Как альтернативные кредитные стартапы превзойдут кредитные парадигмы традиционных банков

Маниш Чавла — 27-летний консультант по вопросам управления, у которого плохой кредитный рейтинг. Несмотря на довольно хорошую компенсацию, его низкий кредитный рейтинг в первую очередь из-за небольшого кредита, который он взял 4-5 лет назад, когда учился в колледже, и сразу же забыл его вернуть. К тому времени, когда он вспомнил, что у него есть кредит, который нужно выплатить, он не выполнил свои обязательства. С тех пор он не брал кредит, и хотя он полностью погасил этот кредит, он все еще не имеет права на получение кредитной карты.

Авинаш Трипати — 22-летний инженер-программист, работающий в одной из ведущих ИТ-компаний Индии. Он окончил один из лучших колледжей страны и получает месячную зарплату, которая позволяет ему жить вполне комфортно и откладывать немного к концу месяца. Однако ему было отказано в ссуде в размере 25 000 индийских рупий, чтобы взять ноутбук в нескольких банках, поскольку у него нет ни кредитной карты, ни соответствующей кредитной истории.

Вышеприведенные примеры — это всего лишь несколько инцидентов, свидетельствующих о закономерности, сложившейся за последние несколько лет; Банковское дело стало свидетелем всплеска безнадежных кредитов и неработающих активов, что вынудило кредиторов, особенно национализированные банки, стать гораздо более бдительными и осторожными, чем раньше.

Давайте обратимся к слону в комнате: индийский банкинг традиционно был ориентирован на корпоративный бизнес.

Индийский банкинг сильно смещен в сторону корпоративного сектора: около 54% ​​кредитов приходится на них. Дальнейший анализ показывает, что наблюдается концентрация в сторону более крупных заемщиков, при этом на 200 крупнейших корпораций приходится более 80% от общего объема корпоративных заимствований (в том числе из небанковских источников). Благодаря этому большинству заемщиков в потребительском сегменте и сегменте малого и среднего бизнеса приходится полагаться на неформальную систему, где процентная ставка может достигать 24-60%. И это несмотря на то, что МСП вносят 45% в национальный ВВП по сравнению с 15% вклада корпоративного сектора.

Традиционная проблема страны с «нехваткой данных» решается за счет доступа к множеству цифровых потоков.

Мы не можем полностью винить банки. Низкое проникновение кредита (как для физических лиц, так и для МСБ) и, в частности, низкий уровень необеспеченного кредита в первую очередь объясняется тем, что с точки зрения этих кредиторов граждане Индии являются клиентами «тонких файлов» или «без файлов». Однако только сейчас мы начинаем видеть, как доступ к нескольким цифровым потокам решает обычную проблему страны, бедной данными. Наложение данных из сотен источников в мозаику данных может помочь кредиторам сформировать точные профили клиентов, которые должны будут обеспечить поставку индивидуальных продуктов в массовом масштабе, что сделает эти сегменты более прибыльными, чем когда-либо прежде, и в то же время принесет им преимущества современного финансирования. разделы.

Прогнозы роста розничных кредитов оптимистичны, что открывает пространство для альтернативных моделей кредитования.

Этот приток новых данных изменит тенденцию к розничным кредитам. Прогнозы роста оптимистичны, и ожидается, что розничные кредиты увеличатся примерно в 5 раз в течение следующих 10 лет, т.е. примерно с 620 млрд долларов США до 3020 млрд долларов США. Большие возможности финансирования в сегменте малого и среднего бизнеса; IFC оценила дефицит финансирования для сектора МСП в Индии примерно в 21 трлн индийских рупий по сравнению с общим размером кредитного портфеля МСП в размере ~ 7 трлн индийских рупий. Ожидается также, что доля корпоративных кредитов упадет с ~ 50% в 2016 финансовом году до ~ 38% в 26 финансовом году. Это огромное пространство открывает множество возможностей для игроков, которые могут предложить альтернативные модели кредитования, способные удовлетворить растущий спрос.

Как мы определяем альтернативное кредитование сегодня?

Альтернативное кредитование — это широкий термин, используемый для описания широкого спектра вариантов кредита, доступных для потребителей и владельцев бизнеса, помимо традиционного банковского кредита.

Рекомендуется для вас:

Ресурсы

Как Metaverse изменит индийскую автомобильную промышленность

Вайбхав С.

31 июля 2022 г.

Ресурсы

Что означает положение о борьбе со спекуляцией для индийских стартапов?

Чаранья Л.

31 июля 2022 г.

Ресурсы

Как стартапы Edtech помогают повысить квалификацию рабочей силы Индии и стать готовыми к будущему ...

Анкуш С.

31 июля 2022 г.

Новости

Технологические акции нового века на этой неделе: проблемы Zomato продолжаются, EaseMyTrip публикует...

Тапанджана Р.

31 июля 2022 г.

Функции

Индийские стартапы срезают путь в погоне за финансированием

Нихил С.

31 июля 2022 г.

Новости

Цифровая маркетинговая платформа Logicserve Bags Финансирование 80 CR INR, ребрендинг как LS Dig...

Четан Т.

31 июля 2022 г.

