Que tipo de seguro de responsabilidade sua pequena empresa precisa?

Pense em sua pequena empresa e por que você começou. Qual foi a razão?

Imagino que o que o motivou a sair por conta própria teve menos a ver com dinheiro e foi alimentado principalmente pelo desejo de construir algo do zero e ser o chefe. Parabéns a você por fazer isso! Mas agora que você está dando as cartas, você precisa garantir que tenha um plano de backup para proteger sua startup florescente. Isso significa adquirir um seguro de responsabilidade civil. Mas aqui está o problema: entender que tipo de seguro você precisa e ter certeza de que não está nem sub nem superseguro pode ser desconcertante.

Aqui está uma visão geral de três tipos de seguro de responsabilidade que as pequenas empresas devem considerar como parte de uma política personalizada:

Seguro de Responsabilidade Civil Geral Comercial

O seguro de responsabilidade geral comercial, ou CGL, geralmente forma a base de uma apólice abrangente para muitas pequenas empresas. Como proprietário de uma empresa ou profissional independente, você encontrará clientes, parceiros de negócios, vendedores, fornecedores e outros. Ligue para os terceiros dessas pessoas. Se um deles se machucar em suas instalações, se machucar em outro lugar por causa de suas atividades, sofrer um acidente ou sua propriedade for danificada devido às suas operações, eles podem processá-lo por lesões corporais ou danos materiais de terceiros.

Por exemplo, suponha que você possui e administra uma loja de varejo e um cliente que visita sua loja escorrega e perde o equilíbrio depois de pisar em um piso recém-limpo. A queda faz com que eles fraturem um pulso, exigindo atenção médica. A cobertura da CGL é projetada para pagar suas despesas médicas e, se eles decidirem processá-lo, ela fornece suporte financeiro para sua defesa legal e indenização concedida pelo tribunal.

Seguro de Responsabilidade Profissional

Você pode conhecê-lo por outro nome, como seguro contra erros e omissões (E&O), mas o seguro de responsabilidade profissional protege você de reclamações de clientes alegando uma perda financeira devido a um serviço que você forneceu, deixou de fornecer, negligência ou má conduta. Portanto, se você fornecer conselhos ou serviços e for pago por eles ou desenvolver um produto para um cliente, deverá ter cobertura de responsabilidade profissional. Ele foi projetado para cobrir seus serviços profissionais, falhas de produtos e serviços relacionados a mídia e publicidade se seu cliente for processado por difamação, calúnia ou calúnia.

Aqui está um exemplo: digamos que você seja um contador (é época de impostos) e você arquiva a declaração de um cliente, mas comete um erro, resultando no cliente sendo auditado pela Agência de Receita do Canadá e posteriormente informado que deve ao governo milhares de dólares. Seu cliente pode processá-lo por negligência, e o julgamento monetário contra você pode ser significativo. A responsabilidade profissional pode protegê-lo fornecendo fundos para seus honorários advocatícios e o acordo judicial.

Seguro de Responsabilidade Cibernética

A pandemia foi, sem dúvida, um fator motivador para muitas pequenas empresas ficarem online ou aumentarem suas ofertas digitais. Para outros, foi o impulso necessário para lançar um negócio online (estima-se que quase 2 milhões de canadenses iniciaram um negócio após o ataque do COVID-19).

Mas o mundo online tem sua parcela de riscos para empreendedores, empresas domésticas e proprietários de pequenas empresas, incluindo a ameaça de um ataque cibernético ou violação de dados. Como proprietário de uma empresa, é sua responsabilidade proteger os dados privados e financeiros de seus clientes. E as pequenas empresas são mais propensas a serem alvo de um hacker, pois não costumam ter os recursos de segurança cibernética para se defender como as grandes corporações. É por isso que o seguro de responsabilidade cibernética é essencial. Ele cobre os custos associados a crimes cibernéticos que envolvem seus sistemas de computação, software e dados de clientes.

Imagine se sua empresa for vítima de um ataque de ransomware, um tipo de malware que limita o acesso ou bloqueia você de seus sistemas de computação e software, a menos que você pague um resgate. O ransomware é uma das formas mais caras de um ataque cibernético e acontece com muita frequência. Um relatório descobriu que o custo médio de um ataque de ransomware no Canadá é de quase US$ 2 milhões (!). Se isso acontecer com você, a proteção de responsabilidade cibernética fornece fundos para reparar e restaurar seu software e sistemas, cobre quaisquer perdas devido a uma interrupção de sistema causada pelo ataque e custos legais, forenses e de gerenciamento de violação.

Coisas a considerar antes de comprar um seguro comercial

A compra de uma apólice de seguro comercial ou empresarial não precisa ser um exercício prolongado, demorado, confuso ou frustrante. Como qualquer desafio que você enfrenta como proprietário de uma empresa, você precisa pensar e elaborar um plano para lidar com isso com eficiência. Aqui estão algumas dicas para ajudar a orientá-lo:

• Avalie os riscos do seu negócio: uma das leis de Murphy afirma que “qualquer coisa que possa dar errado, dará errado”. Humor à parte, há uma pitada de verdade nessa afirmação e, como empresário ou profissional autônomo, você precisa se preparar para todas as possibilidades.

Isso significa concentrar-se nos riscos que você provavelmente enfrentará, seja o impacto em seu espaço comercial de clima severo ou incêndio ou se você for processado por lesão corporal de terceiros. Conhecer suas responsabilidades pode ajudar a determinar quais coberturas você precisa.

• Faça parceria com um corretor de seguros licenciado para pequenas empresas: a menos que você tenha um conhecimento profundo de seguros empresariais, saiba exatamente o que você precisa e possa decifrar as terminologias e jargões em uma apólice, você deve fazer parceria com um corretor licenciado que possa servir como seu conselheiro de confiança. Há algumas razões pelas quais você deveria.

Em primeiro lugar, um corretor trabalha para você, não uma companhia de seguros. Eles dedicam tempo para aprender sobre sua empresa e encontrar uma apólice que atenda às suas necessidades comprando várias seguradoras em seu nome. Em seguida, eles recomendam as coberturas que você deve ter e os limites dessas coberturas e explicam as franquias e exclusões. Em outras palavras, eles garantem que você entenda sua apólice, que não haja lacunas nela e que você não esteja pagando por uma cobertura da qual não precisa.

Em segundo lugar, pense em um corretor como seu representante que vai lutar por você ao lidar com uma companhia de seguros, seja para comprar, personalizar, atualizar uma apólice ou registrar uma reclamação de seguro. Eles eliminam o incômodo e a frustração do processo de compra e gerenciamento de seguros.

• Basear sua decisão de compra de seguro no preço pode não ser a melhor opção: o dinheiro está muito apertado para ser mencionado nos melhores momentos e, dado o atual ambiente econômico, todas as empresas estão sendo extremamente cautelosas com seus orçamentos. Isso é sensato. E embora sempre haja alguns itens que você pode cortar em tempos de vacas magras, há outros nos quais você ainda precisa investir, e o seguro é um deles.

Embora um corretor deva se esforçar para encontrar a cobertura de que você precisa pelo menor preço, não opte por ter um seguro insuficiente renunciando às coberturas recomendadas. Pense desta forma: se economizar mais do que você gasta é uma prioridade (e geralmente é), economizar no seguro pode ser desastroso. Uma ação judicial ou reivindicação de danos para a qual você não está coberto pode derrubar seus negócios rapidamente e possivelmente levá-lo a declarar falência.

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