Срочные кредиты и кредитные линии: в чем разница?

Доступ к финансированию из внешнего источника может быть отличным способом развития вашего малого бизнеса, но с таким количеством различных типов внешнего финансирования может быть сложно выбрать правильный вариант для вас. Хотя вливание капитала может быть именно тем, что нужно вашему бизнесу для достижения своих целей, выбор неправильного типа финансирования или согласие на невыгодные условия могут нанести ущерб финансовому здоровью вашего бизнеса. Нехватка наличных средств, высокая годовая процентная ставка и короткие сроки погашения могут затруднить бесперебойную работу вашего бизнеса. В этом руководстве рассматриваются различия между срочными кредитами и кредитными линиями, чтобы вы могли принять наилучшее решение для своего бизнеса.

Срочные кредиты и кредитные линии: основы

Срочный кредит — это единовременная сумма денег, предоставляемая финансовым учреждением авансом заемщику в обмен на заранее определенные условия погашения. Условия погашения включают график платежей, процентную ставку и срок или продолжительность кредита. Срочные кредиты обычно предлагаются банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами. Кредитная линия — это предварительно одобренный кредит с переменной суммой или лимит заимствования, который вы можете использовать в любое время без необходимости обосновывать использование средств. Кредитные линии почти всегда предоставляются банком или кредитным союзом, с которым у вас уже есть рабочие деловые отношения. Срочные кредиты и кредитные линии могут быть хорошими вариантами финансирования для малого бизнеса, но они подходят не всем. При выборе между срочным кредитом и кредитной линией важно учитывать потребности и цели вашего бизнеса.

Срочные кредиты лучше всего подходят для владельцев бизнеса, когда:

• Вы должны быть в состоянии предсказать свой точный график погашения в течение длительного периода времени.
• У вас нет уже принадлежащих вам активов, под которые вы можете взять кредит
• У вас нет кредитного рейтинга или у вас низкий кредитный рейтинг
• У вас нет установленных отношений с бизнес-банкиром
• Вы не были в бизнесе очень долго
• Вам нужен больший капитал

Кредитные линии лучше всего подходят для владельцев бизнеса, когда:

• У вас уже налажены отношения с вашим бизнес-банкиром
• Вам нужны переменные суммы денег в прерывистое время
• Вы знаете, что сможете погасить кредитную линию в короткие сроки
• Вам нужен быстрый доступ к деньгам, чтобы извлечь выгоду из возможности для бизнеса
• У вас есть ценный актив (например, акционерный капитал, стоимость имущества, сбережения или личные инвестиционные портфели), который вы можете взять под залог. Существуют необеспеченные кредитные линии, не требующие залога, но они не характерны для личных кредитов и малого бизнеса.
• Вам нужен меньший капитал

Срочный кредит: плюсы и минусы

Типичными примерами срочных кредитов являются жилищная ипотека, автокредит или кредит для малого бизнеса. Некоторые срочные кредиты обеспечены активами, которые у вас уже есть, а это означает, что ваш кредитор имеет право на этот актив, если вы не в состоянии погасить кредит. Срочные кредиты также могут быть необеспеченными, то есть вам не нужно вносить какие-либо активы в качестве залога. Ваша возможность получить обеспеченный или необеспеченный кредит будет зависеть от нескольких факторов, включая сумму кредита, вашу кредитную историю и вашу финансовую историю. Когда вы имеете право на срочный кредит, вы соглашаетесь с условиями погашения денег, которые вы занимаете. Эти условия обычно включают сумму первоначального взноса, фиксированную процентную ставку и первоначальные взносы (часто выражаемые в виде годовых), сумму ежемесячного погашения и общее количество платежей или продолжительность кредита. Срочные кредиты могут предоставляться различными финансовыми учреждениями, включая банки, кредитные союзы, финансовые учреждения по развитию сообществ (такие как Accion Opportunity Fund) и онлайн-кредиторы.

Плюсы

• Вы точно знаете, сколько вы собираетесь заплатить и когда вы собираетесь заплатить.
• Если вы выбираете между кредитом и кредитной линией от вашего коммерческого банка, кредит часто будет иметь более низкую процентную ставку, чем кредитная линия.
• Вы можете часто получить большие суммы кредита, чем с кредитной линией. Суммы срочного кредита часто привязаны к стоимости приобретаемого вами актива, а не к стоимости активов, которыми вы уже владеете.
• Можно получить срочные кредиты без отличной кредитной истории, активов, которыми вы уже владеете, или устоявшихся отношений с вашим бизнес-банкиром.

Минусы

• Многие кредиторы требуют от вас обоснования того, что вы покупаете на кредитные средства, и демонстрации того, как это поможет вашему бизнесу.
• Если вы планируете использовать кредит для покупки оборудования или другого крупного имущества, ваш кредитор или продавец может потребовать первоначальный взнос. Эти средства, предоставленные авансом, вероятно, должны быть получены из ваших собственных сбережений и могут составлять до 20% от общей стоимости актива.
• Вы заперты в долгосрочном контракте. Вы должны делать регулярные платежи по кредиту в течение всего срока кредита, который может составлять годы или десятилетия.
• Часто требуется много времени, чтобы получить одобрение на срочный кредит. С момента подачи заявления может пройти несколько дней или недель, прежде чем ваше финансовое учреждение сможет принять решение по вашему заявлению. Это затрудняет использование срочной ссуды для использования определенных деловых возможностей, таких как продажа оборудования, или для покрытия неотложных потребностей, таких как нехватка заработной платы.
• Вы можете использовать деньги из кредита только для конкретной цели, которая была утверждена в кредите. Если вы подали заявку на получение кредита на покупку новой печи для вашей пекарни, кредитные средства могут быть использованы только для покупки этой печи.

