Agregarea conturilor: Consolidarea și partajarea tuturor informațiilor financiare bazate pe consimțământ printr-o singură aplicație
Publicat: 2021-09-19La începutul acestei luni, India a dezvăluit rețeaua Account Aggregator (AA), cu opt dintre cele mai mari bănci din India participând la rețea, marcând primul pas către aducerea open banking în India.
Serviciul AA este disponibil atât pentru persoane fizice, cât și pentru întreprinderi, iar orice instituție financiară înregistrată la RBI, SEBI, IRDA și PFRDA poate fi FIP sau FIU
Starea rezultată a acestui ecosistem va depinde de mai mulți factori precum participarea tuturor părților interesate, securitatea datelor financiare, funcționarea arhitecturii de consimțământ a clienților, diferite aspecte ale tehnologiei la sfârșitul agregatorilor de cont etc.
În zilele noastre, cu toții avem de-a face cu un număr de furnizori de servicii financiare, fiecare oferind unul sau mai multe servicii, ceea ce face cu siguranță incomod pentru utilizatori să țină evidența finanțelor lor, deoarece toate informațiile nu pot fi furnizate în același loc și acolo. nu este un cadru pentru consolidarea tuturor acestor informații financiare. Cu scopul de a rezolva acest inconvenient, în 2016, Reserve Bank of India a propus înființarea unui cadru pentru agregatorii de conturi. Se așteaptă ca acești agregatori de conturi să umple această lacună prin colectarea de date de la Furnizorii de informații financiare (FIP) care dețin datele dumneavoastră financiare personale, cum ar fi băncile, și furnizarea informațiilor despre activele financiare ale clienților într-o manieră consolidată, organizată și accesibilă clientului sau oricărui alt client. alți utilizatori de informații financiare (FIU), cum ar fi agențiile de creditare etc. La începutul acestei luni, India a dezvăluit rețeaua Account Aggregator (AA), cu opt dintre cele mai mari bănci din India participând la rețea, marcând primul pas către aducerea open banking în India.
Participanți și crearea Registrului Central al Informațiilor
Serviciul AA este disponibil atât pentru persoane fizice, cât și pentru întreprinderi, iar orice instituție financiară înregistrată la RBI, SEBI, IRDA și PFRDA poate fi FIP sau FIU. Rețeaua are, de asemenea, furnizori de servicii tehnice (TSP) care participă la ecosistem și care colaborează cu alți participanți pentru a oferi o gamă largă de produse și servicii fintech.
Sahamati este un ecosistem auto-organizat de agregare de cont care facilitează ecosistemul și prescrie standarde, promovează interoperabilitatea și împiedică participanții să se implice în comportamente anticoncurențiale, precum și servește ca sursă de informații pentru ecosistemul AA. Ecosistemul AA este conceput astfel încât fiecare FIP și FIU să poată lucra cu fiecare AA din rețeaua de ecosistem, mai degrabă decât doar cu cei cu care au un acord bilateral. Odată ce orice FIP/FIU este certificat și adăugat la Registrul Central, orice AA aprobat se poate conecta la ei. Înregistrarea la rețeaua AA nu este obligatorie pentru toți participanții, iar rețeaua permite informații complete nemascate, spre deosebire de alte registre centrale.
Colectarea și partajarea informațiilor financiare
Informații financiare înseamnă informații despre toate tipurile de servicii financiare disponibile de către utilizator, inclusiv toate tipurile de depozite bancare/NBFC, fonduri mutuale, acțiuni, polițe de asigurare etc. Cu toate acestea, în prezent, sunt disponibile numai date bazate pe active și vor fi adăugate alte tipuri de date. peste orar.
Fiecare aspect al rețelei AA va fi determinat de consimțământ. Arhitectura consimțământului include un artefact de consimțământ pentru a autoriza AA să obțină informații de la FIP și un alt artefact autorizează FIU/Client să solicite informații agregate de la AA. Clienților li se va oferi, de asemenea, o opțiune de a revoca consimțământul pentru a obține informații care sunt făcute accesibile printr-un artefact de consimțământ, inclusiv posibilitatea de a revoca consimțământul pentru a obține părți din astfel de informații.
Recomandat pentru tine:
Cum este setat cadrul de agregare de conturi al RBI să transforme Fintech în India
Antreprenorii nu pot crea startup-uri durabile și scalabile prin „Jugaad”: Cit...
Cum va transforma Metaverse industria auto din India
Ce înseamnă prevederea anti-Profiteering pentru startup-urile indiene?
Cum startup-urile Edtech ajută forța de muncă din India să își îmbunătățească abilitățile și să devină pregătite pentru viitor...
Stocuri de tehnologie New-Age săptămâna aceasta: problemele Zomato continuă, EaseMyTrip postează Stro...
