Decodificarea creditării IMM-urilor în secolul 21
Publicat: 2022-01-23Sectorul IMM-urilor este gata să fie cheia pentru deblocarea dezvoltării economice a Indiei
Raportul anual al Ministerului IMM-urilor 2020-21 a descoperit că India are aproximativ 6,33 milioane de IMM-uri care contribuie în mod semnificativ la productivitatea și ocuparea forței de muncă a țării.
Articolul vorbește despre înțelegerea creditării digitale pe baza orientărilor RBI și despre modul în care ministrul IT Ashwini Vaishnaw a subliniat necesitatea de a crea mai multe platforme digitale pentru creditare rapidă și ușoară pentru IMM-uri.
Sectorul IMM-urilor este gata să fie cheia pentru deblocarea dezvoltării economice a Indiei și pe bună dreptate. Raportul anual al Ministerului IMM-urilor 2020-21 a descoperit că India are aproximativ 6,33 IMM-uri Cr care contribuie în mod semnificativ la productivitatea și ocuparea forței de muncă a țării. În ciuda semnificației și a întinderii sale, lupta pentru obținerea de credite a împiedicat creșterea și stabilirea sectorului.
Un raport al IFC a afirmat că 85% dintre IMM-urile rămân nedeservite în ceea ce privește creditele și doar o cincime din aceste deficiențe de finanțare au fost îndeplinite prin credite formale. Factorii care contribuie la această problemă sunt accesul, costul și subscrierea. Creditorii tradiționali solicită debitorilor IMM-urilor să furnizeze istoricul de credit, înregistrările formale, vechimea afacerilor etc., ceea ce poate exclude multe întreprinderi mici din ecosistemul formal de creditare. În plus, acestea sunt dispersate, ceea ce ridică o problemă de acoperire și penetrare pentru instituțiile de creditare mai mari. În consecință, sectorul de creditare pentru IMM-urile din India s-a confruntat cu un deficit de credit de 16 INR lakh Cr. (din T1 2020).
Odată cu pandemia oferind un impuls reînnoit IMM-urilor de a se digitaliza și oficializa, proprietarii devin, de asemenea, din ce în ce mai confortabili cu nevoile lor de afaceri îndeplinite digital. Estimările Reserve Bank of India indică faptul că există un decalaj mare care poate fi acoperit prin împrumuturi digitale care se bazează pe modele de credit bazate pe date. Recent, ministrul IT, Ashwini Vaishnaw, a subliniat necesitatea de a crea „o platformă digitală inovatoare – la fel de puternică, fără întreruperi și robustă ca UPI – pentru a oferi credite rapide și ușoare IMM-urilor, micilor afaceriști și celor aflați la baza piramidei”.
Această sinergie a tehnologiei avansate și înțelegerea provocărilor de pe teren are capacitatea de a crea un credit mai accesibil și mai favorabil.
Scenariul Actual
Abordarea bazată pe ecosistem a creditării digitale a transformat atât oferta, cât și cererea de creditare. Drept urmare, lipsa unui proprietar de IMM-uri a unei amprente digitale, a documentației oficiale și a proprietăților deținute nu este un impediment. Creditorii digitali evaluează solvabilitatea unui împrumutat cu date mapate din comportamentul economic, istoricul plăților și alte tranzacții anterioare, utilizând analiza datelor și IA. Aceste metode noi creează un ecosistem de creditare mai incluziv.
Recomandat pentru tine:
Cum este setat cadrul de agregare de conturi al RBI să transforme Fintech în India
Antreprenorii nu pot crea startup-uri durabile și scalabile prin „Jugaad”: Cit...
Cum va transforma Metaverse industria auto din India
Ce înseamnă prevederea anti-Profiteering pentru startup-urile indiene?
Cum startup-urile Edtech ajută forța de muncă din India să își îmbunătățească abilitățile și să devină pregătite pentru viitor...
Stocuri de tehnologie New-Age săptămâna aceasta: problemele Zomato continuă, EaseMyTrip postează Stro...
O altă metodă nevăzută până acum este cea a „subscriere verticalizată”; Creditorii digitali colaborează cu agregatori din diverse segmente ale industriei pentru a înțelege pe deplin nevoile și provocările specifice industriei și pentru a oferi soluții de credit care li se potrivesc.
Creditarea digitală a sporit, de asemenea, acoperirea creditului; proprietarii din orașele mici pot accesa fără probleme credite care le erau disponibile anterior numai în punctele fizice care se aflau în afara orașului. Acest lucru a fost făcut și mai accesibil prin soluții precum E-NACH, CKYC/OKYC, E-Sign, Video Sign. Beneficiile de cost ale lipsei infrastructurii fizice sunt, de asemenea, transmise de la creditori la debitori. Toate acestea conduc la un avantaj de cost pentru creditori, care se traduce printr-un cost mai mic al capitalului pentru proprietarul unei mici afaceri.
Ecosistemele digitale deschise din India, cum ar fi Aadhar și India Stack, sunt rampa de lansare pentru proliferarea creditării digitale. Ca o garanție pentru această creștere rapidă, RBI a introdus cadrul de agregare de cont, care urmărește să simplifice și mai mult procesul de acordare a creditului digital. Procesul AA simplifică partajarea datelor financiare, permițând instituțiilor financiare să partajeze informațiile financiare ale unui client cu creditorii în mod direct (cu acordul clientului, desigur). Acest cadru face ca procesul să fie sigur, transparent și eficient, abordând în același timp o provocare majoră în industria creditării, care este fragmentarea datelor.
Drum înainte
Întrucât împrumuturile digitale în India se află încă în fazele sale incipiente, este nevoie de a reglementa peisajul. Aceste găuri ale sistemului au fost evidențiate în timpul pandemiei, deoarece creditorii nereglementați au încălcat normele de protecție a consumatorilor, punând debitorii la un risc financiar mai mare decât au început. Asimetria informațională rămâne, de asemenea, o problemă relevantă care trebuie abordată pentru a debloca întregul potențial al creditării digitale în India. Pentru a aborda acest lucru, RBI a constituit recent un comitet de lucru pentru a introduce un cadru de reglementare care urmărește să protejeze împrumutatul, dar în același timp să nu împiedice inovația creditorului.
Schimbarea adusă de creditarea digitală schimbă optica creditării IMM-urilor. Ceea ce odată era o sarcină oneroasă și consumatoare de timp devine acum o decizie de afaceri ușor accesibilă. Împuternicirea celor defavorizați prin includerea capitalului este o situație de câștig-câștig; pentru ecosistemul de creditare, debitorii IMM-urilor și economia Indiei în ansamblu.