Расшифровка различных моделей микрофинансирования и кредитования в Индии
Опубликовано: 2018-03-25Микрофинансирование играет важную роль в финансовой интеграции давно оставшихся без внимания слоев индийского общества
Микрофинансирование предназначено для предоставления очень небольших кредитов бедным и малым предприятиям, которые не имеют доступа к банковским и сопутствующим услугам. С организованным банковским сектором, которому нечего предложить бедным и маргинализированным слоям общества и мелким предпринимателям; микрофинансовый сектор стал одним из самых быстрорастущих секторов в мире. Микрофинансирование также играет важную роль в финансовой интеграции давно оставшихся без внимания слоев индийского общества.
Микрофинансирование и денежное кредитование в Индии следуют различным моделям в зависимости от источника финансирования и его расходования. Все эти модели слабо связаны друг с другом. Большинство микрофинансовых организаций в своей работе используют сочетание нескольких моделей. Мы кратко объясним эти модели здесь:
Модель ассоциации или группы
Более 10-20 членов целевого сообщества образуют группу или ассоциацию на основе пола, религии, политической или культурной ориентации ее членов. Группа регулярно откладывает фиксированную сумму в общий фонд. После успешной работы группы в течение нескольких месяцев эта группа связана с финансовым учреждением. Затем учреждение кредитует ассоциацию. Затем группа несет ответственность за погашение. Эта модель использует преимущества социальных связей, коллегиального мониторинга и давления сверстников для погашения кредита.
В Индии Программа взаимопомощи группы и банка (SHG-BLP) является известным методом предоставления кредита. Все SHG-BLP подпадают под NABARD (Национальный банк сельского хозяйства и развития сельских районов). По данным NABARD, SHG-BLP является крупнейшей в мире программой микрофинансирования.
Модель общественного банкинга
Это более формальная версия ассоциативной модели. Он рассматривает все сообщество как единое целое. Микрофинансирование выплачивается через полуформальные или формальные учреждения в зависимости от местоположения. Иногда полуформальное учреждение, управляемое сообществом, формируется с помощью внешней помощи, такой как НПО, которые обучают членов сообщества различным видам финансовой деятельности в области банковского обслуживания сообщества. Эти учреждения имеют сберегательные компоненты, а также проекты, приносящие доход. Таким образом, развивается внутренний финансовый потенциал группы. Далее он подразделяется на ссудные фонды, управляемые сообществом (CMLF), и деревенские ссудно-сберегательные ассоциации (VSLA). Успешным примером является Фонд Королевского банка Шотландии (RBS) в Индии, который имеет различные программы микрофинансирования для помощи беднейшим общинам по всей Индии.
Кооперативная модель
Кооперативная модель похожа на модель ассоциации и сообщества, за исключением того факта, что в их структуре собственности не участвуют бедные. Это автономная ассоциация людей, которые добровольно собираются вместе, чтобы работать над своими общими социальными, экономическими и культурными потребностями. Участники являются акционерами и имеют свою долю в уставном капитале. Они также делят прибыль. Эти кооперативные учреждения используют местные ресурсы и играют важную роль в мобилизации микросбережений и микрокредитов. Давление сверстников обеспечивает сбережения, а кредитоспособность зависит от сбережений. Форум кооперативного развития в Хайдарабаде является успешным примером этой модели. Он создал сеть женских и мужских благотворительных групп. Эта модель создает устойчивое местное процветание.
Но самая большая проблема для правительства заключается в том, что многие из них не являются частью организованной сети.
Банковская модель Grameen
Эта модель, созданная профессором Мухаммадом Юнусом, основателем Grameen Bank в Бангладеш, основана на концепции солидарной ответственности. Он продвигает кредит как право человека и основан на предпосылке, что навыки бедных используются недостаточно. Образуется центр с ограниченным числом людей, и кредит дается немногим людям в центре.
Рекомендуется для вас:
Как Metaverse изменит индийскую автомобильную промышленность
Что означает положение о борьбе со спекуляцией для индийских стартапов?
Как стартапы Edtech помогают повысить квалификацию рабочей силы Индии и стать готовыми к будущему ...
Технологические акции нового века на этой неделе: проблемы Zomato продолжаются, EaseMyTrip публикует...
Индийские стартапы срезают путь в погоне за финансированием
Цифровая маркетинговая платформа Logicserve Bags Финансирование 80 CR INR, ребрендинг как LS Dig...
Весь центр несет совместную ответственность за погашение. Модель Grameen следует за Sarv Seva Abhiyan (ASSEFA), Activity for Social Alternatives.
