Навигация по страхованию по мере роста вашей компании: этап бета-тестирования

Добро пожаловать в первую серию статей, которые (будем надеяться) демистифицируют мир коммерческого страхования. Цель этого руководства — показать, как риски, с которыми сталкивается ваша компания, меняются по мере ускорения вашего роста. Мы расскажем, какие страховые полисы вам следует рассмотреть и как они могут помочь вам не сбиться с пути, если что-то пойдет не так.

Теперь не все пойдут по этому пути, но мы постараемся коснуться всех основных вех, которые вы, вероятно, достигнете на своем пути. Первый этап, в который мы углубимся, — это то, что мы придумали, «этап бета-тестирования». На этом этапе компании потребуются все основы.

Общая ответственность, собственность, компенсация работникам, ошибки и упущения, а также киберответственность могут иметь решающее значение на этом этапе. На этом этапе вы будете…

• Привлечение друзей и семьи или посевной раунд
• Взлом продаж с помощью холодного охвата, сетевых мероприятий и целевых страниц регистрации
• Наем первых десяти или около того сотрудников
• Быстрая итерация, чтобы найти соответствие продукта/рынка

Бета-фаза посвящена созданию базового страхового щита, который защитит компанию по мере ее роста и масштабирования. Хотя бюджеты на этом этапе часто ограничены, важно внедрить эти политики как можно раньше.

Если вы покупаете страховку на три года существования компании, первые три года деятельности часто не покрываются полисами. У них будет «дата обратной силы», ограничивающая охват периодом после начала действия политики, оставляя вас незащищенными от скрытых проблем первых лет разворота и быстрой итерации. Кошмары прошлого могут вернуться, чтобы преследовать вас.

‍

Общая ответственность и имущество

Страхование коммерческой гражданской ответственности (CGL) защищает вашу компанию от некоторых фундаментальных рисков, связанных с ведением малого бизнеса. В ходе повседневных операций вы и ваши сотрудники будете взаимодействовать с заказчиками, клиентами, поставщиками и подрядчиками, и это лишь некоторые из них. Любой из них может получить травму или понести убытки и подать на вас в суд.

Общая ответственность имеет некоторые дополнительные улучшения для защиты от уникальных рисков, которые влияют на конкретные отрасли. Например, если вы ведете бизнес в сфере электронной коммерции, он может возместить вам производственные или конструктивные дефекты ваших продуктов. Однако по мере роста вашей компании вам может понадобиться отдельная политика, и об этом позже.

Страхование имущества покрывает имущество, принадлежащее бизнесу. Компания возместит расходы на такие вещи, как мебель, компьютеры и крытый инвентарь после пожара. Если ваш полис предлагает покрытие от кражи, последствия кражи со взломом также уменьшаются.

Как и во всех стартапах на ранней стадии, денежный поток всегда на первом месте. Одним из экономически эффективных вариантов для рассмотрения является Политика владельцев бизнеса (BOP). BOP — это расширенный страховой полис, который сочетает в себе страхование гражданской ответственности и страхование имущества, что часто может привести к экономии по сравнению с покупкой этих полисов по отдельности.

Когда вам это нужно?

• Начните свою компанию.
• Заключите договор аренды нового офисного помещения. Большинство арендодателей требуют подтверждения страховки при подписании договора аренды.
• Подпишите любой другой контракт с поставщиками, дистрибьюторами и розничными торговцами. Обычно это стандартное требование контракта, поэтому следите за условиями страхования.
• Вы заказали несколько новых компьютеров Macbook или получили первую партию товара.

Киберответственность

Страхование ответственности в киберпространстве защищает предприятия от целенаправленных атак и даже от случайно потерянного ноутбука с конфиденциальными материалами. Если в вашей компании есть сотрудники, она обрабатывает конфиденциальную информацию о клиентах или присутствует в Интернете, вы уязвимы.

