A Estrutura de Agregação de Contas da Índia Está Preparada Para Transformar Fintech Além Dos Empréstimos; Veja como
Publicados: 2022-03-18Simplificando, os agregadores de contas permitem que os usuários vinculem suas contas financeiras, agregando todos os detalhes financeiros do usuário em um só lugar para facilitar o acesso
Os dados bancários adquiridos por meio dos agregadores de contas funcionam em pontos problemáticos, como a autenticidade dos dados, ignorando o OCR, auxiliando os usuários de informações financeiras - principalmente empresas de empréstimos
Mas, além de empréstimos, o recurso também ajudará empresas e usuários em fintech, tributação direta e indireta, seguros, finanças pessoais e finanças abertas
Você já ouviu falar sobre essa nova tecnologia que está surgindo como parte do IndiaStack — o Account Aggregator. A premissa parece simples, mas é realmente engenhosa. Os usuários finais podem vincular suas contas financeiras, começando com um punhado de bancos ativos. Eles podem posteriormente compartilhar seu histórico financeiro com empresas que o solicitem.
Pense em todas as vezes que você teve que fazer login no netbanking, passar pelo processo de geração de extrato e, em seguida, enviar ou imprimir e compartilhá-lo. Isso agora é oficialmente uma coisa do passado para os processos que estão alavancando esse novo ecossistema. Depois de ouvi-lo e realmente experimentar o fluxo, você desprezará voltar ao status quo do compartilhamento de documentos.
Se você está se perguntando, por que não ouviu ou experimentou essa tecnologia até agora, a resposta é um pouco decepcionante. Os dados agora são praticamente usados em todos os produtos BFSI, desde a integração do cliente até a jornada completa do produto. Então, seria de esperar que, mesmo em apenas dados bancários, as instituições fintech e BFSI estivessem em tudo isso?
Infelizmente, fazer elefantes dançar é mais fácil falar do que fazer.
Com o princípio da reciprocidade sendo um forte princípio subjacente à participação das empresas para compartilhar e consumir dados, as empresas estabelecidas precisam estar alinhadas sobre quais são seus motivos para participar do ecossistema.
Na maioria das vezes, esse incentivo, para começar, tem sido o empréstimo. A maioria dos fundamentos em uma jornada de empréstimo em torno de acessibilidade, subscrição, propensão a pagar e cobranças são orientados pelas informações fornecidas pelos clientes.
Os dados bancários adquiridos por meio dos agregadores de contas funcionam em pontos problemáticos, como a autenticidade dos dados, ignorando o OCR e assim por diante. É aí que a maioria dos Usuários de Informações Financeiras (FIUs) participantes do ecossistema AA começou sua jornada.
Portanto, o subconjunto de clientes cujos bancos primários estão ativos e estão comprando um produto de empréstimo de uma FIU – que está usando dados AA no referido produto – esse subconjunto é um número pequeno no momento. Mas ele desempenha um papel fundamental para ajudar as empresas a se prepararem antes de mergulhar no fundo do que é possível com o Account Aggregator.
Igualmente importante, as empresas são capazes de processar a matemática da economia de unidades e AAs, elaborando seus preços também.
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Como é o agregador de contas mais profundo?
Primeiro, com o lançamento do GeM-Sahay no protocolo OCEN, veremos os dados GST chegando. Embora isso se refira a mais empréstimos, os dados do GST são críticos para uma economia de garantia de informações.
Em seguida, muitas seguradoras, como a Max Life, perceberam como esse ecossistema pode mudar o jogo. Embora as seguradoras sejam Provedores de Informações Financeiras (FIPs) compartilhando dados de política e ULIP, a troca parece valer a pena, mesmo com apenas dados bancários para começar. A nova edição premium ficou estagnada neste trimestre e está em uma tendência de queda com o Covid tornando as seguradoras avessas ao risco.
Espere que a reversão como um golpe duplo de dados financeiros por meio do Agregador de contas e dados de saúde por meio da Missão de Saúde Digital Ayushman Bharat comece a chegar neste ano civil.
Outro caso de uso de mercado de massa crítico que levará os Agregadores de Contas ao mainstream é o Personal Finance Management (PFM). De acordo com o site da Sahamati, nove consultores de investimentos registrados, como Groww e IndMoney, estão em vários estágios de integração de agregadores de contas em suas jornadas de produtos.
Se você já reclamou sobre dar acesso a SMS, acesso a e-mail, upload de documentos, encaminhamento de e-mail, espere que isso seja coisa do passado. Se os empréstimos trouxerem rigidez e comprovaram o modelo, o PFM tornará o ecossistema AA mainstream.
As empresas de valores mobiliários que disputam a rota dos superaplicativos financeiros vão dobrar a aposta no Account Aggregator. O cross-selling relevante e personalizado é o pão com manteiga do super app. Com o PhonePe também invadindo o espaço AA com uma licença NBFC-AA, espere fogos de artifício nessa frente também.
Com a maioria dos bancos tendo suas entidades de cartão dentro de seus bancos (exceto alguns como BoB Cards e SBI Cards), os dados transacionais de cartão de crédito também estarão disponíveis para os Usuários de Informações alavancarem. Pense em recompensas personalizadas, insights de compartilhamento de carteira e democratização potencial de alguns dos recursos do CRED.
AA Murky em classes de ativos desmaterializados
Por um lado, com formatos como NSDL/CDSL CAS já existentes há algum tempo, seria de se esperar que esses dados fossem diretos. Mas com instituições como os depositários sendo do tamanho que são, não estou muito confiante na velocidade com que se moverão.
Ainda assim, o otimista em mim vê que a governança eletrônica NSDL com a licença AA moverá a agulha nessa frente, mas os prazos permanecem nebulosos. Com isso em vigor, no entanto, o gerenciamento de patrimônio e portfólio mudará absolutamente para sempre.
Uma última área que eu gostaria de cobrir com a temporada de impostos ao virar da esquina é, claro, a experiência do ITR. Se você estiver preenchendo qualquer formulário além do ITR-1, você conhece a papelada que acaba compartilhando com uma CA ou portais como Cleartax e Quicko.
A experiência quase se tornou um ritual agora, onde passo uma semana inteira mandando documentos de um lado para o outro com minha CA compartilhando todas as provas de investimento, várias declarações. Há tantas outras maneiras que eu adoraria passar essa semana e espero que vejamos algumas delas começando em abril, pelo menos com coisas como certificados de juros e extratos bancários.
No geral, o futuro dos serviços financeiros na Índia pós-AA será algo absolutamente inspirador, mostrando ao mundo como o Open Finance é feito. Indivíduos e organizações suficientes estão trabalhando 24 horas por dia como TSPs para permitir essa transformação.