Целевые сбережения: финансовый продукт, скрывающийся у всех на виду
Опубликовано: 2019-01-30Хорошо разработанный целенаправленный сберегательный продукт может привлечь гораздо больше потребителей к покупке продукта или услуги.
Традиционный процесс получения кредита становится намного сложнее, когда у заемщика есть нерегулярный поток доходов.
При целенаправленных сбережениях потребитель откладывает сбережения небольшими суммами через равные промежутки времени.
Одним из наиболее часто используемых стимулов, побуждающих потребителей покупать товар или услугу, является кредит. Он принимает несколько форм, это может быть ссуда с оплатой позже или ссуда с равными ежемесячными платежами с нулевой ставкой.
В то время как ссуды помогают потребителю, у которого нет единовременной суммы на руках, совершить покупку, не менее привлекательным продуктом, обеспечивающим ту же выгоду, являются целевые сбережения.
Хорошо разработанный целенаправленный сберегательный продукт может быть не только более выгодным для потребителя, но и привлечь гораздо больше потребителей к покупке продукта или услуги.
Кредиты, хотя и доступны в нескольких формах и от множества поставщиков, доступны не всем. Важным требованием для получения кредита является хороший кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг – это число, которое указывает на вероятность того, что заемщик погасит кредит. По понятным причинам кредиторы тщательно проверяют кредитный рейтинг, прежде чем принять решение о предоставлении кредита.
Процесс предоставления кредита обычно работает следующим образом (упрощенно):
- Кредитор проверяет рейтинг CIBIL заемщика, если он у него есть
- Заемщик представляет доказательства регулярной заработной платы. Обычно это банковские выписки, подтверждающие регулярные депозиты, или платежные ведомости.
- Кредитор определяет правомочность заемщика, используя свои модели риска, и налагает санкции на определенную сумму кредита по определенной процентной ставке.
Но что определяет хороший кредитный рейтинг? Здесь кроется проблема и возможность.
В то время как организованные финансовые инструменты в Индии быстро расширяются, и все большее число людей теперь имеют доступ к банковским услугам и кредитам, получение хорошей кредитной истории почти всегда зависит от наличия регулярного, предсказуемого дохода.
Процесс становится намного сложнее, когда заемщик имеет поток доходов, который не является регулярным.
Что такое нерегулярный доход и почему это важно?
Давайте рассмотрим двух человек, один из которых получает регулярный доход в размере 1000 индийских рупий в неделю (примерно 4 тысячи индийских рупий в месяц), а другой в среднем зарабатывает 5 тысяч индийских рупий в месяц. Но этот добытчик не получает доход каждый месяц. В некоторые месяцы она может получать 3 000 индийских рупий, в другие — от 6 000 до 8 000 индийских рупий, а в некоторые месяцы — ноль. Однако в среднем это 5 тысяч индийских рупий в месяц.
Первый человек с регулярным доходом находится в значительно лучшем положении, чтобы воспользоваться кредитами. Регулярный доход, даже если в неорганизованном секторе, служит мощным сигналом кредитоспособности. Второму человеку, несмотря на более высокий средний доход, как правило, придется обращаться к неорганизованным источникам займов – к ростовщикам или к родственникам/друзьям. Такой источник обойдется заемщику значительно дороже.
Рекомендуется для вас:
Предприниматели не могут создавать устойчивые масштабируемые стартапы с помощью Jugaad: Cit...
Как Metaverse изменит индийскую автомобильную промышленность
Что означает положение о борьбе со спекуляцией для индийских стартапов?
Как стартапы Edtech помогают повысить квалификацию рабочей силы Индии и стать готовыми к будущему ...
Технологические акции нового века на этой неделе: проблемы Zomato продолжаются, EaseMyTrip публикует...
Индийские стартапы срезают путь в погоне за финансированием
Причина с точки зрения банка понятна; способность погасить кредит напрямую зависит от будущих надежных потоков доходов (для кредитов, не обеспеченных активами). Банку гораздо проще использовать историю регулярных доходов в качестве показателя потенциального дохода в будущем, что, в свою очередь, снижает кредитный риск.
Банки любят предсказуемые модели. Нерегулярные потоки доходов не обеспечивают такой модели и, следовательно, считаются высокорисковыми.
Нерегулярные доходы довольно распространены в нижней части экономической пирамиды. Независимый владелец магазина, который продает определенные виды товаров с высокой сезонностью, будет иметь нерегулярный доход. Другим примером являются наемные работники, работающие по контракту, такие как строители, которые получают проекты на несколько месяцев с периодами безработицы до начала следующего проекта. На самом деле, в неорганизованном секторе регулярные доходы вполне могут быть скорее исключением, чем правилом.
Нерегулярный доход легко определить – в банковских выписках заемщика не будет указано, что аналогичные суммы вкладов поступают через равные промежутки времени.
Так как же некоторые люди с нерегулярными доходами могут получить доступ к единовременной сумме наличных денег для совершения покупок?
Ответ – целевые или специальные сбережения.
Кредиты и сбережения больше похожи, чем можно подумать. Кредит состоит из получения единовременной суммы авансом, а затем потребитель платит за нее меньшими частями, разнесенными по времени. Направленные сбережения состоят из небольших сбережений в рассрочку во времени, а затем получения единовременной суммы в конце. В обоих случаях для использования доступна единовременная сумма.
Кредит предоставляет единовременную сумму до погашения в рассрочку
Сбережения обеспечивают единовременную сумму после сбережений в рассрочку
При целенаправленных сбережениях потребитель откладывает сбережения небольшими суммами через равные промежутки времени. Это может быть сложно в периоды низкого дохода, но помогает сформировать привычку к регулярным сбережениям. Когда желаемый уровень сбережений достигнут, она может покупать дорогие товары и услуги.
Сберегательный банк против целевых сбережений
Разве обычные сберегательные счета в банках уже не предоставляют эту функцию? Да, но не совсем. Сберегательные банковские счета в этих случаях мало используются по ряду причин:
- Сложность и стоимость : процесс открытия и управления такими счетами сложен и дорог с минимальными требованиями к балансу, различными уровнями обслуживания, различными сборами и т. д.
- Общие, а не варианты использования : сберегательные счета также являются слишком общими и не адаптированы к конкретным вариантам использования потребителей. Деньги, отложенные на покупку мобильного телефона, плату за обучение и медицинские нужды, объединяются в одну недифференцированную сумму. Для большинства людей сложно регулярно откладывать деньги. А без четкого представления о том, насколько они продвинулись к своей цели по сохранению, это становится еще сложнее. Здесь помогают целенаправленные сбережения.
- Низкая доходность: сберегательные счета предлагают низкие процентные ставки, но целенаправленные сбережения могут обеспечить значительно более высокую отдачу от сбережений за счет передачи скидок от поставщиков экосистемных услуг потребителю.
Сочетание удобного сберегательного инструмента с экосистемой, привязанной к конкретным случаям использования для мотивации сбережений, может стать привлекательным сберегательным инструментом.
Предсказуемый и удобный доступ к единовременным выплатам является ключом к финансовой безопасности. Целенаправленное сбережение — самый прямой, эффективный и инклюзивный способ получить доступ к таким суммам — это продукт, время которого пришло.