Navigarea în asigurări pe măsură ce compania dvs. crește: Etapa beta

Bine ați venit la prima dintr-o serie de postări care (sperăm) vor demistifica lumea asigurărilor comerciale. Scopul acestui ghid este de a sublinia modul în care riscurile cu care se confruntă compania dumneavoastră evoluează pe măsură ce creșterea dumneavoastră se accelerează. Vom acoperi ce polițe de asigurare ar trebui să luați în considerare și cum vă pot menține pe drum în cazul în care lucrurile merg prost.

Acum, nu toată lumea va urma această cale, dar vom încerca să atingem toate reperele majore pe care probabil le vei atinge în călătoria ta. Prima fază în care ne vom scufunda este ceea ce am inventat, „Etapa Beta”. Aceasta este faza în care compania va avea nevoie de toate elementele de bază.

Răspunderea generală, proprietatea, compensarea lucrătorilor, erorile și omisiunile și răspunderea cibernetică pot fi cruciale în această fază. În această etapă, vei fi...

• Creșterea unei runde de prieteni și familie sau semințe
• Hacking vânzări cu sensibilizare la rece, evenimente de rețea și pagini de destinație de înscriere
• Angajarea primilor zece și ceva angajați
• Iterarea rapidă pentru a găsi un produs/piață potrivită

Faza Beta se referă la crearea scutului de asigurare de bază care va proteja compania pe măsură ce crește și se extinde. Deși bugetele sunt adesea strânse în această fază, este important să puneți în aplicare aceste politici cât mai curând posibil.

Dacă cumpărați asigurare la trei ani de viață a companiei, primii trei ani de activitate nu vor fi adesea acoperiți de polițe. Ei vor avea o „dată retroactivă” limitând acoperirea la după începerea poliței, lăsându-vă expus la probleme latente din primii ani de pivotare și repetare rapidă. Coșmarurile de odinioară se pot întoarce să te bântuie.

‍

Răspundere generală și proprietate

Asigurarea de răspundere civilă comercială (CGL) vă protejează compania de unele dintre riscurile fundamentale care vin odată cu conducerea unei afaceri mici. În timpul operațiunilor de zi cu zi, dvs. și angajații dvs. veți interacționa cu clienții, clienții, vânzătorii și contractanții, pentru a numi câteva. Oricare dintre ei s-ar putea răni sau poate suferi o pierdere și ar putea intenta un proces împotriva ta.

Răspunderea generală are unele îmbunătățiri opționale pentru a proteja împotriva riscurilor unice care afectează anumite industrii. De exemplu, dacă conduceți o afacere de comerț electronic, aceasta vă poate rambursa pentru defectele de fabricație sau de proiectare ale produselor dvs. Cu toate acestea, pe măsură ce compania dvs. crește, este posibil să aveți nevoie de o politică de sine stătătoare și vor fi mai multe despre aceasta mai târziu.

Asigurarea de proprietate acoperă lucrurile pe care le deține afacerea. Aceasta ar rambursa compania pentru lucruri precum mobilierul, computerele și inventarul acoperit după un incendiu. Dacă polița dvs. oferă acoperire împotriva furtului, impactul unei efracții este și el redus.

Ca și în cazul tuturor startup-urilor aflate în stadiu incipient, fluxul de numerar este întotdeauna de primă importanță. O opțiune rentabilă de luat în considerare este o Politică pentru proprietarii de afaceri (BOP). Un BOP este o poliță de asigurare îmbunătățită care combină asigurarea de răspundere generală și asigurarea proprietății, ceea ce poate duce adesea la economii în comparație cu cumpărarea separată a acestor polițe.

Când ai nevoie de asta?

• Începeți-vă compania.
• Semnează un contract de închiriere pentru un spațiu de birou nou. Majoritatea proprietarilor solicită dovada asigurării atunci când semnează un contract de închiriere.
• În principiu, semnați orice alt contract cu vânzătorii, distribuitorii și comercianții cu amănuntul. Aceasta tinde să fie o cerință generală a contractului, așa că fii atent la condițiile de asigurare.
• Ați comandat câteva Macbook-uri noi-nouțe sau ați primit primul transport de inventar.

Răspunderea cibernetică

Asigurarea de răspundere cibernetică protejează întreprinderile împotriva atacurilor direcționate și chiar a laptopului ocazional deplasat care conține materiale confidențiale. Dacă compania dvs. are angajați, gestionează informații sensibile despre clienți sau are o prezență online, sunteți vulnerabil.

Scopul acestor politici este de a aborda expunerea la riscuri creată de diverse activități electronice, dintre care cele mai frecvente sunt colectarea sau stocarea unor informații de identificare personală (PII):

Exemple de scenarii de revendicare...

