Южно-индийский банк готовится к запуску цифрового банковского подразделения и надеется связать себя с агрегаторами финансовых технологий
Опубликовано: 2022-06-25В интервью Inc42 генеральный директор South Indian Bank Мурали Рамакришнан рассказал о запуске первого цифрового банковского подразделения банка, его цифровых планах для других сегментов и многом другом.
По словам Рамакришнана, банк сосредоточился на своих цифровых инициативах, а также рассматривает возможность партнерства с агрегаторами финансовых технологий для расширения этих инициатив.
По словам генерального директора, банк использует науку о данных для страхования рисков и ведет переговоры с NBFC о совместном кредитовании через цифровую платформу.
Частный кредитор South Indian Bank находится в процессе создания своего первого цифрового банковского подразделения (DBU) в Триссуре в штате Керала в рамках объявления правительства о запуске 75 таких подразделений к 15 августа , сказал его управляющий директор и генеральный директор Мурали Рамакришнан.
«Нам был выделен Триссур в качестве области для разработки DBU. У нас там все хорошо», — сказал он Inc42 в эксклюзивном интервью, в котором он рассказал, как банк разрабатывает свои цифровые планы в области розничных кредитов, сегмента малых и средних предприятий (МСП), отношений с кредитными картами, совместного кредитования и т. д.
Концепция банков, работающих только в цифровом формате, была представлена министром финансов Нирмалой Ситхараман в бюджете на 2022 год. Позже она заявила, что в 75 округах по всей стране будет создано 75 подразделений банков и небанковских финансовых компаний (НБФК), работающих только в цифровых технологиях.
DBU — долгожданный шаг для финтех-экосистемы, поскольку ожидается, что они ускорят предоставление финансовых продуктов и улучшат доступ к финансам для малого бизнеса.
Может появиться больше DBU на основе того, как формируется первый
DBU нацелены на упрощение ведения бизнеса. Они также позволяют клиентам иметь хорошее представление о совершении транзакций в цифровом виде. Это отличная инициатива по расширению доступа к финансовым услугам, потому что будущее за цифровыми технологиями.
Отметив, что проникновение в сельские районы остается низким даже после стольких лет работы банков и НБФК, Рамакришнан сказал, что банковское дело движется в сторону оцифровки. Чем больше цифровой банкинг будет переноситься в города уровня II, III, IV и т. д., тем больше будет проникновение, особенно когда речь идет о финансировании.
«Я думаю, что люди определенно начинают осознавать тот факт, что они могут пользоваться услугами через мобильные устройства как среду. Таким образом, я думаю, что для того, чтобы подтолкнуть клиентов к тому, чтобы они делали все больше и больше мобильных и цифровых технологий, DBU как концепция великолепна».
Еще до создания DBU Южно-Индийский банк (SIB) открыл два полностью цифровых филиала: один в Бангалоре, который уже запущен и работает, а другой в Эрнакуламе в Керале.
«Как концепция, она довольно хорошо понята. Я думаю, что это обязательно перерастет в нечто большее позже. Исходя из того, как формируется первый DBU и какой опыт мы получаем от него, и если эксперимент действительно достоин повторения, мы обязательно будем заниматься еще и еще такими подразделениями», — сказал он.
Связи с финтех-компаниями для расширения масштабов
SIB инвестирует в технологии в течение последних нескольких лет, уделяя особое внимание цифровым инициативам. «Мы определенно создаем собственные возможности во многих областях. Мы также смотрим, можем ли мы иметь финтех-агрегаторов, с которыми мы можем сотрудничать для расширения масштабов», — сказал Рамакришнан.
SIB хорошо представлена в сети в сельской местности на юге Индии, особенно в штатах Тамилнад и Керала. Он имеет доступ ко всем вертикалям, включая корпорации и МСП. Его розничный портфель включает жилищные кредиты, кредиты под залог имущества (LAP), персональные кредиты, кредитные карты и, конечно же, золотые кредиты.
Поскольку банк все больше внимания уделяет цифровым операциям, он начал использовать кредитные модели, в основном используя науку о данных, для андеррайтинга. «Мы разработали разные модели как для жилищных кредитов, LAP, так и для личных кредитов. Мы используем кредитные модели для андеррайтинга. Точно так же для адаптации розничных клиентов мы используем платформу, созданную Nucleus Software Exports. По сути, мы будем использовать платформу Nucleus для адаптации всего процесса получения кредита, от поиска до сбора и возврата ».
Этот проект находится в стадии разработки, и банк намерен ввести его в эксплуатацию в течение следующих 2-3 месяцев.
