A ligação com a UPI será um divisor de águas para os cartões de crédito?
Publicados: 2022-06-09O Reserve Bank of India propôs na quarta-feira permitir a vinculação de cartões de crédito à UPI
Até agora, apenas os cartões de débito podiam ser vinculados à UPI. Espera-se que a mudança leve a um aumento nas transações com cartão de crédito
O RBI disse que iniciará a instalação apenas com cartões de crédito Rupay. No entanto, um impacto maior será visto quando a facilidade for estendida para Visa e Mastercard também
A adoção em rápido crescimento do Unified Interface Payment (UPI) pode em breve obter um impulso, já que o Reserve Bank Of India (RBI) revelou planos para vincular cartões de crédito ao UPI.
Em sua 'Declaração sobre Políticas de Desenvolvimento e Regulamentação', divulgada após a reunião do Comitê de Política Monetária na quarta-feira, o RBI propôs vincular cartões de crédito à UPI. “Para começar, os cartões de crédito Rupay serão habilitados com essa facilidade. Espera-se que este acordo forneça mais avenidas e conveniência para os clientes fazerem pagamentos através da plataforma UPI”, disse o banco central.
No entanto, a facilidade só estará disponível após a conclusão do desenvolvimento do sistema necessário, disse o RBI, acrescentando que as instruções necessárias serão emitidas para a National Payments Corporation of India (NPCI) separadamente.
Isso levará a uma maior utilização de cartões de crédito?
De acordo com Aashay Choksey, vice-presidente assistente de classificações do setor financeiro do ICRA, a mudança pode levar a que alguns dos gastos iniciais de poupança/contas correntes sejam transferidos para cartões de crédito.
Em última análise, isso conduzirá a um nível mais alto de utilização do cartão. Além disso, também aumentará os gastos por cartão para bancos que operam uma parcela maior de cartões Rupay, acrescentou Choksey.
De todos os meios de transação, os cartões de crédito têm as menores taxas de penetração (5,55%) na Índia, de acordo com os dados do RBI. Havia um total de cartões de crédito de 7,36 Cr no país em março de 2022. Além disso, o volume total de transações com cartão de crédito foi ligeiramente superior a INR 1 Lakh Cr.
“Para aprofundar ainda mais o alcance e o uso do UPI, mantendo a preferência do consumidor no epicentro, o RBI ofereceu uma solução inovadora para permitir a vinculação de cartões de crédito à plataforma UPI. Isso não apenas incentivará os consumidores a continuar fazendo pagamentos via UPI, mas também fornecerá o benefício de crédito de curto prazo que os cartões de crédito estendem”, disse Ramesh Narasimhan, CEO da empresa de serviços de pagamento Worldline India.
A UPI registrou um crescimento mensal de 6% em maio, registrando transações de 595 Cr no valor de INR 10,4 Lakh Cr. O sistema de pagamentos em tempo real conta atualmente com 323 bancos vinculados a ele.
De acordo com Deepti Sanghi, cofundador e CEO do provedor de cartões corporativos Kodo, esta é uma situação vantajosa para ambos os cartões de crédito e UPI. “A infraestrutura de aceitação de cartões de crédito pode aumentar drasticamente, pois os comerciantes poderão aceitar pagamentos com cartão de crédito em suas contas UPI”, acrescentou Sanghi.
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Muitos clientes de cartões corporativos da Kodo solicitaram a capacidade de vincular seus cartões à UPI para poder fazer todos os tipos de pagamentos relacionados às despesas da empresa sem problemas, acrescentou Sanghi.
No entanto, a facilidade também precisa ser estendida para Visa e Mastercard para incluir grande parte dos consumidores. “Isso também aumentaria a segurança com os dados do cartão com segurança nas mãos dos usuários agora e tornaria o QR Code onipresente para cartão de débito/conta, bem como pagamentos baseados em cartão de crédito nos próximos tempos”, Dewang Neralla, CEO, NTT DATA Serviços de Pagamento Índia, disse.
Aumentará a aceitação de cartão de crédito em cidades pequenas
Para Shashank Kumar, CTO e cofundador da Razorpay, este é um movimento significativo para pequenas empresas em cidades de nível II e além. O número de terminais de pontos de venda (POS) nessas cidades é inferior a 10% do número total de códigos QR, disse ele.
“Se isso decolar, teremos 10x comerciantes aceitando cartões de crédito na Índia em alguns anos. Isso não apenas tem o potencial de fornecer um grande impulso ao ecossistema de cartões, mas também permite que os bancos aproveitem a infraestrutura da UPI para expandir e difundir a adoção de cartões na Índia”, disse Kumar.
Ram Rastogi, presidente da Fintech Association for Consumer Empowerment (FACE), também ecoou a visão de Kumar. No caso de locais remotos onde o POS não está disponível, torna-se difícil para os usuários de cartão de crédito utilizar os cartões. No entanto, com a ajuda da UPI, eles podem utilizar facilmente a linha de crédito usando um código QR. “Esta é uma jogada inteligente do RBI para expandir o ecossistema de aquisição de comerciantes”, disse Rastogi.
No entanto, só adicionará um novo fluxo de receita para as empresas de cartão de crédito se um usuário deixar de pagar o pagamento, acrescentou Rastogi. Embora os emissores de cartões de crédito ganhem dinheiro quando os usuários não pagam a data de pagamento, eles também ganham com a taxa de desconto do comerciante (MDR) dos comerciantes.
Em 2020, a taxa de MDR para uso de cartões de débito na UPI foi dispensada. No entanto, ainda não está claro se o MDR seria cobrado pelo uso de cartões de crédito por meio da UPI.
O BNPL enfrentará um novo desafio?
A iniciativa também levantou questões se esse movimento do banco central prejudicaria os jogadores do Compre Agora-Pague Mais Tarde (BNPL). De acordo com Rastogi, isso diminuirá o número de transações com cartão de crédito que seriam transferidas para o BNPL ao longo do tempo por conveniência.
No entanto, ele também acrescentou que, devido aos diferentes modelos de negócios e à fácil disponibilidade de empréstimos BNPL, os participantes do BNPL não enfrentarão nenhum desafio significativo.
“Como os produtos BNPL são mais direcionados aos usuários que não são usuários de cartão de crédito, pode não ter nenhum impacto lá. No entanto, uma sobreposição de 10 a 15% sempre estará lá”, disse Bhavin Patel, cofundador e CEO da LenDenClub.
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