Digital ROSCA — Новичок в мире
Опубликовано: 2020-04-12Вращающаяся сберегательная и кредитная ассоциация (ROSCA) - это финансовые инструменты, в которых члены участвуют добровольно.
ROSCA распространены во всем мире и известны под разными названиями в разных регионах.
Миллионы людей с низким доходом во всем мире используют ROSCA в качестве инструментов сбережений и кредитов.
ROSCA — это финансовые инструменты, в которых участники участвуют добровольно. Эти члены обычно составляют доверенную социальную сеть, в которую входят семья, родственники, друзья, соседи и коллеги. Члены обязуются вносить равные и регулярные взносы в фонд, как правило, ежемесячно или еженедельно. Другой участник получает единовременную сумму в конце каждого цикла.
ROSCA распространены во всем мире и известны под разными названиями в разных регионах. Они привели к различным инновациям, проводимым донорскими агентствами в сберегательных группах, от накопительных сберегательных и кредитных ассоциаций (ASCA) до деревенских ссудо-сберегательных ассоциаций (VSLA), сберегательных и внутренних кредитных сообществ (SILC) и групп самопомощи (SHG). .
Миллионы людей с низким доходом во всем мире используют ROSCA в качестве инструментов сбережений и кредитов. Поскольку эти люди подвержены волатильности доходов, ROSCA дают им уникальную возможность преследовать цель сбережений, а также возможность наращивать социальный капитал и кредитоспособность. ROSCA популярны не только среди частных лиц, но и среди малых предприятий по всему миру, которые участвуют в них, чтобы управлять своими потребностями в оборотном капитале. Сегодня сумма ROSCA составляет более 500 миллиардов долларов по всему миру.
Рави — 32-летний курьер, работающий на Zomato — единорога Foodtech в Индии. Он получает свой заработок еженедельно. Несмотря на длинный список ежемесячных расходов, Рави откладывает оплату аренды, продуктов, топлива для велосипеда и технического обслуживания на вторую, третью и четвертую недели месяца соответственно. Он следит за тем, чтобы деньги, которые он забирает домой в течение первой недели, поступали в вращающуюся сберегательно-кредитную ассоциацию (ROSCA), также известную в Индии как «комитеты» или «Beesi».
Несмотря на введение формальных финансовых продуктов среди малообеспеченных, ROSCA остаются наиболее популярным механизмом сбережений. Рави тоже безоговорочно доверяет ROSCA и считает ее инструментом «первого выбора» для своего финансового планирования. Для Рави все другие формальные финансовые продукты, которые он использует, являются простыми дополнениями, такими как банковские счета, срочные депозиты и полис страхования жизни Индии (LIC).
Официальные финансовые продукты оказались неспособными соответствовать гибкости, удобству и доверию, заложенным в ROSCA. Неудивительно, что Рави решил сэкономить через свою ROSCA, несмотря на то, что он может использовать свой смартфон для цифрового управления своими финансами через мобильный кошелек или мобильное банковское приложение.
Это подводит нас к вопросу о том, могут ли и должны ли ROSCA быть оцифрованы. Мы увидели, что личность участников и их вклад — два определяющих аспекта ROSCA — могут передаваться и управляться в цифровом виде. Действительно, несколько финтех-стартапов по всему миру запустили приложения для смартфонов, предназначенные для молодежи , разбирающейся в цифровых технологиях, в надежде переосмыслить один из старейших финансовых продуктов в мире.
Тем не менее, разработчикам целесообразно подходить к проектированию продукта итеративно . Они должны включать в себя лучшие атрибуты физических ROSCA и избегать распространенных ошибок цифрового рынка, таких как алгоритмическая слепота, плохо спроектированные пользовательские интерфейсы и отсутствие хорошего подключения к Интернету. MSC (MicroSave Consulting) применила аналогичный подход к технической помощи, которую мы предоставили финтех-компаниям в лаборатории финансовой доступности в Индии.
Ниже приведены некоторые из ключевых аспектов, которые финтехи должны решить, стремясь оцифровать ROSCA:
Рекомендуется для вас:
Как платформа агрегатора учетных записей RBI предназначена для преобразования финансовых технологий в Индии
Предприниматели не могут создавать устойчивые масштабируемые стартапы с помощью Jugaad: Cit...
Как Metaverse изменит индийскую автомобильную промышленность
Что означает положение о борьбе со спекуляцией для индийских стартапов?
