O enigma digital da Índia: por que os bancos apenas digitais lutam além das cidades metropolitanas na Índia
Publicados: 2020-12-31Um dos maiores desafios que o banco digital enfrenta nos mercados semiurbanos e rurais é a ausência de conectividade digital proporcional nessas regiões.
Os players no espaço – sejam bancos tradicionais, NBFCs, empresas de tecnologia financeira ou credores institucionais – também terão que ganhar a confiança dos consumidores não metropolitanos.
No ano passado, houve um aumento significativo no número de golpes destinados a fraudar usuários - a maioria dos quais explorou a falta de conscientização do usuário final para roubar dinheiro de carteiras eletrônicas e plataformas bancárias online
O banco digital cresceu exponencialmente na Índia urbana nos últimos anos. No comando desse crescimento estão os usuários mais jovens que, impulsionados pela revolução dos smartphones e pela crescente conectividade à Internet de alta velocidade, romperam os padrões bancários tradicionais. Não mais satisfeitos em esperar em longas filas ou lidar com processos complicados, eles atendem às suas necessidades bancárias com o toque de um botão – toque, toque, pronto.
Infelizmente, seus pares na Índia rural e semiurbana não podem fazer a mesma afirmação. Os benefícios do ecossistema e as eficiências habilitadas por meio de APIs, plataformas habilitadas para SaaS, inteligência artificial e análise de dados não estão disponíveis para eles.
Os obstáculos para o banco no digital
Um dos maiores desafios que o banco digital enfrenta nos mercados semiurbanos e rurais é a ausência de conectividade digital proporcional nessas regiões. Apesar de abrigar mais de 65% da população da Índia – mais de 895,3 milhões de pessoas – eles representam apenas 52% dos 504 milhões de usuários ativos de internet do país. Isso se traduz em aproximadamente apenas um em cada quatro consumidores não urbanos usando ativamente a internet.
A outra questão é a da confiança. O negócio de emprestar, tomar emprestado e administrar dinheiro exige que as partes transacionais assumam boa fé – e as pessoas confiam no que é familiar sobre o que é novo. Os consumidores não metropolitanos estão mais acostumados aos canais bancários offline e, portanto, são mais propensos a optar por eles em vez de alternativas bancárias digitais, que consideram mais facilmente manipuláveis.
E depois há o hábito. As pessoas normalmente não mudam comportamentos e padrões, a menos que haja um estímulo avassalador para fazê-lo. É por isso que, em 2019, três anos após o exercício de desmonetização de 2016, o dinheiro em circulação na economia indiana era de 96% . É também a razão pela qual empresas e indivíduos que são pagos em dinheiro geralmente tendem a fazer transações em dinheiro.
O ritmo de inovação e aceitação no espaço bancário digital indiano também é sufocado por desafios tecnológicos e regulatórios. Não importa a rapidez com que as fintechs inovam, todas as transações são roteadas por meio do servidor de um banco e são habilitadas por integrações profundas com os principais sistemas bancários. Conseguir isso pode ser uma tarefa metódica e demorada, especialmente com bancos regionais e menores que geralmente não possuem infraestrutura adequada para operações digitais perfeitas. Além disso, dada a rigidez dos órgãos reguladores, como o RBI, em relação à conformidade, qualquer novo produto bancário digital – como serviços bancários ativados por voz – deve esperar pacientemente pelas aprovações relevantes antes de poder ser implantado em escala.
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Como o banco digital pode fazer incursões mais profundas na Índia rural
Para que os bancos exclusivamente digitais se beneficiem verdadeiramente das eficiências de escala, é necessário desbloquear o potencial das economias rurais abordando essas lacunas. Iniciativas governamentais como a campanha Digital India e o projeto BharatNet são um passo positivo nessa direção e estão democratizando a conectividade digital, tornando-a mais disponível e acessível a usuários não urbanos.
Embora ainda haja espaço para acelerar e otimizar ainda mais essa transição digital, essas intervenções se mostraram eficazes até agora; a base ativa de usuários de internet da Índia rural superou a base de internet urbana pela primeira vez em 2019.