• Bazele dvs. de date AWS sunt piratate, iar utilizatorii vă dau în judecată pentru scurgeri de informații.
• Un angajat lasă un laptop sau un telefon într-un taxi care este preluat de cineva care scurge date private ale utilizatorilor.
• Bănuiți că ar fi putut exista o încălcare și trebuie să vă notificați utilizatorii pentru a respecta legile individuale ale statului cu privire la procedurile de notificare a încălcării.
• Sunteți lovit de un atac DDoS și trebuie să vă închideți site-ul pentru câteva zile, ceea ce duce la pierderea profiturilor și a cheltuielilor.

Când ai nevoie de asta?

• Dacă colectați date despre utilizator. Datele pot fi la fel de simple ca un nume și o adresă de e-mail. Legile variază de la stat la stat, dar acest lucru poate fi suficient pentru a fi calificat drept „informații de identificare personală” („PII”), pentru care puteți fi tras la răspundere dacă sunt dezvăluite accidental sau rău intenționat.

Cu cât datele colectate sunt mai sensibile, cu atât riscul și consecințele unei încălcări a datelor sunt mai mari. Această politică poate fi deosebit de importantă pentru companiile SaaS, comerțul electronic și la cerere atunci când obțineți primul val de clienți noi.

Răspundere profesională aka Erori și omisiuni

Asigurarea de răspundere civilă profesională vă protejează afacerea dacă sunteți dat în judecată pentru prestarea cu neglijență a serviciilor dumneavoastră, chiar dacă nu ați făcut o greșeală. Protejează împotriva a două riscuri foarte mari:

1. Pierderea financiară a unei terțe părți, care rezultă din nefuncționarea produsului asigurat conform intenției sau așteptărilor
2. Pierderea financiară a unei terțe părți, care rezultă dintr-un act, eroare sau omisiune comisă în timpul prestării serviciilor dvs.

În esență, dacă compania dvs. oferă un serviciu prin care o eroare, o greșeală sau o întrerupere a serviciului dvs. duce la pierderea de bani a clientului dvs., atunci E&O ar intra în joc.

Dacă conduceți o afacere de tehnologie, ar trebui să vă uitați la Technology E&O, care este special concepută pentru a aborda expunerile unice prezentate de companiile de tehnologie. Acesta poate fi adesea combinat cu asigurarea cibernetică, pe care o recomandăm majorității clienților noștri.

Când ai nevoie de asta?

• Vă lansați produsul și obțineți clienți. Odată ce produsul tău este în sălbăticie, ești expus.
• Semnează un contract cu clienții, în special dacă se află în spațiul B2B sau ai de-a face cu furnizori corporativi mari.

Compensarea lucrătorilor

Acesta se aplică numai dacă aveți în prezent angajați. Asigurarea de compensare a lucrătorilor vă protejează angajații și afacerea de accidente de muncă, boli și chiar deces. Aproape fiecare stat cere ca angajatorii să aibă asigurare pentru a acoperi costurile medicale și salariile pierdute pentru lucrătorii care sunt răniți sau se îmbolnăvesc la locul de muncă.

Când ai nevoie de asta?

• Când ai angajați pe statul de plată. Legile diferă de la stat la stat, dar, de obicei, necesită acoperire pentru a proteja bunăstarea echipei tale. Uneori, acestea vor fi furnizate automat de către stat, dar oricine de la care cumpărați asigurare vă poate spune într-un fel sau altul.

Chiar dacă angajați lucrători ca 1099 de contractori independenți, fiți conștienți de regula ABC și hotărârea AB5 care a fost adoptată în California. Ai putea fi expus dacă nu ai în prezent Workers Comp!

Toate acestea sună scump.

Poate fi costisitor, dar depinde dacă îl priviți ca un cost sau o investiție. Am avut plăcerea de a lucra cu câteva companii cu adevărat inovatoare și le-am văzut crescând de la bootstrapping în cafenele la strângerea de runde de peste 300 de milioane de dolari.

La început, startup-urile sunt adesea tentate să obțină politici ieftine și să le trateze ca pe un element de bifare, apoi speră să nu se întâmple nimic rău. Din ceea ce am văzut cu acoperiri incomplete care nu plătesc, nu se termină bine.

Asigurarea poate fi doar un alt cost al afacerilor sau poate fi o investiție pe care o poți folosi în favoarea ta. Poate fi rapid, ieftin și ineficient sau, la fel ca compania dvs., poate dura puțin timp pentru a crea, dar adaugă o valoare masivă în cele din urmă. Cel mai important lucru este să înțelegeți cu ce riscuri se confruntă compania dvs. pe măsură ce câștigă avânt.

Lecturi conexe

De ce externalizarea serviciilor dumneavoastră financiare este o mișcare inteligentă

Strategia de marketing digital 101: Elementele de bază