Deplasarea fără numerar: cum India poate realiza pe deplin promisiunea unei economii digitale
Publicat: 2017-11-10O economie digitală, fără numerar are mai multe beneficii în ceea ce privește transparența, securitatea, eficiența și confortul
Mișcarea de demonetizare din noiembrie 2016 a avut multe consecințe diferite și există multe dezbateri asupra faptului dacă a fost benefică sau nu pentru economia indiană. Cu toate acestea, unul dintre singurele rezultate care au fost primite în mare parte pozitiv este impulsul pe care l-a oferit progresului către o societate digitală, fără numerar.
Împreună cu Aadhar și disponibilitatea largă a opțiunilor de plată digitală, au fost puse bazele unei economii complet fără numerar în India. India Stack, o serie de rețele și sisteme digitale securizate și conectate, le permite cetățenilor să facă tranzacții între ei doar cu o amprentă sau o scanare a retinei de la Aadhar.
Forbes a recunoscut această colecție de factori ca fiind cadrul pentru o nouă rețea digitală pentru o Indie mai inteligentă de mâine.
Factorii care favorizează această dezvoltare s-au schimbat rapid în ultimii ani. De exemplu,
- În 2015, MasterCard a indicat că India este una dintre țările cel mai puțin pregătite să facă tranziția la un sistem de plăți digitale.
- Raportul numerar/PIB al Indiei, de 12%, este unul dintre cele mai mari din lume.
- 95% din toate tranzacțiile au implicat numerar până în 2016. Mulți consumatori nu aveau conturi pentru orice expunere la sistemul bancar organizat. Demonetizarea a stimulat economia și cetățenii să adopte sisteme de plăți digitale.
- De la lansarea Aadhar, 270 de milioane de conturi bancare au fost deschise în India
- Aplicația Bharat Interface for Money (BHIM), un sistem de plăți administrat de guvern, a fost descărcată de peste 20 de milioane de ori; iar acum există un ecosistem robust de aplicații comerciale care permit cetățenilor indieni să facă tranzacții fără a fi nevoiți să-și deschidă portofelele.
Provocări pe drumul spre a deveni o societate fără numerar
Vasta economie indiană care susține și aprovizionează populația sa gigantică are propriul său impuls și inerție. Deși mișcările politicii și evoluțiile tehnologice au făcut posibil un sistem fără numerar, este încă departe de a fi ușor . Pentru ca economia indiană să devină fără numerar, orice utilizare imaginabilă a banilor în prezent trebuie să aibă un echivalent digital sau o metodă de cumpărare; cu alte cuvinte, fiecare magazin, comerciant și companie comercială care vinde consumatorilor trebuie să poată primi plăți digital.
Comercianții cu amănuntul urban și consumatorii consideră că trecerea la un sistem digital este mult mai convenabilă decât omologii lor din mediul rural, cărora le lipsesc sistemele de carduri la punctul de vânzare (PoS) sau conturile de plată digitale. Companiile au susținut pătrunderea impresionantă a telefoanelor mobile pe piața indiană, iar portofelele electronice sunt o modalitate excelentă de a permite acestei tehnologii să ajungă în fiecare colț al națiunii în mod eficient.
Într-un astfel de scenariu, accesul și securitatea sunt cele mai mari provocări înaintea mișcării Indiei digitale. Informațiile Aadhar sunt suspectate că au fost vulnerabile în diferite momente, iar cardurile de debit de 30 de lakh au fost compromise recent , provocând un haos substanțial. Chiar și jucători comerciali precum MobiKwik au pierdut recent peste 2,9 milioane de dolari (INR 19 Cr) din cauza unei erori tehnice, ceea ce sugerează că ar putea exista tot felul de vulnerabilități.
În general, jucătorii comerciali din spațiu au dat dovadă de o diligență remarcabilă în crearea unor sisteme robuste. Cu toate acestea, ei vor trebui să continue să facă acest lucru pentru a-i asigura pe consumatorii indieni sceptici. În ceea ce privește accesul, chiar și creșterea rapidă a penetrării telefonului mobil și a internetului nu a putut face față populației masive a Indiei.
