การรวมบัญชี: การรวมบัญชีและการแบ่งปันข้อมูลทางการเงินทั้งหมดโดยได้รับความยินยอมจากแอปพลิเคชันเดียว
เผยแพร่แล้ว: 2021-09-19เมื่อต้นเดือนนี้ อินเดียได้เปิดตัวเครือข่าย Account Aggregator (AA) โดยมีธนาคารที่ใหญ่ที่สุด 8 แห่งของอินเดียเข้าร่วมในเครือข่าย ซึ่งเป็นก้าวแรกสู่การเปิดธนาคารในอินเดีย
บริการของ AA สามารถใช้ได้ทั้งสำหรับบุคคลและองค์กร และสถาบันการเงินใดๆ ที่ลงทะเบียนกับ RBI, SEBI, IRDA และ PFRDA สามารถเป็น FIP หรือ FIU
สถานะที่ตามมาของระบบนิเวศนี้จะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ เช่น การมีส่วนร่วมของผู้มีส่วนได้ส่วนเสียทั้งหมด ความปลอดภัยของข้อมูลทางการเงิน การทำงานของสถาปัตยกรรมความยินยอมของลูกค้า แง่มุมต่างๆ ของเทคโนโลยีที่ส่วนท้ายของ Account Aggregators เป็นต้น
ในปัจจุบันนี้ เราทุกคนต้องติดต่อกับผู้ให้บริการทางการเงินหลายราย โดยแต่ละรายให้บริการตั้งแต่หนึ่งบริการขึ้นไป ซึ่งทำให้ผู้ใช้ไม่สามารถติดตามสถานะการเงินของตนได้ เนื่องจากไม่สามารถให้ข้อมูลทั้งหมดได้ในที่เดียวกัน ไม่ใช่แม่บทในการรวมข้อมูลทางการเงินดังกล่าวทั้งหมด โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อแก้ไขความไม่สะดวกนี้ ในปี 2559 ธนาคารกลางอินเดียได้เสนอให้ตั้งกรอบการทำงานสำหรับผู้รวบรวมบัญชี ผู้รวบรวมบัญชีเหล่านี้ถูกคาดหวังให้เติมเต็มช่องว่างนี้โดยการรวบรวมข้อมูลจากผู้ให้บริการข้อมูลทางการเงิน (FIP) ที่เก็บข้อมูลทางการเงินส่วนบุคคลของคุณ เช่น ธนาคาร และให้ข้อมูลสินทรัพย์ทางการเงินของลูกค้าในลักษณะที่รวม จัดระเบียบ และสามารถเรียกค้นคืนได้ให้กับลูกค้าหรือใด ๆ ผู้ใช้ข้อมูลทางการเงิน (FIU) อื่นๆ เช่น หน่วยงานให้ยืม ฯลฯ เมื่อต้นเดือนนี้ อินเดียได้เปิดตัวเครือข่าย Account Aggregator (AA) โดยมีธนาคารที่ใหญ่ที่สุดของอินเดีย 8 แห่งที่เข้าร่วมในเครือข่ายนี้ ซึ่งถือเป็นก้าวแรกสู่การเปิดธนาคารในอินเดีย
ผู้เข้าร่วมและการสร้างทะเบียนกลางของข้อมูล
บริการของ AA มีให้สำหรับทั้งบุคคลธรรมดาและองค์กร และสถาบันการเงินใดๆ ที่ลงทะเบียนกับ RBI, SEBI, IRDA และ PFRDA สามารถเป็น FIP หรือ FIU เครือข่ายยังมีผู้ให้บริการด้านเทคนิค (TSP) ที่เข้าร่วมในระบบนิเวศซึ่งร่วมมือกับผู้เข้าร่วมรายอื่นเพื่อนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการฟินเทคที่หลากหลาย