Mas uma maior conectividade digital por si só não pode resolver o desafio à frente do setor bancário digital indiano. Os players no espaço – sejam bancos tradicionais, NBFCs, empresas de tecnologia financeira ou credores institucionais – também terão que ganhar a confiança dos consumidores não metropolitanos. Para fazer isso, as empresas de banco digital devem projetar produtos e serviços que atendam às necessidades e aspirações específicas do consumidor semiurbano e rural, ao mesmo tempo em que trabalham para aumentar a conscientização do consumidor sobre os produtos bancários digitais nessas regiões.
A pandemia proporcionou uma oportunidade inigualável para atingir esse objetivo. As restrições ao movimento físico sob o bloqueio, bem como a ameaça de transmissão acidental, mantêm as pessoas confinadas em suas casas. Consumidores e empresas em todas as regiões – sejam urbanas, semi-urbanas ou rurais – adotaram avidamente os pagamentos digitais para lidar com essa limitação.
Como resultado, em abril de 2020, os pagamentos digitais representaram 98% do valor total da transação de pagamentos na Índia, enquanto, em novembro de 2020, as transações UPI em todo o país atingiram INR 3,91 lakh crore. As empresas bancárias digitais têm uma oportunidade única de capitalizar essa mudança e torná-la permanente – e a UPI é o meio perfeito para isso. A tecnologia melhorou a confiança nas transações bancárias digitais por meio de serviços contínuos, disponibilidade ininterrupta e maior segurança e demonstrou o potencial de se tornar o veículo que impulsiona a adoção digital entre os clientes não urbanos. Também resolve os problemas secundários com integrações tecnológicas entre bancos e empresas de fintech. Os players mais tradicionais do BFSI estão agora adotando uma abordagem semelhante, baseada em API, para compartilhar dados e serviços com segurança, permitindo que as empresas bancárias da nova era melhorem a acessibilidade e a disponibilidade dos serviços para usuários rurais.
Os formuladores de políticas também estão apoiando essa mudança avaliando e redefinindo as diretrizes existentes para um processo mais simplificado de aprovação regulatória – e há um progresso admirável nessa direção. Em dezembro de 2020, por exemplo, o RBI anunciou diversas medidas para garantir uma melhor gestão e controles de segurança nas transações digitais. No passado, também, trabalhou com o governo para introduzir sistemas como o Aadhaar Enabled Payment System e o DigiLocker, e aplicativos de pagamento como o Bharat Interface for Money (BHIM), que contribuirão muito para permitir serviços bancários somente digitais na Índia. .
Há, no entanto, algum trabalho a ser feito quando se trata de melhorar a segurança das transações digitais. No ano passado, houve um aumento significativo no número de golpes destinados a fraudar usuários – a maioria dos quais explorou a falta de conscientização do usuário final para roubar dinheiro de carteiras eletrônicas e plataformas bancárias online. Os players de banco digital devem levar em consideração esses gargalos ao criar uma experiência transacional tranquila e segura. A sensibilização e a conscientização do usuário, é claro, desempenharão um papel importante na abordagem da segurança digital, assim como trabalhar em estreita colaboração com os provedores de serviços de segurança cibernética para desenvolver uma infraestrutura de tecnologia segura e contínua.
À medida que a conectividade com a Internet se expande para setores até então intocados da população e as empresas de tecnologia financeira inovam para enfrentar os desafios regulatórios e técnicos, o cenário bancário se digitalizará e se tornará cada vez mais transparente. Com mais de 70% da Índia rural aguardando esse futuro, a necessidade do momento é acelerar nosso progresso. Transformar a visão de uma Índia digital em primeiro lugar e com menos dinheiro em uma realidade tangível impulsionará uma explosão de oportunidades de crescimento devido às interrupções digitais em cascata. Mais cedo ou mais tarde, outro bilhão de clientes realizará transações on-line – e o setor bancário digital deve estar disponível na ponta dos dedos para atender às suas necessidades bancárias.