Going Cashless: อินเดียสามารถตระหนักถึงคำมั่นสัญญาของเศรษฐกิจดิจิทัลได้อย่างไร

การเคลื่อนตัวของปีศาจในเดือนพฤศจิกายน 2559 ส่งผลที่แตกต่างกันมากมาย และมีการถกเถียงกันมากมายว่าสิ่งนี้จะเป็นประโยชน์ต่อเศรษฐกิจอินเดียหรือไม่ อย่างไรก็ตาม ผลลัพธ์เดียวที่ได้รับการตอบรับอย่างดีเป็นส่วนใหญ่คือการเติมที่มอบให้กับความก้าวหน้าสู่สังคมดิจิทัลที่ไม่มีเงินสด

ควบคู่ไปกับ Aadhar และตัวเลือกการชำระเงินดิจิทัลที่มีอยู่มากมาย รากฐานสำหรับเศรษฐกิจแบบไร้เงินสดในอินเดียได้ถูกวางรากฐานไว้แล้ว India Stack ซึ่งเป็นชุดเครือข่ายและระบบดิจิทัลที่ปลอดภัยและเชื่อมต่อ ช่วยให้ประชาชนทำธุรกรรมระหว่างกันด้วยการสแกนลายนิ้วมือหรือม่านตาจาก Aadhar

Forbes ยอมรับว่าปัจจัยเหล่านี้เป็นกรอบสำหรับเครือข่ายดิจิทัลใหม่สำหรับอินเดียในอนาคตที่ชาญฉลาดยิ่งขึ้น

ปัจจัยที่สนับสนุนการพัฒนานี้มีการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ตัวอย่างเช่น

• เมื่อเร็ว ๆ นี้ในปี 2558 มาสเตอร์การ์ดระบุว่าอินเดียเป็นหนึ่งในประเทศที่พร้อมจะเปลี่ยนไปใช้ระบบการชำระเงินดิจิทัลน้อยที่สุด
• อัตราส่วนเงินสดต่อ GDP ของอินเดียอยู่ที่ 12% สูงที่สุดในโลก
• 95% ของธุรกรรมทั้งหมดเกี่ยวข้องกับเงินสดจนถึงปี 2559 ผู้บริโภคจำนวนมากขาดบัญชีสำหรับความเสี่ยงต่อระบบธนาคารที่จัดตั้งขึ้น Demonetization กระตุ้นเศรษฐกิจและประชาชนให้นำระบบการชำระเงินดิจิทัลมาใช้
• ตั้งแต่เปิดตัว Aadhar มีการเปิดบัญชีธนาคาร 270 ล้านบัญชีในอินเดีย
• แอปพลิเคชัน Bharat Interface for Money (BHIM) ซึ่งเป็นระบบการชำระเงินที่ดำเนินการโดยรัฐบาล มีการดาวน์โหลดมากกว่า 20 ล้านครั้ง และขณะนี้มีระบบนิเวศน์ที่แข็งแกร่งของแอปพลิเคชันเชิงพาณิชย์ที่อนุญาตให้พลเมืองอินเดียทำธุรกรรมโดยไม่ต้องเปิดกระเป๋าเงิน

ความท้าทายบนเส้นทางสู่การเป็นสังคมไร้เงินสด

เศรษฐกิจอินเดียที่กว้างใหญ่ซึ่งสนับสนุนและจัดหาประชากรขนาดมหึมามีโมเมนตัมและความเฉื่อยของตัวเอง แม้ว่าการย้ายนโยบายและการพัฒนาทางเทคโนโลยีทำให้ระบบเงินสดเป็นไปได้ แต่ ก็ยังห่างไกลจากความง่าย เพื่อให้เศรษฐกิจอินเดียกลายเป็นเงินสด การใช้เงินทุกครั้งที่เป็นไปได้ในปัจจุบันจะต้องมีสิ่งที่เทียบเท่าดิจิทัลหรือวิธีการซื้อ กล่าวคือ ร้านค้า ผู้ค้า และบริษัทการค้าทุกแห่งที่ขายให้กับผู้บริโภคจะต้องสามารถรับการชำระเงินแบบดิจิทัลได้

