Empréstimos a prazo e linhas de crédito: qual a diferença?

Publicados: 2022-11-22

Acessar financiamento de uma fonte externa pode ser uma ótima maneira de expandir sua pequena empresa, mas com tantos tipos diferentes de financiamento externo, pode ser difícil escolher a opção certa para você. Embora uma injeção de capital possa ser exatamente o que sua empresa precisa para atingir seus objetivos, escolher o tipo errado de financiamento ou concordar com condições desfavoráveis pode prejudicar a saúde financeira de sua empresa. Uma crise de fluxo de caixa, alta APR e prazos de pagamento curtos podem tornar mais difícil manter seu negócio funcionando sem problemas. Este guia explora as diferenças entre empréstimos a prazo e linhas de crédito, para que você possa tomar a melhor decisão para o seu negócio.

Empréstimos a prazo e linhas de crédito: o básico

Um empréstimo a prazo é um montante fixo de dinheiro fornecido antecipadamente por uma instituição financeira ao mutuário em troca de condições de reembolso pré-determinadas. As condições de pagamento incluem o cronograma de pagamento, a taxa de juros e o prazo ou a duração do empréstimo. Empréstimos a prazo são comumente oferecidos por bancos, cooperativas de crédito e credores online. Uma linha de crédito é um empréstimo de valor variável pré-aprovado ou limite de empréstimo que você pode utilizar a qualquer momento sem ter que justificar o uso dos fundos. As linhas de crédito quase sempre são fornecidas por um banco ou cooperativa de crédito com quem você já tem uma relação comercial de trabalho. Empréstimos a prazo e linhas de crédito podem ser boas opções de financiamento para pequenas empresas, mas não serão adequados para todos. É importante considerar suas necessidades e objetivos de negócios ao escolher entre um empréstimo a prazo e uma linha de crédito.

Empréstimos a prazo são melhores para empresários quando:

Você precisa ser capaz de prever seu cronograma de pagamento exato por um longo período de tempo
Você não possui ativos já possuídos para os quais possa pedir empréstimos
Você não tem uma pontuação de crédito ou tem uma pontuação de crédito mais baixa
Você não tem um relacionamento estabelecido com um banqueiro de negócios
Você não está no mercado há muito tempo
Você precisa de uma quantidade maior de capital

As linhas de crédito são melhores para empresários quando:

Você já tem um relacionamento estabelecido com seu banqueiro de negócios
Você precisa de quantias variáveis de dinheiro em horários intermitentes
Você sabe que poderá pagar a linha de crédito em um curto período de tempo
Você precisa acessar dinheiro rapidamente para capitalizar uma oportunidade de negócio
Você tem um ativo valioso (como capital de negócios, valor de propriedade, poupança ou carteiras de investimentos pessoais) contra o qual pode tomar empréstimos. Existem linhas de crédito não garantidas que não exigem garantias, mas são incomuns para empréstimos pessoais e pequenas empresas.
Você precisa de uma quantidade menor de capital

Empréstimo a prazo: prós e contras

Exemplos comuns de empréstimos a prazo são uma hipoteca de casa, um empréstimo de carro ou um empréstimo para pequenas empresas. Alguns empréstimos a prazo são garantidos por ativos que você já possui, o que significa que seu credor tem direito a esse ativo se você não puder pagar o empréstimo. Os empréstimos a prazo também podem não ser garantidos, o que significa que você não precisa colocar nenhum ativo como garantia. Sua capacidade de acessar um empréstimo garantido ou não garantido dependerá de vários fatores, incluindo o valor do empréstimo, seu histórico de crédito e seu histórico financeiro. Quando você se qualifica para um empréstimo a prazo, concorda com as condições de reembolso do dinheiro emprestado. Esses termos geralmente incluem um valor de entrada, uma taxa de juros fixa e taxas iniciais (geralmente expressas como APR), um valor de pagamento mensal e o número total de pagamentos ou a duração do empréstimo. Empréstimos a prazo podem ser fornecidos por muitos tipos diferentes de instituições financeiras, incluindo bancos, cooperativas de crédito, instituições financeiras de desenvolvimento comunitário (como Accion Opportunity Fund) e credores on-line.

