Какой тип страхования ответственности нужен вашему малому бизнесу?

Подумайте о своем малом бизнесе и о том, почему вы его начали. В чем причина?

Я предполагаю, что то, что побудило вас начать действовать самостоятельно, было связано не столько с деньгами, сколько с желанием построить что-то с нуля и быть боссом. Слава вам за это! Но теперь, когда вы командуете, вам нужно убедиться, что у вас есть запасной план для защиты вашего процветающего стартапа. Это означает приобретение страховки ответственности. Но вот проблема: понять, какая страховка вам нужна, и убедиться, что вы не застрахованы ни недостаточно, ни чрезмерно, может вызвать недоумение.

Вот обзор трех типов страхования ответственности, которые малые предприятия должны рассматривать как часть индивидуальной политики:

Страхование коммерческой ответственности

Страхование коммерческой гражданской ответственности, или CGL, часто составляет основу комплексной политики для многих малых предприятий. Как владелец бизнеса или независимый профессионал, вы столкнетесь с клиентами, деловыми партнерами, продавцами, поставщиками и другими людьми. Назовите этих людей третьими лицами». Если один из них получит травму на вашей территории, получит травму в другом месте из-за вашей деятельности, пострадает в результате несчастного случая или их имущество будет повреждено из-за ваших действий, они могут подать на вас в суд за телесные повреждения третьих лиц или материальный ущерб.

Например, предположим, что вы владеете и управляете розничным магазином, и покупатель, посещающий ваш магазин, поскользнулся и потерял равновесие, наступив на недавно вымытый пол. В результате падения они сломали запястье, что требует медицинской помощи. Страховое покрытие CGL предназначено для оплаты их медицинских расходов, и, если они решат подать на вас в суд, оно обеспечивает финансовую поддержку вашей юридической защиты и компенсацию, присуждаемую судом.

Страхование профессиональной ответственности

Вы можете знать его под другим названием, например, страхование от ошибок и упущений (E&O), но страхование профессиональной ответственности защищает вас от претензий клиентов, связанных с финансовыми потерями из-за оказанной или непредоставленной услуги, халатности или неправомерных действий. Таким образом, если вы предоставляете советы или услуги и получаете за них деньги или разрабатываете продукт для клиента, у вас должно быть страхование профессиональной ответственности. Он предназначен для покрытия ваших профессиональных услуг, неудачных продуктов, а также услуг, связанных со средствами массовой информации и рекламой, если вашему клиенту предъявлен иск за диффамацию, клевету или клевету.

Вот пример: предположим, вы бухгалтер (сейчас налоговый сезон), и вы подаете декларацию клиента, но делаете ошибку, в результате чего клиент подвергается проверке Канадским налоговым агентством, и впоследствии вам говорят, что он должен правительству. тысячи долларов. Ваш клиент может подать на вас в суд за халатность, и денежное решение против вас может быть значительным. Профессиональная ответственность может защитить вас, предоставив средства на ваши судебные издержки и урегулирование по решению суда.

Страхование киберответственности

Пандемия, несомненно, стала мотивирующим фактором для многих малых предприятий выйти в Интернет или расширить свои цифровые предложения. Для других это был импульс, необходимый для запуска онлайн-бизнеса (по оценкам, почти 2 миллиона канадцев начали свой бизнес после того, как разразился COVID-19).

Но в онлайн-мире есть свои риски для предпринимателей, домашних предприятий и владельцев малого бизнеса, включая угрозу кибератаки или утечки данных. Как владелец бизнеса, вы обязаны защищать личные и финансовые данные своих клиентов. А небольшие компании с большей вероятностью станут мишенью хакера, поскольку у них, как правило, нет ресурсов кибербезопасности для самозащиты, как у крупных корпораций. Вот почему страхование кибер-ответственности имеет важное значение. Он покрывает расходы, связанные с киберпреступлениями, которые связаны с вашими вычислительными системами, программным обеспечением и данными клиентов.

