Google Pay și UPI: aplicațiile terților pot fi clasificate ca operatori de sisteme de plată?
Publicat: 2021-04-03Un litigiu de interes public a fost depus la Înalta Curte din Delhi în 2019, punând la îndoială legalitatea operațiunilor Google Pay în India.
Înalta Curte din Delhi a chestionat Reserve Bank of India (RBI) cu privire la modul în care Google Pay opera un sistem de plăți fără autorizarea băncii centrale.
De obicei, companiile care furnizează doar servicii de asistență software clienților săi pentru conectarea sau utilizarea serviciilor unui gateway de plată nu sunt clasificate ca făcând parte dintr-un sistem de plată
Fintech a fost cuvântul la modă în ultimul deceniu, iar tehnologia plăților a fost în prim-plan. Cu toate acestea, odată cu o mai mare inovație, vine o responsabilitate mai mare de a monitoriza și reglementa instituțiile implicate. În ciuda acceptării în masă și a bazei mari de utilizatori, o astfel de instituție adusă în centrul dezbaterilor juridice este operațiunea de plăți a Google India, Google Pay. Acest articol explică dezbaterea juridică din spatele acestuia și ce înseamnă aceasta pentru ecosistemul de plăți din India.
Un litigiu de interes public a fost depus la Înalta Curte din Delhi în 2019, punând la îndoială legalitatea operațiunilor Google Pay în India. Surse indică faptul că petiționarul a susținut că Google Pay nu figurează în lista entităților autorizate de RBI să opereze un sistem de plăți și, prin urmare, a funcționat într-o manieră neautorizată. Petiționarul și-a exprimat, de asemenea, îngrijorări cu privire la accesul nemonitorizat și neautorizat al Google la datele personale sensibile ale utilizatorilor, cum ar fi detaliile tranzacției etc., care a încălcat confidențialitatea cuiva. Pe de altă parte, Google India și-a menținut poziția conform căreia funcționează ca „furnizor de servicii tehnologice” pentru băncile partenere, facilitează plățile prin infrastructura Unified Payments Interface (UPI) și nu îndeplinește funcții de procesare și decontare a plăților.
Înalta Curte din Delhi a chestionat Reserve Bank of India (RBI) cu privire la modul în care Google Pay opera un sistem de plăți fără autorizația RBI.
Prezentare generală a legii sistemului de plăți în India
În India, sistemele de plăți sunt guvernate și reglementate de Legea (indiană) privind sistemele de plăți și decontare, 2007 și de reglementările adoptate în temeiul acesteia (Legea PSS). În conformitate cu Legea PSS, RBI este autoritatea desemnată pentru reglementarea și supravegherea sistemelor de plată din India. Un sistem de plată este un sistem care permite efectuarea plăților între un plătitor și un beneficiar și implică procesul de compensare, plată sau decontare sau a tuturor acestora. Sistemele de plată includ sisteme de plată electronică, carduri de credit și de debit, gateway-uri de plată online, transfer de bani sau operațiuni similare și instrumente de plată preplătită (PPI). În conformitate cu Legea PSS, nimeni nu poate opera sau începe un sistem de plată decât dacă este autorizat de RBI.
De obicei, companiile care furnizează doar servicii de asistență software clienților săi pentru conectarea sau utilizarea serviciilor unui gateway de plată nu sunt clasificate ca făcând parte dintr-un sistem de plată. În mod similar, companiile care nu primesc sau nu gestionează plăți/bani de la clienții săi și efectuează compensarea/decontarea plăților cu gateway-uri de plată nu sunt clasificate ca să facă parte dintr-un sistem de plăți. Prin urmare, furnizorii de servicii de infrastructură (cum ar fi companiile de telecomunicații, furnizorii de servicii web, producătorii de software, holdingurile de servere) nu se înregistrează la RBI în conformitate cu Legea PSS.
Recomandat pentru tine:
Cum este setat cadrul de agregare de conturi al RBI să transforme Fintech în India
Antreprenorii nu pot crea startup-uri durabile și scalabile prin „Jugaad”: Cit...
