Расшифровка влияния привязки UPI к кредитным картам и почему плата за MDR будет определять успех
Опубликовано: 2022-06-11Для эмитентов кредитных карт MDR является одним из основных способов заработка, поскольку кредитные карты имеют 2-3% MDR.
Поскольку пока неясно, будет ли взиматься плата с MDR за использование кредитных карт через UPI, возникают вопросы по поводу бизнес-модели.
Интеграция с UPI также может открыть возможности для различных кредитных программ, связанных с UPI.
Потенциально революционным шагом стало то, что Резервный банк Индии (RBI) недавно объявил , что позволит связать кредитные карты с унифицированным платежным интерфейсом (UPI). Хотя ожидается, что этот шаг повысит использование кредитных карт, все еще остается много вопросов о его реализации, особенно в отношении учетной ставки продавца (MDR).
MDR — это комиссия, уплачиваемая продавцами банкам-эмитентам карт за транзакции по картам.
Для эмитентов кредитных карт MDR был одним из основных способов заработать деньги, поскольку кредитные карты имеют 2-3% MDR. Напротив, плата за MDR за использование дебетовых карт в UPI была отменена в 2020 году.
Поскольку еще не ясно, будет ли взиматься MDR за использование кредитных карт через UPI, возникают вопросы относительно бизнес-модели.
MDR Решающий фактор
Бизнес-модель индустрии кредитных карт основана на MDR и обмене — это то, что покрывает 45-дневный беспроцентный период и стоимость обслуживания продавца, мошенничество с транзакциями, среди прочего, пояснил Санджай Свами, управляющий партнер Prime Venture Partners. .
Следовательно, необходимо увидеть, как бизнес-модель будет работать и кто будет платить.
«Если торговец платит, то как торговцы подпишутся на это? Если сборы несут продавцы, мы должны помнить, что продавцы обычно не хотят этого делать», — сказал Свами.
«Необходимо изучить, существует ли даже бизнес-модель, если нет MDR», — добавил он.
Одной из причин успеха UPI было отсутствие платы за MDR. Хотя для дебетовых карт Rupay плата за MDR не взимается, по кредитным картам комиссия за MDR ниже по сравнению с Visa и Mastercard.
«Таким образом, в случае, если UPI через кредитную карту имеет какой-либо MDR (по сравнению с отсутствием MDR для дебетового UPI), мы по-прежнему не уверены в использовании этого продукта за пределами существующей базы продавцов, которые используют POS-устройства (и платят MDR по карточным транзакциям). ", - говорится в отчете Goldman Sachs.
Использование кредитных карт будет расти, несмотря ни на что
Неясно, будут ли правила для MDR отличаться для платежей UPI с использованием кредитных карт по сравнению с обычными платежами по кредитным картам. Согласно отчету Goldman Sachs, существует вероятность того, что MDR при использовании кредитных карт через UPI будет ограничен более низкой ставкой, чтобы стимулировать внедрение, особенно для транзакций с меньшим размером билета.
Рекомендуется для вас:
Как платформа агрегатора учетных записей RBI предназначена для преобразования финансовых технологий в Индии
Предприниматели не могут создавать устойчивые масштабируемые стартапы с помощью Jugaad: Cit...
Как Metaverse изменит индийскую автомобильную промышленность
Что означает положение о борьбе со спекуляцией для индийских стартапов?
Как стартапы Edtech помогают повысить квалификацию рабочей силы Индии и стать готовыми к будущему ...
Технологические акции нового века на этой неделе: проблемы Zomato продолжаются, EaseMyTrip публикует...
Согласно отчету, объемы кредитных карт выросли в среднем на 15% и достигли 130 млрд долларов в 22 финансовом году по сравнению с 97 млрд долларов в 2020 финансовом году. Ожидается, что он будет расти со среднегодовым темпом роста 22% и достигнет $285 млрд в конце 26 финансового года без интеграции UPI.
Тем не менее, каждые 5% дополнительного объема транзакций по кредитным картам из-за интеграции UPI будут равняться 38 миллиардам долларов в дополнительных ежегодных объемах кредитных карт или 760 миллионам долларов в дополнительном пуле MDR, если MDR соответствуют текущим MDR по кредитным картам, говорится в отчете.
Поскольку услуга будет доступна только для карт Rupay, Свами считает, что это хороший способ протестировать услугу, поскольку рынок кредитных карт является очень «контролируемым рынком». Он также добавил, что, поскольку это начинается с Rupay, больше государственных банков также могут начать выпускать карты Rupay.
«…Rupay может быть и виртуальным, а не пластиковым, например, кредитная карта Rupay, прикрепленная к карте Visa. Однако я считаю, что это начнется с Rupay и распространится на другие карты», — сказал он.
Между тем, в отчете Citi Research говорится, что переход к привязке кредитных карт к UPI приведет к более широкому принятию кредитных карт.
«Несмотря на то, что за внедрением продавцов необходимо будет следить, этот шаг (когда он выходит за рамки Rupay) может резко улучшить сети приема кредитных карт (как виртуальных, так и физических), учитывая проникновение кода UPI-QR (50%) по сравнению с проникновением устройств PoS (<5%). )», — говорится в сообщении.
Интеграция открывает возможности для большего количества инноваций
Интеграция UPI с кредитными картами также может привести к гораздо большему количеству инноваций в ближайшие дни.
«Мы должны выйти за рамки кредитных карт. Прелесть UPI в том, что его можно распространить на различные формы кредита. Например, кредитная линия UPI с низкой стоимостью, кредит B2B, кредит оборотного капитала и т. д. Я хотел бы, чтобы такие возможности были более открытыми», — сказал Свами.
Поскольку UPI стал одним из самых инклюзивных способов цифровых платежей в стране, процесс выдачи кредита можно упростить за счет интеграции UPI. Благодаря интеграции различные типы кредиторов могут предоставлять кредит по низкой цене.
Принятие UPI продолжает расти в стране. Операции UPI выросли с 461,7 крор в январе до 595 крор транзакций на сумму 10,4 лакха крора в мае. В экосистеме UPI, в которой доминируют Google Pay, PhonePe, Paytm , появился еще один соперник — WhatsApp Pay, принадлежащий Meta.
Между тем, по вопросу ценообразования на привязку UPI к кредитным картам заместитель управляющего RBI Т. Раби Санкар заявил в среду, что решение будет принято позже.
«Как сработает ценообразование, мы должны будем увидеть, потому что ценообразование — это то, что должны делать банки, что должны делать системные субъекты. На этом этапе мы представим аранжировку. Ценообразование, посмотрим, как пойдет», — сказал Шанкар.
RBI пока не беспокоится о ценах, но сборы MDR будут играть большую роль в решении исхода этой интеграции. В случае успеха это может не только дать дополнительный импульс использованию UPI, но и увеличить прием кредитных карт в стране.
Присоединяйтесь к нам и справьтесь с кризисом вместе с 1% ведущих финтех-лидеров Индии и BFSI на саммите Fintech 2022 от Inc42.
Зарегистрируйтесь сейчас