Google Pay и UPI: можно ли отнести сторонние приложения к операторам платежных систем?
Опубликовано: 2021-04-03В 2019 году в Высокий суд Дели был подан иск об общественных интересах, в котором ставилась под сомнение законность операций Google Pay в Индии.
Высокий суд Дели запросил Резервный банк Индии (RBI) о том, как Google Pay использует платежную систему без разрешения центрального банка.
Как правило, компании, которые просто предоставляют услуги поддержки программного обеспечения своим клиентам для подключения или использования услуг платежного шлюза, не классифицируются как часть платежной системы.
Финтех был модным словом в последнее десятилетие, а платежные технологии были на переднем крае. Однако с большими инновациями приходит и большая ответственность по мониторингу и регулированию вовлеченных институтов. Несмотря на массовое признание и большую базу пользователей, одним из таких учреждений, оказавшихся в центре внимания юридических дебатов, является платежная операция Google India, Google Pay. В этой статье объясняются юридические дебаты, стоящие за этим, и то, что это означает для платежной экосистемы Индии.
В 2019 году в Высокий суд Дели был подан иск об общественных интересах, в котором ставилась под сомнение законность операций Google Pay в Индии. Источники указывают, что заявитель утверждал, что Google Pay не фигурирует в списке организаций, уполномоченных RBI управлять платежной системой, и, следовательно, работает несанкционированным образом. Заявитель также выразил обеспокоенность по поводу неконтролируемого и несанкционированного доступа Google к конфиденциальным личным данным пользователей, таким как детали транзакций и т. д., что нарушало частную жизнь. Google India, с другой стороны, сохранила свою позицию, согласно которой она действует как «поставщик технологических услуг» для своих банков-партнеров, облегчает платежи через инфраструктуру унифицированного платежного интерфейса (UPI) и не выполняет функции обработки платежей и расчетов.
Высокий суд Дели запросил Резервный банк Индии (RBI) о том, как Google Pay использует платежную систему без разрешения RBI.
Обзор закона о платежной системе в Индии
В Индии платежные системы регулируются и регулируются (Индийским) Законом о платежных и расчетных системах 2007 г. и положениями, принятыми в соответствии с ним (Закон о PSS). В соответствии с Законом о PSS, RBI является уполномоченным органом по регулированию и надзору за платежными системами в Индии. Платежная система — это система, которая позволяет осуществлять платежи между плательщиком и бенефициаром и включает в себя процесс клиринга, платежа или расчета, или все вместе. Платежные системы включают в себя электронные платежные системы, кредитные и дебетовые карты, шлюзы онлайн-платежей, денежные переводы или аналогичные операции и предоплаченные платежные инструменты (PPI). В соответствии с Законом о PSS ни одно лицо не может управлять платежной системой или запускать ее без разрешения RBI.
Как правило, компании, которые просто предоставляют своим клиентам услуги по поддержке программного обеспечения для подключения или использования услуг платежного шлюза, не классифицируются как часть платежной системы. Точно так же компании, которые не получают или не обрабатывают платежи / деньги от своих клиентов и осуществляют клиринг / расчеты по платежам с платежными шлюзами, не классифицируются как часть платежной системы. Таким образом, поставщики инфраструктурных услуг (такие как телекоммуникационные компании, поставщики веб-услуг, производители программного обеспечения, серверные холдинговые компании) не регистрируются в RBI в соответствии с Законом о PSS.
Рекомендуется для вас:
Как платформа агрегатора учетных записей RBI предназначена для преобразования финансовых технологий в Индии
Предприниматели не могут создавать устойчивые масштабируемые стартапы с помощью Jugaad: Cit...
Как Metaverse изменит индийскую автомобильную промышленность
Что означает положение о борьбе со спекуляцией для индийских стартапов?
Как стартапы Edtech помогают повысить квалификацию рабочей силы Индии и стать готовыми к будущему ...
Технологические акции нового века на этой неделе: проблемы Zomato продолжаются, EaseMyTrip публикует...
Операции Google Pay в Индии
Заявлено, что приложение GPay или Google Pay представляет собой мобильное приложение на основе UPI для отправки и получения денег непосредственно с банковских счетов отправителя и получателя соответственно. В качестве предварительного условия для участия в платформе UPI необходимо быть эмитентом предоплаченных платежных инструментов (PPI) или поставщиком платежных услуг (PSP), т. е. юридическим лицом, регулируемым RBI в соответствии с Законом о банковском регулировании 1949 г. и уполномоченным для предоставления услуги мобильного банкинга. Google Pay, похоже, не подпадает ни под одну из категорий. Более пристальный взгляд на его операции показывает, что он предоставляет технологию только для «подключения» к системе UPI для осуществления денежных переводов. Фактически, Национальная платежная корпорация Индии (NPCI), головная организация Индии по управлению розничными платежами и системами расчетов, включила Google Pay в список «сторонних приложений» для облегчения транзакций на платформе UPI.
Кроме того, Google Pay не участвует в обработке или расчете платежей, а представляет собой программное обеспечение, которое клиенты используют в качестве интерфейса, при этом обработка и расчет осуществляются банками PSP. NPCI допускает «многобанковскую модель PSP», которая позволяет технологическим игрокам / сторонним поставщикам приложений подключаться к системе UPI через несколько банков PSP (которые должны быть авторизованы RBI), на которых высокий уровень сопричастности и ответственности. был наложен. Google Pay в настоящее время подключен к UPI-платформе через 4 банка PSP.
Что касается вопросов конфиденциальности данных, NPCI требует, чтобы в системе поставщика приложений могли храниться только данные клиентов (включая данные с согласия клиентов) (и, в частности, данные транзакций UPI должны храниться в зашифрованном формате), а все конфиденциальные платежные данные клиентов могли храниться только в системах банков PSP, эффективно устраняя проблемы конфиденциальности данных в таких приложениях, как Google Pay.
Позиция RBI перед ХК Дели
В Высоком суде Дели RBI заявил, что Google Pay не является оператором платежной системы, а только сторонним поставщиком приложений, и поэтому не требует авторизации в соответствии с Законом о PSS или требует покрытия в рамках схемы омбудсмена для цифровых транзакций 2019 г. .
Позиция RBI в Высоком суде Дели потенциально может открыть шлюзы возможностей для технологических компаний, стремящихся к инновациям в области платежей, окончательно освобождая их от любых требований лицензирования или разрешения в соответствии с Законом о PSS. Хотя этот вопрос находится на рассмотрении (и может повлиять на все сообщество поставщиков платежных приложений), будет интересно посмотреть, прислушается ли Высокий суд Дели к позиции RBI или иным правилам, чтобы снизить системный риск, связанный с разрешением неавторизованные игроки для работы в сфере конфиденциальных платежей и управления государственными деньгами. Тем не менее, RBI придерживается вышеуказанной точки зрения, что вселяет большую уверенность в игроков сектора платежных технологий и сообщества инвесторов в этой области.
Акаш Шринивасан также внес свой вклад в эту статью. Взгляды автора (авторов) являются личными и не являются юридическими / профессиональными консультациями Khaitan & Co. По любым дополнительным вопросам или последующим действиям обращайтесь в юридическую фирму по адресу [email protected] .