Google Pay และ UPI: แอปพลิเคชันของบุคคลที่สามสามารถจัดประเภทเป็นผู้ดำเนินการระบบการชำระเงินได้หรือไม่
เผยแพร่แล้ว: 2021-04-03มีการฟ้องร้องดำเนินคดีเพื่อผลประโยชน์สาธารณะต่อศาลสูงเดลีในปี 2019 โดยตั้งคำถามถึงความถูกต้องตามกฎหมายของการดำเนินงานของ Google Pay ในอินเดีย
ศาลสูงเดลีได้สอบถามธนาคารกลางของอินเดีย (RBI) เกี่ยวกับวิธีที่ Google Pay ดำเนินการระบบการชำระเงินโดยไม่ได้รับอนุญาตจากธนาคารกลาง
โดยทั่วไปแล้ว บริษัทที่ให้บริการสนับสนุนซอฟต์แวร์เพียงเพื่อเชื่อมต่อกับหรือใช้บริการของเกตเวย์การชำระเงินจะไม่ถูกจัดเป็นส่วนหนึ่งของระบบการชำระเงิน
Fintech เป็นคำศัพท์ในทศวรรษที่ผ่านมาและเทคโนโลยีการชำระเงินอยู่ในระดับแนวหน้า อย่างไรก็ตาม การมีนวัตกรรมที่มากขึ้นมาพร้อมกับความรับผิดชอบที่มากขึ้นในการตรวจสอบและควบคุมสถาบันที่เกี่ยวข้อง แม้จะได้รับการยอมรับเป็นจำนวนมากและมีฐานผู้ใช้จำนวนมาก แต่สถาบันแห่งหนึ่งที่ได้รับความสนใจจากการอภิปรายทางกฎหมายก็คือ Google Pay ซึ่งเป็นการดำเนินการชำระเงินของ Google อินเดีย บทความนี้อธิบายการอภิปรายทางกฎหมายเบื้องหลังและความหมายของระบบนิเวศการชำระเงินของอินเดีย
มีการฟ้องร้องดำเนินคดีเพื่อผลประโยชน์สาธารณะต่อศาลสูงเดลีในปี 2019 โดยตั้งคำถามถึงความถูกต้องตามกฎหมายของการดำเนินงานของ Google Pay ในอินเดีย แหล่งข่าวระบุว่าผู้ยื่นคำร้องโต้แย้งว่า Google Pay ไม่ได้อยู่ในรายชื่อหน่วยงานที่ได้รับอนุญาตจาก RBI ให้ดำเนินการระบบการชำระเงิน และด้วยเหตุนี้จึงมีการดำเนินการในลักษณะที่ไม่ได้รับอนุญาต ผู้ยื่นคำร้องยังแสดงความกังวลเกี่ยวกับการเข้าถึงข้อมูลส่วนบุคคลที่ละเอียดอ่อนของผู้ใช้โดยไม่ได้รับการตรวจสอบและไม่ได้รับอนุญาตของ Google เช่น รายละเอียดธุรกรรม ฯลฯ ซึ่งละเมิดความเป็นส่วนตัว ในทางกลับกัน Google India ยังคงจุดยืนว่าดำเนินการเป็น 'ผู้ให้บริการเทคโนโลยี' ให้กับธนาคารพันธมิตร อำนวยความสะดวกในการชำระเงินผ่านโครงสร้างพื้นฐาน Unified Payments Interface (UPI) และไม่ได้ดำเนินการประมวลผลการชำระเงินและฟังก์ชันการชำระเงิน
ศาลสูงเดลีได้ตั้งคำถามกับธนาคารกลางแห่งอินเดีย (RBI) เกี่ยวกับวิธีที่ Google Pay ใช้งานระบบการชำระเงินโดยไม่ได้รับอนุญาตจาก RBI
ภาพรวมของกฎหมายระบบการชำระเงินในอินเดีย