ผู้ค้าปลีกและผู้บริโภคในเมืองพบว่าการเปลี่ยนไปใช้ระบบดิจิทัลสะดวกกว่าผู้ค้าปลีกในชนบทซึ่งไม่มีระบบบัตร ณ จุดขาย (PoS) หรือบัญชีการชำระเงินดิจิทัล บริษัทต่างๆ ได้รับการสนับสนุนจากการรุกของโทรศัพท์มือถือในตลาดอินเดียที่น่าประทับใจ และกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการช่วยให้เทคโนโลยีนี้เข้าถึงทุกมุมของประเทศได้อย่างคุ้มค่า

ในสถานการณ์เช่นนี้ การเข้าถึงและความปลอดภัยถือเป็นความท้าทายที่ใหญ่ที่สุดก่อนการเคลื่อนไหวของอินเดียดิจิทัล ข้อมูล Aadhar ถูกสงสัยว่ามีความเสี่ยงในช่วงเวลาต่างๆ และ บัตรเดบิต 30 แสนใบถูกบุกรุกเมื่อเร็ว ๆ นี้ ทำให้เกิดความสับสนวุ่นวายอย่างมาก แม้แต่ผู้เล่นเชิงพาณิชย์อย่าง MobiKwik เพิ่งสูญเสียมากกว่า 2.9 ล้านเหรียญสหรัฐ (INR 19 Cr) เนื่องจากความผิดพลาดทางเทคนิค ซึ่งหมายความว่าช่องโหว่ทุกรูปแบบอาจมีอยู่จริง

โดยรวมแล้ว ผู้เล่นเชิงพาณิชย์ในพื้นที่ได้แสดงให้เห็นถึงความขยันหมั่นเพียรในการสร้างระบบที่แข็งแกร่ง อย่างไรก็ตาม พวกเขาจะต้องดำเนินการต่อไปเพื่อสร้างความมั่นใจให้กับผู้บริโภคชาวอินเดียที่ไม่เชื่อ ในแง่ของการเข้าถึง แม้แต่การเติบโตอย่างรวดเร็วของโทรศัพท์มือถือและการเจาะอินเทอร์เน็ตก็ไม่สามารถจัดการกับประชากรจำนวนมากของอินเดียได้

แม้ว่าจำนวนสมาชิกมือถือในอินเดียจะเพิ่มขึ้นเป็นพันๆ ล้านเมื่อเร็วๆ นี้ แต่ฐานผู้ใช้สมาร์ทโฟนก็ยังอยู่ที่ 300 ล้านคนเท่านั้น การเข้าถึงอินเทอร์เน็ตในอินเดียจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าเป็น 800 ล้านคนภายในปี 2564 แต่จะยังคงเป็นตัวแทนเพียงประมาณ 60% ของประชากรอินเดีย

เพื่อให้อินเดียตระหนักถึงสัญญาของเศรษฐกิจดิจิทัลอย่างมีความหมาย จะต้องพยายามอย่างจริงจังในการเพิ่มการเข้าถึงของผู้คนใน India Stack และคำนึงถึงข้อเท็จจริงที่ว่าหลายคนอาจไม่มีอินเทอร์เน็ตหรือสมาร์ทโฟน นอกจากนี้ยังต้องพัฒนาระบบที่แข็งแกร่งขึ้นเพื่อป้องกันการฉ้อโกง การโจรกรรม และอาชญากรรม

แนะนำสำหรับคุณ:

ทรัพยากร

Metaverse จะพลิกโฉมอุตสาหกรรมยานยนต์อินเดียได้อย่างไร

วิภาวดี ส.

31 กรกฎาคม 2565

ทรัพยากร

บทบัญญัติต่อต้านการแสวงหากำไรสำหรับสตาร์ทอัพในอินเดียมีความหมายอย่างไร?

จรัญญา ล.