Chiar dacă numărul abonaților de telefonie mobilă a depășit recent un miliard în India, baza de utilizatori de smartphone-uri este încă de doar 300 de milioane. Pătrunderea internetului în India se va dubla la peste 800 de milioane până în 2021, dar aceasta ar reprezenta totuși doar aproximativ 60% din populația indiană.
Pentru ca India să realizeze în mod semnificativ promisiunea unei economii digitale, trebuie să depună un efort serios pentru creșterea accesului oamenilor la India Stack și să țină seama de faptul că mulți s-ar putea să nu aibă acces la internet sau smartphone-uri. De asemenea, trebuie să dezvolte sisteme mai puternice pentru a proteja împotriva fraudei, furtului și criminalității.
Recomandat pentru tine:
Cum va transforma Metaverse industria auto din India
Ce înseamnă prevederea anti-Profiteering pentru startup-urile indiene?
Cum startup-urile Edtech ajută forța de muncă din India să își îmbunătățească abilitățile și să devină pregătite pentru viitor...
Stocuri de tehnologie New-Age săptămâna aceasta: problemele Zomato continuă, EaseMyTrip postează Stro...
Startup-urile indiene iau comenzi rapide în căutarea finanțării
Platforma de marketing digital Logicserve are finanțare de 80 INR Cr, rebrand-urile ca LS Dig...
Dar merită tot acest efort aceste dureri de dentiție? De ce ar fi o economie digitală mai bună pentru toată lumea?
Beneficiile trecerii la digital
Richard Thaler, recentul laureat al Premiului Nobel pentru economie în 2017, a lăudat demonetizarea, declarând că aceasta a fost primul pas către a trece fără numerar. O economie digitală, fără numerar, are mai multe beneficii în ceea ce privește transparența, securitatea, eficiența și comoditatea.
La cel mai elementar nivel, trecerea către o economie digitală va economisi trezorului costul masiv al tipăririi unui număr mare de bancnote. Costul înființării unui sistem digital bazat pe tehnologie ar putea fi mare în primă instanță, dar ar fi un cost unic în comparație cu retipărirea constantă a monedei. O economie digitală ar evita, de asemenea, problema monedei contrafăcute, care a cauzat pierderi economice substanțiale înainte de demonetizare. Chiar și după aceea, câteva cazuri bine mediatizate de bancnote false de 2000 INR au provocat multă confuzie în rândul cetățenilor, iar o economie digitală ar evita cu ușurință această problemă.
Economia informală a Indiei și spectrul „banilor negri” prezenti în ea au reprezentat de multă vreme o provocare guvernului. Evaziunea fiscală și spălarea banilor au dus la probleme masive și au crescut povara asupra contribuabililor legitimi. O economie fără numerar ar asigura că sunt plătite mai multe fonduri ca impozit, deoarece evidența electronică ar preveni tranzacțiile subterane și, în consecință, ar reduce dependența de impozitele directe și indirecte ridicate.
Există un alt avantaj al trecerii la digital. Astăzi, India este, de asemenea, afectată de un decalaj uriaș dintre cerere și ofertă în ceea ce privește creditele pentru persoane fizice și sectoarele IMM-urilor. Estimările pun diferența la aproximativ 46 de miliarde de dolari (3 tone de INR) . În comparație cu populația imensă a Indiei , avem doar trei milioane de carduri de credit restante în țară .
Unul dintre principalele motive pentru care oferta de fonduri nu a ajuns din urmă pentru a satisface cererea este faptul că entitățile de finanțare tradiționale acordă împrumuturi sau credite doar acelor persoane care au un istoric de venituri și plăți regulate.
Acesta este motivul pentru care astăzi un tip care vinde produse alimentare pe o „thela” nu poate accesa creditul prin canalul formal, deoarece toate tranzacțiile sale sunt în numerar și nu există nicio vizibilitate pentru instituția de creditare asupra apetitului de credit al acestui vânzător. Dacă vânzătorul ar începe să colecteze bani prin mijloace digitale, cum ar fi un portofel, acest lucru ar crea o evidență a fluxurilor de numerar și, la rândul său, ar face persoana eligibilă pentru împrumuturi.
