Digital ROSCA — เด็กใหม่บนบล็อก

ROSCAs เป็นเครื่องมือทางการเงินที่สมาชิกมีส่วนร่วมด้วยความสมัครใจ สมาชิกเหล่านี้มักจะประกอบด้วยเครือข่ายสังคมที่เชื่อถือได้ซึ่งรวมถึงครอบครัว ญาติ เพื่อน เพื่อนบ้าน และเพื่อนร่วมงาน สมาชิกให้คำมั่นที่จะบริจาคเงินอย่างเท่าเทียมและสม่ำเสมอให้กับกองทุน โดยทั่วไปจะเป็นรอบเดือนหรือทุกสัปดาห์ สมาชิกคนอื่นจะรับเงินก้อนเมื่อสิ้นสุดแต่ละรอบ

ROSCAs เป็นที่แพร่หลายทั่วโลกและเป็นที่รู้จักโดยชื่อเล่นที่แตกต่างกันในภูมิศาสตร์ที่แตกต่างกัน พวกเขาได้ก่อให้เกิดนวัตกรรมต่างๆ ที่หน่วยงานผู้บริจาคติดตามในกลุ่มออมทรัพย์ ตั้งแต่สมาคมออมทรัพย์และสินเชื่อสะสม (ASCA) ไปจนถึงสมาคมออมทรัพย์และเงินกู้ในหมู่บ้าน (VSLA) ไปจนถึงชุมชนออมทรัพย์และให้ยืมเงินภายใน (SILC) ไปจนถึงกลุ่มช่วยเหลือตนเอง (SHGs) .

ผู้มีรายได้น้อยหลายล้านคนทั่วโลกใช้ ROSCA เป็นเครื่องมือในการออมและสินเชื่อ เนื่องจากคนเหล่านี้อ่อนไหวต่อความผันผวนของรายได้ ROSCA จึงให้ทางเลือกเฉพาะแก่พวกเขาในการบรรลุเป้าหมายการออม ตลอดจนโอกาสในการสร้างทุนทางสังคมและความน่าเชื่อถือทางเครดิต ROSCA ไม่เพียงได้รับความนิยมจากบุคคลทั่วไปเท่านั้น แต่ยังรวมถึงธุรกิจขนาดเล็กทั่วโลกที่มีส่วนร่วมในการจัดการความต้องการเงินทุนหมุนเวียน ปัจจุบัน ROSCA มีมูลค่ามากกว่า 5 แสนล้านดอลลาร์ทั่วโลก

Ravi เป็นคนส่งของอายุ 32 ปีที่ทำงานให้กับ Zomato ซึ่งเป็นยูนิคอร์นของ Foodtech ในอินเดีย เขาได้รับรายได้เป็นรายสัปดาห์ แม้จะมีรายการค่าใช้จ่ายรายเดือนที่ยาวเหยียด แต่ราวีก็เลื่อนการชำระเงินสำหรับค่าเช่า ค่าอาหาร ค่าน้ำมันจักรยานและค่าบำรุงรักษาไปเป็นสัปดาห์ที่ 2, 3 และ 4 ของเดือนตามลำดับ เขารับรองว่าเงินที่เขาได้รับกลับบ้านในช่วงสัปดาห์แรกจะนำไปมอบให้สมาคมออมทรัพย์หมุนเวียน (ROSCA) หรือที่เรียกว่า “คณะกรรมการ” หรือ “บีซี” ในอินเดีย

แม้จะมีการแนะนำผลิตภัณฑ์ทางการเงินอย่างเป็นทางการในหมู่ผู้มีรายได้น้อย ROSCA ยังคงเป็นกลไกการออมที่ได้รับความนิยมมากที่สุด ราวีก็เชื่อมั่นใน ROSCA โดยปริยายและถือว่าเครื่องมือนี้เป็น "ตัวเลือกแรก" สำหรับการวางแผนทางการเงินของเขา สำหรับ Ravi ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เป็นทางการอื่นๆ ทั้งหมดที่เขาใช้เป็นเพียงส่วนเสริม เช่น บัญชีธนาคาร เงินฝากประจำ และนโยบายการบริจาคของ Life Insurance of India (LIC)

ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เป็นทางการได้พิสูจน์แล้วว่าไม่สามารถจับคู่กับความยืดหยุ่น ความสะดวก และความไว้วางใจที่ฝังอยู่ใน ROSCA ไม่น่าแปลกใจที่ Ravi ได้เลือกที่จะบันทึกผ่าน ROSCA ของเขา แม้ว่าจะสามารถใช้สมาร์ทโฟนของเขาจัดการการเงินแบบดิจิทัลผ่านกระเป๋าเงินมือถือหรือแอพธนาคารบนมือถือก็ตาม

สิ่งนี้ทำให้เรามีคำถามว่า ROSCA สามารถและควรแปลงเป็นดิจิทัลหรือไม่ เราได้เห็นแล้วว่าอัตลักษณ์ส่วนบุคคลของสมาชิกและการมีส่วนร่วมของพวกเขา—สองแง่มุมที่กำหนดของ ROSCA—สามารถแบ่งปันและจัดการแบบดิจิทัลได้ อันที่จริง สตาร์ทอัพ FinTech หลายแห่งทั่วโลกได้เปิดตัวแอปพลิเคชั่นสมาร์ทโฟนที่กำหนดเป้าหมายเยาวชนที่เข้าใจดิจิทัล โดย หวังว่าจะได้กำหนดผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เก่าแก่ที่สุดแห่ง หนึ่ง ในโลก

อย่างไรก็ตาม นักพัฒนาควรระมัดระวังในการออกแบบผลิตภัณฑ์ซ้ำ ๆ พวกเขาควรรวมคุณลักษณะที่ดีที่สุดของ ROSCA ทางกายภาพและหลีกเลี่ยงหลุมพรางทั่วไปของตลาดดิจิทัล เช่น การตาบอดของอัลกอริธึม อินเทอร์เฟซผู้ใช้ที่ออกแบบมาไม่ดี และการขาดการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตที่ดี MSC (MicroSave Consulting) ปฏิบัติตามแนวทางที่คล้ายกันสำหรับความช่วยเหลือด้านเทคนิคที่เรามอบให้กับ FinTechs ในห้องทดลองการรวมการเงินในอินเดีย

ด้านล่างนี้คือประเด็นสำคัญบางประการที่ Fintechs ต้องกล่าวถึงในขณะที่พยายามทำให้ ROSCA เป็นดิจิทัล:

แนะนำสำหรับคุณ:

ทรัพยากร

วิธีการตั้งค่ากรอบงานผู้รวบรวมบัญชีของ RBI เพื่อเปลี่ยน Fintech ในอินเดีย

อามิต ดาส

31 กรกฎาคม 2565

ข่าว

ผู้ประกอบการไม่สามารถสร้างการเริ่มต้นที่ยั่งยืนและปรับขนาดได้ผ่าน 'Jugaad': Cit...

Jaspreet K.

31 กรกฎาคม 2565

ทรัพยากร

Metaverse จะพลิกโฉมอุตสาหกรรมยานยนต์อินเดียได้อย่างไร

วิภาวดี ส.

31 กรกฎาคม 2565

ทรัพยากร

บทบัญญัติต่อต้านการแสวงหากำไรสำหรับสตาร์ทอัพในอินเดียมีความหมายอย่างไร?

จรัญญา ล.

31 กรกฎาคม 2565

ทรัพยากร

Edtech Startups ช่วยให้แรงงานอินเดียเพิ่มพูนทักษะและเตรียมพร้อมสู่อนาคตได้อย่างไร...

