Переход на безналичные расчеты: как Индия может полностью реализовать перспективы цифровой экономики
Опубликовано: 2017-11-10Цифровая безналичная экономика имеет ряд преимуществ с точки зрения прозрачности, безопасности, эффективности и удобства
Действия по демонетизации, предпринятые в ноябре 2016 года, имели множество различных последствий, и ведется много споров о том, было ли это выгодно для индийской экономики или нет. Тем не менее, одним из единственных результатов, которые были в значительной степени положительно восприняты, является то, что они придали импульс прогрессу на пути к цифровому безналичному обществу.
В сочетании с Aadhar и широкой доступностью вариантов цифровых платежей были заложены основы полностью безналичной экономики в Индии. India Stack, серия защищенных и подключенных цифровых сетей и систем, позволяет гражданам совершать сделки друг с другом с помощью всего лишь отпечатка пальца или сканирования сетчатки глаза от Aadhar.
Forbes признал этот набор факторов основой для новой цифровой сети для более умной Индии завтрашнего дня.
Факторы, способствующие такому развитию, быстро изменились за последние несколько лет. Например,
- Еще в 2015 году MasterCard указывала, что Индия была одной из стран, наименее готовых к переходу на систему цифровых платежей.
- Отношение денежных средств к ВВП в Индии, составляющее 12%, является одним из самых высоких в мире.
- До 2016 года 95% всех транзакций были связаны с наличными. У многих потребителей не было счетов для какого-либо воздействия организованной банковской системы. Демонетизация побудила экономику и граждан принять цифровые платежные системы.
- С момента запуска Aadhar в Индии было открыто 270 млн банковских счетов.
- Приложение Bharat Interface for Money (BHIM), государственная платежная система, было загружено более 20 миллионов раз; и теперь существует надежная экосистема коммерческих приложений, которые позволяют гражданам Индии совершать транзакции, не открывая свои кошельки.
Проблемы на пути к безналичному обществу
Огромная индийская экономика, поддерживающая и снабжающая своим гигантским населением, имеет свой импульс и инерцию. Хотя политические изменения и технологические разработки сделали возможной безналичную систему, это все еще далеко не просто . Чтобы индийская экономика стала безналичной, каждое мыслимое использование денег сегодня должно иметь цифровой эквивалент или метод покупки; Другими словами, каждый магазин, торговец и коммерческая компания, которые продают товары потребителям, должны иметь возможность получать платежи в цифровом виде.
Городские ритейлеры и потребители считают переход на цифровую систему гораздо более удобным, чем их сельские коллеги, у которых нет карточных систем в точках продаж (PoS) или цифровых платежных счетов. Компании поддержали впечатляющее проникновение мобильных телефонов на индийский рынок, и электронные кошельки — отличный способ экономически эффективно позволить этой технологии охватить каждый уголок страны.
При таком сценарии доступ и безопасность являются самыми большими проблемами, стоящими перед движением цифровой Индии. Предполагается, что информация Aadhar была уязвима в разное время, и недавно были скомпрометированы дебетовые карты 30 Lakh , что вызвало значительный хаос. Даже коммерческие игроки, такие как MobiKwik, недавно потеряли более 2,9 млн долларов (19 крор индийских рупий) из-за технического сбоя, что означает, что могут существовать всевозможные уязвимости.
В целом, коммерческие игроки в космосе продемонстрировали замечательное усердие в создании надежных систем. Однако им придется продолжать делать это, чтобы успокоить скептически настроенных индийских потребителей. С точки зрения доступа, даже быстрый рост проникновения мобильных телефонов и Интернета не смог справиться с огромным населением Индии.
Несмотря на то, что количество абонентов мобильной связи в Индии недавно превысило миллиард, база пользователей смартфонов по-прежнему составляет всего 300 миллионов человек. Проникновение Интернета в Индии удвоится и превысит 800 миллионов к 2021 году, но это все равно будет составлять лишь около 60% населения Индии.
Чтобы Индия реально реализовала перспективы цифровой экономики, она должна приложить серьезные усилия для расширения доступа людей к Индийскому стеку и учесть тот факт, что у многих может не быть доступа в Интернет или смартфонов. Он также должен разработать более надежные системы для защиты от мошенничества, краж и преступлений.
Рекомендуется для вас:
Как Metaverse изменит индийскую автомобильную промышленность
Что означает положение о борьбе со спекуляцией для индийских стартапов?
Как стартапы Edtech помогают повысить квалификацию рабочей силы Индии и стать готовыми к будущему ...
Технологические акции нового века на этой неделе: проблемы Zomato продолжаются, EaseMyTrip публикует...
Индийские стартапы срезают путь в погоне за финансированием
Цифровая маркетинговая платформа Logicserve Bags Финансирование 80 CR INR, ребрендинг как LS Dig...
Но стоят ли все эти усилия этих прорезывающихся зубов? Почему цифровая экономика будет лучше для всех?
Преимущества перехода на цифровые технологии
Ричард Талер, недавний лауреат Нобелевской премии по экономике в 2017 году, высоко оценил демонетизацию, заявив, что это первый шаг к отказу от наличных денег. Цифровая безналичная экономика имеет ряд преимуществ с точки зрения прозрачности, безопасности, эффективности и удобства.