Sahamati คือกลุ่มระบบนิเวศของ Account Aggregator ที่จัดการด้วยตนเองซึ่งอำนวยความสะดวกให้กับระบบนิเวศและกำหนดมาตรฐาน ส่งเสริมการทำงานร่วมกัน และป้องกันไม่ให้ผู้เข้าร่วมมีส่วนร่วมในพฤติกรรมต่อต้านการแข่งขัน ตลอดจนทำหน้าที่เป็นแหล่งข้อมูลสำหรับระบบนิเวศ AA ระบบนิเวศของ AA ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้แต่ละ FIP และ FIU สามารถทำงานร่วมกับ AA ทุกแห่งในเครือข่ายระบบนิเวศ มากกว่าเฉพาะกับผู้ที่มีข้อตกลงทวิภาคีด้วย เมื่อ FIP/FIU ได้รับการรับรองและเพิ่มลงใน Central Registry แล้ว AA ที่ได้รับอนุมัติจะสามารถเชื่อมต่อกับ FIP/FIU ได้ การลงทะเบียนกับเครือข่าย AA ไม่จำเป็นสำหรับผู้เข้าร่วมทุกคน และเครือข่ายอนุญาตให้มีข้อมูลที่ไม่เปิดเผยข้อมูลที่สมบูรณ์ ซึ่งแตกต่างจากการลงทะเบียนกลางอื่นๆ
การรวบรวมและแบ่งปันข้อมูลทางการเงิน
ข้อมูลทางการเงิน หมายถึง ข้อมูลเกี่ยวกับบริการทางการเงินทุกประเภทที่ผู้ใช้สามารถใช้ได้ รวมถึงเงินฝากธนาคาร/ NBFC ทุกประเภท กองทุนรวม หุ้น กรมธรรม์ ฯลฯ อย่างไรก็ตาม ในปัจจุบัน มีเพียงข้อมูลตามสินทรัพย์เท่านั้นที่มีและจะเพิ่มประเภทข้อมูลอื่นๆ ล่วงเวลา.
ทุกแง่มุมของเครือข่าย AA จะต้องได้รับความยินยอม สถาปัตยกรรมการยินยอมประกอบด้วยสิ่งประดิษฐ์ยินยอมหนึ่งชิ้นที่อนุญาตให้ AA ได้รับข้อมูลจาก FIP และสิ่งประดิษฐ์อื่นๆ ที่อนุญาตให้ FIU/ลูกค้าขอข้อมูลโดยรวมจาก AA ลูกค้าจะได้รับตัวเลือกในการเพิกถอนความยินยอมเพื่อรับข้อมูลที่สามารถเข้าถึงได้โดยสิ่งประดิษฐ์แสดงความยินยอม ซึ่งรวมถึงความสามารถในการเพิกถอนความยินยอมเพื่อรับข้อมูลบางส่วนดังกล่าว
แนะนำสำหรับคุณ:
วิธีการตั้งค่ากรอบงานผู้รวบรวมบัญชีของ RBI เพื่อเปลี่ยน Fintech ในอินเดีย
ผู้ประกอบการไม่สามารถสร้างการเริ่มต้นที่ยั่งยืนและปรับขนาดได้ผ่าน 'Jugaad': Cit...
Metaverse จะพลิกโฉมอุตสาหกรรมยานยนต์อินเดียได้อย่างไร
บทบัญญัติต่อต้านการแสวงหากำไรสำหรับสตาร์ทอัพในอินเดียมีความหมายอย่างไร?
Edtech Startups ช่วยให้แรงงานอินเดียเพิ่มพูนทักษะและเตรียมพร้อมสู่อนาคตได้อย่างไร...
หุ้นเทคโนโลยียุคใหม่ในสัปดาห์นี้: ปัญหาของ Zomato ยังคงดำเนินต่อไป, EaseMyTrip Posts Stro...