Un alt mod în care companiile inovatoare din noua era ajută cauza este prin acordarea de microîmprumuturi oamenilor într-o manieră digitală și ajutând să aducă mult mai mulți oameni în rețeaua financiară oficială. Ei sunt capabili să împrumute acestor persoane datorită beneficiilor de diversificare și a dimensiunii reduse a împrumuturilor individuale. Dimensiunea mică a împrumuturilor nu afectează economia împrumutării, deoarece tehnologia ajută aceste companii să-și extindă cartea la costuri mult mai mici decât companiile tradiționale de creditare. Pe măsură ce debitorii încep să plătească la timp, el/ea își creează un istoric în birourile de credit care, la rândul lor, îi fac eligibili pentru împrumuturi mai mari de la fostele canale.
Următorii pași
Comitetul Watal a fost înființat de guvernul indian pentru a stabili următorii pași pentru realizarea unei economii digitale și fără numerar și a vorbit despre măsurile de politică care ar fi necesare pentru a asigura o incluziune financiară deplină în următorii câțiva ani. Accentul pe includerea celor neglijați în prezent de sistemul bancar din India este cu siguranță necesar, deoarece înlocuirea a ceva la fel de omniprezent precum numerarul înseamnă că alternativa ar trebui să fie accesibilă tuturor. Configurarea unei platforme deschise, cum ar fi Unified Payments Interface (UPI) va ușura foarte mult procesul, deoarece entitățile comerciale vor putea valorifica India Stack, UPI și Aadhar pentru a asigura interoperabilitatea și ușurința de acces.
Cu toate acestea, cea mai importantă piatră de poticnire – accesul limitat la internet – nu a fost încă abordată în mod adecvat.
Două treimi din populația Indiei locuiește încă în zonele rurale, unde tranzacțiile digitale sunt departe de a fi comune. 92% din tranzacțiile cu cardul de debit din India sunt retrageri de numerar de la bancomate , ceea ce indică faptul că există mult teren de acoperit pentru schimbarea mentalității și reducerea importanței monedei. USSD – o platformă care permite utilizatorilor să tranzacționeze în siguranță prin SMS – este un instrument important pentru a îmbunătăți acceptabilitatea plăților digitale în India rurală. În plus, guvernul indian trebuie să facă un efort concertat pentru a educa și a crește gradul de conștientizare cu privire la utilizarea acestor platforme. Oferă deja stimulente cashback în aplicația BHIM, ceea ce este o mișcare binevenită.
Entitățile comerciale, în special startup-urile bazate pe tehnologie, au adoptat deja noua paradigmă fără numerar cu aplomb inovator, oferind confortul cu care consumatorii indieni nu sunt obișnuiți. Rezervările convenabile de călătorie, creditul pe termen scurt, cumularea plăților multiple și reducerea timpului necesar pentru colectarea detaliilor de plată sunt câteva caracteristici demne de remarcat. În special, oferirea de credit pe termen scurt care permite clienților să plătească mai târziu este remarcabilă ; consumatorii sunt acum capabili să-și organizeze mai bine finanțele fără a-și sacrifica modelele de consum. Aceste stimulente au contribuit mult la succesul aplicațiilor de plată pe piața indiană.
Următorii câțiva ani vor fi absolut cruciali pentru a determina dacă India poate trece golful și poate face economia sa cu adevărat fără numerar și digitală. Încurajarea adoptării telefoanelor mobile sau găsirea altor mijloace pentru a se asigura că toți cetățenii sunt conectați la India Stack, fie prin internet, fie prin sisteme mobile, este un prim pas esențial. Asigurarea unui sistem de securitate robust pentru a proteja informațiile și a preveni criminalitatea este a doua. Imediat după demonetizare, un lucru este clar – India nu a fost niciodată mai aproape sau mai orientată spre a trece fără numerar. Cu mișcările corecte în această etapă importantă, putem aștepta cu nerăbdare o economie digitală care își va aduce beneficiile tuturor indienilor.