Cum va transforma Metaverse industria auto din India
Ce înseamnă prevederea anti-Profiteering pentru startup-urile indiene?
Cum startup-urile Edtech ajută forța de muncă din India să își îmbunătățească abilitățile și să devină pregătite pentru viitor...
Stocuri de tehnologie New-Age săptămâna aceasta: problemele Zomato continuă, EaseMyTrip postează Stro...
Operațiunile Google Pay în India
Aplicația GPay sau Google Pay este susținută a fi o aplicație mobilă bazată pe UPI pentru trimiterea și primirea de bani direct din conturile bancare ale expeditorului și, respectiv, destinatarului. Ca o condiție prealabilă pentru a participa la platforma UPI, trebuie să fie un emitent de Instrumente de plată anticipată (PPI) sau să fie un Furnizor de servicii de plată (PSP), adică o entitate reglementată de RBI în temeiul Actului de reglementare bancară din 1949 și autorizată. pentru a oferi servicii bancare mobile. Google Pay nu pare să se încadreze în nicio categorie. O privire mai atentă asupra operațiunilor sale sugerează că oferă doar tehnologia de „conectare” la sistemul UPI pentru efectuarea de transferuri de fonduri. De fapt, National Payments Corporation of India (NPCI), organizația-umbrelă a Indiei pentru operarea sistemelor de plăți și decontare cu amănuntul, a enumerat Google Pay drept una dintre „aplicațiile terțelor” pentru a facilita tranzacțiile pe platforma UPI.
În plus, Google Pay nu este nici implicat în procesarea sau decontarea plăților, ci este un software pe care clienții îl folosesc ca interfață, procesarea și decontarea fiind efectuate de băncile PSP. NPCI permite un „model PSP multi-banc” care permite jucătorilor de tehnologie/furnizorilor de aplicații terți să se conecteze la sistemul UPI prin mai multe bănci PSP (care trebuie să fie autorizate de RBI), asupra cărora un nivel ridicat de proprietate și responsabilitate a fost impus. Google Pay, în prezent, este conectat la platforma UPI prin 4 bănci PSP.
În ceea ce privește problemele legate de confidențialitatea datelor, NPCI cere ca în sistemul furnizorului aplicației să poată fi stocate numai datele clienților (inclusiv datele consimțite de client) (și în mod specific, datele privind tranzacțiile UPI ar trebui să fie stocate într-un format criptat) și toate datele sensibile ale plăților clienților să poată fi stocate. să fie stocate numai în sistemele băncilor PSP, eliminând efectiv problemele legate de confidențialitatea datelor în aplicații precum Google Pay.
Poziția RBI înainte de Delhi HC
În fața Curții Supreme din Delhi, RBI a declarat că Google Pay nu este un operator de sistem de plată, ci doar un furnizor de aplicații terță parte și, prin urmare, nu necesită autorizare în temeiul Legii PSS și nici nu necesită acoperire în cadrul Schemei Ombudsmanului pentru Tranzacții Digitale 2019. .
Poziția RBI în fața Înaltei Curți din Delhi are potențialul de a deschide un val de oportunități pentru companiile de tehnologie care doresc să inoveze în spațiul plăților, scutindu-le definitiv de orice cerință de licență sau autorizare conform Legii PSS. În timp ce chestiunea este subjudiciară (și are capacitatea de a afecta întreaga comunitate a furnizorilor de aplicații de plată), va fi interesant de văzut dacă Înalta Curte din Delhi se așteaptă la poziția sau regulile RBI pentru a atenua riscul sistemic implicat în autorizarea. jucători neautorizați să opereze în spațiul sensibil de plăți și să gestioneze banii publici. Cu toate acestea, RBI, având punctul de vedere de mai sus, oferă multă încredere jucătorilor din sectorul tehnologiei de plăți și comunității de investitori din acest spațiu.
Akash Srinivasan a contribuit și el la acest articol. Părerile autorilor sunt personale și nu constituie consultanță juridică/profesională a Khaitan & Co. Pentru orice întrebări suplimentare sau urmărire, vă rugăm să contactați firma de avocatură la [email protected] .