Como os agregadores de dados estão usando o Blockchain para capacitar as fintechs
Publicados: 2020-03-01A tecnologia Blockchain pode desempenhar um papel fundamental para ajudar os agregadores de dados a gerenciar dados financeiros do consumidor
Dois protocolos blockchain promissores nesta área incluem criptografia homomórfica e computação multipartidária segura
Os bancos que não sabiam o que fazer com agregadores de dados há cinco anos os veem como parceiros valiosos hoje
As pessoas conhecem seus bancos e seus aplicativos de fintech favoritos. No entanto, os consumidores geralmente não estão cientes de agregadores de dados como Plaid e Finicity, que coletam dados de consumidores de bancos, os processam e os alimentam em aplicativos fintech. A tecnologia Blockchain pode desempenhar um papel fundamental para ajudar os agregadores de dados a gerenciar dados financeiros do consumidor, cumprindo as regulamentações e capacitando os consumidores.
Agregação de dados
Os agregadores de dados usam dois métodos para acessar as informações financeiras das pessoas. O primeiro método (agora amplamente desatualizado) é o screen scraping, no qual uma pessoa fornece seus nomes de usuário e senhas bancários em troca do uso de um aplicativo fintech. O segundo (e preferido) método é o acesso à API, no qual o banco e o agregador de dados compartilham informações por meio de um feed direto e habilitado por tecnologia.
Depois que os agregadores de dados coletam as informações financeiras de alguém de diferentes contas bancárias, cartões de crédito e contas de investimento, eles as processam e as formatam para que possam ser alimentadas em aplicativos fintech. Isso permite que alguém divida uma conta com um amigo ou defina uma meta financeira.
Os agregadores de dados impulsionam as fintechs em áreas como planejamento financeiro pessoal, investimento, pagamentos ponto a ponto, empréstimos e câmbio.
Papel do Blockchain
Além de manter a confiança de bancos e empresas de tecnologia financeira, os agregadores de dados precisam navegar no complexo ambiente regulatório para lidar com dados financeiros confidenciais do consumidor. A tecnologia Blockchain pode ajudar os agregadores de dados a gerenciar dados em quatro áreas principais: segurança, privacidade, análise e auditabilidade.
Blockchains armazenam dados de maneira descentralizada e inviolável, reforçando assim sua segurança. Quando configurados corretamente, os blockchains fortalecem a privacidade, permitindo que os dados sejam armazenados, compartilhados e analisados sem divulgar seu conteúdo.
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Dois protocolos blockchain promissores nesta área incluem criptografia homomórfica (que permite a análise de dados criptografados sem conhecimento do conteúdo dos dados) e computação multipartidária segura (que permite que as partes confiem umas nas outras e analisem os dados umas das outras sem revelar o conteúdo desses dados). dados). Esses protocolos blockchain podem ajudar os agregadores de dados a atingir seus objetivos de analisar dados confidenciais de várias fontes, preservando sua segurança e privacidade.
As soluções baseadas em blockchain também possuem o potencial de auditabilidade instantânea, permitindo que qualquer parte da transação verifique facilmente a conformidade com os mais recentes regulamentos financeiros e de privacidade.
O regime regulatório complexo e fluido para dados financeiros do consumidor inclui legislação federal como Dodd-Frank, leis estaduais e padrões do setor. Os agregadores de dados argumentam que devem ser regulados como agentes dos consumidores, que enfrentam menos escrutínio regulatório do que muitos outros atores em serviços financeiros.
No entanto, mesmo quando os regulamentos não se aplicam diretamente aos agregadores de dados, os bancos geralmente reforçam sua própria conformidade com os regulamentos exigindo que os agregadores de dados celebrem acordos de compartilhamento de dados como condição para acessar os dados do consumidor.
Um histórico de transações auditável, à prova de adulteração e baseado em blockchain, combinado com regras pré-programadas que garantem que novas transações estejam em conformidade com os regulamentos atuais, podem simplificar bastante a conformidade regulatória para agregadores de dados e ajudá-los a manter a confiança de bancos e empresas de fintech.
Maturidade da Indústria e Open Banking
Embora os agregadores de dados constituam uma indústria relativamente nova dentro dos serviços financeiros, há sinais de que a indústria está amadurecendo. Os bancos que não tinham certeza do que fazer com agregadores de dados cinco anos atrás os veem hoje como parceiros valiosos. Embora os agregadores de dados tenham experimentado um crescimento maciço e atraído o interesse sustentado dos investidores nos últimos anos, também há sinais de consolidação do setor.
Outro sinal de maturidade do setor é a criação do Financial Data Exchange (FDX) em 2018. Hoje, a associação do FDX inclui agregadores de dados, instituições financeiras, empresas de tecnologia financeira e consultorias globais. O objetivo da FDX é promover uma Interface de Programação de Aplicativos (API) e padrões de transparência, segurança e usabilidade que coloquem os clientes no controle de suas informações financeiras.
Os membros da FDX incluem empresas que estão explorando ativamente o potencial da tecnologia blockchain para colocar os clientes no controle de seus dados. Por exemplo, uma equipe de pesquisa da Visa reconheceu recentemente o potencial do blockchain para ajudar a compartilhar dados de clientes com aplicativos fintech. O plano da Visa de adquirir a Plaid por US$ 5,3 bilhões pode posicionar a Visa como líder em agregação de dados e blockchain.
Aproveitando a oportunidade
Os agregadores de dados, firmemente estabelecidos como uma camada entre bancos e aplicativos fintech, agora estão bem posicionados para agregar valor aos bancos analisando seus dados e permitindo que os clientes controlem seus próprios dados. A tecnologia Blockchain ajudará esses dois objetivos, mantendo os reguladores satisfeitos.