Представьте, что ваш бизнес стал жертвой атаки программы-вымогателя, типа вредоносного ПО, которое ограничивает или блокирует доступ к вашим компьютерным системам и программному обеспечению, если вы не заплатите выкуп. Программы-вымогатели — одна из самых дорогостоящих форм кибератак, и это происходит слишком часто. В одном отчете говорится, что средняя стоимость атаки программы-вымогателя в Канаде составляет почти 2 миллиона долларов (!). Если это произойдет с вами, защита от кибер-ответственности предоставит средства на ремонт и восстановление вашего программного обеспечения и систем, покроет любые убытки из-за сбоя системы, вызванного атакой, а также расходы на юридические и судебные экспертизы и устранение нарушений.

Что нужно учитывать перед покупкой коммерческой страховки

Покупка коммерческого или делового страхового полиса не должна быть длительной, растянутой, запутанной или разочаровывающей операцией. Как и любая проблема, с которой вы сталкиваетесь как владелец бизнеса, вам необходимо тщательно ее обдумать и разработать план, чтобы эффективно справиться с ней. Вот несколько советов, которые помогут вам:

• Оцените риски вашего бизнеса: один из законов Мерфи гласит: «Все, что может пойти не так, пойдет не так». Помимо юмора, в этом утверждении есть доля правды, и как владелец бизнеса или работающий не по найму профессионал, вы должны быть готовы ко всем возможностям.

Это означает, что вы должны сосредоточиться на тех рисках, с которыми вы, вероятно, столкнетесь, будь то воздействие на ваше коммерческое помещение суровой погоды или пожара, или если вам предъявят иск за телесные повреждения третьих лиц. Знание ваших обязательств может помочь определить, какое покрытие вам нужно.

• Сотрудничайте с лицензированным страховым брокером для малого бизнеса: если вы не обладаете глубокими знаниями в области страхования бизнеса, точно не знаете, что вам нужно, и не можете расшифровать терминологию и жаргон в полисе, вам следует сотрудничать с лицензированным брокером, который может служить вашим надежный советник. Есть несколько причин, почему вы должны это сделать.

Во-первых, на вас работает брокер, а не страховая компания. Они не торопятся, чтобы узнать о вашем бизнесе и найти полис, который соответствует вашим потребностям, покупая несколько страховщиков от вашего имени. Затем они рекомендуют покрытия, которые вы должны иметь, и пределы этих покрытий, а также объясняют франшизы и исключения. Другими словами, они гарантируют, что вы понимаете свой полис, что в нем нет пробелов и что вы не платите за покрытие, которое вам не нужно.

Во-вторых, думайте о брокере как о своем представителе, который берет на себя ответственность за вас при работе со страховой компанией, независимо от того, нужно ли вам купить, настроить, обновить полис или подать страховое требование. Они избавляют от хлопот и разочарований в процессе покупки и управления страховкой.

• Основывать свое решение о покупке страховки на цене может быть не лучшим вариантом: денег слишком мало, чтобы упоминать об этом в лучшие времена, и, учитывая текущую экономическую ситуацию, все предприятия очень осторожно относятся к своим бюджетам. Это разумно. И хотя всегда есть некоторые вещи, которые вы можете сократить в трудные времена, есть другие, в которые вам все равно нужно инвестировать, и страхование является одним из них.

В то время как брокер должен стремиться найти вам необходимое покрытие по самой низкой цене, не решайте застраховать себя недостаточно, отказываясь от рекомендуемых страховых покрытий. Подумайте об этом так: если экономия больше, чем вы тратите, является приоритетом (а это обычно так и есть), экономия на страховке может оказаться катастрофической. Один судебный процесс или иск о возмещении ущерба, по которым вы не застрахованы, может быстро разрушить ваш бизнес и, возможно, подтолкнуть вас к объявлению о банкротстве.

Чем малый бизнес может помочь BC

Независимо от того, на каком этапе вашего делового пути вы находитесь, Small Business BC предоставит вам ресурсы, необходимые для достижения успеха. Ознакомьтесь с нашими бизнес-вебинарами, онлайн-обучением по запросу, нашими консультациями с экспертами или просмотрите нашу подборку статей о бизнесе.