ถอดรหัสรูปแบบการเงินขนาดเล็กและการให้ยืมเงินในอินเดีย
เผยแพร่แล้ว: 2018-03-25ไมโครไฟแนนซ์เป็นเครื่องมือในการรวมทางการเงินของส่วนที่ถูกทิ้งไว้นานของสังคมอินเดีย
ไมโครไฟแนนซ์มีขึ้นเพื่อให้สินเชื่อเพียงเล็กน้อยแก่คนยากจนและธุรกิจขนาดเล็ก ซึ่งไม่สามารถเข้าถึงธนาคารและบริการที่เกี่ยวข้องได้ ด้วยภาคการธนาคารที่เป็นระบบ ไม่มีอะไรจะมอบให้คนยากจนและคนชายขอบของสังคมและผู้ประกอบการรายย่อยมากนัก ภาคการเงินรายย่อยได้กลายเป็นหนึ่งในภาคส่วนที่เติบโตเร็วที่สุดในโลก การเงินรายย่อยยังมีบทบาทสำคัญในการรวมกลุ่มทางการเงินของสังคมอินเดียที่หลงเหลือมาช้านาน
ไมโครไฟแนนซ์และการปล่อยสินเชื่อในอินเดียเป็นไปตามรูปแบบต่างๆ ตามแหล่งที่มาของเงินทุนและรายจ่าย โมเดลทั้งหมดเหล่านี้เกี่ยวข้องกันอย่างหลวม ๆ สถาบันการเงินรายย่อยส่วนใหญ่ปฏิบัติตามรูปแบบการทำงานมากกว่าหนึ่งรูปแบบ เราอธิบายแบบจำลองเหล่านั้นโดยสังเขปที่นี่:
แบบจำลองสมาคมหรือกลุ่ม
สมาชิกมากกว่า 10-20 คนในชุมชนเป้าหมายก่อตั้งกลุ่มหรือสมาคมตามเพศ ศาสนา การเมือง หรือทิศทางวัฒนธรรมของสมาชิก กลุ่มนี้ทำการออมอย่างสม่ำเสมอของจำนวนเงินคงที่ในกองทุนรวม หลังจากประสบความสำเร็จในการทำงานของกลุ่มมาหลายเดือน กลุ่มนี้ก็เชื่อมโยงกับสถาบันการเงิน สถาบันจึงให้เครดิตกับสมาคม จากนั้นกลุ่มจะรับผิดชอบในการชำระคืน โมเดลนี้ใช้ประโยชน์จากความสัมพันธ์ทางสังคม การตรวจสอบโดยเพื่อน และความกดดันจากเพื่อนในการชำระคืนเงินกู้
ในอินเดีย Self Help Group-Bank Linkage Program (SHG-BLP) เป็นวิธีการจัดส่งเครดิตที่โดดเด่น SHG-BLP ทั้งหมดอยู่ภายใต้ NABARD (ธนาคารแห่งชาติเพื่อการเกษตรและการพัฒนาชนบท) จากข้อมูลของ NABARD SHG-BLP เป็นโครงการการเงินรายย่อยที่ใหญ่ที่สุดในโลก
โมเดลธนาคารชุมชน
นี่เป็นรูปแบบการเชื่อมโยงที่เป็นทางการมากขึ้น มันปฏิบัติต่อชุมชนทั้งหมดเป็นหน่วย ไมโครไฟแนนซ์จะเบิกจ่ายผ่านสถาบันกึ่งทางการหรือเป็นทางการขึ้นอยู่กับสถานที่ บางครั้งสถาบันกึ่งทางการที่ปกครองโดยชุมชนก็เกิดขึ้นได้ด้วยความช่วยเหลือจากภายนอก เช่น องค์กรพัฒนาเอกชนที่ฝึกอบรมสมาชิกในชุมชนในกิจกรรมทางการเงินต่างๆ ของธนาคารชุมชน สถาบันเหล่านี้มีองค์ประกอบด้านการออมและโครงการสร้างรายได้ ดังนั้นจึงมีการพัฒนาความสามารถทางการเงินภายในของกลุ่ม มันถูกจำแนกเพิ่มเติมเป็นกองทุนสินเชื่อเพื่อการจัดการชุมชน (CMLF) และสมาคมออมทรัพย์และสินเชื่อหมู่บ้าน (VSLA) ตัวอย่างที่ประสบความสำเร็จคือ Royal Bank of Scotland (RBS) Foundation India ซึ่งมีโครงการไมโครไฟแนนซ์ที่หลากหลายเพื่อช่วยเหลือชุมชนที่ยากจนที่สุดในอินเดีย
รูปแบบสหกรณ์
รูปแบบสหกรณ์เป็นเหมือนแบบจำลองสมาคมและชุมชน เว้นแต่โครงสร้างความเป็นเจ้าของไม่เกี่ยวข้องกับคนจน เป็นสมาคมอิสระของผู้คนที่รวมตัวกันโดยสมัครใจเพื่อทำงานเพื่อตอบสนองความต้องการทางสังคม เศรษฐกิจ และวัฒนธรรมที่มีร่วมกัน สมาชิกเป็นผู้ถือหุ้นและมีส่วนแบ่งในส่วนของทุน พวกเขายังแบ่งปันผลกำไร สถาบันสหกรณ์เหล่านี้ใช้ทรัพยากรในท้องถิ่นและเป็นเครื่องมือในการระดมเงินออมขนาดเล็กและการให้สินเชื่อรายย่อย แรงกดดันจากเพื่อนช่วยให้มั่นใจได้ว่าการออมและความน่าเชื่อถือขึ้นอยู่กับเงินออม Co-operative Development Forum Hyderabad เป็นตัวอย่างที่ประสบความสำเร็จของโมเดลนี้ ได้สร้างเครือข่ายกลุ่มเศรษฐีหญิงและกลุ่มเศรษฐีชาย โมเดลนี้สร้างความเจริญรุ่งเรืองในท้องถิ่นอย่างยั่งยืน
แต่ความท้าทายที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของรัฐบาลก็คือ สิ่งเหล่านี้จำนวนมากไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของเครือข่ายที่จัดตั้งขึ้น
รูปแบบการธนาคารกรามีน
ผลิตผลของศาสตราจารย์มูฮัมหมัด ยูนุส ผู้ก่อตั้งธนาคารกรามีนในบังคลาเทศ โมเดลนี้ทำงานบนแนวคิดเรื่องความรับผิดร่วมกัน มันส่งเสริมเครดิตในฐานะสิทธิมนุษยชนและตั้งอยู่บนสมมติฐานที่ว่าทักษะของคนจนนั้นถูกนำไปใช้ประโยชน์น้อยเกินไป ศูนย์จัดตั้งขึ้นโดยมีคนจำกัด และให้เงินกู้แก่คนไม่กี่คนในศูนย์
แนะนำสำหรับคุณ:
Metaverse จะพลิกโฉมอุตสาหกรรมยานยนต์อินเดียได้อย่างไร
บทบัญญัติต่อต้านการแสวงหากำไรสำหรับสตาร์ทอัพในอินเดียมีความหมายอย่างไร?
Edtech Startups ช่วยให้แรงงานอินเดียเพิ่มพูนทักษะและเตรียมพร้อมสู่อนาคตได้อย่างไร...
หุ้นเทคโนโลยียุคใหม่ในสัปดาห์นี้: ปัญหาของ Zomato ยังคงดำเนินต่อไป, EaseMyTrip Posts Stro...
สตาร์ทอัพอินเดียใช้ทางลัดในการไล่ล่าหาทุน
แพลตฟอร์มการตลาดดิจิทัล Logicserve ระดมทุน INR 80 Cr รีแบรนด์เป็น LS Dig...
