Împrumuturi la termen și linii de credit: care este diferența?

Accesul la finanțare dintr-o sursă externă poate fi o modalitate excelentă de a-ți dezvolta mica afacere, dar cu atât de multe tipuri diferite de finanțare externă, poate fi dificil să alegi opțiunea potrivită pentru tine. În timp ce o injecție de capital poate fi exact ceea ce are nevoie afacerea dvs. pentru a-și atinge obiectivele, alegerea unui tip greșit de finanțare sau acceptarea unor condiții nefavorabile poate afecta sănătatea financiară a afacerii dvs. O criză a fluxului de numerar, DAE ridicată și termene scurte de rambursare pot face mai dificilă menținerea afacerii tale fără probleme. Acest ghid explorează diferențele dintre împrumuturile pe termen și liniile de credit, astfel încât să puteți lua cea mai bună decizie pentru afacerea dvs.

Împrumuturi la termen și linii de credit: elemente de bază

Un împrumut pe termen este o sumă forfetară de bani oferită în avans de către o instituție financiară împrumutatului în schimbul unor termene de rambursare predeterminate. Termenii de rambursare includ programul de plată, rata dobânzii și termenul sau durata împrumutului. Împrumuturile la termen sunt de obicei oferite de bănci, uniuni de credit și creditori online. O linie de credit este un împrumut în sumă variabilă sau o limită de împrumut preaprobată pe care o puteți utiliza în orice moment, fără a fi nevoie să justificați utilizarea fondurilor. Liniile de credit sunt aproape întotdeauna furnizate de o bancă sau o uniune de credit cu care aveți deja o relație de afaceri. Împrumuturile la termen și liniile de credit pot fi ambele opțiuni bune de finanțare pentru întreprinderile mici, dar nu vor fi potrivite pentru toată lumea. Este important să luați în considerare nevoile și obiectivele dvs. de afaceri atunci când alegeți între un împrumut pe termen și o linie de credit.

Împrumuturile la termen sunt cele mai bune pentru proprietarii de afaceri atunci când:

• Trebuie să puteți anticipa programul exact de rambursare pe o perioadă lungă de timp
• Nu aveți deja active pe care le puteți împrumuta
• Nu aveți un scor de credit sau aveți un scor de credit mai mic
• Nu aveți o relație stabilită cu un bancher de afaceri
• Nu ai fost în afaceri de foarte mult timp
• Ai nevoie de o sumă mai mare de capital

Liniile de credit sunt cele mai bune pentru proprietarii de afaceri atunci când:

• Aveți deja o relație stabilită cu bancherul dvs. de afaceri
• Ai nevoie de sume variabile de bani la momente intermitente
• Știți că veți putea rambursa linia de credit într-o perioadă scurtă de timp
• Trebuie să accesați bani rapid pentru a valorifica o oportunitate de afaceri
• Aveți un activ valoros (cum ar fi capitalul propriu al afacerii, valoarea proprietății, economii sau portofolii de investiții personale) pe care îl puteți împrumuta. Există linii de credit negarantate care nu necesită garanții, dar sunt mai puțin frecvente pentru împrumuturile personale și întreprinderile mici.
• Ai nevoie de o sumă mai mică de capital

Împrumut pe termen: avantaje și dezavantaje

Exemple obișnuite de împrumuturi pe termen lung sunt un credit ipotecar pentru casă, un împrumut auto sau un împrumut pentru întreprinderi mici. Unele împrumuturi la termen sunt garantate de active pe care le dețineți deja, ceea ce înseamnă că împrumutătorul dvs. are dreptul la acel activ dacă nu puteți rambursa împrumutul. Împrumuturile la termen pot fi, de asemenea, negarantate, ceea ce înseamnă că nu trebuie să oferiți niciun activ drept garanție. Capacitatea dvs. de a accesa un împrumut garantat sau negarantat va depinde de mai mulți factori, inclusiv de valoarea împrumutului, istoricul dvs. de credit și istoricul dvs. financiar. Când vă calificați pentru un împrumut pe termen, veți fi de acord cu condițiile de rambursare a banilor pe care îi împrumutați. Acești termeni includ de obicei o sumă de plată în avans, o rată fixă ​​a dobânzii și comisioane inițiale (deseori exprimate ca DAE), o sumă lunară de rambursare și numărul total de plăți sau durata împrumutului. Împrumuturile la termen pot fi oferite de multe tipuri diferite de instituții financiare, inclusiv bănci, uniuni de credit, instituții financiare de dezvoltare comunitară (cum ar fi Accion Opportunity Fund) și creditori online.

