivíduo com base em sua qualidade de crédito. Também auxilia no desenvolvimento de habilidades e programas de extensão. Este modelo é adequado para pequenas empresas orientadas para o produto. Bancos Cooperativos, Bancos Comerciais e Bancos Rurais Regionais adotam principalmente este modelo para conceder empréstimos ao setor agrícola e não-agrícola desorganizado. A associação de mulheres autônomas na Índia (Link para http://www.sewa.org/) (SEWA) é um exemplo de adoção desse modelo. Os membros possuem e governam o grupo.
Modelo de ONG
As ONGs são um dos principais atores no campo do microfinanciamento. Eles ajudam a causa do microfinanciamento atuando como intermediários em múltiplas dimensões. Eles são fundamentais para iniciar vários programas de microcrédito e melhorar as classificações de crédito dos pobres. Eles realizam programas de treinamento e workshops para criar a oportunidade de aprender sobre microfinanciamento. Eles atuam como um apoiador do grupo mutuário, bem como os promotores da instituição mutuante. Várias ONGs estão ajudando a causa do microfinanciamento. Por exemplo, MYRADA em Karnataka, SHARE em Andhra Pradesh, RDO (Organização de Desenvolvimento Rural) em Manipur, RUDSOVAT (Sociedade de Desenvolvimento Rural para Formação Profissional) em Rajasthan e ADITHI em Bihar.
Modelo ROSCA ou Fundos Chit
As Associações de Poupança e Crédito Rotativo são um meio de poupar e pedir empréstimos simultaneamente. Trata-se de um grupo de membros que fazem uma contribuição cíclica fixa regular para um fundo comum. No final de um ciclo, o fundo total arrecadado vai para qualquer membro. Os Fundos Chit são os equivalentes da ROSCA na Índia. Aborda a necessidade de preencher a lacuna deixada pela banca tradicional. Fácil acessibilidade e flexibilidade são as principais características aqui. Há lakhs de ROSCA funcionando na Índia hoje.
Modelo baseado em aldeia
Intimamente relacionado ao modelo de banco comunitário e de Grupo, este também é o modelo de poupança e crédito baseado na comunidade. Um grupo de 25 a 50 pessoas se reúne para aumentar sua renda por meio de atividades de auto-emprego. Eles obtêm seu primeiro empréstimo da agência implementadora, que os ajuda a formar o empreendimento de crédito comunitário. Eles escolhem os membros, elegem seus titulares, estabelecem seus estatutos, distribuem empréstimos às pessoas físicas e arrecadam poupanças e pagamentos. A única garantia com a qual trabalham é a confiança. O grupo está atrás do indivíduo como garantia.
Modelo de pequena empresa
Este modelo coloca uma grande responsabilidade nas pequenas e médias empresas. Com o setor informal em dificuldades, as PMEs podem desempenhar um papel significativo na geração de emprego para os pobres, fornecendo treinamento e opções para aumentar sua renda. O governo para fortalecer as PMEs está fazendo intervenções diretas e indiretas na forma de treinamento, assessoria técnica e políticas favoráveis e ambiente de mercado. O microcrédito é o componente crítico, que está sendo fornecido às PMEs, diretamente ou como parte de um programa de desenvolvimento empresarial maior.
Modelos Mistos
Várias IMFs estão usando uma mistura de modelos diferentes. Vê-se que as IMFs baseadas em ONGs estão usando principalmente o modelo SHG, enquanto as Instituições Financeiras Não Bancárias (NBFI) estão adotando o modelo SHG-Joint Liability Group (SHG-JLG).
Dadas as políticas e o cenário político recentes, é evidente um impulso para a inclusão financeira. A decisão do governo de rever a política de refinanciamento de Mudra para melhor financiamento por NBFCs é uma boa notícia para NBFC-MFIs.