«Это дает нам большую гибкость в переносе всего, делая все в цифровом виде. От CRM до системы выдачи кредитов, обработки кредитов и регистрации с использованием методов обнаружения (обнаружения) мошенничества, использования методов кредитного андеррайтинга, все может быть интегрировано в платформу через API, и мы можем взаимодействовать в цифровом формате на стороне розничной торговли», — сказал Рамакришнан.
Оцифровка бизнеса кредитных карт
SIB связался с финтех-компанией FPL Technologies для работы с кредитными картами. Все исполнение происходит через мобильные телефоны. FPL запускает приложение, через которое осуществляется поиск потенциальных клиентов. Каждый заявитель на получение кредитной карты проходит очистку CIBIL. Заявки правомочных клиентов, основанные на склонности к риску, определенной кредитором, затем обрабатываются для предоставления кредитной карты.
«Мы наблюдаем хороший рост. Мы начали это где-то в сентябре прошлого года. И пока я говорю с вами, уже выпущено около 60 000 кредитных карт. Все это происходит в цифровом виде», — сказал Рамакришнан.
Расширение цифрового следа
Что касается малого и среднего бизнеса, то банк выбрал кредитную модель, созданную с помощью McKinsey. Кредитор разработал модель, которая будет использоваться для андеррайтинга малого и среднего бизнеса.
В нижнем сегменте МСП — с оборотом до 100 крор индийских рупий — средний размер чека может составлять около 1 крор рупий, а в верхнем сегменте МСП — с оборотом от 100 крор до 250 рупий — банк имеет средний размер билета 8-9 рупий.
Рекомендуется для вас:
Стартап B2B SaaS WebEngage привлекает 20 миллионов долларов, чтобы предложить решения для маркетинга и автоматизации...
После увольнения более 1 тыс. сотрудников Unacademy приостанавливает контракты с преподавателями в качестве компенсации ...
Edtech Unicorn upGrad покупает поставщика услуг по подготовке к экзаменам Exampur, отмечая пятое приобретение...
Логистика Unicorn Xpressbees Bags INR 195 Cr от Avendus Future Leaders Fund II...
Google India удалил более 6 тысяч единиц контента в июне
Зима финансирования: индийские стартапы зафиксировали падение финансирования на 90% в годовом исчислении в июле 2022 г.
«Для нижнего уровня, особенно тех, которые ведут себя больше как розничная торговля, мы используем отличную модель андеррайтинга, и здесь мы снова используем платформу для малого и среднего бизнеса, на которую будет загружен весь процесс кредитования».
Он добавил, что «даже в таких областях, как финансирование цепочки поставок, мы собираемся использовать более широкую платформу, с помощью которой мы сейчас начали расширять этот бизнес».
Точно так же в скором времени в казначейских операциях появятся новые системы. Внедряются новейшие цифровые технологии для повышения удобства клиентов, простоты обработки, сокращения времени обработки и повышения качества.
«После того, как вы используете модель, вы можете продолжать оценивать производительность модели, а мы можем продолжать точную настройку в зависимости от аппетита к риску. Таким образом, мы пытаемся перевести все в цифру», — сказал он.
Около 93% транзакций SIB происходят в цифровом виде
Рамакришнан сказал, что многоязычное мобильное приложение банка SIB Mirror+ также содержит «хорошие» функции. Инструмент под названием E-locker позволяет клиентам устанавливать лимит транзакций. Клиент может разблокировать его, увеличить или уменьшить лимит транзакции и снова заблокировать его.
«Мы постоянно работаем над усовершенствованием приложения. Мы также постоянно проталкиваем наши дистрибьюторские команды, чтобы подтолкнуть клиента к совершению все большего количества интернет- и мобильных транзакций. Около 93% наших транзакций совершаются в цифровом формате», — сказал он.
Оценка вариантов совместного кредитования
SIB также ведет переговоры с несколькими NBFC о совместном кредитовании, которое снова будет осуществляться через платформу. «Мы ведем переговоры с одним из ведущих поставщиков платформ о совместном кредитовании, и пока эти усилия продолжаются, мы также ведем переговоры со многими NBFC, с которыми мы хотели бы наладить отношения».
Что касается золотых кредитов, SIB заключила соглашение с Rupeek. Он ищет партнеров в золотом кредите, личном кредите, МСП и других сегментах для совместного кредитования.
При совместном кредитовании склонность к риску определяется основным партнером. Таким образом, обычно совместное кредитование работает по схеме 75-25 или 80-20, при которой 80% рисков берет на себя основной кредитор, а 20% - второстепенный кредитор.