31 กรกฎาคม 2565

ทรัพยากร

Edtech Startups ช่วยให้แรงงานอินเดียเพิ่มพูนทักษะและเตรียมพร้อมสู่อนาคตได้อย่างไร...

อังคุช เอส

31 กรกฎาคม 2565

ข่าว

หุ้นเทคโนโลยียุคใหม่ในสัปดาห์นี้: ปัญหาของ Zomato ยังคงดำเนินต่อไป, EaseMyTrip Posts Stro...

ตปัญจนา ร.

31 กรกฎาคม 2565

คุณสมบัติ

สตาร์ทอัพอินเดียใช้ทางลัดในการไล่ล่าหาทุน

นิกิล เอส.

31 กรกฎาคม 2565

ข่าว

แพลตฟอร์มการตลาดดิจิทัล Logicserve ระดมทุน INR 80 Cr รีแบรนด์เป็น LS Dig...

เชตัน ต.

31 กรกฎาคม 2565

แต่ความพยายามทั้งหมดนี้คุ้มค่ากับความเจ็บปวดเหล่านี้หรือไม่? ทำไมเศรษฐกิจดิจิทัลถึงดีกว่าสำหรับทุกคน

ประโยชน์ของการเป็นดิจิทัล

Richard Thaler ผู้ได้รับรางวัลโนเบลสาขาเศรษฐศาสตร์ล่าสุดในปี 2560 ชื่นชมการปีศาจร้าย โดยระบุว่านี่เป็นก้าวแรกสู่การไร้เงินสด เศรษฐกิจดิจิทัลแบบไร้เงินสดมีประโยชน์หลายประการในแง่ของ ความโปร่งใส ความปลอดภัย ประสิทธิภาพ และความสะดวกสบาย

ในระดับพื้นฐานที่สุด การก้าวไปสู่เศรษฐกิจดิจิทัลจะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายมหาศาลในการพิมพ์ธนบัตรจำนวนมากให้กับกระทรวงการคลัง ค่าใช้จ่ายในการตั้งค่าระบบดิจิทัลที่ขับเคลื่อนด้วยเทคโนโลยีอาจสูงในครั้งแรก แต่จะเป็นค่าใช้จ่ายครั้งเดียวเมื่อเปรียบเทียบกับการพิมพ์สกุลเงินซ้ำอย่างต่อเนื่อง เศรษฐกิจดิจิทัลจะช่วยขจัดปัญหาสกุลเงินปลอม ซึ่งก่อให้เกิดความสูญเสียทางเศรษฐกิจอย่างมากก่อนการทำลายล้าง แม้กระทั่งหลังจากนั้น ธนบัตรปลอม INR 2000 ปลอมที่ได้รับการเผยแพร่อย่างดีหลายฉบับได้ก่อให้เกิดความสับสนในหมู่ประชาชน และเศรษฐกิจดิจิทัลจะหลีกเลี่ยงปัญหานี้ได้โดยสะดวก

เศรษฐกิจนอกระบบของอินเดียและการปรากฏตัวของ 'เงินดำ' ได้นำเสนอความท้าทายต่อรัฐบาลมาเป็นเวลานาน การหลีกเลี่ยงภาษีและการฟอกเงินทำให้เกิดปัญหาใหญ่และเพิ่มภาระให้กับผู้เสียภาษีที่ถูกต้องตามกฎหมาย เศรษฐกิจแบบไร้เงินสดจะช่วยให้มั่นใจได้ว่าจะมีการจ่ายเงินเป็นภาษีมากขึ้น เนื่องจากบันทึกทางอิเล็กทรอนิกส์จะป้องกันการทำธุรกรรมที่ไม่ได้ตั้งใจ และทำให้การพึ่งพาภาษีทางตรงและทางอ้อมสูงลดลง

