Neo-Banking: Noul Sfânt Graal?
Publicat: 2020-07-11Diversificarea mixului de afaceri permite băncilor să aibă un nivel ridicat de pârghie și, prin urmare, să reducă costul creditării pentru clienții săi
Neo-băncile vor fi semnificativ mai digitale decât băncile tradiționale, de fapt licența lor le cere să fie fără sucursale
Modelul neo-bancă are scoruri față de băncile tradiționale în ceea ce privește disponibilitatea de a construi o mașină digitală, unsă cu date
De câțiva ani încoace, fintech-urile au luat rostul proverbial la prânzul băncilor, luând un anumit produs sau o parte a lanțului valoric și aplicând cele mai bune creiere și tehnologii pentru a transforma experiența clienților și propunerea de valoare. Există trei aspecte specifice ale modelului de afaceri fintech care sunt deosebit de relevante:
- Imaginea pe care o obținem este că băncile sunt acești giganți care se mișcă lentă, care deservesc mai multe segmente de clienți și oferă mai multe produse, în timp ce fintech-urile sunt concentrate, agile și au depășit băncile în liniile lor specifice de activitate. Țineți acest fir și îl vom relua mai târziu în acest articol.
- Cealaltă narațiune importantă este că fintech-urile au dezvoltat modele de afaceri în care interfața cu clienții este aproape în întregime digitală, chiar dacă modelul end-to-end nu este. Clienții s-au bucurat și de magazinul digital, atât de mult încât mulți clienți nu își amintesc când au mers ultima oară la o sucursală. În mod clar, atunci, pare să existe un caz de afaceri pentru o bancă fără sucursale, care poate fi accesată de clienți doar digital.
- Ultimul punct este că fintech-urile au făcut o treabă semnificativ mai bună în valorificarea datelor și a analizelor pentru identificarea nevoilor, stabilirea prețurilor, vânzările încrucișate și gestionarea riscurilor.
Autoritatea Monetară din Singapore (MAS) s-a îndrăgit de lumea fintech atunci când a invitat cereri pentru două categorii de licențe bancare digitale – o bancă digitală cu amănuntul și o bancă digitală angro. Singapore a încurajat întotdeauna inovația condusă de ecosistemul startup-urilor, dar chiar și atunci, a crea bănci fără sucursale este într-adevăr transformațional.
Este de așteptat ca aceste neo-bănci să ajute la rezolvarea unora dintre cele mai grele probleme ale serviciilor financiare – aceea de a le pune la dispoziție la un cost accesibil clienților care au cea mai mare nevoie de ele. Neo-băncile pe care le va crea Singapore vor trebui să fie agile, fără sucursale, dacă nu în întregime digitale și să folosească date și analize pentru a-și construi afacerea.
Cum s-ar descurca aceste neo-banci în privința celor trei aspecte care caracterizează fintech-urile?
Concentrarea creează agilitate
Băncile sunt așteptate să joace rolul de maturitate și de transformare a riscului, adică ele asigură furnizorilor de fonduri (deponenții, de exemplu) dreptul de a-și retrage banii oricând doresc, indiferent de scadența și capacitatea de rambursare a clienților cărora aceste fonduri își doresc aceste fonduri. au fost împrumutate. Acest lucru este posibil doar prin crearea unei diversificari semnificative atât în mixul deponenților, cât și în mixul debitorilor, chiar dacă este în detrimentul vitezei și agilității.
Cealaltă trăsătură unică a băncilor este efectul de pârghie – diversificarea mixului de afaceri le permite băncilor să aibă un nivel ridicat de pârghie și, prin urmare, să reducă costul creditării pentru clienții săi. Acestea sunt în mod clar probleme la care viitoarele neo-bănci vor trebui să se gândească.
O școală de gândire este că neo-băncile vor viza spațiul alb al clienților care în prezent trebuie să se împrumute în afara sistemului bancar și la rate de cămătărie și, prin urmare, chiar dacă neo-băncile sunt mai scumpe decât băncile tradiționale, tot va crea valoare pentru clienții lor. Cu siguranță există un merit în acest argument, dar nevoia de a crea o diversificare a surselor de fonduri va rămâne în centrul atenției. Vor neo-băncile să înscrie peste băncile tradiționale în această privință – juriul a ieșit!
Vitrina digitală
Aceasta este evidentă – neo-băncile vor fi semnificativ mai digitale decât băncile tradiționale, de fapt licența lor le cere să fie fără sucursale. Există o distincție care este relevantă aici, fără ramuri nu înseamnă neapărat digital end-to-end. Provocarea pentru neo-bănci nu este cu adevărat să aibă o vitrină digitală, există dovezi ample despre cum se poate face acest lucru.
