วิธีที่บริษัทสตาร์ทอัพด้านสินเชื่อทางเลือกจะทำลายกระบวนทัศน์การให้สินเชื่อของธนาคารแบบดั้งเดิม

Manish Chawla เป็นที่ปรึกษาด้านการจัดการวัย 27 ปีที่มีคะแนนเครดิตไม่ดี แม้จะได้รับการชดเชยค่อนข้างดี แต่คะแนนเครดิตที่ต่ำของเขาส่วนใหญ่เป็นเพราะเงินกู้ขนาดเล็กที่เขาใช้เวลา 4-5 ปีในสมัยเรียนมหาวิทยาลัยและลืมจ่ายเงินคืนทันที เมื่อถึงเวลาที่เขาจำได้ว่าเขามีเงินกู้เพื่อชำระคืน เขาก็ผิดนัด เขาไม่ได้กู้ยืมเงินตั้งแต่นั้นมา และแม้ว่าเขาจะชำระคืนเงินกู้นั้นเต็มจำนวนแล้ว แต่เขายังไม่มีคุณสมบัติสำหรับบัตรเครดิต

Avinash Tripathi เป็นวิศวกรซอฟต์แวร์อายุ 22 ปี ทำงานในบริษัทไอทีชั้นนำแห่งหนึ่งในอินเดีย เขาสำเร็จการศึกษาจากวิทยาลัยชั้นนำแห่งหนึ่งในประเทศและได้รับเงินเดือนรายเดือนที่ช่วยให้เขาใช้ชีวิตได้อย่างสะดวกสบายและประหยัดเงินได้บ้างภายในสิ้นเดือน อย่างไรก็ตาม เขาถูกปฏิเสธเงินกู้ 25,000 รูปีอินเดียเพื่อใช้แล็ปท็อปจากธนาคารสองสามแห่ง เนื่องจากเขาไม่มีบัตรเครดิตหรือประวัติเครดิตที่เกี่ยวข้อง

ตัวอย่างข้างต้นเป็นเพียงเหตุการณ์เล็กๆ น้อยๆ ที่เป็นข้อพิสูจน์ถึงรูปแบบที่เกิดขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา การธนาคารได้เห็นการเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วของสินเชื่อที่ไม่ดีและสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ ซึ่งบังคับให้ผู้ให้กู้โดยเฉพาะอย่างยิ่งธนาคารที่เป็นของกลาง ต้องระมัดระวังและระมัดระวังมากขึ้นกว่าที่เคยเป็นมา

มาพูดถึงช้างในห้องกันดีกว่า: Indian Banking ให้ความสำคัญกับองค์กรมาโดยตลอด

การธนาคารในอินเดียมีความเบ้อย่างมากต่อภาคธุรกิจ โดยประมาณ 54% ของเงินกู้จะไปถึงพวกเขา การวิเคราะห์เพิ่มเติมชี้ให้เห็นถึงการกระจุกตัวกับผู้กู้รายใหญ่ โดยบริษัทชั้นนำ 200 อันดับแรกคิดเป็น >80% ของเงินกู้ยืมของบริษัททั้งหมด (รวมถึงจากแหล่งที่ไม่ใช่ธนาคาร) ด้วยเหตุนี้ ผู้กู้ส่วนใหญ่ในกลุ่มผู้บริโภคและเอสเอ็มอีจึงต้องพึ่งพาระบบที่ไม่เป็นทางการซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยสูงถึง 24-60% นี่คือความจริงที่ว่า SMEs มีส่วนสนับสนุน 45% ให้กับ GDP ของประเทศเมื่อเทียบกับ 15% ที่สนับสนุนโดยภาคธุรกิจ

ปัญหาดั้งเดิมของการเป็นประเทศที่ 'ข้อมูลไม่ดี' ได้รับการแก้ไขโดยการเข้าถึงสตรีมดิจิทัลหลายช่องทาง

