Navegando no seguro à medida que sua empresa cresce: fase beta

Bem-vindo ao primeiro de uma série de posts que (espero) desmistificarão o mundo dos seguros comerciais. O objetivo deste guia é descrever como os riscos que sua empresa enfrenta evoluem à medida que seu crescimento acelera. Abordaremos quais apólices de seguro você deve considerar e como elas podem mantê-lo no curso caso as coisas dêem errado.

Agora, nem todos seguirão esse caminho, mas tentaremos abordar todos os principais marcos que você provavelmente atingirá em sua jornada. A primeira fase em que vamos mergulhar é o que chamamos de “O Estágio Beta”. Esta é a fase em que a empresa precisará de todos os fundamentos.

Responsabilidade geral, propriedade, compensação de trabalhadores, erros e omissões e responsabilidade cibernética podem ser cruciais nesta fase. Nesta fase, você será…

• Criando amigos e familiares ou rodada de sementes
• Hackeando vendas com divulgação a frio, eventos de rede e páginas de destino de inscrição
• Contratar os primeiros dez ou mais funcionários
• Iterando rapidamente para encontrar um ajuste de produto/mercado

A fase Beta trata da criação do escudo de seguro básico que protegerá a empresa à medida que ela cresce e se expande. Embora os orçamentos geralmente sejam apertados durante essa fase, é importante implementar essas políticas o mais cedo possível.

Se você comprar um seguro com três anos de vida da empresa, os primeiros três anos de atividade geralmente não serão cobertos pelas apólices. Eles terão uma “data retroativa” limitando a cobertura após o início da apólice, deixando você exposto a problemas latentes desde os primeiros anos de pivôs e iteração rápida. Pesadelos antigos podem voltar para assombrá-lo.

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Responsabilidade Geral e Propriedade

O seguro de responsabilidade geral comercial (CGL) protege sua empresa de alguns dos riscos fundamentais que acompanham a administração de uma pequena empresa. Durante as operações do dia-a-dia, você e seus funcionários estarão interagindo com clientes, clientes, fornecedores e contratados, para citar alguns. Qualquer um deles pode se machucar ou sofrer uma perda e entrar com uma ação contra você.

A responsabilidade geral tem alguns aprimoramentos opcionais para proteger contra riscos exclusivos que afetam setores específicos. Por exemplo, se você administra uma empresa de comércio eletrônico, ela pode reembolsá-lo pelos defeitos de fabricação ou design de seus produtos. No entanto, à medida que sua empresa cresce, você pode precisar de uma política independente, e haverá mais sobre isso mais tarde.

O seguro de propriedade cobre as coisas que a empresa possui. Reembolsaria a empresa por coisas como móveis, computadores e estoque coberto após um incêndio. Se sua apólice oferece cobertura contra roubo, o impacto de um roubo também é reduzido.

Como em todas as startups em estágio inicial, o fluxo de caixa é sempre uma prioridade. Uma opção econômica a considerar é uma Política de Proprietários de Negócios (BOP). Um BOP é uma apólice de seguro aprimorada que combina responsabilidade geral e seguro de propriedade, o que muitas vezes pode levar a economias em vez de comprar essas apólices separadamente.

Quando você precisa disso?

• Comece sua empresa.
• Assine um contrato de arrendamento no novo espaço de escritório. A maioria dos proprietários exige prova de seguro ao assinar um contrato de locação.
• Assine basicamente qualquer outro contrato com fornecedores, distribuidores e varejistas. Isso tende a ser um requisito de contrato padrão, portanto, fique de olho nos termos do seguro.
• Você encomendou alguns Macbooks novos ou recebeu sua primeira remessa de estoque.

Responsabilidade Cibernética

O seguro de responsabilidade cibernética protege as empresas contra ataques direcionados e até mesmo o ocasional laptop extraviado contendo material confidencial. Se sua empresa tem funcionários, lida com informações confidenciais de clientes ou tem uma presença online, você está vulnerável.