การเข้าสู่ดิจิทัลมีประโยชน์อีกอย่างหนึ่ง วันนี้อินเดียยังได้รับผลกระทบจากช่องว่างด้านอุปสงค์และอุปทานขนาดใหญ่ในด้านสินเชื่อสำหรับบุคคลและ MSME การประเมินทำให้ช่องว่างอยู่ที่ประมาณ 46 พันล้านดอลลาร์ (INR 3 Tn) เมื่อเทียบกับประชากรจำนวนมากในอินเดีย เรามีบัตรเครดิตเพียงสามสิบล้านเหรียญที่โดดเด่นในประเทศ

สาเหตุหลักประการหนึ่งที่ทำให้การจัดหาเงินทุนไม่เพียงพอต่อความต้องการเป็นเพราะหน่วยงานจัดหาเงินทุนแบบดั้งเดิมให้เงินกู้หรือสินเชื่อแก่บุคคลที่มีประวัติรายได้และการชำระเงินประจำเท่านั้น

นั่นคือเหตุผลที่วันนี้ผู้ชายคนหนึ่งที่ขายของชำใน 'thela' ไม่สามารถเข้าถึงเครดิตผ่านช่องทางที่เป็นทางการได้ เนื่องจากการซื้อขายทั้งหมดของเขาเป็นเงินสด และไม่มีการเปิดเผยสำหรับสถาบันสินเชื่อในความต้องการสินเชื่อของผู้ขายรายนี้ หากผู้ขายเริ่มเก็บเงินด้วยวิธีการทางดิจิทัล เช่น กระเป๋าเงิน จะเป็นการสร้างประวัติกระแสเงินสด ซึ่งจะทำให้บุคคลดังกล่าวมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้

อีกวิธีหนึ่งที่บริษัทนวัตกรรมยุคใหม่กำลังช่วยเหลือสาเหตุนี้คือ การให้สินเชื่อรายย่อยแก่ผู้คนในรูปแบบดิจิทัล และช่วยนำผู้คนจำนวนมากขึ้นภายใต้เครือข่ายการเงินที่เป็นทางการ พวกเขาสามารถให้กู้ยืมแก่บุคคลเหล่านี้ได้เนื่องจากผลประโยชน์จากการกระจายความเสี่ยงและสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีขนาดเล็ก เงินกู้ที่มีขนาดเล็กไม่ส่งผลกระทบต่อเศรษฐศาสตร์ของการปล่อยสินเชื่อ เนื่องจากเทคโนโลยีช่วยให้บริษัทเหล่านี้ปรับขนาดหนังสือด้วยต้นทุนที่ต่ำกว่าบริษัทให้กู้ยืมแบบเดิมมาก เมื่อผู้กู้เริ่มชำระเงินตรงเวลา เขา/เธอจะสร้างประวัติการทำงานในสำนักงานสินเชื่อซึ่งจะทำให้มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ที่มากขึ้นจากช่องทางเดิม

ขั้นตอนต่อไป

คณะกรรมการ Watal ถูกจัดตั้งขึ้นโดยรัฐบาลอินเดีย เพื่อกำหนดขั้นตอนต่อไปในการบรรลุเศรษฐกิจดิจิทัลและไร้เงินสด และพูดถึงความเคลื่อนไหวของนโยบายที่จะต้องส่งมอบบริการทางการเงินอย่างทั่วถึงในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า การ ให้ความสำคัญกับการรวมระบบธนาคารของอินเดียที่ละเลยไปในปัจจุบันนั้น เป็นสิ่งที่จำเป็นอย่างยิ่ง เนื่องจากการทดแทนสิ่งที่มีอยู่ทั่วไปอย่างเงินสดหมายความว่าทุกคนจะต้องเข้าถึงทางเลือกอื่นได้ การตั้งค่าแพลตฟอร์มแบบเปิด เช่น Unified Payments Interface (UPI) จะทำให้กระบวนการนี้ง่ายขึ้นมาก เนื่องจากหน่วยงานเชิงพาณิชย์จะสามารถใช้ประโยชน์จาก India Stack, UPI และ Aadhar เพื่อให้แน่ใจว่าสามารถทำงานร่วมกันได้และเข้าถึงได้ง่าย

