Quatro maiores oportunidades à frente dos credores digitais no momento
Publicados: 2021-09-26Em meio às circunstâncias mais favoráveis do regime sem contato e da crescente adoção digital, a indústria BNPL deve crescer 65,5%, para US$ 11,57 bilhões em 2021
Vários pontos de contato de dados estão sendo utilizados, como mídias sociais, atividades de telecomunicações, padrões de gastos, características demográficas e psicográficas, permitindo que os credores digitais realizem uma avaliação eficaz do perfil do cliente
A parcela de empréstimos pessoais de menos de INR 50.000 aumentou quase cinco vezes em um período de 2 anos, conforme um relatório recente do CRIF
A inclusão financeira ganhou um forte impulso, em meio à pandemia. As circunstâncias terríveis resultaram em uma crise financeira entre indivíduos e entidades empresariais. Para atender aos requisitos de capital dinâmicos e variáveis, há necessidade de produtos de crédito aumentados e entrega eficiente. Ele ressoou bem com a declaração de missão abrangente das empresas de fintech.
À medida que as configurações tradicionais como bancos/NBFCs se tornaram avessas ao risco e conservadoras, os credores digitais surgiram como um meio significativo para preencher a lacuna de crédito. Embora os empréstimos digitais tenham testemunhado um tremendo crescimento, apenas começamos a perceber seu verdadeiro potencial.
Com capacidades operacionais em rápida evolução, integração tecnológica e adoção digital, os credores estão olhando para uma infinidade de oportunidades para melhorar ainda mais a entrega de crédito e trabalhar para o objetivo maior de inclusão financeira.
Aqui estão algumas oportunidades que podem impulsionar ainda mais a revolução financeira.
Clientes inexplorados New-To-Credit (NTC)
Os credores digitais surgiram para ser uma parte interessada proeminente quando se trata de estender crédito aos segmentos não atendidos e mal atendidos. As configurações tradicionais costumam ser avessas quando se trata de atender os clientes da NTC devido à falta de documentação formal e aos altos custos operacionais envolvidos.
Com infraestrutura tecnológica robusta e recursos operacionais aprimorados, os credores digitais começaram a atender a esse nicho. No entanto, ainda existe uma parcela significativamente grande de pessoas físicas e jurídicas que não têm acesso ao crédito. Há uma adição ao segmento de clientes millennials, incluindo a Geração Z e os millennials, com dados demográficos como assalariados e autônomos. Seus requisitos de crédito podem ser atendidos com produtos simplificados e personalizados, aproveitando efetivamente as capacidades tecnológicas.
Utilização alternativa de dados
A utilidade dos dados dos credores digitais foi estendida da avaliação do perfil de risco dos mutuários para projetar e atender aos requisitos de crédito personalizados de uma demografia muito diversificada. Com condições dinâmicas, estimuladas ainda mais pela pandemia, percebeu-se a necessidade de entrega de crédito sem contato e rápida. Isso, juntamente com o aumento da penetração móvel e as tarifas de internet de baixo custo, representaram grandes oportunidades para credores inovadores alavancarem seus recursos de análise de dados alimentados por IA/ML para fornecer acesso a crédito formal aos mutuários carentes.
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Existem vários pontos de contato de dados que estão sendo utilizados, como mídias sociais, atividades de telecomunicações, padrões de gastos, características demográficas e psicográficas, permitindo que os credores digitais realizem uma avaliação eficaz do perfil do cliente.
Especula-se que mais de 90% dos dados já produzidos foram gerados nos últimos 2-3 anos. Isso só deve aumentar com o crescimento da pegada digital, permitindo que os credores digitais a usem para promover a inclusão financeira. Esses dados ajudariam os credores a elaborar esquemas de empréstimos com base no tamanho médio do ticket de diferentes clientes, em todos os setores. Além disso, parâmetros como intenção de pagamento, variação na renda e fluxos de caixa futuros os capacitaram a subscrever com precisão os mutuários.
Inovação do produto
Os produtos de crédito financeiro passaram de uma base de luxo para uma base de utilidade. À medida que os segmentos de clientes existentes/novos estão evoluindo, tornou-se imperativo para os credores digitais identificar com precisão os diferentes tipos de necessidades de crédito dos tomadores, com diferentes tamanhos de tíquetes e graus de urgência. Aproveitando ainda mais o conhecimento e a automação de IA/ML, os credores precisam projetar produtos financeiros personalizados para atender efetivamente aos mutuários. A customização e personalização do produto são recebidas com grande entusiasmo pelos clientes tecnologicamente conscientes.
Um excelente exemplo é a oferta Buy Now Pay Later (BNPL). Popular entre a Geração Z e a geração do milênio, uma grande parte deles prefere o financiamento BNPL enquanto faz compras. Em meio às circunstâncias mais favoráveis do regime sem contato e da crescente adoção digital, a indústria BNPL deve crescer 65,5%, para US$ 11,57 bilhões em 2021.
A crescente importância do foco no cliente permitiu que os credores introduzissem produtos como empréstimos em saquetas, financiamento EMI e várias formas de empréstimos de pequeno valor. Devido à sua eficácia, estes produtos tornaram-se muito procurados pelos clientes. A parcela de empréstimos pessoais de menos de Rs 50.000 aumentou quase cinco vezes em um período de 2 anos, conforme um relatório recente do CRIF.
Segurança de dados
O aumento da adoção digital exigiu o fortalecimento das normas de segurança cibernética para as empresas. Os credores digitais utilizam a análise de dados para coletar, armazenar e analisar vários bolsões de dados. Com este conjunto de atividades essenciais, eles têm uma tremenda oportunidade de aumentar a robustez da arquitetura de segurança de dados, para obter os benefícios apropriados da integração digital e tecnológica.
As vulnerabilidades existem na forma de riscos de segurança na nuvem, segurança de aplicativos, senhas fracas que podem criar uma chance de violações de dados, ataques de malware, phishing e vishing. Os principais fundamentos a serem considerados ao projetar a arquitetura de segurança de dados são backups regulares de seus dados, criptografia de informações de identificação pessoal e outros pontos de dados confidenciais para impedir incidentes de perda de dados, implementação de autenticação multifator e uso de serviço VPN.
Além disso, é essencial realizar auditorias de segurança da informação frequentes, para garantir que quaisquer falhas inadvertidas sejam atendidas de maneira muito ágil. A crescente importância da metodologia DevSecOps resultou na integração da segurança cibernética no pipeline de produção, incluindo as fases de design de arquitetura, codificação e testes. Isso, por sua vez, aumentou a resiliência dos produtos e serviços de TI das organizações, permitindo que a entrega de serviços fosse eficiente e rápida.
Houve ações sendo tomadas no nível regulatório, pois o RBI formou um grupo de trabalho para revisar o ecossistema de empréstimos digitais. O grupo está agora considerando uma estrutura em que as entidades reguladas pelo RBI serão responsabilizadas se aplicativos móveis de terceiros desrespeitarem as normas de empréstimo. A regulamentação abrangente, se ressoar adequadamente com a estrutura de segurança dos credores digitais, seria prudente para criar um ecossistema de crédito saudável.
À medida que a inclusão financeira está ganhando força, os credores digitais estão agora encarando um oceano de oportunidades com uma combinação de inovação de produtos e integração de tecnologia. Os esforços correspondentes dos respectivos stakeholders conduzirão a uma maior inclusão financeira.