Poupança direcionada por metas: um produto financeiro escondido à vista de todos
Publicados: 2019-01-30Um produto de economia direcionado a metas bem projetado pode atrair muito mais consumidores para comprar um produto ou serviço
O processo de empréstimo tradicional torna-se muito mais difícil quando o mutuário tem um fluxo de renda que não é regular
Na economia direcionada a metas, o consumidor economiza em pequenas quantias em intervalos regulares
Um dos incentivos mais utilizados para fazer o consumidor comprar um produto ou serviço é o crédito. Assume várias formas, pode ser um empréstimo 'pagar depois' ou um empréstimo com prestações mensais iguais 'zero'.
Enquanto os empréstimos ajudam o consumidor que não tem uma quantia em mãos para fazer uma compra, um produto igualmente atraente que oferece o mesmo benefício é a poupança direcionada.
Um produto de poupança orientado a objetivos bem projetado pode não apenas ser mais benéfico para o consumidor, mas também atrair muito mais consumidores para comprar um produto ou serviço.
Empréstimos, embora disponíveis em várias formas e de vários provedores, não estão disponíveis para todos. Um requisito essencial para ter acesso ao empréstimo é uma boa pontuação de crédito. A pontuação de crédito é um número que indica a probabilidade de o mutuário reembolsar o empréstimo. Por razões óbvias, os credores verificam cuidadosamente a pontuação de crédito antes de decidir oferecer um empréstimo.
O processo de concessão de um empréstimo costuma funcionar assim (simplificado):
- O credor verifica a pontuação CIBIL do mutuário, se tiver um
- O mutuário apresenta provas de contracheque regular. Geralmente são extratos bancários que mostram evidências de depósitos regulares ou recibos de pagamento
- O credor determina a elegibilidade do mutuário usando seus modelos de risco e sanciona um determinado valor do empréstimo a uma determinada taxa de juros
Mas o que determina uma boa pontuação de crédito? Aqui reside um problema e uma oportunidade.
Enquanto os instrumentos financeiros organizados na Índia estão se expandindo rapidamente e um número cada vez maior de pessoas agora tem acesso a serviços bancários e empréstimos, obter uma boa pontuação de crédito quase sempre depende de uma renda regular e previsível.
O processo torna-se muito mais difícil quando o mutuário tem um fluxo de renda que não é regular.
O que é renda irregular e por que isso importa?
Vamos considerar dois indivíduos, um que ganha uma renda regular de INR 1000/semana (para aproximadamente INR 4K/mês) e outro que ganha em média INR 5K por mês. Mas esse ganhador não recebe uma renda todos os meses. Ela pode receber INR 3K em alguns meses, INR 6K-INR 8K em outros meses e zero em alguns meses de baixa. A média, no entanto, é de INR 5K/mês.
A primeira pessoa com uma renda regular está em uma posição muito superior para fazer uso de empréstimos. A renda regular, mesmo que em um setor desorganizado, serve como um poderoso sinal de credibilidade. A segunda pessoa, apesar de ter uma renda média maior, normalmente precisará migrar para fontes não organizadas de empréstimos – agiotas ou rede de familiares/amigos. Essa fonte terá um custo significativamente mais alto para o mutuário.
Recomendado para você:
Empreendedores não podem criar startups sustentáveis e escaláveis por meio do 'Jugaad':...
Como o Metaverse transformará a indústria automobilística indiana
O que significa a provisão antilucratividade para startups indianas?
Como as startups de Edtech estão ajudando a qualificação da força de trabalho da Índia e se preparando para o futuro
Ações de tecnologia da nova era esta semana: os problemas do Zomato continuam, EaseMyTrip publica...
Startups indianas pegam atalhos em busca de financiamento
A razão do ponto de vista de um banco é compreensível; a capacidade de reembolsar um empréstimo depende diretamente de futuros fluxos de renda confiáveis (para empréstimos não garantidos por ativos). E um histórico de rendas regulares é muito mais fácil para um banco usar como indicativo de potencial de renda futura, o que, por sua vez, reduz o risco do empréstimo.
Os bancos gostam de padrões previsíveis. Fluxos de renda irregulares não fornecem esse padrão e, portanto, são considerados de alto risco.
Rendas irregulares são bastante comuns na extremidade inferior da pirâmide econômica. Um lojista independente que vende determinados tipos de itens com alta sazonalidade teria uma renda irregular. Outro são os assalariados contratados por dia, como trabalhadores da construção civil, que recebem projetos por alguns meses com períodos de desemprego antes do início do próximo projeto. De fato, no setor desorganizado, os rendimentos regulares podem muito bem ser a exceção do que a regra.
Uma renda irregular é fácil de detectar – os extratos bancários do mutuário não mostrarão valores de depósito semelhantes chegando em intervalos regulares.
Então, como algumas pessoas com renda irregular podem ter acesso a dinheiro para fazer compras?
A resposta é economia direcionada a objetivos ou para fins especiais.
Empréstimos e poupanças são mais parecidos do que se imagina. Um empréstimo consiste em obter um montante fixo antecipadamente e, em seguida, o consumidor pagar por ele em parcelas menores espaçadas ao longo do tempo. A economia direcionada consiste em fazer pequenas economias em parcelas espaçadas ao longo do tempo e, em seguida, obter um montante fixo no final. Em ambos os casos, um montante fixo está disponível para uso.
Empréstimo fornece montante fixo antes do reembolso baseado em parcelas
A poupança fornece um montante fixo após a poupança baseada em parcelas
Na economia direcionada a metas, o consumidor economiza em pequenas quantias em intervalos regulares. Isso pode ser difícil durante períodos de baixa renda, mas ajuda a criar o hábito de economizar regularmente. Quando o nível desejado de economia é alcançado, ela pode comprar bens e serviços de alto valor.
Poupança vs Poupança Direcionada por Objetivos
As contas de poupança regulares nos bancos já não oferecem esse recurso? Sim, mas não realmente. As contas bancárias de poupança sofrem com o baixo uso nesses casos por vários motivos:
- Complexidade e custos : O processo de abertura e operação dessas contas é complexo e caro, com requisitos mínimos de saldo, diferentes níveis de serviço, taxas variadas etc.
- Genérico, não orientado a casos de uso : as contas de poupança também são muito genéricas e não são adaptadas a casos de uso específicos de consumidores. O dinheiro reservado para a compra de um telefone celular, taxas escolares e necessidades de saúde são todos reunidos em uma soma indiferenciada. Economizar regularmente é difícil para a maioria das pessoas. E sem uma visibilidade clara de quanto progresso eles fizeram em relação à meta de economia, fica ainda mais difícil. As economias direcionadas a metas ajudam aqui.
- Baixos retornos: as cadernetas de poupança oferecem baixas taxas de juros, mas as poupanças direcionadas a objetivos podem proporcionar um retorno significativamente maior sobre a poupança ao repassar descontos de provedores de serviços ecossistêmicos ao consumidor
A combinação de um instrumento de economia sem atrito, com um ecossistema vinculado a casos de uso específicos para motivar a economia, pode ser um instrumento de economia atraente.
O acesso previsível e conveniente a montantes fixos é a chave para a segurança financeira. A poupança por metas é a forma mais direta, efetiva e inclusiva de ter acesso a esses valores – é um produto que chegou na hora.