Целью этих политик является устранение подверженности риску, создаваемому различными электронными действиями, наиболее распространенными из которых являются сбор или хранение той или иной информации, позволяющей установить личность (PII):

Примеры сценариев претензий…

• Ваши базы данных AWS взломаны, и ваши пользователи подают на вас в суд за утечку информации.
• Сотрудник оставляет ноутбук или телефон в такси, которые забирает кто-то, кто сливает личные данные пользователя.
• Вы подозреваете, что могло иметь место нарушение, и вы должны уведомить своих пользователей о соблюдении законов отдельных штатов в отношении процедур уведомления о нарушениях.
• Вы подверглись DDoS-атаке, и вам пришлось закрыть свой сайт на несколько дней, что привело к увеличению упущенной выгоды и расходов.

Когда вам это нужно?

• Если вы собираете пользовательские данные. Данные могут быть такими же простыми, как имя и адрес электронной почты. Законы варьируются от штата к штату, но этого может быть достаточно, чтобы квалифицироваться как «личная информация» («PII»), за которую вы можете нести ответственность в случае случайного или злонамеренного раскрытия.

Чем более конфиденциальные данные вы собираете, тем выше риск и последствия утечки данных. Эта политика может быть особенно важна для компаний SaaS, электронной коммерции и компаний, работающих по запросу, когда вы получаете первую волну новых клиентов.

Профессиональная ответственность, также известная как ошибки и упущения

Страхование профессиональной ответственности защищает ваш бизнес, если вам предъявят иск за небрежное выполнение ваших услуг, даже если вы не допустили ошибки. Он защищает от двух очень больших рисков:

1. Финансовые убытки третьей стороны, возникающие в результате того, что продукт застрахованного лица не работает так, как предполагалось или ожидалось.
2. Финансовые убытки третьей стороны, возникшие в результате действия, ошибки или бездействия, совершенных в ходе оказания вами услуг.

По сути, если ваша компания предоставляет услугу, в результате которой ошибка, ошибка или прерывание вашей услуги приводит к потере денег вашим клиентом, тогда в игру вступает E&O.

Если вы управляете технологическим бизнесом, вам следует обратить внимание на Technology E&O, специально разработанную для решения уникальных проблем, связанных с технологическими компаниями. Его часто можно связать с киберстрахованием, которое мы рекомендуем большинству наших клиентов.

Когда вам это нужно?

• Вы запускаете свой продукт и получаете клиентов. Как только ваш продукт выходит в свет, вы подвергаетесь риску.
• Подпишите контракт с клиентами, особенно если вы работаете в сфере B2B или имеете дело с крупными корпоративными поставщиками.

Компенсация рабочим

Это применимо только в том случае, если у вас в настоящее время есть сотрудники. Страхование компенсации работникам защищает ваших сотрудников и бизнес от несчастных случаев на производстве, болезней и даже смерти. Почти каждый штат требует, чтобы работодатели имели страховку для покрытия медицинских расходов и потери заработной платы для работников, получивших травму или заболевших на работе.

Когда вам это нужно?

• Когда у вас есть сотрудники на зарплате. Законы различаются от штата к штату, но обычно они требуют покрытия для защиты благополучия вашей команды. Иногда они автоматически предоставляются государством, но тот, у кого вы покупаете страховку, может сказать вам так или иначе.

Даже если вы нанимаете работников в качестве независимых подрядчиков 1099, помните о правиле ABC и постановлении AB5, принятом в Калифорнии. Вы можете быть разоблачены, если у вас в настоящее время нет Workers Comp!

Все это звучит дорого.

Это может быть дорого, но это зависит от того, рассматриваете ли вы это как затраты или инвестиции. Мы имели удовольствие работать с некоторыми действительно инновационными компаниями и видели, как они выросли от начальной загрузки в кофейнях до привлечения более 300 миллионов долларов.

В начале у стартапов часто возникает соблазн получить дешевую политику и относиться к ней как к пункту галочки, а затем надеяться, что ничего плохого не произойдет. Из того, что мы видели с отрывочными покрытиями, которые не выплачиваются, это не заканчивается хорошо.

Страхование может быть просто еще одной статьей затрат на ведение бизнеса или инвестицией, которую вы можете использовать в свою пользу. Это может быть быстро, дешево и неэффективно, или, как и в случае с вашей компанией, создание может занять немного времени, но в конечном итоге принесет огромную пользу. Самое главное — понимать, с какими рисками сталкивается ваша компания по мере того, как набирает обороты.

Связанные чтения

Почему аутсорсинг финансовых услуг — разумный шаг

Стратегия цифрового маркетинга 101: основы