เราไม่สามารถตำหนิธนาคารได้ทั้งหมด การแทรกซึมของสินเชื่อต่ำ (ทั้งบุคคลธรรมดาและ SME) และโดยเฉพาะอย่างยิ่ง สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันต่ำนั้น สาเหตุหลักมาจากการที่พลเมืองอินเดียเป็นลูกค้า 'ผอมบาง' หรือ 'ไม่มีไฟล์' จากมุมมองของผู้ให้กู้เหล่านี้ อย่างไรก็ตาม เป็นเพียงตอนนี้เท่านั้นที่เราเริ่มเห็นว่าการเข้าถึงสตรีมดิจิทัลหลายช่องทางสามารถแก้ปัญหาแบบเดิมๆ ของการเป็นประเทศที่มีข้อมูลไม่ดีได้อย่างไร การวางซ้อนข้อมูลจากแหล่งข้อมูลหลายร้อยแหล่งลงในโมเสกข้อมูลสามารถช่วยให้ผู้ให้กู้สร้างโปรไฟล์ลูกค้าที่แม่นยำ ซึ่งจะต้องอนุญาตให้มีการส่งมอบผลิตภัณฑ์ที่กำหนดเองได้ในปริมาณมาก ทำให้กลุ่มเหล่านี้มีกำไรมากขึ้นกว่าเดิม ในขณะเดียวกันก็นำประโยชน์ของการเงินสมัยใหม่มาสู่สิ่งเหล่านี้ ส่วนต่างๆ

ประมาณการการเติบโตเป็นบวกสำหรับสินเชื่อรายย่อยซึ่งกำลังเปิดพื้นที่สำหรับรูปแบบการปล่อยสินเชื่อทางเลือก

การไหลเข้าของข้อมูลใหม่นี้จะเปลี่ยนกระแสไปสู่สินเชื่อรายย่อย คาดการณ์การเติบโตเป็นบวก และสินเชื่อรายย่อยคาดว่าจะเพิ่มขึ้น ~5 เท่าใน 10 ปีข้างหน้า เช่น จากประมาณ 620 พันล้านดอลลาร์สหรัฐเป็น 3020 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ โอกาสทางการเงินขนาดใหญ่ในกลุ่ม SME ด้วย IFC วางช่องว่างทางการเงินสำหรับภาคธุรกิจ SME ในอินเดียไว้ที่ ~ INR 21 Tn เมื่อเทียบกับขนาดบัญชีเงินกู้ SME ทั้งหมดที่ ~ INR 7 Tn ส่วนแบ่งของสินเชื่อองค์กรก็คาดว่าจะลดลงจาก ~50% ในปีงบประมาณ 2559 เป็น ~38% ในปีงบ 26 พื้นที่ขนาดใหญ่นี้นำไปสู่โอกาสสำหรับผู้เล่นที่สามารถสร้างแบบจำลองทางเลือกสำหรับการให้กู้ยืมซึ่งสามารถตอบสนองความต้องการที่เพิ่มขึ้นได้

วันนี้เราจะนิยามการให้กู้ยืมทางเลือกอย่างไร?

การให้กู้ยืมทางเลือกเป็นคำกว้างๆ ที่ใช้อธิบายทางเลือกเงินกู้ที่หลากหลายสำหรับผู้บริโภคและเจ้าของธุรกิจ นอกเหนือจากเงินกู้ธนาคารแบบเดิมๆ

แนะนำสำหรับคุณ:

ทรัพยากร

Metaverse จะพลิกโฉมอุตสาหกรรมยานยนต์อินเดียได้อย่างไร

วิภาวดี ส.

31 กรกฎาคม 2565

ทรัพยากร

บทบัญญัติต่อต้านการแสวงหากำไรสำหรับสตาร์ทอัพในอินเดียมีความหมายอย่างไร?

จรัญญา ล.

31 กรกฎาคม 2565

ทรัพยากร

Edtech Startups ช่วยให้แรงงานอินเดียเพิ่มพูนทักษะและเตรียมพร้อมสู่อนาคตได้อย่างไร...

อังคุช เอส

31 กรกฎาคม 2565

ข่าว

หุ้นเทคโนโลยียุคใหม่ในสัปดาห์นี้: ปัญหาของ Zomato ยังคงดำเนินต่อไป, EaseMyTrip Posts Stro...

ตปัญจนา ร.

31 กรกฎาคม 2565

คุณสมบัติ

สตาร์ทอัพอินเดียใช้ทางลัดในการไล่ล่าหาทุน

นิกิล เอส.

31 กรกฎาคม 2565

ข่าว

แพลตฟอร์มการตลาดดิจิทัล Logicserve ระดมทุน INR 80 Cr รีแบรนด์เป็น LS Dig...

เชตัน ต.