Recomandat pentru tine:
Cum este setat cadrul de agregare de conturi al RBI să transforme Fintech în India
Antreprenorii nu pot crea startup-uri durabile și scalabile prin „Jugaad”: Cit...
Cum va transforma Metaverse industria auto din India
Ce înseamnă prevederea anti-Profiteering pentru startup-urile indiene?
Cum startup-urile Edtech ajută forța de muncă din India să își îmbunătățească abilitățile și să devină pregătite pentru viitor...
Stocuri de tehnologie New-Age săptămâna aceasta: problemele Zomato continuă, EaseMyTrip postează Stro...
Provocarea lor este să construiască cu adevărat servicii pentru clienți, operațiuni și arhitectură de risc care este aproape în întregime digitală. Băncile de top au astăzi o vitrină digitală foarte bună, bete-noire lor este cu adevărat ceea ce se întâmplă în arena operațiunilor și a serviciilor pentru clienți, și aici este locul în care neo-băncile ar putea căuta să ridice avantajul.
Utilizarea datelor și a analizei
Deși este o a doua natură pentru fintech-urile să construiască o afacere pe date și să o folosească pentru a construi produse, a gestiona riscul și așa mai departe, adevărul este că băncile existente se bazează pe cantități enorme de date. Dacă ar începe să valorifice acele date, le-ar putea da neo-băncilor o cursă pentru banii lor.
În rezumat, modelul neo-bancă are scoruri față de băncile tradiționale în ceea ce privește disponibilitatea de a construi o mașină digitală, unsă cu date. Rămâne de văzut cum neo-băncile vor putea transforma maturitatea și modelele de risc din portofoliul său de credite pentru a-și asigura deponenții de banii lor în orice moment la alegere. Vor începe băncile existente să folosească cantitățile mari de date de care dispun? Timpul va spune.
Într-un aspect, neo-băncile care pot lua forma așa cum este descris mai sus și, de altfel, majoritatea fintech-urilor sunt exact ca băncile: sunt producători de produse.
Obiectivul lor principal este de a determina clientul să-și cumpere produsul; aceasta nu înseamnă că produsele lor nu adaugă valoare, dar în mod clar sunt de partea opusă a mesei în ceea ce privește clienții lor. Există, desigur, excepții notabile, de exemplu, platformele de distribuție în finanțele personale/gestionarea averii și insurtech, dar acestea sunt concentrate foarte strict pe o parte din întreaga gamă de nevoi de servicii financiare ale clienților.
Există o variantă a modelului de afaceri neo-bancar care să reprezinte cu adevărat clienții și să se ocupe de nevoile acestora de servicii financiare din perspectiva clienților ?
Ce s-ar întâmpla dacă o neo-bancă ar decide să nu fabrice deloc niciun produs (altul decât eventualele plăți, ci s-ar concentra doar pe înțelegerea clientului și a nevoilor financiare ale acestuia (prin împrumut, economisire, investiții și asigurări), apoi să aducă cele mai bune produse din Ce se întâmplă dacă a subscris riscurile de nerambursare de la clienți pe care i-a recomandat altor creditori pentru o taxă de subscriere similară unei prime de asigurare?
Această neo-bancă ar deveni efectiv o poartă de acces între client și lumea serviciilor financiare. Autoritățile de reglementare a serviciilor financiare ar trebui să definească bariere de guvernare pentru a se asigura că păstrează cu adevărat clientul în centrul afacerii lor, dezvăluie în mod adecvat detalii despre bănci, manageri de investiții sau asigurători ale căror produse au fost recomandate sau selectate în numele clienților. .
În plus, autoritățile de reglementare ar trebui să se asigure că protejează confidențialitatea și confidențialitatea datelor și să pună în modelul lor controale și echilibre pentru a se asigura că iau decizii în cel mai bun interes al clienților lor și nu prin considerente de afaceri pe termen scurt, deoarece cererea agregată de la furnizorii de servicii financiare. Dacă se dezvoltă un astfel de model, ar bifa toate casetele pe care ar trebui să le facă un fintech:
- Concentrați-vă în a face ceea ce este mai bine pentru client, evitând dilemele producătorului în ceea ce privește transformarea riscului și a maturității, cel puțin parțial, păstrând agilitatea la care se aștepta de la comunitatea fintech.
- Fii cu adevărat digital, cu siguranță într-o măsură mai mare decât producătorii, chiar dacă nu digital end-to-end
- Folosiți datele despre clienți în beneficiul clientului însuși
În multe privințe, acesta pare să fie modelul neo-bancar care se dezvoltă în India, cel puțin în cadrul de reglementare actual. Dacă aceste neo-bănci își pot menține cursul și pot fi cu adevărat centrate pe client, acesta ar fi într-adevăr Sfântul Graal!