A ideia de autorregulamentação no crédito digital
Publicados: 2021-12-25De acordo com um relatório do RBI, a maioria dos empréstimos desembolsados digitalmente por NBFCs foram empréstimos pessoais, seguidos por empréstimos classificados como 'outros'
Entre outros, estavam principalmente empréstimos de financiamento ao consumidor e produtos inovadores variados, como Buy Now Pay Later (BNPL)
A existência de SROs e watchdogs do setor garantirá disciplina e conduta ética adequadas, sem comprometer o crescimento saudável do setor
Testemunhamos um tremendo avanço no cenário de crédito da Índia, predominantemente liderado por capacidades evoluídas de empréstimos digitais de instituições financeiras. Um relatório recente do grupo de trabalho do Reserve Bank of India (RBI) sobre aplicativos de empréstimos digitais destacou o crescimento de mais de doze vezes no volume geral de desembolsos de empréstimos por meio do modo digital entre 2017 e 2020 para Rs 1,42 lakh crore de Rs 11.671 crore. De acordo com Research and Markets, o crescimento estimado do mercado de empréstimos digitais será de US$ 110 bilhões em 2019 para US$ 350 bilhões em 2023.
A proeminência do empréstimo digital vem crescendo rapidamente, compreensivelmente, devido a produtos inovadores, customizados e eficazes, com maior grau de conveniência e agilidade na prestação de serviços. A necessidade de tais ofertas foi ainda mais catalisada pelas circunstâncias induzidas pela pandemia, exigindo a eliminação do contato físico durante o financiamento.
O relatório mencionado anteriormente pelo grupo de trabalho do RBI também indicou que a maioria dos empréstimos desembolsados digitalmente pelas NBFCs eram empréstimos pessoais, seguidos por empréstimos classificados como 'outros'. Estes incluem principalmente empréstimos de financiamento ao consumidor e produtos inovadores variados, como o Compre agora e pague depois (BNPL). Embora a participação percentual do valor desembolsado em empréstimos BNPL seja de apenas 0,73% para bancos e 2,07% por NBFCs do valor total desembolsado, os volumes são bastante significativos, indicando um grande número de empréstimos de menor porte para consumo.
Em meio à crescente popularidade e utilidade dos empréstimos digitais, o ecossistema carecia de uma estrutura regulatória. A lacuna foi destacada à medida que vários casos de assédio e atividades sem escrúpulos por certos credores ilícitos surgiram. Para enfrentar os obstáculos regulatórios, o RBI constituiu um grupo de trabalho de altos funcionários e alguns membros externos para estudar o segmento e sugerir regulamentações em 13 de janeiro. O grupo analisou aplicativos de empréstimo em lojas indianas e descobriu que 600 dos 1.100 eram ilegais. O comitê também saiu recentemente com propostas para regular o setor. Isso inclui ações como criar uma lei separada para impedir empréstimos digitais ilegais, submeter os aplicativos de empréstimos digitais a um processo de verificação por uma agência nodal a ser criada em consulta com as partes interessadas e desembolso e serviço de empréstimos a serem feitos apenas por meio das contas bancárias de credores digitais. Uma recomendação crucial do grupo é a criação de uma organização autorreguladora (SRO) que abrange os participantes do ecossistema de empréstimos digitais.
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Autorregulamentação: o próximo passo lógico
O empréstimo digital, por natureza, é um domínio operacional dinâmico. Para monitorar e governar o setor, é necessária uma organização autorreguladora especializada. Este corpo deve constituir as entidades com domínio de compreensão e conhecimento para poder reagir à paisagem em evolução. A estrutura de autorregulação e o código de conduta inculcado devem monitorar de forma holística aspectos significativos propensos a riscos, como acesso aos dados dos consumidores, práticas de coleta e adoção de ética e padrões da indústria nas diversas funcionalidades dos credores. Um órgão regulador separado possui o grau de especialização necessário para administrar adequadamente o ecossistema geral e as várias partes interessadas envolvidas.
As organizações autorreguladoras, fundamentalmente, precisam ser órgãos altamente ágeis e centrados no consumidor. Os membros constituintes da SRO devem trazer compreensão dos setores financeiro, digital e de tecnologia, reparação de reclamações do consumidor, gerenciamento de riscos e uma capacidade neutra, porém poderosa, de identificar e corrigir as práticas inadequadas no ecossistema. A estrutura SRO proposta trará líderes competentes e experientes do setor em uma plataforma de autoridade para desempenhar um papel colaborativo na jornada significativa do setor para contribuir com o imperativo de inclusão financeira do país.
Como profissionais em um campo de atuação nivelado e com o conhecimento pragmático adequado, os SROs devem reunir as tendências do setor e possuir uma ampla compreensão do consumidor, a fim de funcionar como o crescimento perpétuo do setor. Essas entidades devem ser capazes de oferecer uma estrutura holística e em evolução dinâmica para empréstimos responsáveis e orientar o setor a operar de maneira eficiente e correta.
Embora o atual avanço em relação às recomendações regulatórias do grupo de trabalho do Banco Central seja um passo encorajador, as sugestões levariam algum tempo para serem avaliadas e implementadas. No entanto, a existência de SROs e watchdogs da indústria, garantirá disciplina e conduta ética adequadas, sem comprometer o crescimento saudável do setor.
Para incutir a tão necessária fé dos consumidores no sistema, é pertinente que o regulador possua capacidade adequada e facilite a combinação certa de medidas para proteger os interesses dos consumidores. As ações recentes do RBI são um reflexo desse processo de pensamento, e não há dúvida de que o banco central continuará a nutrir esse incentivo para o imperativo de maior inclusão financeira do país.