A extensão de 3 meses é suficiente para que o ecossistema de pagamentos se prepare para a tokenização do cartão?
Publicados: 2022-06-26Associações do setor e especialistas acreditam que o ecossistema de pagamentos estará em um lugar muito melhor nos próximos três meses para implementar as diretrizes de tokenização
Embora muito progresso tenha sido feito nos últimos seis meses, o setor precisa de mais tempo para encontrar soluções para casos de uso, como checkouts de convidados, EMIs, transações recorrentes
Os comerciantes menores são mais propensos a enfrentar interrupções devido à transição para tokenização para transações com cartão
Dando um fôlego ao ecossistema de pagamentos, o Reserve Bank of India (RBI) estendeu na sexta-feira o prazo para a tokenização do cartão em três meses até 30 de setembro de 2022. Embora muitos do setor tenham buscado anteriormente uma extensão de seis meses, associações do setor e especialistas saudaram a extensão de três meses.
A decisão foi tomada pelo RBI para evitar transtornos e transtornos aos portadores de cartão. Em um comunicado, o banco central disse que um progresso considerável foi feito em termos de criação de tokens. No entanto, o processamento de transações com base nesses tokens ainda não ganhou força em todas as categorias de comerciantes.
Além disso, um sistema alternativo para transações de check-out de hóspedes não foi implementado pelas partes interessadas do setor até agora, acrescentou o RBI. Guest-checkout é um termo amplamente utilizado para transações em que os titulares de cartão decidem inserir os detalhes do cartão manualmente no momento da transação.
O Conselho de Pagamentos da Índia (PCI) congratulou-se com a extensão fornecida pelo RBI.
“O PCI esteve em discussões com seus membros e observou-se que enquanto a indústria em geral estava se esforçando e comprometida em cumprir o cronograma, alguns problemas surgiram no lançamento final. As soluções necessárias para resolver os problemas estavam sendo trabalhadas ativamente, mas deveriam ser resolvidas principalmente pelas redes, emissores e adquirentes dentro do ecossistema”, disse Vishwas Patel, presidente do PCI.
Portanto, essa extensão de três meses pelo RBI dará espaço para todas as partes envolvidas cumprirem as normas de tokenização de cartões, acrescentou.
A tokenização é o processo em que os detalhes reais do cartão são substituídos por um código alternativo, chamado token. De acordo com as diretrizes do RBI para tokenização e armazenamento de cartão, agregadores de pagamento, comerciantes e gateways de pagamento terão que limpar os dados de cartão dos clientes armazenados com eles.
Deve-se notar que o RBI adiou a implementação de diretrizes para transações com cartão pela terceira vez. Foi adiado primeiro de 30 de junho de 2021 para 30 de dezembro de 2021 e depois para 30 de junho de 2022.
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De acordo com Kazim Rizvi, fundador do think tank de políticas públicas The Dialogue, o setor fez muito progresso entre dezembro de 2021 e junho de 2022. No entanto, existem algumas pontas soltas quando se trata de tokenização. Embora tenham sido feitos avanços no provisionamento de tokens, o setor está enfrentando problemas com relação a soluções para casos de uso.
A Rizvi acredita que as soluções para casos de uso, como checkouts de convidados, EMIs e transações recorrentes, ainda estão em fase de desenvolvimento e implementação. Alguns deles nem existem ainda, acrescentou.
“Diferentes partes interessadas estão em diferentes estágios de prontidão. Quando se trata de provisionamento de token, a preparação é ótima. Mas para casos de uso, não é. Temos redes de cartões, bancos, agregadores de pagamento e gateway de pagamento (PA/PG) e comerciantes – quatro atores-chave dentro do ecossistema. Eles não estão igualmente preparados”, disse ele.
No caso dos comerciantes, enquanto os maiores players podem se preparar para a tokenização em breve, os comerciantes menores com menos recursos tecnológicos serão muito mais impactados e mais vulneráveis a interrupções. Portanto, eles precisam de mais tempo para se integrar.
“Vários comerciantes e bancos estavam quase prontos para implementar as diretrizes de tokenização de cartões em 30 de junho. Se olharmos para a economia digital geral, há um grande número de pequenos e médios comerciantes junto com grandes comerciantes. Enquanto alguns dos grandes comerciantes não estavam prontos, muitos dos pequenos e médios comerciantes não estavam prontos”, disse Mihir Gandhi, líder de pagamentos da PwC India.
Do ponto de vista comercial, pode haver um impacto nos pagamentos online se a infraestrutura não estiver pronta, observou. Um cliente provavelmente não se incomodará em inserir um número de 16 dígitos para um cartão todas as vezes. Ou o cliente sairá do site ou usará métodos alternativos, como net banking ou UPI ou carteira. Assim, as transações com cartões podem cair, acrescentou.
De acordo com especialistas, a indústria estará em uma posição muito melhor nos próximos 90 dias para implementar as diretrizes de tokenização. No entanto, Rizvi é de opinião que deve haver uma implementação faseada.
“Precisamos ter uma quantidade maior de testes antes que as diretrizes para excluir os dados do cartão em arquivo sejam implementadas. A indústria não teve tempo de testar as soluções e o processo”, disse.
Enquanto as APIs para permitir que os comerciantes processem a transação estão sendo disponibilizadas para eles, é necessário mais tempo para executar testes e programas piloto para garantir o mínimo de falhas nas transações, acrescentou.
Por outro lado, grandes players do ecossistema de pagamentos parecem estar preparados para a mudança para tokenização para transações com cartão.
Um porta-voz da empresa de pagamentos digitais PhonePe disse que iniciou o processamento de transações baseadas em token em abril e processou cerca de 4,5 milhões de transações até a data com uma taxa de sucesso maior do que a das transações baseadas em número de cartão. A startup disse que mais de 70% dos cartões ativos mensais em sua plataforma foram tokenizados.
“O PhonePe foi o primeiro player a entrar em operação com todas as três principais redes de cartões (Mastercard, Rupay, Visa) em dezembro de 2021. Fomos os primeiros do setor a chegar lá, porque acreditamos que essa mudança ajudará a proteger os consumidores contra dados específicos do comerciante vazamentos, o que, por sua vez, ajudará a induzir confiança e aumentar o negócio de cartões no médio e longo prazo”, acrescentou o porta-voz.