Вкратце, существующие альтернативные кредиторы на данный момент превратились в следующие широкие сегменты:

• Персональные кредиты: для краткосрочных и разовых покупок.
• Бизнес-кредиты: Предоставляются онлайн-продавцам и мелким торговцам.
• Ссуды до зарплаты: небольшие суммы, выдаваемые профессионалам и подлежащие возмещению при получении ими зарплаты.
• Студенческие кредиты: Для высшего образования и без залога.
• P2P-кредитование: для частных лиц, которые могут брать или давать деньги взаймы без финансового учреждения-посредника.
• Кредитование покупки: для покупки товаров или услуг и специально предназначено для студенческого сообщества.

Общепризнано, что альтернативное кредитование убьет парадигмы кредитования традиционных банков.

«Есть сотни стартапов с большим количеством мозгов и денег, работающих над различными альтернативами традиционному банковскому делу. Те, о которых вы читали больше всего, относятся к кредитному бизнесу, благодаря которому фирмы могут очень быстро и, как считают эти организации, кредитовать частных лиц и малый бизнес, используя большие данные для улучшения кредитного андеррайтинга».

Это выдержка из ежегодного письма Джейми Даймона, президента и главного исполнительного директора JP Morgan Chase, акционерам за 2014 год. Когда генеральный директор одного из крупнейших банков мира делает подобное заявление, это действительно убедительный довод в пользу альтернативных кредитных стартапов.

Иерархия финансовых потребностей

Кроме того, альтернативное кредитование является следующим шагом на пути к нашей цели финансовой доступности для всех. Первым шагом на пути к достижению финансовой доступности для всех было помочь потребителям и мелким торговцам выйти в интернет, предоставив варианты оплаты для транзакций, а затем распространив их на электронную коммерцию. Следующим шагом является предоставление оборотного капитала, который потребует все больше и больше альтернативных моделей кредитования для обслуживания аудитории.

Альтернативное кредитование также на индийском рынке

Альтернативное кредитование привлекло наибольшее внимание в финтехе в прошлом году. Он получил финансирование в размере 103 млн долларов США по 22 сделкам. NeoGrowth, LendingKart и Capital Float, все игроки в сфере финансирования малого и среднего бизнеса, привлекли крупные средства от таких компаний, как SAIF Partners, Aspada Partners, Omidyar Network и других, что показало, что индийские инвесторы на данный момент в значительной степени склоняются к кредитам для малого и среднего бизнеса.

Индийские платежные стартапы тоже присоединились к победе и начали содействовать альтернативному кредитованию. Вот несколько примеров: -

1. Mobikwik начал предлагать потребительские кредиты на сумму до 50 000 индийских рупий на человека в партнерстве с NBFC.
2. Freecharge предлагает кредиты продавцам в рамках программы Capital Assist от Snapdeal.
3. В этом году Instamojo начнет предлагать кредиты 0,125 млн продавцов на своей платформе.
4. Snapbizz совместно с финансовой фирмой запустил пилотный проект по выдаче кредитов на оборотный капитал магазинам по соседству, с которыми он сотрудничает.

Основным препятствием может быть неэффективный процесс андеррайтинга кредита, который не отсеет потенциальных неплательщиков.

Как и в любой другой гонке, в этой тоже есть свои препятствия для стартапов. Некоторые из них:-

1. Создание доверия:

• Поскольку банки и NBFC также выходят на рынок, для альтернативных кредитных платформ было бы крайне важно активизировать свои операции и создать чувство доверия среди заемщиков.
• Более быстрое и простое предоставление кредита с минимальными требованиями к документам будет способствовать широкому внедрению.

2. Кредитный андеррайтинг:

• Сильный алгоритм кредитного андеррайтинга станет ключом к росту платформы.
• Платформам придется использовать гораздо больше точек данных, поскольку уже высказываются опасения по поводу основанного на технологиях андеррайтинга для необеспеченных кредитов во времена, когда уровень безработицы может вырасти, а кредит может ухудшиться.

3. Государственная поддержка:

• Для стартапов, заинтересованных в кредитовании, основной проблемой является поиск средств. Если платформы зарегистрированы как NBFC, минимальная стоимость, по которой они могут получить средства, составляет около 15%. Это заставит их кредитовать по высоким процентным ставкам, поэтому стартапы предпочитают сотрудничать с банками, поскольку они могут предложить более низкие процентные ставки клиентам с хорошей кредитной историей. Ставка налога также должна быть снижена; это будет стимулировать уровень потребления в стране, что впоследствии увеличит получение доходов за счет косвенных налогов.
• Кроме того, он должен собирать данные для создания послужного списка работающих специалистов и коммерческих организаций и использовать их для обеспечения легкого доступа к средствам.

Будущее альтернативного кредитования, безусловно, выглядит светлым, но игрокам придется следить за тем, на какие кредитные линии и ссуды продлеваются, чтобы не накапливались безнадежные ссуды. У них может возникнуть соблазн получить эти цифры роста, но не ради дефолта по кредитам. Эти кредиты сопряжены с неотъемлемым риском, и только тогда, когда эти стартапы сохранят свой процент NPA намного ниже, чем у обычного банка, они действительно начнут получать значительную широкую поддержку. Следующие 1-2 года должны показать, смогут ли игроки правильно развивать свои модели, чтобы бороться с этой проблемой.

[Это сообщение Амана Мехты впервые появилось на LinkedIn и воспроизведено с его разрешения.]