Модель банковской гарантии
Модель банковской гарантии предполагает получение кредита в коммерческом банке. Когда частное лицо или самостоятельно сформированная группа обращается в коммерческий банк за кредитом, банку требуется залог. Этот залог поступает из банковской гарантии, которая предоставляется заемщику либо внешними агентами (пожертвованиями или государственными учреждениями), либо внутренними средствами с использованием сбережений его членов. Гарантированные средства могут быть использованы для различных целей, таких как возмещение кредита или страховые претензии. Несколько международных организаций и организаций ООН создали гарантийные фонды, на которые могут подписаться банки. Одним из таких примеров является фонд микрофинансирования Bellwether (Индия).
Модель кредитных союзов
Эта модель основана на кредитном союзе, который является финансовым учреждением самопомощи, управляемым его членами. Образуется союз участников. Эти члены из общего сообщества. Они соглашаются копить вместе и давать друг другу ссуды по номинальной процентной ставке. По сравнению с кооперативными банками кредитные союзы представляют собой демократический некоммерческий финансовый кооператив.
Промежуточная модель
Эта модель помещает третью сторону между кредитными учреждениями и заемщиками. Эти третьи лица являются частью местного сообщества, обладающего информацией о кредитоспособности заемщиков. Это могут быть местные ростовщики, НПО, программы микрокредитования или коммерческие банки для программ, спонсируемых государством. Кредитными учреждениями могут быть государственные учреждения, коммерческие банки или даже международные доноры. Посредники поощряются в денежной и неденежной формах.
Индивидуальная банковская модель
Индивидуальная банковская модель представляет собой переход от групповой модели. МФО выдает кредиты физическим лицам на основе их кредитоспособности. Он также помогает в программах развития навыков и информационно-пропагандистской деятельности. Эта модель подходит для малого бизнеса, ориентированного на продукт. Кооперативные банки, коммерческие банки и региональные сельские банки в основном используют эту модель для предоставления кредитов фермерскому и несельскохозяйственному неорганизованному сектору. Ассоциация самозанятых женщин в Индии (ссылка на http://www.sewa.org/) (SEWA) является одним из таких примеров, принявших эту модель. Члены владеют и управляют группой.
Модель НПО
НПО являются одним из ключевых игроков в сфере микрофинансирования. Они помогают делу микрофинансирования, играя роль посредника в нескольких измерениях. Они играют важную роль в запуске различных программ микрокредитования и улучшении кредитного рейтинга бедных слоев населения. Они проводят учебные программы и семинары, чтобы создать возможность узнать о микрофинансировании. Они выступают в качестве сторонника группы заемщиков, а также покровителей кредитного учреждения. Различные НПО помогают делу микрофинансирования. Например, MYRADA в Карнатаке, SHARE в Андхра-Прадеше, RDO (Организация развития сельских районов) в Манипуре, RUDSOVAT (Общество развития сельских районов для профессионального обучения) в Раджастане и ADITHI в Бихаре.
Модель ROSCA или чит-фонды
Вращающиеся сберегательные и кредитные ассоциации являются средством одновременного сбережения и заимствования. Это группа членов, которые вносят регулярный фиксированный циклический взнос в общий фонд. В конце цикла весь собранный фонд переходит к любому члену. Чит-фонды являются аналогом ROSCA в Индии. В нем рассматривается необходимость заполнить пробел, оставленный традиционным банковским делом. Легкая доступность и гибкость являются ключевыми особенностями здесь. Сегодня в Индии действует несколько сотен тысяч ROSCA.
Модель на основе деревни
Тесно связанная с банковским обслуживанием сообщества и моделью группы, это также модель сбережений и кредита на основе сообщества. Группа из 25-50 человек собирается вместе, чтобы увеличить свой доход за счет самозанятости. Они получают свой первый кредит от агентства-исполнителя, которое помогает им создать предприятие по кредитованию сообщества. Они выбирают членов, избирают их должностных лиц, устанавливают свои уставы, распределяют ссуды между отдельными лицами и собирают сбережения и платежи. Единственный залог, с которым они работают, — это траст. Группа стоит за индивидуумом в качестве залога.
Модель малого бизнеса
Эта модель возлагает большую ответственность на малые и средние предприятия. В борющемся с трудностями неформальном секторе МСП могут сыграть важную роль в создании рабочих мест для бедных, предоставляя обучение и возможности для увеличения их доходов. Правительство для укрепления МСП осуществляет прямое и косвенное вмешательство в форме обучения, технических консультаций и создания благоприятной политики и рыночной среды. Микрокредит является важнейшим компонентом, который предоставляется МСП либо непосредственно, либо в рамках более крупной программы развития предприятий.
Смешанные модели
Несколько МФО используют сочетание различных моделей. Видно, что МФО, основанные на НПО, в основном используют модель SHG, в то время как небанковские финансовые учреждения (NBFI) принимают модель SHG-Группы совместной ответственности (SHG-JLG).
Учитывая недавнюю политику и политический сценарий, очевиден толчок к расширению доступа к финансовым услугам. Решение правительства пересмотреть политику рефинансирования Мудры для улучшения финансирования со стороны НБФК является хорошей новостью для НБФК-МФО.