Como os acordos de compartilhamento de renda estão transformando a maneira como trabalhamos
Publicados: 2019-11-22Muitos sentem que não têm escolha a não ser fazer empréstimos estudantis para progredir
É hora de repensar como financiamos a educação e construímos o futuro do trabalho
Em seu nível mais básico, um ISA ou Income Share Agreement é um contrato entre um aluno e uma entidade educacional
A preocupação com o aumento do custo do ensino superior continua sendo um ponto central da discussão política e socioeconômica em todo o mundo e isso tem dado origem a novas alternativas como os acordos de partilha de renda.
Com muitos jovens adultos acreditando que a universidade tradicional é a única maneira de construir uma carreira estável e um futuro promissor, muitos sentem que não têm escolha a não ser fazer empréstimos estudantis para progredir.
Mas a questão permanece: quanto valor o ensino superior realmente oferece? E mais importante, vale a pena o custo?
1,6 Tn. Esse é o valor atual da dívida de empréstimos estudantis que os americanos devem coletivamente, que, de acordo com algumas estimativas, é na verdade maior do que o valor total da dívida de cartão de crédito dos consumidores americanos. É claro que os custos crescentes do ensino superior não afetam apenas aqueles nos Estados Unidos: “Estima-se que os graduados britânicos, por exemplo, tenham uma dívida média de empréstimo de US$ 55 mil, em comparação com uma média de US$ 20.000 cinco anos antes. ”
Apesar de ver um crescimento incrível na infraestrutura educacional, a falta de financiamento estatal na Índia para o ensino superior levou ao aumento do ensino superior privado, que vem com um preço significativamente mais alto.
Deixando de lado o custo do ensino superior, as instituições educacionais em todo o mundo lutam para acompanhar a rápida transformação de como trabalhamos, aprendemos e utilizamos novas tecnologias. Claro, isso não quer dizer que ir para a universidade ou fazer empréstimos estudantis não é o curso de ação certo para muitos.
Na verdade, os dados mostram que, para a grande maioria dos graduados, ir para a faculdade, de fato, coloca você à frente. Mas dado que os custos do ensino superior continuam a aumentar e colocam uma imensa pressão financeira sobre os jovens adultos em todo o mundo, é hora de repensar como financiamos a educação e construímos o futuro do trabalho.
Acordos de Participação nos Lucros: Uma Nova Alternativa
Uma nova alternativa ao financiamento da educação são os Acordos de Partilha de Renda. Nos últimos anos, houve um aumento no interesse em explorar novas formas de financiar a educação que não envolvam dívidas tradicionais de empréstimos estudantis. Muitas faculdades, universidades, bem como programas de educação especializada, como campos de treinamento de codificação, por exemplo, estão experimentando acordos de compartilhamento de renda, também conhecidos como ISAs.
O que exatamente é um ISA?
Em seu nível mais básico, um ISA ou Income Share Agreement é um contrato entre um aluno e uma entidade educacional, como uma universidade ou Bootcamp de engenharia de software. A escola ou programa educacional fornece um serviço (como aulas, treinamento e trabalho do curso), em troca de uma quantia definida da renda desse aluno após a conclusão do programa.
Por exemplo, uma universidade pode oferecer acesso a quatro anos de seu programa de graduação, em troca de 3% da renda do aluno por 5 a 10 anos. Normalmente, os acordos de compartilhamento de renda só entram em vigor se o mutuário for capaz de garantir uma oportunidade de emprego após a formatura que pague um valor de salário mínimo.
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A maioria das ISAs tem um limite máximo no qual o mutuário deve pagar. Um dos grandes desafios do atual sistema de ensino superior é que muitos graduados estão saindo da escola com dívidas significativas, mas sem uma carreira que proporcione uma forte estabilidade financeira.
Entrar em dívida estudantil apenas para trabalhar em um emprego de nível básico nos primeiros anos após a formatura pode colocar os graduados em uma situação financeira difícil. Enquanto a universidade costumava fazer tudo, menos garantir um emprego e renda estáveis, o ambiente de trabalho competitivo de hoje está tornando o ensino superior mais uma barreira mínima de entrada.
