การออมตามเป้าหมาย: ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ซ่อนอยู่ในสายตาธรรมดา
เผยแพร่แล้ว: 2019-01-30ผลิตภัณฑ์เพื่อการออมที่ออกแบบมาอย่างดีสามารถดึงดูดผู้บริโภคให้ซื้อผลิตภัณฑ์หรือบริการได้มากขึ้น
กระบวนการกู้ยืมแบบเดิมจะยากขึ้นมากเมื่อผู้กู้มีรายได้ที่ไม่ปกติ
ในการออมที่มุ่งเป้าหมาย ผู้บริโภคจะลดเงินออมในปริมาณที่พอเหมาะในช่วงเวลาปกติ
สิ่งจูงใจที่ใช้บ่อยที่สุดเพื่อให้ผู้บริโภคซื้อสินค้าหรือบริการคือเครดิต มีหลายรูปแบบ อาจเป็นเงินกู้แบบ 'จ่ายทีหลัง' หรือ 'ผ่อนชำระเป็นศูนย์' เท่ากันทุกเดือน
แม้ว่าเงินกู้จะช่วยผู้บริโภคที่ไม่มีเงินก้อนในการซื้อ แต่ผลิตภัณฑ์ที่น่าสนใจไม่แพ้กันที่ให้ผลประโยชน์เหมือนกันก็คือการออมที่มุ่งเป้าหมาย
ผลิตภัณฑ์เพื่อการออมที่มุ่งเป้าหมายที่ออกแบบมาอย่างดีไม่เพียงแต่จะเป็นประโยชน์ต่อผู้บริโภคมากขึ้นเท่านั้น แต่ยังดึงดูดผู้บริโภคให้ซื้อผลิตภัณฑ์หรือบริการจำนวนมากขึ้นอีกด้วย
เงินกู้แม้ว่าจะมีอยู่ในหลายรูปแบบและจากผู้ให้บริการจำนวนมาก แต่ก็ไม่สามารถใช้ได้กับทุกคน ข้อกำหนดที่จำเป็นในการเข้าถึงเงินกู้คือคะแนนเครดิตที่ดี คะแนนเครดิตคือตัวเลขที่บ่งบอกถึงความเป็นไปได้ที่ผู้กู้จะชำระคืนเงินกู้ ด้วยเหตุผลที่ชัดเจน ผู้ให้กู้ตรวจสอบคะแนนเครดิตอย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจเสนอเงินกู้
ขั้นตอนการให้เงินกู้มักจะทำงานดังนี้ (แบบง่าย):
- ผู้ให้กู้ตรวจสอบคะแนน CIBIL ของผู้กู้หากมี
- ผู้กู้ยื่นหลักฐานการได้รับเงินเดือนประจำ เหล่านี้มักจะเป็นใบแจ้งยอดจากธนาคารที่แสดงหลักฐานการฝากเงินหรือสลิปเงินเดือนเป็นประจำ
- ผู้ให้กู้กำหนดคุณสมบัติของผู้กู้โดยใช้แบบจำลองความเสี่ยงและคว่ำบาตรวงเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยที่แน่นอน
แต่อะไรเป็นตัวกำหนดคะแนนเครดิตที่ดี? ในที่นี้มีปัญหาและโอกาสอยู่
ในขณะที่เครื่องมือทางการเงินที่มีการจัดการในอินเดียกำลังขยายตัวอย่างรวดเร็วและผู้คนจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ สามารถเข้าถึงธนาคารและสินเชื่อได้ การได้รับคะแนนเครดิตที่ดีนั้นขึ้นอยู่กับการมีรายได้ประจำที่สามารถคาดการณ์ได้
กระบวนการจะยากขึ้นมากเมื่อผู้กู้มีกระแสรายได้ที่ไม่ปกติ
รายได้ที่ไม่สม่ำเสมอคืออะไรและเหตุใดจึงสำคัญ
ลองพิจารณาบุคคลสองคน คนหนึ่งที่มีรายได้ประจำ INR 1,000 ต่อสัปดาห์ (ประมาณ INR 4K ต่อเดือน) และอีกคนหนึ่งซึ่ง โดยเฉลี่ย แล้วมีรายได้ INR 5K ในหนึ่งเดือน แต่ผู้มีรายได้รายนี้ไม่ได้รับรายได้ทุกเดือนเดียว เธออาจได้รับ INR 3K ในบางเดือน INR 6K- INR 8K เดือนอื่นๆ และ 0 INR ในบางเดือนที่ลดลง อย่างไรก็ตาม ค่าเฉลี่ยคือ INR 5K/เดือน
บุคคลแรกที่มีรายได้ประจำอยู่ในตำแหน่งที่เหนือกว่าอย่างมากในการใช้เงินกู้ รายได้ประจำแม้ว่าจะอยู่ในภาคที่ไม่มีการรวบรวมกัน แต่ก็เป็นสัญญาณที่มีประสิทธิภาพสำหรับความน่าเชื่อถือทางเครดิต คนที่สอง แม้จะมีรายได้เฉลี่ยมากกว่า แต่โดยทั่วไปแล้ว จะต้องย้ายไปยังแหล่งเงินกู้ที่ไม่มีการรวบรวมกัน – ผู้ให้กู้เงินหรือเครือข่ายของครอบครัว/เพื่อน แหล่งที่มาดังกล่าวจะมีค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นอย่างมากสำหรับผู้กู้
แนะนำสำหรับคุณ:
ผู้ประกอบการไม่สามารถสร้างการเริ่มต้นที่ยั่งยืนและปรับขนาดได้ผ่าน 'Jugaad': Cit...