Pro

• Știți exact cât veți plăti și când veți plăti.
• Dacă alegeți între un împrumut și o linie de credit de la banca dvs. de afaceri, împrumutul va avea adesea o rată a dobânzii mai mică decât linia de credit.
• Puteți obține adesea sume mai mari de împrumut decât cu o linie de credit. Sumele împrumutului la termen sunt adesea legate de valoarea activului pe care îl achiziționați, nu de valoarea activelor pe care le dețineți deja.
• Este posibil să obțineți împrumuturi la termen fără credit excelent, active pe care le dețineți deja sau o relație bine stabilită cu bancherul dvs. de afaceri.

Contra

• Mulți creditori vă cer să justificați ceea ce cumpărați cu fondurile de împrumut și să arătați cum vă va ajuta afacerea.
• Dacă intenționați să utilizați împrumutul pentru a achiziționa echipamente sau un alt activ mare, împrumutatorul sau vânzătorul dvs. poate solicita un avans. Aceste fonduri furnizate în avans vor trebui probabil să provină din propriile economii și ar putea reprezenta până la 20% din costul total al activului.
• Ești blocat într-un contract pe termen lung. Trebuie să faceți plăți regulate ale împrumutului pe întreaga durată a împrumutului, care poate fi de ani sau decenii.
• Este adesea nevoie de mult timp pentru a obține aprobarea pentru un împrumut pe termen lung. Din momentul în care trimiteți cererea, poate dura zile sau săptămâni înainte ca instituția dvs. financiară să poată lua o decizie cu privire la cererea dvs. Acest lucru face dificilă utilizarea unui împrumut pe termen pentru a profita de anumite oportunități de afaceri, cum ar fi vânzarea de echipamente, sau pentru a acoperi nevoi urgente, cum ar fi un deficit de salarizare.
• Puteți folosi banii din împrumut numai în scopul specific care a fost aprobat în împrumut. Dacă ați solicitat un împrumut pentru a cumpăra un cuptor nou pentru brutăria dvs., fondurile din împrumut pot fi folosite doar pentru cumpărarea cuptorului respectiv.

Linie de credit: argumente pro și contra

Majoritatea oamenilor sunt familiarizați cu o linie de credit la scară mică sub formă de carduri de credit. Ca și în cazul unui card de credit, atunci când aveți o linie de credit, sunteți pre-aprobat de banca dvs. de afaceri pentru a împrumuta până la o anumită sumă de bani în orice moment. Când vă calificați pentru o linie de credit cu banca dvs., veți fi de acord cu termenii de rambursare a banilor pe care îi împrumutați. Acești termeni vor include rata dobânzii, limita de credit și orice active sau garanții care sunt legate de linia de credit. Spre deosebire de majoritatea cardurilor de credit, va trebui să plătiți dobândă pentru orice bani pe care îi trageți (împrumutați) din linia dvs. de credit, indiferent de cât de repede plătiți suma principală pe care ați împrumutat-o.

Pro

• Odată ce linia dvs. de credit este stabilită, puteți obține banii de care aveți nevoie atunci când aveți nevoie. Nu trebuie să vă faceți griji că pierdeți o oportunitate de afaceri, deoarece așteptați ca cererea dvs. de împrumut să fie procesată.
• Vă poate ajuta la netezirea ciclului fluxului de numerar. Fiecare afacere are nevoi financiare diferite. De exemplu, o afacere sezonieră poate experimenta o scădere a banilor care vin în afacere în anumite perioade ale anului. O linie de credit vă poate ajuta să continuați să operați în aceste perioade.
• Veți dezvolta o conexiune și mai profundă cu bancherul dvs. de afaceri. Acest lucru poate fi extrem de benefic pe măsură ce continuați să vă dezvoltați afacerea.