ในอินเดีย ระบบการชำระเงินอยู่ภายใต้และควบคุมโดยพระราชบัญญัติระบบการชำระเงินและการชำระบัญชี (อินเดีย) ปี 2007 และระเบียบข้อบังคับที่ทำขึ้นภายใต้กฎหมายดังกล่าว (พระราชบัญญัติ PSS) ภายใต้พระราชบัญญัติ PSS RBI เป็นหน่วยงานที่ได้รับมอบหมายให้ควบคุมและกำกับดูแลระบบการชำระเงินในอินเดีย ระบบการชำระเงินคือระบบที่ช่วยให้การชำระเงินระหว่างผู้จ่ายและผู้รับผลประโยชน์มีผล และเกี่ยวข้องกับกระบวนการหักบัญชี การชำระเงินหรือการชำระเงิน หรือทั้งหมด ระบบการชำระเงินรวมถึงระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ บัตรเครดิตและเดบิต เกตเวย์การชำระเงินออนไลน์ การโอนเงินหรือการดำเนินการที่คล้ายคลึงกันและเครื่องมือการชำระเงินล่วงหน้า (PPI) ตามพระราชบัญญัติ PSS ไม่มีใครสามารถดำเนินการหรือเริ่มระบบการชำระเงินเว้นแต่จะได้รับอนุญาตจาก RBI
โดยทั่วไปแล้ว บริษัทที่ให้บริการสนับสนุนซอฟต์แวร์เพียงเพื่อเชื่อมต่อกับหรือใช้บริการของเกตเวย์การชำระเงินจะไม่ถูกจัดเป็นส่วนหนึ่งของระบบการชำระเงิน ในทำนองเดียวกัน บริษัทที่ไม่ได้รับหรือจัดการการชำระเงิน / เงินจากลูกค้า และดำเนินการหักบัญชี / ชำระการชำระเงินด้วยเกตเวย์การชำระเงินจะไม่ถูกจัดประเภทให้เป็นส่วนหนึ่งของระบบการชำระเงิน ดังนั้น ผู้ให้บริการโครงสร้างพื้นฐาน (เช่น บริษัทโทรคมนาคม ผู้ให้บริการเว็บ ผู้ผลิตซอฟต์แวร์ บริษัทโฮลดิ้งเซิร์ฟเวอร์) ไม่ได้ลงทะเบียนตนเองกับ RBI ภายใต้พระราชบัญญัติ PSS
แนะนำสำหรับคุณ:
วิธีการตั้งค่ากรอบงานผู้รวบรวมบัญชีของ RBI เพื่อเปลี่ยน Fintech ในอินเดีย
ผู้ประกอบการไม่สามารถสร้างการเริ่มต้นที่ยั่งยืนและปรับขนาดได้ผ่าน 'Jugaad': Cit...
Metaverse จะพลิกโฉมอุตสาหกรรมยานยนต์อินเดียได้อย่างไร
บทบัญญัติต่อต้านการแสวงหากำไรสำหรับสตาร์ทอัพในอินเดียมีความหมายอย่างไร?
Edtech Startups ช่วยให้แรงงานอินเดียเพิ่มพูนทักษะและเตรียมพร้อมสู่อนาคตได้อย่างไร...
หุ้นเทคโนโลยียุคใหม่ในสัปดาห์นี้: ปัญหาของ Zomato ยังคงดำเนินต่อไป, EaseMyTrip Posts Stro...
การทำงานของ Google Pay ในอินเดีย
แอปพลิเคชัน GPay หรือ Google Pay อ้างว่าเป็นแอปพลิเคชันมือถือที่ใช้ UPI สำหรับการส่งและรับเงินโดยตรงจากบัญชีธนาคารของผู้ส่งและผู้รับตามลำดับ ข้อกำหนดเบื้องต้นในการเข้าร่วมในแพลตฟอร์ม UPI จะต้องเป็นผู้ออกเครื่องมือการชำระเงินล่วงหน้า (PPI) หรือเป็นผู้ให้บริการการชำระเงิน (PSP) กล่าวคือ นิติบุคคลที่ควบคุมโดย RBI ภายใต้พระราชบัญญัติการธนาคาร พ.ศ. 2492 และได้รับอนุญาต เพื่อให้บริการธนาคารบนมือถือ ดูเหมือนว่า Google Pay จะไม่อยู่ในหมวดหมู่ใดหมวดหมู่หนึ่ง การดูการดำเนินงานอย่างใกล้ชิดแสดงให้เห็นว่าบริษัทจัดหาเทคโนโลยีเพื่อ 'เชื่อมต่อ' กับระบบ UPI สำหรับการโอนเงินเท่านั้น อันที่จริง National Payments Corporation of India (NPCI) ซึ่งเป็นองค์กรหลักในอินเดียที่ดำเนินการระบบการชำระเงินและการชำระเงินรายย่อย ระบุว่า Google Pay เป็นหนึ่งใน 'แอปพลิเคชันบุคคลที่สาม' เพื่ออำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมบนแพลตฟอร์ม UPI
