Digital ROSCA — O novo garoto no quarteirão
Publicados: 2020-04-12A Associação de Poupança e Crédito Rotativo (ROSCA) é um instrumento financeiro em que os associados participam voluntariamente
ROSCAs são predominantes em todo o mundo e são conhecidos por diferentes apelidos em diferentes geografias
Milhões de pessoas de baixa renda em todo o mundo usam ROSCAs como instrumentos de poupança e crédito
ROSCAs são instrumentos financeiros em que os membros participam voluntariamente. Esses membros geralmente compõem uma rede social confiável que inclui a família, parentes, amigos, vizinhos e colegas. Os membros comprometem-se a fazer contribuições iguais e regulares para um fundo, normalmente em ciclos mensais ou semanais. Um membro diferente recebe o montante fixo no final de cada ciclo.
ROSCAs são prevalentes em todo o mundo e são conhecidos por diferentes apelidos em diferentes geografias. Eles deram origem a várias inovações perseguidas por agências doadoras nos grupos de poupança, desde Poupanças Acumuladas e Associações de Crédito (ASCA) a Poupanças de Aldeias e Associações de Empréstimos (VSLA) a Poupanças e Comunidades de Empréstimos Internos (SILC) a Grupos de Auto-Ajuda (SHGs) .
Milhões de pessoas de baixa renda em todo o mundo usam ROSCAs como instrumentos de poupança e crédito. Uma vez que essas pessoas são suscetíveis à volatilidade da renda, os ROSCAs lhes dão a opção única de perseguir uma meta de poupança, bem como uma oportunidade de construir capital social e credibilidade. Os ROSCAs não são apenas populares entre os indivíduos, mas também entre as pequenas empresas em todo o mundo que participam deles para gerenciar sua necessidade de capital de giro. Hoje, os ROSCAs somam mais de US$ 500 bilhões em valor arrecadado em todo o mundo.
Ravi é um entregador de 32 anos que trabalha para a Zomato – um unicórnio Foodtech na Índia. Ele recebe seus ganhos semanalmente. Apesar da longa lista de despesas mensais, Ravi atrasa o pagamento de seu aluguel, mantimentos, combustível e manutenção para a segunda, terceira e quarta semanas do mês, respectivamente. Ele garante que o dinheiro que leva para casa durante a primeira semana vai para uma Associação de Crédito e Poupança Rotativa (ROSCA), também conhecida como “comitês” ou “Beesi” na Índia.
Apesar da introdução de produtos financeiros formais entre as pessoas de baixa renda, os ROSCAs continuam sendo o mecanismo de poupança mais popular. Ravi também confia implicitamente na ROSCA e a considera o instrumento de “primeira escolha” para seu planejamento financeiro. Para Ravi, todos os outros produtos financeiros formais que ele usa são meros complementos, como contas bancárias, depósitos fixos e uma apólice de dotação do Seguro de Vida da Índia (LIC).
Os produtos financeiros formais provaram ser incapazes de igualar a flexibilidade, conveniência e confiança incorporadas em ROSCAs. Não é à toa que Ravi optou por economizar por meio de seu ROSCA, apesar de poder usar seu smartphone para gerenciar suas finanças digitalmente por meio de uma carteira móvel ou um aplicativo de banco móvel.
Isso nos leva à questão de saber se os ROSCAs podem e devem ser digitalizados. Vimos que as identidades pessoais dos membros e suas contribuições – os dois aspectos que definem as ROSCAs – podem ser compartilhadas e gerenciadas digitalmente. De fato, várias startups de FinTech em todo o mundo lançaram aplicativos para smartphones voltados para jovens com experiência digital , na esperança de redefinir um dos produtos financeiros mais antigos do mundo.
No entanto, é prudente que os desenvolvedores abordem o design do produto de forma iterativa . Eles devem incorporar os melhores atributos de ROSCAs físicos e evitar as armadilhas comuns do mercado digital, como cegueira algorítmica, interfaces de usuário mal projetadas e falta de boa conectividade com a Internet. A MSC (MicroSave Consulting) seguiu uma abordagem semelhante para a assistência técnica que fornecemos às FinTechs no laboratório de inclusão financeira na Índia.
Abaixo estão alguns dos principais aspectos que as Fintechs devem abordar ao buscar digitalizar ROSCAs:
Recomendado para você:
Como a estrutura do agregador de contas do RBI está definida para transformar as fintechs na Índia
Empreendedores não podem criar startups sustentáveis e escaláveis por meio do 'Jugaad':...
