Como a estrutura do agregador de contas do RBI está definida para transformar as fintechs na Índia
Publicados: 2022-07-31A estrutura do RBI Account Aggregator permite que os clientes compartilhem informações com seus provedores de serviços financeiros, dando-lhes um controle significativo sobre seus dados
Ele pode democratizar os dados preenchendo a lacuna entre provedores de informações financeiras (FIPs) e usuários (FIUs) por meio de um design de consentimento do cliente gerenciado de forma robusta que prioriza o interesse do cliente
À medida que mais usuários se juntam ao ecossistema de AA, novos casos de uso de clientes para produtos e serviços instantâneos surgirão
Toda empresa aspira a ser uma empresa orientada por dados. Em todos os setores, a maioria dos diferenciais de mercado é definida pela forma como eles usam as informações disponíveis. As tecnologias digitais interconectadas permitem a combinação de dados de várias fontes para resultados eficientes e que impulsionam o ROI.
Ao longo do tempo, as expectativas dos consumidores de conveniência, velocidade, segurança e proteção mudaram em todos os setores. Este tem sido o caso, particularmente no setor de serviços financeiros. As expectativas dos consumidores por conveniência, velocidade, segurança e proteção mudaram em todos os setores. Este foi um resultado direto de tecnologias de ponta e concorrência feroz de agregadores e mercados sob demanda. Isso é especialmente verdadeiro no setor de serviços financeiros.
O ecossistema agregador de contas
A agregação de contas, também conhecida como agregação de dados financeiros, envolve a compilação de informações financeiras de várias fontes em um só lugar. Indo além dos ativos das agências tradicionais de classificação de crédito, como empréstimos e cartões de crédito, ele também coleta dados de fluxo de caixa e entradas baseadas em investimentos. Isso inclui receitas de várias fontes, despesas, faturas, recibos, depósitos, investimentos em ações, declarações fiscais e muito mais.
A estrutura RBI Account Aggregator (AA) permite que os clientes compartilhem informações com seus provedores de serviços financeiros. O tempo todo, dá ao cliente um controle significativo, permitindo que ele compartilhe apenas o que precisa e pelo tempo que quiser.
É um passo progressivo para ajudar os clientes a obter controle e se beneficiar do uso de seus dados. Pense em todas as experiências frustrantes que você teve ao compartilhar seus extratos bancários e outros documentos com seus bancos ou prestadores de serviços para solicitar um empréstimo ou uma conta de corretagem. A estrutura AA torna isso mais fácil!
Preenchendo a lacuna de alfabetização financeira
Os sistemas financeiros formais fornecem às pessoas acesso a soluções financeiras robustas há décadas. Vários programas ajudaram a trazer centenas de milhões de pessoas sem conta bancária para o sistema financeiro. No entanto, ainda há um conjunto considerável de clientes mal atendidos e subbancários.
A maioria dos profissionais de serviços financeiros concordaria que é simples fornecer produtos de serviços financeiros a clientes que já estão incluídos. Eles têm um histórico de crédito ou algumas contas de poupança/corrente reconhecíveis, investimentos e muito mais. No entanto, há duas questões adicionais a serem consideradas: primeiro, como atender os tradicionalmente mal atendidos e, segundo, como fazê-lo de maneira economicamente viável.
Um dos gargalos para o ecossistema de serviços financeiros inclusivos é a disponibilidade de informações confiáveis a baixo custo. O AA Framework tem o potencial de democratizar essa estrada de dados, preenchendo a lacuna entre provedores de informações financeiras (FIPs) e usuários (FIUs) por meio de um design de consentimento do cliente gerenciado de forma robusta que prioriza o interesse do cliente.
Espera-se que a estrutura de AA traga benefícios significativos de eficiência, bem como a oportunidade de impulsionar a agenda de inclusão financeira do país. Isso terá um impacto nos trilhos de distribuição de crédito, bem como melhorará a capacidade de avaliar e subscrever novos clientes de crédito (NTC) e clientes desbancarizados. Semelhante à forma como a UPI construiu os futuros trilhos de pagamento, há uma crença crescente de que a AA construirá o futuro UDI – Universal Data Interface.