อย่างไรก็ตาม สิ่งกีดขวางที่สำคัญที่สุด – การเข้าถึงอินเทอร์เน็ตที่จำกัด – ยังไม่ได้รับการแก้ไขอย่างเพียงพอ

สองในสามของประชากรอินเดียยังคงอาศัยอยู่ในพื้นที่ชนบท ซึ่งการทำธุรกรรมทางดิจิทัลนั้นยังห่างไกลจากความปกติทั่วไป 92% ของธุรกรรมบัตรเดบิตในอินเดียเป็นการถอนเงินสดจากตู้เอทีเอ็ม ซึ่งบ่งชี้ว่ามีเหตุผลมากมายที่จะต้องครอบคลุมในการเปลี่ยนความคิดและลดความสำคัญของสกุลเงิน USSD – แพลตฟอร์มที่อนุญาตให้ผู้ใช้ทำธุรกรรมอย่างปลอดภัยผ่าน SMS – เป็นเครื่องมือสำคัญในการปรับปรุงการยอมรับการชำระเงินดิจิทัลในชนบทของอินเดีย นอกจากนี้ รัฐบาลอินเดียต้องพยายามร่วมกันเพื่อให้ความรู้และเพิ่มความตระหนักในการใช้แพลตฟอร์มเหล่านี้ ได้ให้แรงจูงใจในการคืนเงินแล้วในแอป BHIM ซึ่งเป็นการเคลื่อนไหวที่น่ายินดี

หน่วยงานทางการค้า โดยเฉพาะอย่างยิ่งบริษัทสตาร์ทอัพที่ขับเคลื่อนด้วยเทคโนโลยี ได้ใช้กระบวนทัศน์แบบไร้เงินสดแบบใหม่แล้วด้วยความมั่นใจในเชิงนวัตกรรม ซึ่งอำนวยความสะดวกให้กับผู้บริโภคชาวอินเดียที่ไม่คุ้นเคย การจองการเดินทางที่สะดวกสบาย เครดิตระยะสั้น การรวมการชำระเงินหลายรายการ และการลดเวลาในการรวบรวมรายละเอียดการชำระเงินเป็นคุณสมบัติเด่นบางประการ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง การให้สินเชื่อระยะสั้นที่ลูกค้าสามารถจ่ายทีหลังได้อย่างน่าทึ่ง ผู้บริโภคสามารถจัดระเบียบการเงินได้ดีขึ้นโดยไม่ต้องเสียสละรูปแบบการบริโภค สิ่งจูงใจเหล่านี้ได้ช่วยทำให้การสมัครการชำระเงินประสบความสำเร็จในตลาดอินเดีย

ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าจะมีความสำคัญอย่างยิ่งในการพิจารณาว่าอินเดียสามารถข้ามอ่าวไทยได้หรือไม่และทำให้เศรษฐกิจของตนไร้เงินสดและเป็นดิจิทัลอย่างแท้จริง การส่งเสริมการใช้โทรศัพท์มือถือหรือค้นหาวิธีการอื่นเพื่อให้แน่ใจว่าประชาชนทุกคนเชื่อมต่อกับ India Stack ไม่ว่าจะผ่านทางอินเทอร์เน็ตหรือบนระบบมือถือเป็นขั้นตอนแรกที่สำคัญ การดูแลระบบรักษาความปลอดภัยที่แข็งแกร่งเพื่อปกป้องข้อมูลและป้องกันอาชญากรรมเป็นลำดับที่สอง ทันทีที่ผลพวงของการทำลายล้าง สิ่งหนึ่งที่ชัดเจน – อินเดียไม่เคยเข้าใกล้หรือมุ่งไปที่การไร้เงินสดมากขึ้นหรือมากขึ้น ด้วยการเคลื่อนไหวที่ถูกต้องในขั้นตอนสำคัญนี้ เราสามารถตั้งตารอเศรษฐกิจดิจิทัลที่จะนำผลประโยชน์มาสู่ชาวอินเดียทุกคน