นอกจากนี้ Google Pay ไม่ได้เกี่ยวข้องกับการประมวลผลหรือการชำระเงิน แต่เป็นซอฟต์แวร์ที่ลูกค้าใช้เป็นอินเทอร์เฟซ โดยที่ธนาคาร PSP จะเป็นผู้ดำเนินการประมวลผลและชำระเงิน NPCI อนุญาต "โมเดล PSP แบบหลายธนาคาร" ซึ่งช่วยให้ผู้เล่นเทคโนโลยี / ผู้ให้บริการแอปพลิเคชันบุคคลที่สามสามารถเชื่อมต่อกับระบบ UPI ผ่านธนาคาร PSP หลายแห่ง (ซึ่งจำเป็นต้องได้รับอนุญาตจาก RBI) ซึ่งมีความเป็นเจ้าของและความรับผิดชอบสูง ถูกกำหนดไว้แล้ว ปัจจุบัน Google Pay เชื่อมต่อกับแพลตฟอร์ม UPI ผ่านธนาคาร PSP 4 แห่ง
สำหรับข้อกังวลด้านความเป็นส่วนตัวของข้อมูล NPCI กำหนดให้เฉพาะข้อมูลลูกค้า (รวมถึงข้อมูลที่ลูกค้ายินยอม) เท่านั้นที่สามารถเก็บไว้ในระบบของผู้ให้บริการแอปพลิเคชัน (และโดยเฉพาะอย่างยิ่ง ข้อมูลธุรกรรม UPI ควรจัดเก็บในรูปแบบที่เข้ารหัส) และข้อมูลสำคัญเกี่ยวกับการชำระเงินของลูกค้าทั้งหมดสามารถ จะถูกเก็บไว้ในระบบของธนาคาร PSP เท่านั้น ขจัดความกังวลเรื่องความเป็นส่วนตัวของข้อมูลในแอปพลิเคชันเช่น Google Pay ได้อย่างมีประสิทธิภาพ
ท่าทีของ RBI ต่อหน้า Delhi HC
ก่อนศาลสูงเดลี RBI ระบุว่า Google Pay ไม่ใช่ผู้ให้บริการระบบการชำระเงิน แต่เป็นผู้ให้บริการแอปพลิเคชันบุคคลที่สามเท่านั้น ดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องได้รับอนุญาตภายใต้พระราชบัญญัติ PSS หรือต้องการความคุ้มครองภายใต้ขอบเขตของ Ombudsman Scheme สำหรับธุรกรรมดิจิทัล 2019 .
ท่าทีของ RBI ต่อหน้าศาลสูงเดลีมีศักยภาพที่จะเปิดประตูแห่งโอกาสสำหรับบริษัทเทคโนโลยีที่ต้องการสร้างสรรค์สิ่งใหม่ ๆ ในพื้นที่การชำระเงิน โดยได้รับการยกเว้นโดยเด็ดขาดจากข้อกำหนดด้านใบอนุญาตหรือการอนุญาตภายใต้พระราชบัญญัติ PSS ในขณะที่เรื่องนี้อยู่ในดุลยพินิจ (และมีความสามารถในการส่งผลกระทบต่อชุมชนทั้งหมดของผู้ให้บริการแอปพลิเคชันการชำระเงิน) เป็นเรื่องที่น่าสนใจที่จะดูว่าศาลสูงเดลีจะเลื่อนจุดยืนหรือกฎเกณฑ์ของ RBI มิฉะนั้นเพื่อลดความเสี่ยงของระบบที่เกี่ยวข้องกับการอนุญาต ผู้เล่นที่ไม่ได้รับอนุญาตให้ดำเนินการในพื้นที่การชำระเงินที่ละเอียดอ่อนและจัดการเงินสาธารณะ อย่างไรก็ตาม RBI จากมุมมองข้างต้น ให้ความมั่นใจอย่างมากแก่ผู้เล่นในภาคเทคโนโลยีการชำระเงินและชุมชนนักลงทุนในพื้นที่นี้
Akash Srinivasan ก็มีส่วนร่วมในบทความนี้เช่นกัน ความคิดเห็นของผู้เขียนเป็นเรื่องส่วนตัวและไม่ถือเป็นคำแนะนำทางกฎหมาย / วิชาชีพของ Khaitan & Co หากมีข้อสงสัยเพิ่มเติมหรือติดตามผล โปรดติดต่อสำนักงานกฎหมายที่ [email protected ]