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O quadro
O processo pelo qual os bancos e NBFCs disponibilizam crédito aos mutuários é regido por vários fatores – desde regulamentação até verificação de identidade, avaliação de risco de crédito e muito mais. Um componente crítico é o histórico de crédito do mutuário. Como resultado, obter crédito acessível do sistema bancário convencional é difícil para tomadores de primeira viagem ou tomadores de empréstimos pessoais com pouco ou nenhum histórico financeiro.
A estrutura do agregador de contas pode ajudar a estabelecer a confiabilidade e a capacidade de pagamento desses mutuários por meio de fontes de dados bem estabelecidas nas quais os credores confiam. Hoje, a indústria depende de extratos bancários para entender o perfil de renda de um novo mutuário. O processo é lento e propenso a erros. O principal benefício do AA é trazer dados confiáveis e relevantes para resultados de negócios e casos de uso específicos.
Cliente mal atendido no cenário de crédito
De acordo com um novo relatório mundial da TransUnion , “Empowering Credit Inclusion: A Deeper Perspective on Credit Underserved and Unserved Consumers”, mais de 160 milhões de consumidores indianos adultos não tinham acesso adequado ao crédito em 2021. Dos 81,4 milhões de pessoas elegíveis ao crédito do país, 40,8 milhões (quase metade) não foram atendidos, enquanto 16,4 milhões (quase um quarto) foram atendidos.
No entanto, de acordo com o estudo TransUnion CIBIL , os clientes atendidos por crédito aumentaram significativamente de 91 milhões em 2017 para 179 milhões em 2021. Como resultado, os níveis esperados de serviço de crédito aumentaram de 12% para 22% da população adulta. Isso merece uma reflexão – esse nível de inclusão é suficiente? Esse ritmo de inclusão é rápido o suficiente na era da economia da informação?
O que as agências de crédito entregaram ao setor é uma linha de base de dados na qual os participantes passaram a confiar e depender. AA visa replicar e promover essa promessa por meio do trilho de dados mais abrangente do mundo.
Lidando com os desafios que levam à baixa alfabetização financeira
À medida que os produtos financeiros se tornam mais sofisticados e as pessoas assumem uma parcela maior da responsabilidade e do risco das decisões financeiras, a educação financeira é fundamental para fornecer níveis adequados de proteção ao investidor e ao consumidor. A alfabetização financeira está se tornando um pilar cada vez mais importante no desenvolvimento do sistema financeiro da Índia.
Ao longo da última década, os avanços tecnológicos e econômicos introduziram produtos inovadores. No entanto, a maioria dos produtos é inicialmente projetada por e para clientes de primeira linha. Para que a iniciativa do Account Aggregator seja bem-sucedida, é fundamental conectar a educação financeira dos clientes à agenda de AA por meio de intervenções de UI/UX que visam educar e habilitar ao mesmo tempo.
A alfabetização financeira aprimorada pode ajudar os clientes a avaliar suas opções e entender as consequências de várias ações financeiras, fornecendo a eles as informações, o conhecimento básico e as habilidades necessárias.
Papel do AA para ajudar os clientes carentes
De acordo com a McKinsey , apesar da expansão da urbanização, a população rural da Índia representará 63% da participação total do mercado até 2025. A Índia rural está se familiarizando com os métodos de pagamento digital à medida que o acesso móvel e à Internet se espalha por todo o país. Vários governos e iniciativas privadas aumentaram a conscientização e o interesse em soluções bancárias e de pagamento digitais, mesmo em áreas rurais.
Os serviços de AA, incorporados às experiências de usuário existentes, permitirão que as instituições ofereçam facilidades de crédito a esse conjunto inexplorado .
O caminho a seguir
Os Usuários de Informações Financeiras (FIUs) antecipam que a AA tornará o processo de avaliação de risco de crédito mais acessível, econômico e oportuno. Um painel amigável, uma estrutura digital, compartilhamento de dados com aprovação do usuário, controles fáceis e segurança de dados são algumas maneiras pelas quais essa estrutura pode beneficiar indivíduos e proprietários de pequenas empresas.
À medida que mais usuários ingressarem no ecossistema do Account Aggregator, novos casos de uso de clientes para produtos e serviços instantâneos surgirão. As micro, pequenas e médias empresas (MPMEs) que procuram empréstimos para expandir seus negócios e melhorar seus ciclos operacionais se beneficiarão, pois seus pagamentos digitais e relacionamentos de contas estão expostos a um conjunto concorrente de provedores de serviços financeiros que disputam seus negócios.