Como o Metaverse transformará a indústria automobilística indiana
O que significa a provisão antilucratividade para startups indianas?
Como as startups de Edtech estão ajudando a qualificação da força de trabalho da Índia e se preparando para o futuro
Ações de tecnologia da nova era esta semana: os problemas do Zomato continuam, EaseMyTrip publica...
Alvo Indivíduos de Baixa Renda
Indivíduos de baixa renda são extremamente sensíveis aos preços das taxas cobradas nas transações digitais. Os ROSCAs atraem esse segmento-alvo porque não cobram custos externos e exigem um mínimo de manutenção de registros.
No entanto, as pessoas perderiam esse benefício se tivessem que pagar uma taxa de adesão a uma plataforma digital para gerenciar as transações de seu grupo e distribuir o valor fixo.
Essa sensibilidade ao preço é ainda mais acentuada pelo fato de que muitos membros estão condicionados por um viés presente – eles se juntam ao grupo apenas para serem os primeiros em rotação a acessar o montante fixo, também conhecido como “motivo do pote antecipado”. De fato, alguns membros se arrependem de ingressar em uma ROSCA quando sua distribuição está prevista para uma data posterior no ciclo.
Portanto, eles provavelmente serão desencorajados a usar um ROSCA em formato digital se tiverem que pagar uma taxa antecipadamente.
O papel do líder do grupo é fundamental aqui
O papel de um líder de grupo é fundamental para a administração e sucesso de uma ROSCA. O líder do grupo pré-seleciona os candidatos adequados, reúne os membros para reuniões, garante que o dinheiro não seja perdido e atua como o livro-razão humano da ROSCA que mantém os registros de maneira informal.
Entenda onde estão as negociações
Para que uma ROSCA opere em uma plataforma digital, os membros precisam negociar vários aspectos. Eles precisam integrar novos membros e decidir sobre o ciclo de distribuição, bem como a política de rotação. Para muitos ROSCAs, o status quo de permanecer offline com um líder de grupo designado pode parecer menos incômodo.
As interações sociais entre os membros de uma ROSCA não podem ser replicadas ou compreendidas claramente em uma plataforma digital. As plataformas digitais que promovem ROSCAs fazem questão de usar os dados de seus membros para fazer vendas cruzadas de produtos personalizados de terceiros, como crédito (geralmente oferecido para quem ainda não acessou o pagamento à vista), seguro e cupons de cashback, como forma de manter as taxas de uso baixas.
No entanto, como a maior parte da dinâmica social nas ROSCAs ocorre offline e presencialmente entre os membros, é difícil construir um perfil de cliente adequado que possa ser usado para vendas cruzadas de produtos, mesmo com o advento dos chatbots e inteligência.
Entenda bem o público-alvo
Os pobres têm usado os ROSCAs historicamente como um produto de poupança informal para a família e não apenas para o indivíduo. Embora Ravi possa colocar seu próprio dinheiro na ROSCA após a primeira semana de cada mês, isso não significa necessariamente que ele use o montante fixo para despesas pessoais ou sem consultar seus familiares.
É necessário entender a dinâmica do grupo e da família para projetar os produtos de acordo. Para replicar a tomada de decisão offline, grupos de bate-papo podem ser disponibilizados nas plataformas digitais ROSCA para permitir que os familiares mantenham discussões.
Para concluir
Para que os ROSCAs digitais decolem, eles devem incorporar a natureza modular e personalizável de seus primos físicos. A crescente indústria de capital de risco na Índia também está ciente da importância de etapas incrementais para digitalizar essas plataformas de poupança tradicionais e informais.
Embora a digitalização de ROSCAs apresente benefícios percebidos, certos comportamentos e interações não podem ser replicados em uma plataforma digital. Por exemplo, a plataforma digital pode prejudicar a credibilidade de um membro da ROSCA que atrasa seu pagamento por um motivo genuíno. Essa disciplina ou rigidez dissuadiu os indivíduos de baixa renda de aceitar serviços financeiros formais.
As finanças digitais apresentam muitas oportunidades e caminhos para a transformação social, mas os ROSCAs podem de fato ser a fronteira final. No entanto, como as coisas estão no caso de Ravi, ele pode depender do mundo digital para ganhar dinheiro, mas ainda não economizaria com um ROSCA digital.
[O artigo é de coautoria de Akhand Tiwari, Sócio Associado e Abhishek Gupta, Gerente Assistente da MSC Índia.]