Como as startups de finanças incorporadas podem ajudar a desbloquear crédito para MPME rápido e personalizado
Publicados: 2022-06-26Apesar de ser o bastião da economia, o setor das MPME é carente de crédito, com a atual lacuna de crédito endereçável estimada em US$ 397 bilhões
De acordo com a Anthemis, uma empresa de investimento de risco do Reino Unido, o mercado global de finanças incorporadas valerá US $ 7 trilhões até 2030
As empresas financeiras incorporadas aproveitam a confiança construída por uma plataforma digital para oferecer empréstimos, facilitar aplicativos e receber pagamentos
As MPMEs tiveram um papel importante a desempenhar na história de crescimento e desenvolvimento da Índia. O setor tem contribuído consistentemente com cerca de 30% do PIB do país, representando uma participação de 45% nas exportações e gerando 111 milhões de oportunidades de emprego para mão de obra qualificada e semiqualificada. Apesar de ser o bastião da economia, o setor de MPME está carente de crédito, com a atual lacuna de crédito endereçável estimada em US$ 397 bilhões.
Desafios práticos para a inclusão financeira das MPME
A conversa sobre inclusão financeira para pequenas e médias empresas está em andamento e ganhou força desde a pandemia. Um grande obstáculo nesse esforço é que os credores tradicionais avaliam a qualidade de crédito do mutuário com base em seus ativos. Isso desqualifica as pequenas empresas que não possuem ativos para garantir seus empréstimos ou têm seus ativos já vinculados a empréstimos a prazo e linhas de crédito à vista.
Os credores também exigem um certo nível de documentação formal, incluindo histórico de crédito; isso exclui 80% das MPMEs do crédito formal, uma vez que elas não têm histórico de birô. As MPMEs estão, portanto, presas em um ciclo vicioso – seus pedidos são rejeitados devido à falta de histórico de crédito e são incapazes de construir um histórico de crédito, pois não podem obter crédito formal.
Em segundo lugar, as MPMEs têm diversos casos de uso e, portanto, exigem soluções de crédito personalizadas. Por exemplo, as necessidades e os termos de financiamento de um hotel não serão os mesmos de um serviço de aluguel de carros. As MPMEs frequentemente lutam para encontrar os produtos de crédito certos no momento certo devido à sua aversão à tecnologia e às instituições formais de crédito. Dado que as MPMEs incluem um grupo diversificado de empresas que atendem a diferentes segmentos de clientes com diferentes requisitos e necessidades de capital de giro, uma abordagem única para empréstimos para MPMEs não funciona.
Estruturas Diferenciadas de Crédito MPME
Ao longo do ciclo de negócios, a maioria das MPMEs exige crédito para preencher as lacunas de capital de giro. Isso requer pequenas quantias (variando de INR 25.000 a INR. 50.000) por períodos relativamente curtos (1-4 semanas), conhecidos como empréstimos em saquetas.
Dada a economia de custos, os empréstimos em saquetas devem ser rápidos e em alto volume para serem rentáveis para os credores. Os credores precisam de uma abordagem focada em tecnologia que possa atrair um grande número de clientes com valor de transação zero ou negativo e conduzir efetivamente o comportamento repetido em vários pontos de contato.
Somente modelos de aprendizado de máquina que permitem que os bancos entendam e façam vendas cruzadas para os mutuários poderão fazer isso com eficiência. O atual modelo de empréstimo baseado em bancos é incapaz de lidar com o tamanho e a velocidade dessas necessidades.
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Como as finanças incorporadas podem resolver isso
As empresas financeiras incorporadas aproveitam a confiança construída por uma plataforma digital para oferecer empréstimos, facilitar aplicativos e receber pagamentos. Ele usa dados de uma plataforma digital específica para subscrição baseada em fluxo de caixa, na qual a solvência é então avaliada. Além disso, as finanças incorporadas adaptam as experiências de aplicação de empréstimos em colaboração com plataformas digitais. Essa compreensão aprimorada do cliente permite que a experiência se torne flexível, simplificada e guiada.
As finanças incorporadas também aumentam a relevância do produto para o cliente e, ao mesmo tempo, reduzem o risco. Isso é alcançado projetando um produto adaptado a fluxos de trabalho e casos de uso específicos. Por exemplo, o financiamento de compra para MPMEs pode ser incorporado em uma plataforma de mercado para permitir que as MPMEs comprem matérias-primas a crédito. Da mesma forma, o financiamento de faturas pode ser incorporado em uma plataforma de contas a pagar, acelerando os fluxos de caixa das MPME e mitigando o risco.
De acordo com a Anthemis, uma empresa de investimento de risco do Reino Unido, o mercado global de finanças incorporadas valerá US$ 7 trilhões até 2030. Mesmo os sistemas mais antigos dos credores tradicionais podem ser atualizados por conexões plug-and-play de startups de finanças incorporadas, permitindo que comercializem seus produtos nos ecossistemas da nova era.
Para aproveitar a onda das finanças incorporadas, os credores devem digitalizar seus processos e usar a subscrição de dados alternativos para reduzir os custos de aquisição e recuperá-los por meio de transações repetidas. Eles também devem alavancar parcerias com provedores de infraestrutura de finanças incorporadas para trazer rapidamente produtos de crédito para MPME no mercado e iterar rapidamente para adaptar e inovar para o diversificado setor de MPME.
Agora está claro que a escassez de crédito é causada pela falta de acesso. As finanças incorporadas abordam essa questão combinando infraestrutura de tecnologia sofisticada, experiência na distribuição de serviços financeiros em escala e capital de instituições financeiras para aumentar o acesso ao crédito para MPMEs.
Avançando, ainda não se sabe até que ponto os produtos são personalizados, mantendo em mente o cuidado com que os dados são tratados. Atingir esse equilíbrio será fundamental para como as finanças incorporadas aumentam e vão além do 'Compre agora, pague depois' para impulsionar a inclusão financeira para MPMEs sem crédito.
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