Prós

Você sabe exatamente quanto vai pagar e quando vai pagar.
Se você estiver escolhendo entre um empréstimo e uma linha de crédito do seu banco comercial, o empréstimo geralmente terá uma taxa de juros mais baixa do que a linha de crédito.
Muitas vezes, você pode obter valores de empréstimo maiores do que com uma linha de crédito. Os valores dos empréstimos a prazo geralmente estão vinculados ao valor do ativo que você está comprando, não ao valor dos ativos que você já possui.
É possível obter empréstimos a prazo sem crédito excelente, ativos que você já possui ou um relacionamento bem estabelecido com seu banco comercial.

Contras

Muitos credores exigem que você justifique o que está comprando com os fundos do empréstimo e mostre como isso ajudará sua empresa.
Se você planeja usar o empréstimo para comprar equipamentos ou outro ativo grande, seu credor ou fornecedor pode exigir um adiantamento. Esses fundos fornecidos antecipadamente provavelmente precisarão vir de suas próprias economias e podem chegar a 20% do custo total do ativo.
Você está preso a um contrato de longo prazo. Você deve fazer pagamentos regulares do empréstimo durante todo o prazo do empréstimo, que pode levar anos ou décadas.
Muitas vezes, leva muito tempo para obter aprovação para um empréstimo a prazo. A partir do momento em que você envia sua inscrição, pode levar dias ou semanas até que sua instituição financeira possa tomar uma decisão sobre sua inscrição. Isso torna desafiador usar um empréstimo a prazo para aproveitar certas oportunidades de negócios, como a venda de um equipamento, ou para cobrir necessidades urgentes, como um déficit na folha de pagamento.
Você só pode usar o dinheiro do empréstimo para a finalidade específica que foi aprovada no empréstimo. Se solicitou um empréstimo para comprar um forno novo para a sua padaria, os fundos do empréstimo só podem ser utilizados para comprar esse forno.

Linha de crédito: prós e contras

A maioria das pessoas está familiarizada com uma linha de crédito de pequena escala na forma de cartões de crédito. Assim como acontece com um cartão de crédito, quando você tem uma linha de crédito, você é pré-aprovado pelo seu banco comercial para emprestar até uma certa quantia de dinheiro a qualquer momento. Quando você se qualifica para uma linha de crédito com seu banco, concorda com as condições de reembolso do dinheiro emprestado. Esses termos incluirão a taxa de juros, limite de crédito e quaisquer ativos ou garantias vinculados à linha de crédito. Ao contrário da maioria dos cartões de crédito, você terá que pagar juros sobre qualquer dinheiro que sacar (emprestar) de sua linha de crédito, independentemente da rapidez com que pagar o valor principal emprestado.

Prós

Depois que sua linha de crédito for estabelecida, você poderá obter o dinheiro de que precisa quando precisar. Você não precisa se preocupar em perder uma oportunidade de negócio porque está aguardando o processamento do seu pedido de empréstimo.
Isso pode ajudar a suavizar seu ciclo de fluxo de caixa. Cada empresa tem diferentes necessidades financeiras. Por exemplo, uma empresa sazonal pode sofrer uma queda no dinheiro que entra na empresa em determinadas épocas do ano. Uma linha de crédito pode ajudá-lo a continuar operando durante esses períodos.
Você desenvolverá uma conexão ainda mais profunda com seu banqueiro de negócios. Isso pode ser extremamente benéfico à medida que você continua a expandir seus negócios.