ทั้งศูนย์รับผิดชอบร่วมกันในการชำระคืน โมเดลกรามีนกำลังตามมาด้วย Sarv Seva Abhiyan (ASSEFA) กิจกรรมเพื่อทางเลือกทางสังคม
รูปแบบการรับประกันธนาคาร
รูปแบบการรับประกันธนาคารเกี่ยวข้องกับการกู้ยืมจากธนาคารพาณิชย์ เมื่อบุคคลหรือกลุ่มที่จัดตั้งขึ้นเองไปที่ธนาคารพาณิชย์เพื่อขอสินเชื่อ ธนาคารต้องการหลักประกัน หลักประกันนี้มาจากหนังสือค้ำประกันของธนาคาร ซึ่งจัดทำขึ้นสำหรับผู้กู้โดยตัวแทนภายนอก (การบริจาคหรือหน่วยงานของรัฐ) หรือภายในโดยใช้เงินออมของสมาชิก เงินค้ำประกันสามารถนำมาใช้เพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ เช่น การขอกู้สินเชื่อหรือการเคลมประกัน องค์กรระหว่างประเทศและองค์การสหประชาชาติหลายแห่งได้สร้างกองทุนค้ำประกันที่ธนาคารสามารถสมัครได้ Bellwether Microfinance Funds (อินเดีย) เป็นตัวอย่างหนึ่ง
โมเดลเครดิตยูเนี่ยน
โมเดลนี้อิงจากเครดิตยูเนี่ยนที่ขับเคลื่อนโดยสมาชิก สถาบันการเงินแบบพึ่งพาตนเอง มีการจัดตั้งสหภาพสมาชิก สมาชิกเหล่านี้มาจากชุมชนทั่วไป พวกเขาตกลงที่จะเก็บเงินไว้ด้วยกันและให้เงินกู้ยืมแก่กันในอัตราดอกเบี้ยเล็กน้อย เมื่อเทียบกับธนาคารสหกรณ์ สหภาพเครดิตเป็นสหกรณ์การเงินที่ไม่แสวงหากำไรในระบอบประชาธิปไตย
โมเดลตัวกลาง
โมเดลนี้วางตำแหน่งบุคคลที่สามระหว่างสถาบันสินเชื่อและผู้กู้ บุคคลที่สามเหล่านี้เป็นส่วนหนึ่งของชุมชนท้องถิ่นที่มีข้อมูลเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือของผู้กู้ พวกเขาสามารถเป็นผู้ให้กู้เงินในท้องถิ่น องค์กรพัฒนาเอกชน โครงการไมโครเครดิต หรือธนาคารพาณิชย์สำหรับโครงการที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล สถาบันการให้สินเชื่ออาจเป็นหน่วยงานของรัฐ ธนาคารพาณิชย์ หรือแม้แต่ผู้บริจาคจากต่างประเทศ ตัวกลางจะได้รับสิ่งจูงใจในรูปของเงินและไม่ใช่ตัวเงิน
รูปแบบการธนาคารส่วนบุคคล
รูปแบบการธนาคารส่วนบุคคลเป็นการเปลี่ยนแปลงจากแบบจำลองตามกลุ่ม MFI ให้สินเชื่อแก่บุคคลตามความน่าเชื่อถือทางเครดิตของเขาหรือเธอ นอกจากนี้ยังช่วยในการพัฒนาทักษะและโครงการขยายงาน โมเดลนี้เหมาะกับธุรกิจขนาดเล็กที่เน้นผลิตภัณฑ์ ธนาคารสหกรณ์ ธนาคารพาณิชย์ และธนาคารชนบทในภูมิภาคส่วนใหญ่ใช้รูปแบบนี้ในการให้สินเชื่อแก่ภาคเกษตรกรรมและภาคที่ไม่ใช่ภาคเกษตรที่ไม่มีการรวบรวมกัน สมาคมสตรีที่ประกอบอาชีพอิสระในอินเดีย (Link to http://www.sewa.org/) (SEWA) เป็นตัวอย่างหนึ่งที่นำรูปแบบนี้ไปใช้ สมาชิกเป็นเจ้าของและปกครองกลุ่ม
แบบจำลององค์กรพัฒนาเอกชน