อังคุช เอส

31 กรกฎาคม 2565

ข่าว

หุ้นเทคโนโลยียุคใหม่ในสัปดาห์นี้: ปัญหาของ Zomato ยังคงดำเนินต่อไป, EaseMyTrip Posts Stro...

ตปัญจนา ร.

31 กรกฎาคม 2565

กำหนดเป้าหมายผู้มีรายได้น้อย

บุคคลที่มีรายได้น้อยนั้นอ่อนไหวต่อราคาอย่างมากต่อค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บในธุรกรรมดิจิทัล ROSCA ดึงดูดกลุ่มเป้าหมายนี้เนื่องจากไม่เรียกเก็บค่าใช้จ่ายภายนอกและต้องการการเก็บบันทึกเพียงเล็กน้อย

อย่างไรก็ตาม ผู้คนจะสูญเสียผลประโยชน์นี้หากพวกเขาต้องจ่ายค่าธรรมเนียมสมาชิกให้กับแพลตฟอร์มดิจิทัลเพื่อจัดการธุรกรรมของกลุ่มและแจกจ่ายเงินก้อน

ความอ่อนไหวต่อราคานี้ถูกเน้นเพิ่มเติมโดยข้อเท็จจริงที่ว่าสมาชิกจำนวนมากถูกปรับสภาพโดยอคติในปัจจุบัน—พวกเขาเข้าร่วมกลุ่มเพียงเพื่อจะเป็นคนแรกที่หมุนเวียนเพื่อเข้าถึงยอดรวม ซึ่งเรียกอีกอย่างว่า “แรงจูงใจในหม้อก่อน” อันที่จริง สมาชิกบางคนรู้สึกเสียใจที่เข้าร่วม ROSCA เมื่อการแจกจ่ายของพวกเขาถูกกำหนดไว้สำหรับวันหลังในรอบนี้

ดังนั้นพวกเขาจึงมีแนวโน้มที่จะไม่แนะนำให้ใช้ ROSCA ในรูปแบบดิจิทัลหากคาดว่าจะจ่ายค่าธรรมเนียมล่วงหน้า

บทบาทของหัวหน้ากลุ่มเป็นสิ่งสำคัญที่นี่

บทบาทของหัวหน้ากลุ่มมีความสำคัญต่อการบริหารงานและความสำเร็จของ ROSCA หัวหน้ากลุ่มคัดเลือกผู้สมัครที่เหมาะสมล่วงหน้า นำสมาชิกมาประชุมร่วมกัน รับประกันว่าเงินจะไม่สูญหาย และทำหน้าที่เป็นบัญชีแยกประเภทมนุษย์ของ ROSCA ที่เก็บรักษาบันทึกอย่างไม่เป็นทางการ

ทำความเข้าใจว่าการเจรจาอยู่ที่ไหน

เพื่อให้ ROSCA ดำเนินการบนแพลตฟอร์มดิจิทัล สมาชิกจำเป็นต้องเจรจาในด้านต่างๆ พวกเขาจำเป็นต้องเริ่มต้นสมาชิกใหม่และตัดสินใจเกี่ยวกับวงจรการจัดจำหน่ายตลอดจนนโยบายการหมุนเวียน สำหรับ ROSCA หลายๆ แห่ง สถานะที่เป็นอยู่ของการออฟไลน์กับหัวหน้ากลุ่มที่กำหนดอาจดูยุ่งยากน้อยลง

ปฏิสัมพันธ์ทางสังคมระหว่างสมาชิกของ ROSCA ไม่สามารถทำซ้ำหรือเข้าใจได้อย่างชัดเจนบนแพลตฟอร์มดิจิทัล แพลตฟอร์มดิจิทัลที่ส่งเสริม ROSCA นั้นกระตือรือร้นที่จะใช้ข้อมูลของสมาชิกในการขายข้ามผลิตภัณฑ์ของบุคคลที่สามที่ปรับแต่งเอง เช่น เครดิต (โดยทั่วไปจะมอบให้กับผู้ที่ยังไม่ได้ชำระเงินก้อน) ประกันและคูปองคืนเงินเป็นวิธีหนึ่ง ให้ค่าธรรมเนียมการใช้งานต่ำ