Contras

As taxas de juros são mais altas do que você normalmente pode obter em um empréstimo a prazo de um banco.
As taxas de juros podem ser variáveis. Os juros da sua linha de crédito geralmente estão relacionados ao prime (a taxa de juros vigente definida pelo Federal Reserve) e podem variar de mês para mês ou semana para semana.
Você tem um tempo indefinido para pagar o principal do empréstimo. Isto pode ser bom e ruim. As linhas de crédito geralmente não têm um prazo de pagamento fixo para o principal do valor emprestado. No entanto, você é obrigado a pagar juros todos os meses sobre o dinheiro emprestado. Isso é bom porque você pode usar o dinheiro pelo tempo que precisar. Isso pode ser ruim porque você pode pagar taxas de juros mais altas (e variáveis) sobre uma grande quantia de dinheiro até que seja capaz de pagar todo o dinheiro emprestado.
Freqüentemente, você deve pagar uma taxa todos os anos por sua linha de crédito, mesmo que não a use.
O limite da sua linha de crédito é baseado em uma porcentagem fixa dos ativos que você possui. Seu limite de crédito está vinculado ao valor desses ativos, portanto, você não pode vender esses ativos e ainda manter a linha de crédito.

Cuidado com credores predatórios

De acordo com Debt.org, “empréstimo predatório é qualquer prática de empréstimo que impõe termos de empréstimo injustos ou abusivos a um mutuário. É também qualquer prática que convença um mutuário a aceitar termos injustos por meio de ações enganosas, coercitivas, exploratórias ou sem escrúpulos para um empréstimo que o mutuário não precisa, não quer ou não pode pagar.”

Ao procurar financiamento para o seu negócio, inclusive na forma de empréstimos a prazo e linhas de crédito, é essencial avaliar o credor e certificar-se de que suas opções de empréstimo são adequadas para você e sua empresa, tanto quanto o credor está avaliando você como um mutuário. As empresas que não são regulamentadas e vinculadas às leis do tesouro estadual geralmente oferecem empréstimos cheios de taxas ocultas e cronogramas de pagamento flutuantes. Esses cronogramas de pagamento diários ou semanais podem retirar dos empresários o dinheiro de que precisam para operar.

Ao avaliar uma oferta de financiamento, você deseja procurar termos tradicionais, como um cronograma de pagamento mensal, termos facilmente compreensíveis e APR. Quando se trata de pagamentos diários ou semanais, proceda com extrema cautela. Dependendo do seu fluxo de caixa, pode ser melhor evitar esse tipo de empréstimo, pois pode prejudicar o futuro do seu negócio.

Os credores que não compartilham claramente antecipadamente o custo de um empréstimo ou que anunciam que vão lhe dar dinheiro rápido sem pedir detalhes sobre o seu negócio podem ter algo perigoso a esconder. Se você está considerando um empréstimo, familiarize-se com as práticas e técnicas de empréstimo predatório para proteger seu negócio.

Em caso de dúvida, não tenha medo de pedir uma segunda opinião: Accion Opportunity Fund oferece coaching de negócios individual totalmente gratuito, e um especialista em negócios profissional pode dar uma olhada em sua oferta de financiamento para ajudá-lo a entender o termos e decidir o que é certo para o seu negócio. Se você tiver dúvidas sobre empréstimos a prazo e linhas de crédito, nossos coaches de negócios estão aqui para ajudar!

Financiamento com Accion Opportunity Fund

Se você decidir que um empréstimo a prazo é ideal para você e sua empresa, considere trabalhar com o Accion Opportunity Fund. No Accion Opportunity Fund, nosso objetivo não é apenas ajudá-lo a obter o financiamento e o suporte de que você precisa para iniciar seu negócio, mas também ajudá-lo a crescer e prosperar depois de colocar o pé na porta. O Accion Opportunity Fund é uma instituição financeira sem fins lucrativos regulamentada pelo governo com a missão de ajudar os proprietários de pequenas empresas a alcançar seus objetivos. Saiba mais sobre nosso programa de empréstimos para pequenas empresas e inscreva-se online hoje mesmo.

Isenção de responsabilidade: as taxas médias de juros e os termos típicos dos empréstimos podem mudar rapidamente, portanto, verifique cuidadosamente com qualquer provedor para confirmar as taxas e os termos.