เมื่อได้รับคำขอด้วยความยินยอมและหลังจากการตรวจสอบความยินยอมเสร็จสิ้นแล้วเท่านั้น ผู้ให้บริการข้อมูลทางการเงินจะต้องลงนามในข้อมูลทางการเงินแบบดิจิทัลและส่งไปยัง Account Aggregator ในลักษณะที่ปลอดภัยในแบบเรียลไทม์ ลูกค้าจะสามารถดูแดชบอร์ดและรายการความยินยอมที่ได้รับและเพิกถอนในแอปพลิเคชันเพื่อติดตามข้อมูลที่แชร์กับสถาบันการเงิน
ด้านความปลอดภัยของข้อมูล
ข้อมูลที่ส่งผ่าน AA นั้นถูกเข้ารหัสโดยผู้ส่ง และสามารถถอดรหัสได้โดยผู้รับเท่านั้น และ AA ไม่สามารถมองเห็นข้อมูลได้ พวกเขาเพียงแค่นำข้อมูลจากสถาบันการเงินหนึ่งไปยังอีกที่หนึ่งตามทิศทางและความยินยอมของแต่ละบุคคล นอกจากนี้ AA ยังไม่ได้รับอนุญาตให้จัดเก็บ ประมวลผล และขายข้อมูลของลูกค้า สิ่งนี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้แน่ใจว่า AA ไม่มีผลประโยชน์ทับซ้อนเมื่อออกแบบกระบวนการเพื่อขอรับความยินยอมในการเข้าถึงข้อมูลผู้ใช้ AA ไม่คาดหวังให้รวบรวมข้อมูลของลูกค้าและสร้างโปรไฟล์โดยละเอียด อย่างไรก็ตาม แอปพลิเคชัน AA ไม่ใช่ตัว AA จะสามารถเข้าถึงยอดคงเหลือในบัญชีของคุณได้ การถอดรหัสนี้เกิดขึ้นบนอุปกรณ์ของลูกค้าปลายทาง และการวิเคราะห์ขั้นพื้นฐานสามารถทำได้ในแอป/อุปกรณ์ของผู้ใช้
นอกจากนี้ เพื่อให้มั่นใจในความปลอดภัยและการปกป้องข้อมูลที่มากขึ้น ผู้รวบรวมบัญชีถูกห้ามไม่ให้เข้าถึงข้อมูลประจำตัวของผู้ใช้ เก็บรักษาหรือ "อยู่" กับข้อมูลทางการเงินของลูกค้าที่เข้าถึงได้โดยตัวมันเอง และทำกิจกรรมต่างๆ เช่น ธุรกรรมสนับสนุนโดยลูกค้า หรือ ประกอบธุรกิจอื่นใดนอกจากธุรกิจรวบรวมบัญชี นอกจากนี้ยังดูเหมือนว่าจะแนะนำว่าผู้รวบรวมบัญชีไม่มีบทบาทในการตรวจสอบหรือกระทบยอดความถูกต้องของข้อมูลทางการเงินที่ดึงมาและแบ่งปัน
เครือข่าย AA นั้นใช้เฟรมเวิร์ก Data Empowerment and Protection Architecture (DEPA) เป็นหลัก ซึ่งสร้างขึ้นบนสมมติฐานที่ว่าผู้ใช้สามารถควบคุมข้อมูลของตนได้ ซึ่งสามารถนำไปใช้เพื่อเพิ่มขีดความสามารถได้ กรอบงานสำหรับธุรกิจของ Account Aggregator ได้รับการออกแบบให้ขับเคลื่อนด้วยเทคโนโลยีสารสนเทศ (IT) ทั้งหมด และ AA จำเป็นต้องยึดตามกรอบงานและอินเทอร์เฟซด้านไอที เพื่อให้แน่ใจว่ามีการไหลของข้อมูลที่ปลอดภัยจากผู้ให้บริการข้อมูลทางการเงินไปยังระบบของตนเองและต่อไปยังข้อมูลทางการเงิน ผู้ใช้ ระบบไอทียังได้รับการคาดหวังให้มีการป้องกันที่เพียงพอเพื่อให้แน่ใจว่าระบบดังกล่าวได้รับการปกป้องจากการเข้าถึงโดยไม่ได้รับอนุญาต การเปลี่ยนแปลง การทำลาย การเปิดเผยหรือการเผยแพร่บันทึกและข้อมูล AAs จะต้องอยู่ภายใต้การตรวจสอบระบบข้อมูลอย่างน้อยหนึ่งครั้งในสองปีและจะต้องส่งรายงานไปยัง RBI