Contra

• Ratele dobânzilor sunt mai mari decât cele pe care le puteți obține de obicei la un împrumut pe termen de la o bancă.
• Ratele dobânzilor pot fi variabile. Dobânda pe linia dvs. de credit este, de obicei, legată de prime (rata dobândă predominantă stabilită de Rezerva Federală) și poate varia de la o lună la alta sau de la o săptămână la alta.
• Aveți o perioadă nedeterminată de timp pentru a rambursa principalul împrumutului. Acest lucru poate fi atât bun, cât și rău. Liniile de credit nu au de obicei un termen fix de rambursare pentru principalul sumei pe care o împrumutați. Cu toate acestea, vi se cere să plătiți dobândă în fiecare lună pentru banii pe care i-ați împrumutat. Acest lucru este bun pentru că poți folosi banii atâta timp cât ai nevoie. Acest lucru poate fi rău, deoarece s-ar putea să plătiți dobânzi mai mari (și variabile) pentru o sumă mare de bani până când veți putea plăti înapoi toți banii pe care i-ați împrumutat.
• De multe ori trebuie să plătiți o taxă în fiecare an pentru linia dvs. de credit, chiar dacă nu o utilizați.
• Limita liniei dvs. de credit se bazează pe un procent fix din activele pe care le dețineți. Limita dvs. de credit este legată de valoarea acelor active, așa că nu puteți să vindeți acele active și să mențineți în continuare linia de credit.

Atenție la creditorii prădători

Potrivit Debt.org, „Împrumuturile de pradă este orice practică de creditare care impune unui împrumut condiții inechitabile sau abuzive. Este, de asemenea, orice practică care convinge un împrumutat să accepte clauze abuzive prin acțiuni înșelătoare, coercitive, de exploatare sau fără scrupule pentru un împrumut de care împrumutatul nu are nevoie, nu dorește sau nu și-l poate permite.”

Atunci când căutați finanțare pentru afacerea dvs., inclusiv sub formă de împrumuturi pe termen și linii de credit, este esențial să evaluați creditorul și să vă asigurați că opțiunile de creditare ale acestuia sunt potrivite pentru dvs. și afacerea dvs., la fel de mult cum evaluează creditorul. tu ca împrumutat. Companiile care nu sunt reglementate și obligate de legile trezoreriei de stat oferă de obicei împrumuturi pline de comisioane ascunse și programe de plată fluctuante. Aceste programe de rambursare zilnice sau săptămânale îi pot lipsi pe proprietarii de afaceri de numerarul de care au nevoie pentru a funcționa.

Când evaluați o ofertă de finanțare, doriți să căutați termeni tradiționali, cum ar fi un program de plată lunar, termeni ușor de înțeles și DAE. Când vine vorba de plăți zilnice sau săptămânale, procedați cu precauție extremă. În funcție de fluxul de numerar, cel mai bine ar fi să eviți un astfel de împrumut, deoarece poate dăuna viitorului afacerii tale.

Creditorii care nu împărtășesc în mod clar costul unui împrumut sau care fac publicitate că vă vor oferi bani rapid fără a cere detalii despre afacerea dvs. pot avea ceva periculos de ascuns. Dacă vă gândiți la un împrumut, asigurați-vă că vă familiarizați cu practicile și tehnicile de împrumut de pradă pentru a vă proteja afacerea.

Când aveți îndoieli, nu vă fie teamă să cereți o a doua opinie: Accion Opportunity Fund oferă coaching individual în afaceri complet gratuit, iar un expert profesionist în afaceri poate arunca o privire asupra ofertei dvs. de finanțare pentru a vă ajuta să înțelegeți termenii și decideți ce este potrivit pentru afacerea dvs. Dacă aveți întrebări despre împrumuturi pe termen și linii de credit, antrenorii noștri de afaceri sunt aici pentru a vă ajuta!

Finanțare cu Accion Opportunity Fund

Dacă decideți că un împrumut pe termen este potrivit pentru dvs. și afacerea dvs., luați în considerare colaborarea cu Accion Opportunity Fund. La Accion Opportunity Fund, obiectivul nostru nu este doar să vă ajutăm să obțineți finanțarea și sprijinul de care aveți nevoie pentru a vă lansa afacerea, ci să vă ajutăm să creșteți și să prosperați odată ce ați pus piciorul în ușă. Accion Opportunity Fund este o instituție financiară non-profit reglementată de guvern cu misiunea de a ajuta proprietarii de afaceri mici să-și atingă obiectivele. Aflați mai multe despre programul nostru de împrumut pentru întreprinderi mici și aplicați online astăzi.

Declinare a răspunderii: ratele medii ale dobânzii și condițiile tipice ale împrumutului se pot schimba rapid, așa că vă rugăm să verificați cu atenție orice furnizor pentru a confirma ratele și termenii.