Como a tokenização pode mudar o jogo para pagamentos recorrentes
Publicados: 2021-09-05A tokenização é um conjunto anônimo de caracteres em relação à credencial de pagamento original, como um cartão de crédito
O RBI alterou recentemente as diretrizes de tokenização devido às quais as lojas online não podem mais armazenar tokens
Os tokens também tornarão os pagamentos recorrentes extremamente seguros, permitindo que os provedores de pagamento salvem cartões usando soluções de tokenização
Com os pagamentos digitais on-line cada vez maiores, o uso off-line de vários métodos de pagamento em todos os formatos está facilitando nossas vidas com pagamentos rápidos e sem atritos, já nos perguntamos como a segurança é implementada ao mesmo tempo em que facilita nossa experiência de checkout.
A segurança dos dados de pagamento é uma parte crítica da segurança individual, quem diria que a resposta estaria em uma troca aparentemente simples de números? Isso é tokenização, colocado nos termos mais simples. A tokenização nada mais é do que um alias – um conjunto de caracteres anônimos em relação à credencial de pagamento original, como um cartão de crédito – onde uma referência de token é usada em vez do número real do cartão com data de validade correspondente. Esse número de token é irreversível, criado usando um algoritmo avançado que tem a inteligência de mapear o valor real do cartão correspondente ao número do token que é impossível de decifrar, pois o número original mapeado para o pseudonúmero existe apenas com o provedor de tokenização.
Então, é como criptografia? Não de muitas maneiras. Principalmente, os dados criptografados podem ser descriptografados usando uma chave criptográfica. No entanto, com a tokenização, não existe essa chave, apenas um mapeamento inteligente que não pode ser quebrado em caso de violação.
Parece simples o suficiente? Na verdade, é um processo altamente complicado e em camadas com várias formas que envolvem vários players e protocolos. Aqui estão os 3 principais tipos de tokenização que ocorrem no cenário de pagamento atual.
Tipos de tokenização
Tokenização Card-on-File ou PCI Tokenization – Com este tipo de Tokenização, o número do cartão ou identificador UPI pode ser salvo quando você opta durante o seu pagamento online para pagamentos recorrentes. Por exemplo, suas assinaturas de marketplaces/OTT favoritas, nas quais você não insere suas credenciais de pagamento todas as vezes. Com isso, você pode realizar transações com cartão não presente. Essa tokenização pode ser realizada pelo comerciante, agregadores de pagamento, gateways de pagamento ou redes como Visa e Mastercard para atender às diretrizes do PCI DSS. Todas as opções de tokenização podem não estar presentes em todas as regiões, por exemplo, na Índia existem restrições impostas pelo RBI às entidades que podem armazenar/tokenizar as credenciais de pagamento.
Plataformas e mercados OTT globalmente populares, como Netflix ou Amazon, podem tokenizar seus dados confidenciais. De qualquer forma, ainda poderá ver os últimos 4 dígitos do seu cartão, mas qualquer outra parte verá apenas os dígitos tokenizados. Enquanto os comerciantes ou mercados globais usam seu mecanismo de token proprietário com adoção gradual em direção à tokenização baseada em rede.