Кредитная линия: плюсы и минусы

Большинство людей знакомы с мелкомасштабной кредитной линией в виде кредитных карт. Как и в случае с кредитной картой, когда у вас есть кредитная линия, вы получаете предварительное одобрение вашего коммерческого банка на получение кредита до определенной суммы денег в любое время. Когда вы имеете право на получение кредитной линии в своем банке, вы соглашаетесь с условиями погашения денег, которые вы занимаете. Эти условия будут включать процентную ставку, кредитный лимит и любые активы или обеспечение, которые связаны с кредитной линией. В отличие от большинства кредитных карт, вам придется платить проценты за любые деньги, которые вы берете (занимаете) из своей кредитной линии, независимо от того, как быстро вы погасите основную сумму, которую вы заняли.

Плюсы

• Как только ваша кредитная линия установлена, вы можете получить деньги, которые вам нужны, когда вам это нужно. Вам не нужно беспокоиться о том, что вы упустите возможность для бизнеса, потому что ждете, пока ваша заявка на кредит будет обработана.
• Это может помочь сгладить цикл денежных потоков. У каждого бизнеса разные финансовые потребности. Например, сезонный бизнес может столкнуться с падением денежных поступлений в бизнес в определенное время года. Кредитная линия может помочь вам продолжать работать в это время.
• Вы разовьете еще более глубокую связь со своим бизнес-банкиром. Это может быть очень полезно, поскольку вы продолжаете развивать свой бизнес.

Минусы

• Процентные ставки выше, чем обычно можно получить по срочному кредиту в банке.
• Процентные ставки могут быть переменными. Проценты по вашей кредитной линии обычно связаны с праймом (преобладающей процентной ставкой, установленной Федеральной резервной системой) и могут варьироваться от месяца к месяцу или от недели к неделе.
• У вас есть неопределенное количество времени, чтобы погасить основную часть кредита. Это может быть как хорошо, так и плохо. Кредитные линии обычно не имеют фиксированного срока погашения основной суммы займа. Тем не менее, вы обязаны платить проценты каждый месяц на деньги, которые вы заимствовали. Это хорошо, потому что вы можете использовать деньги столько, сколько вам нужно. Это может быть плохо, потому что вы можете платить более высокие (и переменные) процентные ставки на большую сумму денег, пока не сможете вернуть все деньги, которые вы заняли.
• Вы часто должны платить комиссию каждый год за свою кредитную линию, даже если вы ее не используете.
• Лимит вашей кредитной линии основан на фиксированном проценте активов, которыми вы владеете. Ваш кредитный лимит привязан к стоимости этих активов, поэтому вы не можете продать эти активы и сохранить кредитную линию.

Остерегайтесь хищных кредиторов

Согласно Debt.org, «хищническое кредитование — это любая кредитная практика, которая навязывает заемщику несправедливые или оскорбительные условия кредита. Это также любая практика, которая убеждает заемщика принять несправедливые условия посредством обманных, принудительных, эксплуататорских или недобросовестных действий в отношении кредита, в котором заемщик не нуждается, не хочет или не может себе позволить».

При поиске финансирования для вашего бизнеса, в том числе в виде срочных кредитов и кредитных линий, важно оценить кредитора и убедиться, что его варианты кредитования подходят вам и вашему бизнесу, точно так же, как кредитор оценивает вы как заемщик. Компании, которые не регулируются и не связаны законами о государственном казначействе, обычно предлагают кредиты, полные скрытых комиссий и изменчивых графиков платежей. Эти ежедневные или еженедельные графики погашения могут лишить владельцев бизнеса наличных денег, необходимых им для работы.

Оценивая предложение о финансировании, вы хотите искать традиционные условия, такие как ежемесячный график платежей, понятные условия и годовая процентная ставка. Когда дело доходит до ежедневных или еженедельных платежей, действуйте с особой осторожностью. В зависимости от вашего денежного потока, возможно, лучше избегать такой ссуды, потому что это может повредить будущему вашего бизнеса.

Кредиторы, которые четко не сообщают первоначальную стоимость кредита или рекламируют, что дадут вам быстрые деньги, не запрашивая подробностей о вашем бизнесе, могут скрывать что-то опасное. Если вы рассматриваете возможность получения кредита, обязательно ознакомьтесь с практикой и методами хищнического кредитования для защиты вашего бизнеса.

Если вы сомневаетесь, не бойтесь спросить второе мнение: Accion Opportunity Fund предлагает индивидуальный бизнес-коучинг совершенно бесплатно, а профессиональный бизнес-эксперт может изучить ваше предложение о финансировании, чтобы помочь вам понять условия и решить, что подходит для вашего бизнеса. Если у вас есть вопросы о срочных кредитах и ​​кредитных линиях, наши бизнес-тренеры всегда готовы помочь!

Финансирование с помощью Accion Opportunity Fund

Если вы решите, что срочный кредит подходит вам и вашему бизнесу, рассмотрите возможность сотрудничества с Accion Opportunity Fund. В Accion Opportunity Fund наша цель состоит не только в том, чтобы помочь вам получить финансирование и поддержку, необходимые для запуска вашего бизнеса, но и в том, чтобы помочь вам расти и процветать, как только вы войдете в дверь. Accion Opportunity Fund — это регулируемая государством некоммерческая финансовая организация, миссия которой — помочь владельцам малого бизнеса достичь своих целей. Узнайте больше о нашей программе кредитования малого бизнеса и подайте заявку онлайн сегодня.

Отказ от ответственности: средние процентные ставки и типичные условия кредита могут быстро меняться, поэтому, пожалуйста, тщательно уточните у любого поставщика, чтобы подтвердить ставки и условия.