Как RBI решает проблемы P2P-кредитования и кредитные проблемы Индии
Опубликовано: 2018-07-31Решение RBI о признании и регулировании индустрии P2P-кредитования дало столь необходимый толчок делу финансовой интеграции в индийской экономике.
За последние пару лет небанковские финансовые компании (НБФК) в Индии претерпели серьезные преобразования , чтобы не отставать от растущего спроса на кредитном рынке страны.
После смягчения правил был создан ряд новых NBFC для предоставления кредитов потребителям . Однако доступ к финансовым услугам был ограничен лишь небольшим сегментом потребителей/заемщиков с существующей кредитной историей и профилями.
С другой стороны, те слои населения, которые не пользовались банковскими услугами, или те, кто имел ограниченный доступ к институциональному кредиту, не сильно пострадали от этих событий, оказавшись в более или менее той же ситуации, что и раньше.
Однако за последние пять лет инновации в области ИТ и разработка новых цифровых инструментов и технологий упростили доступ потребителей к банковским и финансовым услугам.
В то же время растущая популярность альтернативных моделей кредитования и кредитных продуктов во всем мире привела к созданию онлайн-платформы (сектора) однорангового кредитования (P2P) в Индии.
Форма краудфандинга, которая использует онлайн-платформу для подбора кредиторов к заемщикам для предоставления необеспеченных кредитов, происхождение кредитования P2P можно проследить еще в 2005 году, когда первая в мире платформа была запущена в Великобритании.
Как P2P-кредитование преодолевает кредитный разрыв Индии
Развитие финансовых технологий, или финтех, путем интеграции банковских процессов с информационными технологиями позволило создать финансовые продукты и услуги, которые могут быть предоставлены потребителям в масштабе и за небольшую часть стоимости , которую несут обычные банки и НБФК.
Сектор альтернативного кредитования имеет большее значение в такой стране, как Индия, где более половины всего населения не имеет доступа к банковским услугам или недостаточно обслуживается.
Многие из них являются новичками в кредитовании, не имеющими кредитной истории или сведений о сделках с традиционными банковскими и финансовыми учреждениями.
Но именно сектор микро-, малых и средних предприятий (ММСП) действительно выиграет от уникальной кредитной модели, такой как платформа кредитования P2P.
Исторически сложилось так, что ММСП недостаточно обслуживались традиционным банковским сектором , который обычно классифицировал эти предприятия как рискованные из-за их небольшого размера и отсутствия финансовых данных, которые можно было бы использовать для эффективной оценки их кредитоспособности.
Рекомендуется для вас:
Предприниматели не могут создавать устойчивые масштабируемые стартапы с помощью Jugaad: Cit...
Как Metaverse изменит индийскую автомобильную промышленность
Что означает положение о борьбе со спекуляцией для индийских стартапов?
Как стартапы Edtech помогают повысить квалификацию рабочей силы Индии и стать готовыми к будущему ...
Технологические акции нового века на этой неделе: проблемы Zomato продолжаются, EaseMyTrip публикует...
Индийские стартапы срезают путь в погоне за финансированием
Кроме того, затраты, связанные с предоставлением кредита этому сегменту, как правило, выше, чем получаемые от него доходы, что делает их менее привлекательными для традиционных кредиторов в стране.
В результате, согласно отчету Fintech Trends India Report 2018, подготовленному PWC, существует более 50 млн ММСП с неудовлетворенным спросом на кредит на сумму 198 млрд долларов.
Сектор альтернативного кредитования, включая платформы P2P-кредитования, воспользовался ограничениями традиционных банков в Индии, которые росли удручающими темпами из-за растущих убытков, ужесточения правил и многолетних недостаточных инвестиций в технологии и модернизацию существующей инфраструктуры.
Модель однорангового кредитования (P2P) позволяет заемщикам и кредиторам напрямую взаимодействовать друг с другом через открытый и прозрачный онлайн-рынок без участия банков или финансовых посредников.
Заемщики, зарегистрированные на платформе P2P-кредитования, просто должны предоставить свои требования к финансированию вместе со своими личными и финансовыми данными, к которым кредиторы могут получить доступ, чтобы решить, хотят ли они инвестировать в заемщика или нет.
Кредит одного заемщика может финансироваться одним или несколькими кредиторами на платформе, и ежемесячное погашение должно производиться каждому из отдельных кредиторов.
Таким образом, за счет устранения посредников и их дополнительной маржи заемщики могут получить доступ к кредитам с меньшими затратами, а кредиторы могут получить более высокую прибыль на свои излишки и свободные средства.
Кроме того, с развитием передовых технологических архитектур, позволяющих развертывать продукты в больших масштабах, кредитные компании P2P растут быстрее, чем традиционные финансовые учреждения.
Техническое кредитование P2P устраняет длительные процессы доставки и использует аналитику и автоматизацию для управления и анализа огромных объемов альтернативных данных, генерируемых потребителями, и облегчения кредитования заемщиков в режиме реального времени.
P2P-кредитование как расширенный кредитный инструмент для RBI
За последние несколько лет крупные мировые экономики, такие как США, Великобритания, Канада, Франция, Германия и Китай, предприняли шаги по регулированию P2P-кредитования, чтобы сделать его основным сектором финансовых услуг.
С октября 2017 года индустрия онлайн-кредитования P2P была официально признана в Индии сегментом финансовых услуг, регулируемым Резервным банком Индии (RBI).
RBI разработал нормативную базу для всех P2P-кредитных компаний, которые будут отнесены к категории NBFC-P2P, установил минимальный NOF (чистый собственный фонд), установил различные нормативные и пруденциальные требования в рамках этой структуры.
Фактически платформа кредитования P2P была признана индустрией NBFC-P2P с лучшими полномочиями и уважением в глазах кредиторов, инвесторов и заемщиков.
Решение RBI о признании и регулировании индустрии P2P-кредитования дало столь необходимый толчок делу финансовой интеграции в индийской экономике.
Учитывая, что технология, лежащая в основе кредитования P2P, является относительно новой и все еще развивается, шаг RBI служит признанию ее ценности и ее последствий для роста индийской экономики.