31 กรกฎาคม 2565

โดยสังเขป ผู้ให้กู้ทางเลือกที่มีอยู่ได้พัฒนาเป็นกลุ่มกว้างๆ ดังต่อไปนี้ ณ ตอนนี้:-

• สินเชื่อส่วนบุคคล: สำหรับระยะเวลาสั้น ๆ และการซื้อครั้งเดียว
• สินเชื่อธุรกิจ: มอบให้กับผู้ขายออนไลน์และผู้ค้ารายย่อย
• สินเชื่อเงินด่วน: เงินก้อนเล็ก ๆ ขั้นสูงสำหรับมืออาชีพและจะได้รับคืนเมื่อพวกเขาได้รับเงินเดือน
• เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาระดับอุดมศึกษาและไม่มีหลักประกัน
• P2P Lending: สำหรับบุคคลทั่วไปที่จะยืมหรือให้ยืมเงินโดยไม่มีสถาบันการเงินตัวกลาง
• สินเชื่อเพื่อการซื้อ: เพื่อซื้อสินค้าหรือบริการและกำหนดเป้าหมายเฉพาะชุมชนนักเรียน

เป็นที่ยอมรับในระดับสากลว่าการให้กู้ยืมทางเลือกจะทำลายกระบวนทัศน์การให้กู้ยืมของธนาคารแบบดั้งเดิม

“มีบริษัทสตาร์ทอัพหลายร้อยแห่งที่มีทั้งสมองและเงินจำนวนมากที่ทำงานในทางเลือกต่างๆ แทนการธนาคารแบบดั้งเดิม สิ่งที่คุณอ่านมากที่สุดอยู่ในธุรกิจการให้กู้ยืม โดยที่บริษัทสามารถให้กู้ยืมแก่บุคคลทั่วไปและธุรกิจขนาดเล็กได้อย่างรวดเร็ว และ – หน่วยงานเหล่านี้เชื่อ – อย่างมีประสิทธิภาพโดยใช้ Big Data เพื่อปรับปรุงการจัดจำหน่ายสินเชื่อ”

ข้างต้นเป็นข้อความที่ตัดตอนมาจาก Jamie Dimon's ประธานและ CEO ของ JP Morgan Chase จดหมายประจำปี 2014 ถึงผู้ถือหุ้น เมื่อ CEO ของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งของโลกแถลงเช่นนี้ ถือเป็นกรณีที่น่าสนใจสำหรับบริษัทสตาร์ทอัพด้านสินเชื่อทางเลือก

ลำดับชั้นของความต้องการทางการเงิน

นอกจากนี้ การให้กู้ยืมทางเลือกเป็นขั้นตอนต่อไปในการบรรลุเป้าหมายของเราในการรวมบริการทางการเงินสำหรับทุกคน ขั้นตอนแรกในเป้าหมายของเราในการเข้าถึงบริการทางการเงินที่ทั่วถึงสำหรับทุกคนคือการช่วยให้ผู้บริโภคและผู้ค้ารายย่อยเข้ามาออนไลน์โดยให้ตัวเลือกการชำระเงินสำหรับการทำธุรกรรมแล้วขยายไปสู่อีคอมเมิร์ซ ขั้นตอนต่อไปคือการให้เงินทุนหมุนเวียนซึ่งจะต้องมีรูปแบบการให้กู้ยืมทางเลือกมากขึ้นเรื่อยๆ เพื่อรองรับผู้ชม

การวางแนวทางการให้กู้ยืมทางเลือกในตลาดอินเดียด้วย

การปล่อยสินเชื่อทางเลือกได้รับความสนใจสูงสุดในฟินเทคในปีที่แล้ว ได้รับเงินทุน 103 ล้านเหรียญสหรัฐจาก 22 ดีล NeoGrowth, LendingKart และ Capital Float ผู้เล่น SME Financing ทั้งหมด ระดมเงินก้อนโตจาก SAIF Partners, Aspada Partners, Omidyar Network และอื่นๆ ซึ่งแสดงให้เห็นว่านักลงทุนชาวอินเดียกำลังเข้าข้างเงินกู้ SME อย่างมากในตอนนี้

การเริ่มต้นการชำระเงินของอินเดียก็เข้าร่วม bandwagon และเริ่มอำนวยความสะดวกในการปล่อยสินเชื่อทางเลือก ตัวอย่างบางส่วน ได้แก่ :-

1. Mobikwik เริ่มเสนอสินเชื่อส่วนบุคคลสูงถึง INR 50,000 ต่อบุคคลโดยร่วมมือกับ NBFCs
2. Freecharge ให้สินเชื่อแก่ผู้ค้าผ่านโปรแกรม Capital Assist ของ Snapdeal
3. Instamojo จะเริ่มเสนอสินเชื่อให้กับผู้ค้า 0.125 ล้านคนบนแพลตฟอร์มในปีนี้
4. Snapbizz เริ่มต้นโครงการนำร่องกับบริษัทการเงินแห่งหนึ่งเพื่อให้กู้ยืมเงินหมุนเวียนกับร้านค้าในละแวกใกล้เคียงที่บริษัทได้ร่วมมือด้วย