Isso não quer dizer que você deve ir para a faculdade para construir uma carreira próspera, no entanto, muitos jovens veem o caminho tradicional da educação como sua única opção para seguir em frente. Os acordos de compartilhamento de renda, em essência, podem diminuir o risco do investimento do mutuário. Se, ao se formar ou concluir um programa, eles não ganharem uma certa quantia de dinheiro, normalmente não precisam pagar uma parte de sua renda.
Por outro lado, se eles se formarem e começarem uma carreira com um salário relativamente alto, o credor do Income Share Agreement é capaz de obter um retorno lucrativo sobre o investimento. Para aqueles que nunca ouviram falar da ISA, a ideia de alguém disposto a abrir mão de uma parte de sua renda pode certamente parecer assustadora.
No entanto, para o indivíduo certo, pode abrir portas que de outra forma poderiam estar trancadas. Nem todo indivíduo que deseja continuar sua educação ou carreira tem a capacidade de obter empréstimos para financiar sua educação, além disso, muitos não querem arriscar a chance de não conseguir pagar seus empréstimos estudantis após a formatura.
Teoricamente, os acordos de partilha de rendimentos proporcionam uma situação “ganha-ganha” tanto para as instituições que prestam o serviço ou educação, como para o mutuário.
Principais Benefícios do ISA
- Montante de pagamento limitado – Para a maioria dos acordos de partilha de rendimentos, o montante em que o aluno paga de volta é limitado a um determinado montante acordado. Você pode concordar em dar 5% do seu salário por 5 anos em troca de sua educação, mas se você atingir o limite antes, seu contrato de renda termina.
Por exemplo, se você ingressar em uma universidade que limita seu pagamento em 25.000, você pode ter um emprego de seis dígitos por ano e atingir o limite em apenas cinco a seis anos. Em comparação com os empréstimos estudantis tradicionais, que incorrem em acordos de compartilhamento de renda com juros, não crescerão à medida que você pagar sua 'dívida'. Você está definido no acordo permanecerá o mesmo durante todo o curso do seu ISA. Ganhar mais aumentará seu pagamento, mas seu ISA será pago mais cedo.
- Sem custo inicial - Na maioria dos acordos da ISA, não há custo inicial necessário para o serviço educacional prestado, menos o pequeno depósito ocasional. Ao contrário do modelo universitário atual, que não garante nenhum resultado específico na graduação, nenhum modelo de custo inicial coloca uma grande responsabilidade na instituição para entregar os resultados prometidos. Aqueles que usam um modelo de negócios da ISA, PRECISAM que seus alunos tenham sucesso para se beneficiar como negócio. Prometer demais ou não oferecer educação de qualidade acabaria prejudicando sua capacidade de crescer como um negócio que incentiva a inovação e o atendimento ao cliente de alta qualidade.
Além disso, os alunos que escolhem um modelo ISA para financiar seu aprendizado não perdem nada além de tempo se as coisas não saírem conforme o planejado. Eles podem sair com uma experiência de aprendizado sem uma grande quantidade de dívidas. Dado que na maioria dos países você nem pode declarar seus empréstimos estudantis por meio de falência, ir para a faculdade por dois anos e decidir que não era para você é incrivelmente caro.
Desafios do ISA
Por um lado, atualmente falta a estrutura regulatória que os empréstimos federais tradicionais fornecem. Em alguns casos, os credores estão usando fumaça e espelhos para enganar os alunos em condições claramente menos do que satisfatórias.
Dito isso, para a pessoa certa, os acordos de divisão de renda podem ser uma alternativa bem-vinda para ajudar na transição de carreiras, encontrar novos empregos e aprender habilidades valiosas e comercializáveis na economia atual. Novamente, apesar da promessa da ISA, a realidade é que precisa haver mais regulamentação e termos mais claros.
Dado que os indivíduos estão desistindo legalmente de parte de sua renda, é crucial que as empresas educacionais que usam ISAs sejam transparentes e diretas sobre o que o acordo implica. Como outras regulamentações do setor financeiro, os proponentes das ISAs devem exigir regulamentação legítima para que os empréstimos possam tomar uma decisão informada com base em suas necessidades específicas.
O objetivo de uma ISA é fornecer aos indivíduos a oportunidade de investir em sua educação de uma maneira diferente da oferecida atualmente, impulsionada pela responsabilidade.