Exclusivo: Kaarva anuncia financiamento semente para trazer crédito sob demanda para indianos assalariados
Publicados: 2019-11-18Pessoas assalariadas podem emprestar contra a renda auferida no mês
Kaarva levantou fundos de sementes de anjos como Naveen Tewari, Amit Gupta e outros
A startup de tecnologia de empréstimos saiu da versão beta em agosto de 2019
Os jovens trabalhadores da Índia têm um problema de crédito. Além da escassez de empregos e da desaceleração do emprego, os trabalhadores que têm empregos estáveis não conseguem obter o crédito certo devido a pontuações de crédito fracas ou devido à falta de um. Essa falta de solvência também tem impacto nos gastos e no consumo geral dos trabalhadores e suas famílias.
Em tal situação, muitas empresas de tecnologia de empréstimos criaram uma base na Índia. De acordo com DataLabs by Inc42 , a demanda de crédito na Índia está projetada para valer US$ 1,41 trilhão até 2022. A taxa de crescimento estimada na demanda de crédito é de 3,73% entre o EF17 e o EF22. Isso torna o empréstimo uma grande oportunidade para startups de fintech, mas com tantos players no mercado, o modelo de crédito é um diferencial crucial.
Kaarva, que saiu do modo beta em agosto deste ano, está trazendo seu modelo exclusivo de saque sob demanda para se destacar do pacote.
Para resolver o problema dos trabalhadores millennials e da geração Z estarem “falidos” no meio do mês e não conseguirem lidar com os gastos emergenciais, Khushboo Maheshwari e Agam Goyal lançaram o Kaarva em outubro de 2018. A empresa com sede em Bengaluru permite que os clientes acessem uma parte de seu salário em qualquer dia do mês, com base em sua exigência.
Os clientes podem emprestar contra a renda não recebida até o ponto do mês em que decidem emprestar e a Kaarva recebe o reembolso por meio de dedução ou transferência de fundos do cliente. De certa forma, a Kaarva está usando o conceito B2B de encaminhamento de faturas e aplicando-o a empréstimos ao consumidor.
Quanto à oportunidade de mercado, não há escassez no mercado indiano. De acordo com dados do Banco Mundial, 22,1% do total de funcionários da Índia são assalariados e assalariados em setembro de 2019. Pesquisas adicionais descobriram que um funcionário indiano assalariado ganha em média INR 16.056 por mês. E a Kaarva está mirando esse valor salarial médio para decidir seu público-alvo principal.
Falando com a Inc42 , Maheshwari disse que antes de construir o produto, a empresa levantou uma quantia não revelada de financiamento inicial de vários investidores anjos em janeiro de 2019. Embora o financiamento tenha acontecido no início do ano, a Kaarva só agora o anuncia.
A lista de seus investidores inclui nomes como Better Capital, fundadores da InMobi, Naveen Tewari e Piyush Shah; O CEO da Yulu, Amit Gupta, os fundadores da Vokal, Aprameya Ramakrishnan e Mayank Bidawatka, o fundador da NuWare, Venk Krishnan, Melissa Frakman da Emphasis Ventures (EMVC), Satyen Kothari da Citrus Pay, Bhagchandka Family Office Fund e Gemba Capital, entre outros.
A empresa disse que usou os fundos para construir seu produto e agora está levando-o ao mercado, buscando aumentar o alcance entre a base endereçável.
“O Kaarva está mudando os salários no tempo, permitindo que seu usuário tenha acesso ao que ganhou, sob demanda, sem taxas, juros ou custos ocultos.”
Como o Kaarva funciona?
Para acessar os fundos, os usuários podem se cadastrar no aplicativo ou site da empresa. A conta de usuário inclui detalhes da agenda salarial, o número de horas trabalhadas no mês, o que leva à renda auferida, mas não paga. Para começar, a empresa está se concentrando em indivíduos que ganham INR 10K-INR 30K por mês. Ele afirma que 90% de seus usuários estão ganhando entre INR 15K e INR 25K.
Qualquer cliente da Kaarva pode sacar (ou sacar) até INR 1500 por dia e quando o usuário recebe o pagamento no final do mês, a Kaarva é reembolsada. O tamanho do crédito é pequeno, então há menor risco de não pagamento entre a base de usuários. Além disso, os usuários têm a opção de pagar juros ou comissões sobre o crédito recebido e, portanto, nem todas as transações no Kaarva são monetizadas.
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A empresa começou com o foco em vender diretamente aos consumidores, mas Maheshwari disse que havia muito interesse da empresa de entrada para parcerias.
“Temos visto um forte interesse de empregadores em setores como hospitais, redes hoteleiras, manufatura, logística, empresas de mão de obra, onde até 30% da força de trabalho está usando o produto com 70% de engajamento repetido”, acrescentou Maheshwari.
Desde o início, Kaarva afirma ter permitido saques de 10 mil todos os meses entre uma base de usuários de 100 mil clientes registrados.
“No mês passado, nossos usuários ativos mensais trabalharam com 300 organizações diferentes”, afirmou Maheshwari.
Para o crédito, a Kaarva associou-se a NBFCs licenciadas para permitir esses saques. Maheshwari explicou que a empresa construiu seu próprio mecanismo de risco e fraude que analisa pontos de dados combinados disponíveis em torno de seu emprego, padrão de uso, dados e atividade do WhatsApp e variáveis macroeconômicas, entre outros, para prever e gerenciar o risco.
“Em nossa plataforma vinculada a salários, vimos inadimplência tão baixa quanto 0,5%”, disse Maheshwari, respondendo a perguntas sobre empréstimos ruins e ativos inadimplentes, que estão sob o radar do governo.
A enorme oportunidade de empréstimo digital
A empresa pretende atingir 500 mil usuários e 10 mil empresas até o final do ano fiscal atual. Suas outras metas incluem saques de 100 mil por mês, com desembolso anual bruto no valor de INR 200 Cr.
“Nos últimos meses, vimos um crescimento exponencial, especialmente por trás de nossas parcerias e referências de usuários. Continuaremos a desenvolver recursos que melhorem a experiência do cliente, criando recursos que nossos usuários desejam, incluindo suporte ao idioma nativo, capacidade de criar um fundo de emergência social e suporte em tempo real no WhatsApp em escala por meio de automação”, disse Maheshwari à Inc42 .
À medida que as expectativas dos clientes evoluem, as fintechs precisam criar modelos exclusivos para atender ao público inexplorado e carente. O fato de a Kaarva usar um modelo de microcrédito ou empréstimo de emergência para atender indivíduos assalariados a expõe a um risco geral menor. E no jogo de empréstimos, esse risco marginalmente menor pode ser a chave para o sucesso.
Com contribuições de Nikhil Subramaniam