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Tokenização de dispositivos – A tokenização de dispositivos ainda está em estágio inicial na Índia, aguardando adoção em massa. Essa tokenização é realizada por provedores de rede enquanto o token é salvo no dispositivo móvel, por exemplo, Samsung Pay, Apple Pay, Android Pay etc. usando a tecnologia NFC ou SE. Com a recente aprovação do RBI na tokenização do dispositivo, fatores de forma adicionais, como relógio, pulseiras, IOTs também podem ser usados como um substituto para o cartão real, tornando-o muito conveniente ao adicionar segurança para o cliente
RBI e as diretrizes de tokenização
As transações sem dinheiro tiveram um crescimento prolífico nos últimos anos, especialmente após o surto de pandemia. De olho no risco crescente de violação de dados, o RBI mudou recentemente as diretrizes sobre tokenização. Agora, as lojas online (comerciantes, agregadores de pagamento etc.) não podem armazenar tokens, mesmo que sejam compatíveis com PCI. Mesmo que as plataformas usem tokenização, a tokenização Card-On-File será fornecida por uma solução baseada na rede ou no emissor. Os comerciantes simplesmente receberão o número anônimo de um provedor de token e o armazenarão em seu banco de dados. À medida que o RBI se torna mais rigoroso, ele só é um bom presságio para os consumidores finais, que agora estão mais seguros do que nunca ao fazer pagamentos online. Essas medidas rígidas são importantes contra hackers, que estão se tornando mais sofisticados a cada ataque. E isso é uma boa notícia, já que a tokenização está se encaixando em uma variedade de casos de uso dia após dia.
Tokenização e pagamentos recorrentes
À medida que mais e mais pessoas adotam as compras on-line de itens do dia a dia, entretenimento e vários outros serviços, os pagamentos recorrentes estão aumentando. Um cenário de tokenização altamente regulamentado, onde é simples para os provedores de pagamento salvar cartões usando uma solução de tokenização aprovada em seu banco de dados, permitirá que transações repetidas se tornem muito mais seguras e simples.
Por exemplo, atualmente, se você tem uma assinatura Netflix, o dinheiro é deduzido mensalmente da sua conta e você recebe uma notificação para a transação após o pagamento ser feito. Como a tokenização torna as transações mais seguras com as diretrizes do RBI, juntamente com as diretrizes de pagamento recorrentes, você receberá uma notificação antes que o dinheiro seja deduzido e terá a opção de cancelar o pagamento e encerrar sua assinatura sem problemas. Ou, você pode simplesmente aprová-lo e seguir com sua vida!
E isso é apenas o começo. Com a tecnologia e o protocolo em vigor, os pagamentos recorrentes serão incorporados aos produtos de consumo habilitados para IoT. Por exemplo, a geladeira do futuro poderá usar tokens embutidos para pedir pão e leite toda semana de acordo com suas necessidades. Da mesma forma, os tokens incorporados colocados nas placas dos carros poderão iniciar transações automaticamente quando você passar por uma instalação de drive-thru ou um ponto de pedágio.
Tudo o que os usuários precisam fazer é acenar um wearable, como uma banda ou um anel, para aprovar as transações e pronto! O futuro está cheio de possibilidades. Um exemplo interessante disso foi o 'anel' de pagamento Visa habilitado por NFC com cartão tokenizado incorporado que foi fornecido aos atletas Visa nas Olimpíadas do Rio. Este anel de cerâmica foi um avanço tecnológico de pagamento que permitiu que os jogadores fizessem pagamentos simplesmente acenando com seus anéis sem ter que alcançar suas carteiras. É para aqui que estamos indo, e a tokenização tornará isso possível.
Garantindo a interoperabilidade por meio de integrações cruciais
Os cenários mencionados apontam para a necessidade de provedores de serviços que facilitem um ecossistema, pois envolve a integração complexa de vários players do setor. Felizmente, empresas de tecnologia de pagamento de ponta estão se esforçando para fornecer esses serviços a bancos e parceiros de comércio eletrônico. Essas empresas estão trabalhando com players do setor de maneira fungível para aumentar a segurança dos usuários finais.
No futuro, os usuários poderão fazer 10 pagamentos sem sequer olhar para o telefone em segundos. A Índia tokenizará com segurança, a conveniência do consumidor disparará as vendas e as receitas aumentarão para os comerciantes, e os bancos verão mais transações junto com isso. É simplesmente um ecossistema ganha-ganha para todos. Os provedores de serviços também poderão fornecer serviços de valor agregado e monetizar esse serviço, aumentando ainda mais seu mérito no cenário de tecnologia paga. Transações mais rápidas, simples e seguras estão no horizonte, defendidas pela tokenização.