RBI lança diretrizes muito aguardadas para empréstimos digitais
Publicados: 2022-08-10O quadro regulamentar publicado destina-se a entidades mutuantes regulamentadas pelo RBI e autorizadas a realizar negócios de empréstimo
O RBI não apenas prescreveu requisitos de conduta comercial, mas também enfatizou a proteção de dados dos mutuários
Aumento automático de limite de crédito sem consentimento explícito do mutuário passa a ser proibido, conforme orientações
O Reserve Bank of India (RBI) divulgou na quarta-feira (10 de agosto) o primeiro conjunto das tão esperadas diretrizes para empréstimos digitais com base nas recomendações de um grupo de trabalho para mitigar as preocupações em torno do ecossistema de empréstimos em evolução.
A estrutura regulatória é para entidades de crédito que são reguladas pelo RBI e autorizadas a realizar negócios de empréstimo.
Para as entidades que estão autorizadas a conceder empréstimos de acordo com outras disposições estatutárias/regulamentares, mas não reguladas pelo RBI, o banco central disse que o respectivo regulador e autoridade controladora pode considerar a formulação ou promulgação de regulamentos apropriados sobre empréstimo digital com base nas necessidades do grupo de trabalho. recomendações.
Por outro lado, o grupo de trabalho sugeriu a intervenção legislativa na concessão de crédito por entidades fora da alçada de quaisquer disposições estatutárias/regulamentares para coibir a actividade de concessão de crédito ilegítima.
O banco central emitiu as diretrizes em três categorias. Algumas das recomendações do grupo de trabalho foram aceitas para implementação imediata, enquanto algumas recomendações foram aceitas em princípio, mas exigiriam uma análise mais aprofundada. Além disso, o banco central disse ainda que algumas das recomendações requerem um maior envolvimento com o Centro e outras partes interessadas devido às complexidades técnicas, criação de mecanismos institucionais e intervenções legislativas.
Diretrizes para Implementação Imediata
De acordo com as diretrizes do RBI para entidades regulamentadas (REs) e prestadores de serviços de empréstimo (LSPs), todos os desembolsos e reembolsos de empréstimos precisariam ser executados entre as contas bancárias do mutuário e a RE sem qualquer conta de repasse/pool do LSP ou outro terceiro. Além disso, os REs precisarão pagar quaisquer taxas e encargos devidos aos LSPs no processo de intermediação de crédito.
Os LSPs são contratados pelas REs para estender vários serviços de facilitação de crédito permitidos.
O banco central disse que o aumento automático do limite de crédito sem o consentimento explícito do mutuário agora será proibido. Também exigiu um período de reflexão ou pesquisa para os mutuários. Durante esse período, os mutuários podem sair do empréstimo digital pagando o principal e a Taxa Percentual Anual (APR) proporcional sem qualquer penalidade, já que faz parte do contrato de empréstimo.
O APR também fará parte de um Key Fact Statement (KFS) padronizado e o custo total dos empréstimos digitais na forma de APR terá que ser divulgado aos mutuários.
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“De acordo com as diretrizes existentes do RBI, se alguma reclamação apresentada pelo mutuário não for resolvida pelo ER no prazo estipulado (atualmente 30 dias), ele/ela pode apresentar uma reclamação junto do Reserve Bank – Integrated Ombudsman Scheme (RB-IOS) ”, observou a recomendação.
Os REs também terão que reportar às Empresas de Informação de Crédito (CICs) quando os empréstimos forem obtidos por meio de Aplicativos de Empréstimos Digitais (DLAs). Além disso, se os REs estenderem novos produtos de empréstimo digital em plataformas comerciais que envolvam crédito de curto prazo ou pagamentos diferidos, eles terão que se reportar aos CICs.
Além dessas condutas regulatórias, as diretrizes do RBI também se concentram na proteção dos dados dos clientes.
Os DLAs terão que coletar dados apenas com base na necessidade, com o consentimento prévio e explícito do mutuário. Os dados coletados passarão por trilhas de auditoria claras.
“Pode ser fornecida opção para os mutuários aceitarem ou negarem o consentimento para uso de dados específicos, incluindo a opção de revogar o consentimento concedido anteriormente, além da opção de excluir os dados coletados dos mutuários pelos DLAs/LSPs”, observou o RBI.
Preocupações sobre empréstimos digitais
Embora ainda não se saiba como a indústria reage ao desenvolvimento, a introdução de tal estrutura regulatória tornou-se necessária após repetidas e múltiplas reclamações de mutuários contra vários negócios de empréstimos. Os regulamentos também podem afetar aplicativos de empréstimo e players BNPL como ZestMoney, UniCard, entre outros.
Como disse o banco central no comunicado, surgiram algumas preocupações que, se não forem mitigadas, “podem corroer a confiança dos membros do público no ecossistema de empréstimos digitais”.
As preocupações estão relacionadas principalmente ao envolvimento desenfreado de terceiros, vendas indevidas, violação de privacidade de dados, conduta comercial desleal, cobrança de taxas de juros exorbitantes e práticas antiéticas de recuperação. Recentemente, houve denúncias feitas contra agentes de recuperação de empréstimos de um aplicativo de empréstimo online por assediar sexualmente uma dona de casa que havia tomado um empréstimo da plataforma.
O RBI constituiu o grupo de trabalho para preparar um relatório preliminar sobre empréstimos digitais, incluindo empréstimos por meio de plataformas online e aplicativos móveis, em janeiro de 2021. O relatório apresentado foi então aberto para comentários das partes interessadas e do público. As diretrizes emitidas levaram em consideração todas as entradas, disse o RBI.
De acordo com vários relatórios, o empréstimo digital é um dos segmentos de fintech que mais crescem no país. A pandemia de Covid-19 deu mais impulso ao segmento. Em meio a isso, o banco central tem procurado apertar os regulamentos para startups de fintech.
No início deste ano, o RBI também introduziu diretrizes sobre PPIs não bancários que os restringiam de carregar créditos nas carteiras eletrônicas dos usuários, afetando startups de tecnologia como Jupiter, EarlySalary e KreditBee, que tiveram que interromper as transações dos clientes em seus cartões pré-pagos.
Fixado em US$ 110 bilhões em 2019, o mercado de empréstimos digitais deve atingir um valor de cerca de US$ 350 bilhões até 2023 .