На самом базовом уровне переход к цифровой экономике избавит казну от огромных затрат на печать большого количества банкнот. Затраты на создание цифровой системы, основанной на технологиях, могут быть высокими в первую очередь, но это будут единовременные затраты по сравнению с постоянным перепечатыванием валюты. Цифровая экономика также устранит проблему фальшивой валюты, которая до демонетизации приводила к значительным экономическим потерям. Даже после этого несколько широко разрекламированных случаев изготовления поддельных банкнот номиналом 2000 индийских рупий вызвали большое замешательство среди граждан, и цифровая экономика легко избежала этой проблемы.
Неформальная экономика Индии и присутствие в ней призрака «черных денег» уже давно представляют собой проблему для правительства. Уклонение от уплаты налогов и отмывание денег привели к огромным проблемам и увеличили нагрузку на законных налогоплательщиков. Безналичная экономика обеспечит выплату большего количества средств в качестве налога, поскольку электронная запись предотвратит скрытые сделки и, следовательно, снизит зависимость от высоких прямых и косвенных налогов.
Есть еще одно преимущество перехода на цифру. Сегодня Индия также страдает от огромного разрыва между спросом и предложением в кредитах для частных лиц и ММСП. По оценкам, разрыв составляет около 46 млрд долларов (3 трлн индийских рупий) . По сравнению с огромным населением Индии у нас есть только три кредитных карты в стране .
Одна из основных причин, по которой предложение средств не соответствует спросу, заключается в том, что традиционные финансовые организации предоставляют ссуды или кредиты только тем лицам, которые имеют регулярный доход и платежи.
Вот почему сегодня парень, который продает продукты на «теле», не может получить кредит по официальному каналу, потому что все его сделки осуществляются наличными, и кредитное учреждение не видит кредитного аппетита этого продавца. Если поставщик начнет собирать деньги с помощью цифровых средств, таких как кошелек, это создаст послужной список денежных потоков, а это, в свою очередь, даст человеку право на получение кредита.
Еще один способ, с помощью которого инновационные компании нового века помогают делу, — это выдача микрозаймов людям в цифровой форме и помощь в привлечении большего числа людей к формальной финансовой сети. Они могут кредитовать этих людей из-за преимуществ диверсификации и небольшого размера индивидуальных кредитов. Небольшой размер кредитов не влияет на экономику кредитования, потому что технологии помогают этим компаниям масштабировать свои бухгалтерские книги при гораздо меньших затратах, чем традиционные кредитные компании. По мере того, как заемщики начинают платить вовремя, он / она создает послужной список в бюро кредитных историй, что, в свою очередь, дает им право на получение более крупных кредитов по бывшим каналам.
Следующие шаги
Комитет Ватала был создан правительством Индии для определения следующих шагов по достижению цифровой и безналичной экономики, а также для обсуждения мер политики, которые потребуются для обеспечения полной финансовой доступности в ближайшие несколько лет. Сосредоточиться на включении тех, кто в настоящее время игнорируется банковской системой Индии , безусловно, необходимо, поскольку замена чего-то настолько вездесущего, как наличные деньги, означает, что альтернатива должна быть доступна для всех. Создание открытой платформы, такой как Unified Payments Interface (UPI) , значительно облегчит этот процесс, поскольку коммерческие организации смогут извлечь выгоду из India Stack, UPI и Aadhar для обеспечения функциональной совместимости и простоты доступа.
Однако самый главный камень преткновения — ограниченный доступ в Интернет — еще предстоит должным образом устранить.
Две трети населения Индии по-прежнему проживает в сельской местности, где цифровые транзакции далеко не распространены. 92% транзакций по дебетовым картам в Индии — это снятие наличных в банкоматах , что указывает на то, что есть много возможностей для изменения мышления и снижения важности валюты. USSD — платформа, которая позволяет пользователям безопасно совершать транзакции с помощью SMS, — важный инструмент для повышения приемлемости цифровых платежей в сельских районах Индии. Кроме того, индийское правительство должно приложить согласованные усилия для обучения и повышения осведомленности об использовании этих платформ. Он уже предоставляет поощрения за возврат денег в приложении BHIM, что является долгожданным шагом.
Коммерческие организации, особенно стартапы, ориентированные на технологии, уже перешли на новую безналичную парадигму с инновационным апломбом, обеспечивая удобство, к которому индийские потребители не привыкли. Удобное бронирование поездок, краткосрочный кредит, объединение нескольких платежей и сокращение времени, необходимого для сбора платежных реквизитов, — вот некоторые из заслуживающих внимания функций. В частности, замечательно предоставление краткосрочного кредита, который позволяет клиентам платить позже ; потребители теперь могут лучше организовывать свои финансы, не жертвуя при этом своей структурой потребления. Эти стимулы в значительной степени способствовали успеху платежных приложений на индийском рынке.
Следующие несколько лет будут иметь решающее значение для определения того, сможет ли Индия пересечь пропасть и сделать свою экономику действительно безналичной и цифровой. Поощрение внедрения мобильных телефонов или поиск других средств, обеспечивающих подключение всех граждан к Индийскому стеку либо через Интернет, либо через мобильные системы, является жизненно важным первым шагом. Обеспечение надежной системы безопасности для защиты информации и предотвращения преступлений является вторым. Сразу после демонетизации ясно одно: Индия никогда не была так близко и так ориентирована на переход к безналичному расчету. При правильных шагах на этом важном этапе мы можем рассчитывать на цифровую экономику, которая принесет пользу всем индийцам.