อย่างไรก็ตาม เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงทางสังคมส่วนใหญ่ใน ROSCA เกิดขึ้นแบบออฟไลน์และแบบเห็นหน้ากันในหมู่สมาชิก จึงเป็นเรื่องยากที่จะสร้างโปรไฟล์ลูกค้าที่เพียงพอเพื่อใช้ในการขายข้ามผลิตภัณฑ์ แม้ว่าจะมีแชทบอทและประดิษฐ์ ปัญญา.

เข้าใจกลุ่มเป้าหมายได้ดี

คนยากจนใช้ ROSCA ในอดีตเป็นผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์ที่ไม่เป็นทางการสำหรับครัวเรือน ไม่ใช่แค่สำหรับบุคคลทั่วไป แม้ว่าราวีอาจนำเงินของตัวเองไปลงทุนใน ROSCA หลังจากสัปดาห์แรกของแต่ละเดือน แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าเขาใช้เงินก้อนเป็นค่าใช้จ่ายส่วนตัวหรือไม่ปรึกษาสมาชิกในครอบครัวของเขา

จำเป็นต้องเข้าใจพลวัตของกลุ่มและครอบครัวเพื่อออกแบบผลิตภัณฑ์ให้สอดคล้องกัน ในการจำลองการตัดสินใจแบบออฟไลน์ กลุ่มแชทสามารถให้บริการบนแพลตฟอร์ม ROSCA ดิจิทัลเพื่อให้สมาชิกในครอบครัวสามารถจัดการอภิปรายได้

สรุปแล้ว

เพื่อให้ ROSCA ดิจิทัลเริ่มต้นขึ้น พวกเขาต้องรวมเอาธรรมชาติแบบโมดูลาร์ที่ปรับแต่งได้ของลูกพี่ลูกน้องทางกายภาพของพวกเขา อุตสาหกรรมเงินร่วมลงทุนที่กำลังเติบโตในอินเดียยังตระหนักถึงความสำคัญของขั้นตอนที่เพิ่มขึ้นเพื่อทำให้แพลตฟอร์มการออมแบบดั้งเดิมและแบบไม่เป็นทางการเป็นดิจิทัล

แม้ว่าการแปลงเป็นดิจิทัลของ ROSCA จะนำเสนอประโยชน์ที่ได้รับ แต่พฤติกรรมและปฏิสัมพันธ์บางอย่างไม่สามารถจำลองแบบบนแพลตฟอร์มดิจิทัลได้ ตัวอย่างเช่น แพลตฟอร์มดิจิทัลอาจเป็นอันตรายต่อความน่าเชื่อถือของสมาชิก ROSCA ที่ชำระเงินล่าช้าด้วยเหตุผลที่แท้จริง วินัยหรือความเข้มงวดนี้ได้ขัดขวางบุคคลที่มีรายได้น้อยจากการใช้บริการทางการเงินอย่างเป็นทางการ

การเงินดิจิทัลนำเสนอโอกาสและหนทางมากมายสำหรับการเปลี่ยนแปลงทางสังคม แต่ ROSCA อาจเป็นพรมแดนสุดท้าย แต่ในขณะที่สิ่งต่าง ๆ ยังคงอยู่ในกรณีของ Ravi เขาอาจพึ่งพาโลกดิจิทัลเพื่อหารายได้ แต่เขาจะไม่บันทึกผ่าน ROSCA ดิจิทัลในตอนนี้

[บทความนี้ร่วมเขียนโดย Akhand Tiwari, Associate Partner และ Abhishek Gupta ผู้ช่วยผู้จัดการที่ MSC India]