บทบาทในพื้นที่ให้ยืม
การเปิดตัวเครือข่าย AA ได้รับการตอบรับเชิงบวกและเป็นมิตรจากผู้ให้บริการทางการเงินโดยเฉพาะสถาบันสินเชื่อ และกำลังรอคอยที่จะทำให้เกิดการปฏิวัติในลักษณะและรูปแบบของข้อมูลทางการเงินที่แสวงหาและรูปแบบการแบ่งปัน ผู้ให้กู้เพื่อดำเนินการขอสินเชื่อ ผู้สมัครจะสามารถแบ่งปันข้อมูลทางการเงินและธุรกรรมทั้งหมดของเขาตามที่สถาบันการให้กู้ยืมกำหนดได้อย่างราบรื่นผ่าน AA ซึ่งจะจัดเตรียมข้อมูลให้ผู้ให้กู้ทราบข้อมูลโดยละเอียดและอำนวยความสะดวกให้ผู้ให้กู้ทำการตัดสินใจที่รวดเร็วและมีข้อมูลมากขึ้น การเป็นเครือข่ายที่ขับเคลื่อนด้วยเทคโนโลยีอย่างสมบูรณ์จะช่วยลดเวลาที่ FIU ใช้ในการเข้าถึง ตรวจสอบ และวิเคราะห์ข้อมูลทางการเงิน อย่างไรก็ตาม ปัญหาอย่างหนึ่งก็คือ เพื่อให้เข้าใจพฤติกรรมสินเชื่อของลูกค้า ผู้ให้กู้ควรมีข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมด และเนื่องจากที่นี่ลูกค้ามีการควบคุมและตัวเลือกในการเลือกและเลือกข้อมูลที่เขาต้องการจะแบ่งปัน ลูกค้าอาจหลีกเลี่ยง เพื่อแบ่งปันข้อมูลทางการเงินที่สำคัญเฉพาะที่จะส่งผลกระทบต่อการตัดสินใจของผู้ให้กู้หรืออาจต้องใช้วิธีการยื่นแบบเดิมอีกครั้ง
สรุป ที่ขอบข่ายงานและระดับแบบเป็นโปรแกรม ระบบของ Accounts Aggregators พร้อมที่จะบรรลุเป้าหมายสองประการ ขั้นแรกให้รวมข้อมูลทางการเงินสำหรับผู้ใช้และให้สิทธิ์ในการควบคุมข้อมูล/ข้อมูลที่แชร์ผ่านระบบนิเวศของลูกค้าได้อย่างเต็มที่ และประการที่สองคือทำให้วิธีการแบ่งปันข้อมูลทางการเงินกับสถาบันการเงินเป็นแบบดิจิทัล ซึ่งจะช่วยอำนวยความสะดวกในการแบ่งปันข้อมูลตามเวลาจริงและการให้บริการทางการเงินที่รวดเร็วยิ่งขึ้น สถานะที่ตามมาของระบบนิเวศนี้จะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ เช่น การมีส่วนร่วมของผู้มีส่วนได้ส่วนเสียทั้งหมด ความปลอดภัยของข้อมูลทางการเงิน การทำงานของสถาปัตยกรรมความยินยอมของลูกค้า แง่มุมต่างๆ ของเทคโนโลยีที่ส่วนท้ายของ Account Aggregators เป็นต้น