อุปสรรคสำคัญอาจเป็นกระบวนการจัดจำหน่ายสินเชื่อที่ไม่มีประสิทธิภาพซึ่งจะไม่กำจัดผู้ผิดสัญญาที่อาจเกิดขึ้น

เช่นเดียวกับเผ่าพันธุ์อื่น ๆ การแข่งขันนี้มีอุปสรรคสำหรับการเริ่มต้นเช่นกัน บางส่วนของพวกเขาคือ:-

1. การสร้างความน่าเชื่อถือ:

• ด้วยธนาคารและ NBFCs ที่ลงทุนในพื้นที่ด้วย มันจึงเป็นสิ่งสำคัญสำหรับแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมทางเลือกเพื่อเพิ่มการดำเนินงานและสร้างความเชื่อมั่นในหมู่ผู้กู้
• การเบิกจ่ายเครดิตที่รวดเร็วและง่ายขึ้นด้วยข้อกำหนดเอกสารขั้นต่ำจะช่วยในการยอมรับอย่างกว้างขวาง

2. การรับประกันสินเชื่อ:

• อัลกอริธึมการจัดจำหน่ายสินเชื่อที่แข็งแกร่งจะทำหน้าที่เป็นกุญแจสำคัญสำหรับการเติบโตของแพลตฟอร์ม
• แพลตฟอร์มต่างๆ จะต้องใช้จุดข้อมูลมากขึ้น เนื่องจากมีข้อกังวลอยู่แล้วเกี่ยวกับการรับประกันภัยที่ขับเคลื่อนด้วยเทคโนโลยีสำหรับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันในช่วงเวลาที่อัตราการว่างงานเพิ่มขึ้นและเครดิตอาจลดลง

3. การสนับสนุนจากรัฐบาล:

• สำหรับสตาร์ทอัพที่กระตือรือร้นในการให้กู้ยืม ประเด็นสำคัญคือการจัดหาเงินทุน หากแพลตฟอร์มลงทะเบียนเป็น NBFC ต้นทุนขั้นต่ำที่พวกเขาสามารถหาแหล่งเงินทุนได้คือประมาณ 15% สิ่งนี้จะบังคับให้พวกเขาปล่อยกู้ในอัตราดอกเบี้ยสูง ซึ่งเป็นสาเหตุที่สตาร์ทอัพชอบที่จะเป็นพันธมิตรกับธนาคารเพราะสามารถเสนออัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าให้แก่ลูกค้าที่มีคะแนนเครดิตดี ต้องลดอัตราภาษีด้วย การทำเช่นนี้จะช่วยกระตุ้นอัตราการบริโภคของประเทศ และเพิ่มการสร้างรายได้ผ่านภาษีทางอ้อมในภายหลัง
• นอกจากนี้ ยังต้องรวบรวมข้อมูลเพื่อสร้างบันทึกการติดตามของผู้ประกอบอาชีพและหน่วยงานทางธุรกิจ และใช้ข้อมูลดังกล่าวเพื่อให้เข้าถึงเงินทุนได้ง่าย

อนาคตของการปล่อยสินเชื่อทางเลือกนั้นดูสดใส แต่ผู้เล่นจะต้องตรวจสอบว่าวงเงินสินเชื่อและเงินกู้ยืมดังกล่าวได้รับการขยายออกไปเพื่อที่สินเชื่อที่ไม่ดีจะไม่สะสม พวกเขาอาจล่อลวงเพื่อให้ได้ตัวเลขการเติบโตเหล่านั้น แต่ไม่ใช่เพื่อประโยชน์ของการผิดนัดชำระหนี้ เงินให้กู้ยืมเหล่านี้มีความเสี่ยงโดยธรรมชาติ และเฉพาะเมื่อการเริ่มต้นเหล่านี้รักษาเปอร์เซ็นต์ NPA ไว้ต่ำกว่าที่ธนาคารทั่วไปมีที่พวกเขาจะเริ่มได้รับแรงฉุดอย่างกว้างขวางอย่างมาก ในอีก 1-2 ปีข้างหน้าควรบอกได้ว่าผู้เล่นสามารถพัฒนาโมเดลของตนเองเพื่อต่อสู้กับปัญหานี้ได้หรือไม่

[โพสต์นี้โดย Aman Mehta ปรากฏตัวครั้งแรกบน LinkedIn และทำซ้ำโดยได้รับอนุญาต]