Как стартапы Edtech помогают повысить квалификацию рабочей силы Индии и стать готовыми к будущему ...
Технологические акции нового века на этой неделе: проблемы Zomato продолжаются, EaseMyTrip публикует...
Ориентируйтесь на людей с низким доходом
Лица с низким доходом чрезвычайно чувствительны к комиссиям, взимаемым за цифровые транзакции. ROSCA привлекательны для этого целевого сегмента, потому что они не требуют дополнительных затрат и требуют минимального ведения учета.
Однако люди потеряли бы это преимущество, если бы им пришлось платить членский взнос цифровой платформе для управления транзакциями своей группы и распределения единовременной суммы.
Эта ценовая чувствительность еще больше усугубляется тем фактом, что многие члены обусловлены нынешним предубеждением — они присоединяются к группе просто для того, чтобы первыми по очереди получить доступ к паушальной сумме, также называемой «мотивом раннего горшка». На самом деле, некоторые участники сожалеют о присоединении к ROSCA, когда их распределение намечено на более позднюю дату цикла.
Следовательно, они, вероятно, не будут заинтересованы в использовании ROSCA в цифровом формате, если от них ожидают авансовой оплаты.
Здесь важна роль лидера группы
Роль лидера группы имеет решающее значение для управления и успеха ROSCA. Лидер группы предварительно отбирает подходящих кандидатов, собирает членов для встреч, гарантирует, что деньги не будут потеряны, и выступает в качестве живого бухгалтера ROSCA, который неформально хранит записи.
Поймите, где лежат переговоры
Чтобы ROSCA работала на цифровой платформе, членам необходимо вести переговоры по различным аспектам. Им необходимо принять новых членов и принять решение о цикле распределения, а также о политике ротации. Для многих ROSCA статус-кво оставаться в автономном режиме с назначенным лидером группы может показаться менее хлопотным.
Социальные взаимодействия между членами ROSCA не могут быть воспроизведены или четко поняты на цифровой платформе. Цифровые платформы, которые продвигают ROSCA, стремятся использовать данные своих участников для перекрестной продажи специализированных сторонних продуктов, таких как кредит (обычно предлагаемый тем, кто еще не получил доступ к единовременному платежу), страховые и кэшбэк-купоны, как способ держите плату за использование на низком уровне.
Однако, поскольку большая часть социальной динамики в ROSCA происходит в автономном режиме и лицом к лицу между участниками, трудно создать адекватный профиль клиента, который можно было бы использовать для перекрестных продаж продуктов, даже с появлением чат-ботов и искусственных интеллект.
Хорошо понимать целевую аудиторию
Бедные исторически использовали ROSCA как неформальный сберегательный продукт для домохозяйства, а не только для отдельного человека. Хотя Рави может вносить свои собственные деньги в ROSCA после первой недели каждого месяца, это не обязательно означает, что он использует единовременную сумму на личные расходы или без консультации с членами своей семьи.
Необходимо понимать групповую и семейную динамику, чтобы соответствующим образом разрабатывать продукты. Чтобы воспроизвести принятие решений в автономном режиме, чат-группы могут быть доступны на цифровых платформах ROSCA, чтобы члены семьи могли вести обсуждения.
В заключение
Чтобы цифровые ROSCA начали работать, они должны воплощать в себе модульную, настраиваемую природу своих физических собратьев. Растущая индустрия венчурного капитала в Индии также осознает важность поэтапных шагов по оцифровке таких традиционных и неформальных сберегательных платформ.
Хотя оцифровка ROSCA приносит ощутимые преимущества, определенные модели поведения и взаимодействия невозможно воспроизвести на цифровой платформе. Например, цифровая платформа может нанести ущерб кредитоспособности члена ROSCA, который задерживает платеж по уважительной причине. Эта дисциплина или жесткость удерживает людей с низким доходом от использования формальных финансовых услуг.
Цифровые финансы открывают множество возможностей и путей для социальных преобразований, но ROSCA действительно могут стать последним рубежом. Тем не менее, как обстоят дела в случае с Рави, он может зависеть от цифрового мира, чтобы зарабатывать деньги, но он пока не стал бы экономить через цифровую ROSCA.
[Статья написана в соавторстве с Акандом Тивари, ассоциированным партнером, и Абхишеком Гуптой, помощником менеджера MSC в Индии.]