องค์กรพัฒนาเอกชนเป็นหนึ่งในผู้เล่นหลักในด้านการจัดหาเงินทุนขนาดเล็ก พวกเขาช่วยสาเหตุของการเงินรายย่อยโดยเล่นเป็นตัวกลางในหลายมิติ พวกเขาเป็นเครื่องมือในการเริ่มต้นโปรแกรมสินเชื่อรายย่อยต่างๆ และปรับปรุงอันดับเครดิตของคนจน พวกเขาดำเนินการโปรแกรมการฝึกอบรมและการประชุมเชิงปฏิบัติการเพื่อสร้างโอกาสในการเรียนรู้เกี่ยวกับการเงินรายย่อย พวกเขาทำหน้าที่เป็นผู้สนับสนุนกลุ่มผู้กู้เช่นเดียวกับผู้สนับสนุนสถาบันสินเชื่อ องค์กรพัฒนาเอกชนหลายแห่งกำลังช่วยเหลือสาเหตุของการเงินรายย่อย ตัวอย่างเช่น MYRADA ใน Karnataka, SHARE ในรัฐ Andhra Pradesh, RDO (Rural Development Organization) ใน Manipur, RUDSOVAT (Rural Development Society for Vocational Training) ในรัฐราชสถาน และ ADITHI ในแคว้นมคธ
กองทุน ROSCA Model หรือ Chit Funds
สมาคมการออมและสินเชื่อหมุนเวียนเป็นวิธีการออมและยืมไปพร้อม ๆ กัน เหล่านี้คือกลุ่มของสมาชิกที่บริจาคตามวัฏจักรคงที่เป็นประจำในกองทุนส่วนกลาง เมื่อสิ้นสุดรอบ เงินทั้งหมดที่รวบรวมได้จะตกเป็นของสมาชิกคนใดคนหนึ่ง Chit Funds เทียบเท่ากับ ROSCA ในอินเดีย มันตอบสนองความจำเป็นในการเติมช่องว่างที่เหลือโดยธนาคารแบบดั้งเดิม การเข้าถึงที่ง่ายดายและความยืดหยุ่นเป็นคุณสมบัติหลักที่นี่ ปัจจุบันมี ROSCA จำนวนมากที่ทำงานอยู่ในอินเดีย
โมเดลตามหมู่บ้าน
เกี่ยวข้องกับโมเดลธนาคารชุมชนและกลุ่มอย่างใกล้ชิด ซึ่งก็คือโมเดลการออมและสินเชื่อของชุมชน กลุ่ม 25-50 คนรวมตัวกันเพื่อเพิ่มรายได้ผ่านกิจกรรมการประกอบอาชีพอิสระ พวกเขาได้รับเงินกู้ครั้งแรกจากหน่วยงานที่ดำเนินการ ซึ่งช่วยให้พวกเขาก่อตั้งองค์กรสินเชื่อชุมชน พวกเขาเลือกสมาชิก เลือกผู้ดำรงตำแหน่ง กำหนดข้อบังคับ แจกจ่ายเงินกู้ให้บุคคล และรวบรวมเงินออมและการชำระเงิน หลักประกันเดียวที่พวกเขาทำงานด้วยคือความไว้วางใจ กลุ่มยืนอยู่ข้างหลังบุคคลเป็นหลักประกัน
โมเดลธุรกิจขนาดเล็ก
โมเดลนี้สร้างความรับผิดชอบที่ยิ่งใหญ่ให้กับวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม ด้วยความที่ภาคส่วนนอกระบบประสบปัญหา SMEs สามารถมีบทบาทสำคัญในการสร้างงานให้กับคนยากจนโดยให้การฝึกอบรมและทางเลือกในการเพิ่มรายได้ รัฐบาลที่สร้างความเข้มแข็งให้กับ SMEs กำลังดำเนินการแทรกแซงโดยตรงและโดยอ้อมในรูปแบบของการฝึกอบรม คำแนะนำทางเทคนิค และนโยบายที่เอื้ออำนวยและสภาพแวดล้อมของตลาด สินเชื่อรายย่อยเป็นองค์ประกอบที่สำคัญ ซึ่งมอบให้กับ SMEs โดยตรงหรือเป็นส่วนหนึ่งของโครงการพัฒนาองค์กรขนาดใหญ่
รุ่นผสม
MFI หลายแห่งใช้แบบจำลองต่างๆ ผสมกัน จะเห็นได้ว่า MFI ของ NGO ส่วนใหญ่ใช้โมเดล SHG ในขณะที่สถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร (NBFI) กำลังใช้โมเดล SHG-Joint Liability Group (SHG-JLG)
เมื่อพิจารณาจากนโยบายและสถานการณ์ทางการเมืองล่าสุด การผลักดันให้มีการผนวกรวมทางการเงินนั้นชัดเจน การตัดสินใจของรัฐบาลในการทบทวนนโยบายการรีไฟแนนซ์ของ Mudra เพื่อการจัดหาเงินทุนที่ดีขึ้นโดย NBFC เป็นข่าวดีสำหรับ NBFC-MFIs