O objetivo dessas políticas é abordar a exposição ao risco criada por várias atividades eletrônicas, sendo as mais comuns coletar ou armazenar algum tipo de Informação de Identificação Pessoal (PII):

Exemplos de cenários de reivindicação…

• Seus bancos de dados da AWS são invadidos e seus usuários processam você por vazar informações.
• Um funcionário deixa um laptop ou telefone em um táxi que é apanhado por alguém que vaza dados privados do usuário.
• Você suspeita que pode ter havido uma violação e deve notificar seus usuários para cumprir as leis estaduais individuais relacionadas aos procedimentos de notificação de violação.
• Você é atingido por um ataque DDoS e precisa encerrar seu site por alguns dias, causando perda de lucros e despesas.

Quando você precisa disso?

• Se você coletar dados do usuário. Os dados podem ser tão básicos quanto um nome e endereço de e-mail. As leis variam de estado para estado, mas isso pode ser suficiente para se qualificar como “informações de identificação pessoal” (“PII”), pelas quais você pode ser responsabilizado se divulgado acidentalmente ou maliciosamente.

Quanto mais sensíveis forem os dados coletados, maior será o risco e as consequências de uma violação de dados. Essa política pode ser particularmente importante para empresas de SaaS, comércio eletrônico e sob demanda quando você obtém a primeira onda de novos clientes.

Responsabilidade Profissional, também conhecida como Erros e Omissões

O seguro de Responsabilidade Civil Profissional protege sua empresa se você for processado por negligência na execução de seus serviços, mesmo que não tenha cometido um erro. Protege contra dois riscos muito grandes:

1. A perda financeira de um terceiro, decorrente da falha do produto do segurado em funcionar como pretendido ou esperado
2. A perda financeira de um terceiro, decorrente de um ato, erro ou omissão cometido no curso de sua execução de serviços

Essencialmente, se sua empresa fornece um serviço em que um erro, engano ou interrupção de seu serviço resulta na perda de dinheiro de seu cliente, é aí que o E&O entraria em ação.

Se você administra um negócio de tecnologia, deve consultar o Technology E&O, que é projetado especificamente para abordar as exposições exclusivas apresentadas por empresas de tecnologia. Muitas vezes, pode ser empacotado com o seguro cibernético, que recomendamos à maioria de nossos clientes.

Quando você precisa disso?

• Você lança seu produto e conquista clientes. Uma vez que seu produto está disponível, você está exposto.
• Assine um contrato com os clientes, principalmente se estiver no espaço B2B ou lidando com grandes fornecedores corporativos.

Compensação dos Trabalhadores

Este só se aplica se você tiver funcionários atualmente. O seguro de compensação de trabalhadores protege seus funcionários e negócios de acidentes de trabalho, doenças e até mesmo morte. Quase todos os estados exigem que os empregadores tenham seguro para cobrir custos médicos e salários perdidos para trabalhadores feridos ou doentes no trabalho.

Quando você precisa disso?

• Quando você tem funcionários na folha de pagamento. As leis diferem de estado para estado, mas geralmente exigem cobertura para proteger o bem-estar de sua equipe. Às vezes, eles serão fornecidos automaticamente pelo estado, mas quem quer que você compre o seguro pode lhe dizer de uma forma ou de outra.

Mesmo se você contratar trabalhadores como 1099 contratados independentes, esteja ciente da regra ABC e da decisão AB5 que foi aprovada na Califórnia. Você pode ser exposto se não tiver o Workers Comp!

Isso tudo soa caro.

Pode ser caro, mas depende se você o vê como um custo ou um investimento. Tivemos o prazer de trabalhar com algumas empresas verdadeiramente inovadoras e as vimos crescer de bootstrapping em cafeterias para arrecadar mais de US$ 300 milhões em rodadas.

No início, as startups são muitas vezes tentadas a obter apólices baratas e tratá-las como um item da caixa – depois torcer para que nada de ruim aconteça. Pelo que vimos com coberturas incompletas que não pagam, não termina bem.

O seguro pode ser apenas mais um custo para fazer negócios, ou pode ser um investimento que você pode usar a seu favor. Pode ser rápido, barato e ineficaz ou, assim como sua empresa, pode levar um pouco de tempo para ser criado, mas agrega valor enorme no final. O mais importante é entender quais riscos sua empresa enfrenta à medida que ganha impulso.

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