La primirea cererii cu consimțământ și numai după efectuarea verificării consimțământului, furnizorul de informații financiare va semna digital informațiile financiare și le va transmite agregatorului de conturi în mod securizat în timp real. De asemenea, clienții vor putea vizualiza un tablou de bord și o listă a consimțământurilor date și revocate în aplicație pentru a urmări informațiile partajate cu instituțiile financiare.
Aspecte de securitate a datelor
Datele transmise prin AA sunt criptate de către expeditor și pot fi decriptate doar de destinatar, iar AA nu poate vedea datele, ci doar le duc de la o instituție financiară la alta pe baza direcției și consimțământului unei persoane. De asemenea, AA nu au voie să stocheze, să prelucreze și să vândă datele clientului. Acest lucru este conceput pentru a se asigura că AA nu au un conflict de interese atunci când proiectează procese pentru a obține consimțământul pentru accesul la datele utilizatorilor. Nu se așteaptă ca AA să cumuleze datele clienților și să creeze profiluri detaliate, totuși, o aplicație AA, nu AA în sine, va avea acces la soldurile conturilor dvs. Decriptarea acestui lucru are loc pe dispozitivul clientului final, iar analizele de bază pot fi făcute pe aplicația/dispozitivul utilizatorului.
Mai mult, pentru a asigura o mai mare securitate și protecție a informațiilor, agregatorilor de conturi li se interzice accesarea acreditărilor utilizatorului, păstrarea sau „reședința” cu ei înșiși a informațiilor financiare ale clientului accesat de acesta și răsfățarea unor activități precum sprijinirea tranzacțiilor de către clienți sau desfășurarea oricărei alte activități decât cea de agregator de conturi. Acest lucru pare să sugereze, de asemenea, că agregatorii de cont nu au niciun rol de jucat în verificarea sau reconcilierea corectitudinii informațiilor financiare preluate și partajate.
Rețeaua AA se bazează în primul rând pe cadrul arhitecturii de abilitare și protecție a datelor (DEPA), care este construit pe premisa că utilizatorii au control asupra datelor lor, care pot fi utilizate pentru abilitarea lor. Cadrul de afaceri al unui agregator de conturi este conceput pentru a fi condus în întregime de tehnologia informației (IT), iar AA trebuie să adere la cadrul și interfețele IT pentru a asigura fluxuri de date sigure de la furnizorii de informații financiare către propriile sisteme și mai departe către informațiile financiare. utilizatorii. De asemenea, se așteaptă ca sistemele IT să aibă garanții adecvate pentru a se asigura că sunt protejate împotriva accesului neautorizat, modificării, distrugerii, dezvăluirii sau diseminării înregistrărilor și datelor. AA-urile vor fi supuse unui audit al sistemului informațional cel puțin o dată la doi ani, iar raportul urmează să fie prezentat RBI.
Rolul în spațiul de împrumut
Lansarea rețelei AA a primit un răspuns pozitiv și primitor în rândul furnizorilor de servicii financiare, în special în rândul instituțiilor de credit, și se dorește să aducă o revoluție în natura și forma informațiilor financiare căutate și a modului în care acestea au fost partajate către creditorii pentru procesarea unei cereri de împrumut. Un solicitant va putea acum să-și împărtășească toate informațiile financiare și ale tranzacțiilor solicitate de o instituție de creditare fără probleme prin AA, care va dota creditorul cu informații detaliate și va facilita creditorului să ia o decizie rapidă și mai informată. Fiind o rețea complet bazată pe tehnologie, va reduce timpul necesar FIU pentru a accesa, verifica și analiza informațiile financiare. Cu toate acestea, o problemă este că, pentru a înțelege comportamentul de credit al unui client, un creditor trebuie să aibă toate informațiile necesare și, deoarece aici clientul are controlul și opțiunea de a alege informațiile pe care dorește să fie partajată, clientul poate evita la partajarea unei anumite informații financiare cruciale care ar afecta decizia creditorului sau ar putea fi nevoit să recurgă din nou la modul tradițional de depunere.
În concluzie, la nivel de cadru și programatic, sistemul de agregatori de conturi este pregătit să-și atingă dublul obiectiv, în primul rând să consolideze informațiile financiare pentru utilizatori și să le acorde control deplin asupra informațiilor/datelor sale care sunt partajate prin intermediul clienților ecosistemului. în al doilea rând, digitalizarea modului în care informațiile financiare sunt partajate cu instituțiile financiare, facilitând astfel partajarea în timp real a informațiilor și furnizarea mai rapidă a serviciilor financiare. Starea rezultată a acestui ecosistem va depinde de mai mulți factori precum participarea tuturor părților interesate, securitatea datelor financiare, funcționarea arhitecturii de consimțământ a clienților, diferite aspecte ale tehnologiei la sfârșitul agregatorilor de cont etc.