Поиск осуществляется NBFC или второстепенным кредитором, а склонность к риску определяется основным кредитором. Таким образом, крупный кредитор определяет нормы, в соответствии с которыми происходит андеррайтинг.
«У нас могут быть различные отношения там, сущность может быть подключена к платформе, которая может выполнять весь мониторинг, регистрацию, мониторинг, обзоры сбора, все может происходить через платформу», — сказал Рамакришнан.
Другой способ — иметь параллельную настройку в собственной основной банковской системе банка, где у него есть возможность делать любые нарезки и нарезки с доступными данными.
Сокредитование в значительной степени является дополнительным бизнесом к собственному бизнесу банка. SIB большой в золотых кредитах. Рамакришнан сказал, что в любой день банк выдает кредиты на сумму 35-40 крор индийских рупий. На его балансе более 10 000 крор золотых кредитов. Банк имеет широкое присутствие на южных рынках, более двух третей его филиалов находятся в регионе, где популярны золотые ссуды, особенно в Тамил Наду или Керале.
«Мы очень хорошо закрепились на этом рынке. Но даже в этом случае, когда мы ищем партнеров по совместному кредитованию… Это в основном для того, чтобы дополнить некоторые другие предприятия, приходящие через таких партнеров, при условии, что партнеры синхронизированы с типом склонности к риску, практикой, что можно и что нельзя… там есть четкое соглашение, тогда мы будем рады сотрудничать с ними», — сказал Рамакришнан.
SIB в своих отношениях с кредитными картами имеет договоренность FLDG (First Loss Default Guarantee). Такая договоренность заставляет партнера по сокредитованию постоянно следить за своим портфелем и наращивать коллекции, чтобы он не попал в плохую книгу. Также будут проводиться общие обзоры кредитного качества, профилей клиентов, поведения клиентов и т. д.
SIB рассматривает совместное кредитование как еще один канал для привлечения бизнеса. Он не считает, что совместное кредитование составляет большую часть его портфеля. Обладая проверенной силой дистрибуции, сетью филиалов и штатом из 9000 человек, SIB скорее будет вести бизнес с собственной установкой и собственными людьми, чтобы навыки также развивались в команде. Кроме того, банк лучше, чем кто-либо другой, знает свой риск-аппетит, сказал гендиректор.
«Поскольку это совершенно новая концепция в Индии, нам придется быть осторожными, посмотрим, что из этого получится. И по мере того, как мы узнаем из него все больше и больше, вероятно, нам будет предложено смотреть на него со все большим и большим аппетитом к риску. В настоящее время я бы предпочел играть осторожно», — сказал Рамакришнан.
Цифровой мир — это эквалайзер
Далее он пояснил, что цифровой мир предлагает равные возможности для всех, в отличие от физических филиалов, которые не масштабируются. «Вы не можете пойти и настроить, скажем, филиалы, как то, что может быть у HDFC в мире или у SBI в мире, у них так много филиальных сетей по всей стране (так в оригинале)».
В этой модели маленькое всегда останется маленьким, большое всегда останется большим. Принимая во внимание, что такого рода цифровые инициативы на самом деле станут отличным уравнителем, добавил он.
«Потому что сегодня в цифровых возможностях я могу быть не хуже лучших в стране, зависит от того, как я соберу все воедино. И если мои средства контроля и чеки должным образом выровнены, я смогу заработать деньги в крупнейших банках страны. Так что это стало большим уравнителем», — сказал Рамакришнан.
Он сказал, что рассматривает оцифровку как силу, которую невозможно остановить. То, как организации адаптируются к этому, решит, выживут ли они или будут процветать в экосистеме.
«Слишком много правил убьет творчество»
Отвечая на вопрос о ключевой роли, которую играют регулирующие органы в цифровом пространстве, он сказал, что регулирование должно идти в ногу с прогрессом, как и в любом другом пространстве.
«Мы не можем позволить вещам углубляться без правил. В то же время, если слишком много правил будет поставлено на первое место, тогда творчество и все это будет убито на самом раннем этапе», — сказал Рамакришнан.
Комментируя теневых операторов в сфере цифрового кредитования и необходимость их регулирования, он сказал, что правила могут начать устанавливать некоторые пороговые критерии, которые исключат людей, не очень квалифицированных для этого.
Он также выразил уверенность в том, что по таким важным вопросам, как конфиденциальность данных и конфиденциальность клиентов, будет проводиться больше проверок и проверок со стороны регулирующих органов.