Metaverse จะพลิกโฉมอุตสาหกรรมยานยนต์อินเดียได้อย่างไร
บทบัญญัติต่อต้านการแสวงหากำไรสำหรับสตาร์ทอัพในอินเดียมีความหมายอย่างไร?
Edtech Startups ช่วยให้แรงงานอินเดียเพิ่มพูนทักษะและเตรียมพร้อมสู่อนาคตได้อย่างไร...
หุ้นเทคโนโลยียุคใหม่ในสัปดาห์นี้: ปัญหาของ Zomato ยังคงดำเนินต่อไป, EaseMyTrip Posts Stro...
สตาร์ทอัพอินเดียใช้ทางลัดในการไล่ล่าหาทุน
เหตุผลจากมุมมองของธนาคารเป็นสิ่งที่เข้าใจได้ ความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ขึ้นอยู่กับกระแสรายได้ที่เชื่อถือได้ในอนาคตโดยตรง (สำหรับเงินกู้ที่ไม่มีสินทรัพย์สนับสนุน) และประวัติของรายได้ประจำนั้นง่ายกว่ามากสำหรับธนาคารที่จะใช้เป็นตัวบ่งชี้ศักยภาพของรายได้ในอนาคต ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงในการกู้ยืม
ธนาคารชอบรูปแบบที่คาดเดาได้ กระแสรายได้ที่ไม่สม่ำเสมอไม่ได้ให้รูปแบบดังกล่าวและด้วยเหตุนี้จึงถือว่ามีความเสี่ยงสูง
รายได้ที่ไม่สม่ำเสมอเป็นเรื่องปกติธรรมดาในระดับล่างสุดของปิรามิดเศรษฐกิจ เจ้าของร้านอิสระที่ขายสินค้าบางประเภทที่มีฤดูกาลสูงจะมีรายได้ไม่สม่ำเสมอ ผู้รับจ้างรายวันตามสัญญา เช่น คนงานก่อสร้างที่ได้รับโครงการสองสามเดือนที่มีระยะเวลาว่างงานก่อนเริ่มโครงการต่อไปจะเป็นอีกเรื่องหนึ่ง อันที่จริง ในภาคที่ไม่มีการรวบรวมกัน รายได้ประจำอาจเป็นข้อยกเว้นได้ดีกว่ากฎเกณฑ์
รายได้ที่ผิดปกตินั้นมองเห็นได้ง่าย - ใบแจ้งยอดจากธนาคารของผู้กู้จะไม่แสดงจำนวนเงินฝากที่คล้ายกันเข้ามาในช่วงเวลาปกติ
แล้วผู้ที่มีรายได้ไม่ปกติจะสามารถเข้าถึงเงินสดก้อนเพื่อซื้อสินค้าได้อย่างไร?
คำตอบคือการประหยัดตามเป้าหมายหรือวัตถุประสงค์พิเศษ
เงินกู้และการออมมีความคล้ายคลึงกันมากกว่าที่คุณคิด เงินกู้ประกอบด้วยการได้รับเงินก้อนล่วงหน้า จากนั้นผู้บริโภคจะชำระเงินเป็นงวดย่อยๆ ในช่วงเวลาหนึ่ง การออมโดยตรงประกอบด้วยการผ่อนชำระเล็กน้อยโดยเว้นระยะห่างตามช่วงเวลา จากนั้นจึงได้เงินก้อนเมื่อสิ้นสุดการผ่อนชำระ ในทั้งสองกรณี จำนวนเงินก้อนสามารถใช้ได้
สินเชื่อให้เงินก้อน ก่อน ผ่อนชำระ
เงินออมให้เงินก้อน หลังการ ผ่อนชำระ
ในการออมแบบมุ่งเป้าหมาย ผู้บริโภคจะลดเงินออมในปริมาณที่พอเหมาะในช่วงเวลาปกติ อาจเป็นเรื่องยากในช่วงที่มีรายได้น้อย แต่ช่วยสร้างนิสัยการออมเป็นประจำ เมื่อถึงระดับการออมที่ต้องการแล้ว เธอก็สามารถซื้อสินค้าและบริการที่มีราคาสูงได้
ธนาคารออมสิน VS การออมแบบมุ่งเป้า
บัญชีออมทรัพย์ปกติในธนาคารไม่ได้มีคุณสมบัตินี้อยู่แล้วหรือ ใช่ แต่ไม่ใช่จริงๆ บัญชีธนาคารออมทรัพย์มีการใช้งานน้อยในกรณีเหล่านี้ด้วยเหตุผลหลายประการ:
- ความซับซ้อนและต้นทุน : กระบวนการในการเปิดและดำเนินการบัญชีดังกล่าวมีความซับซ้อนและมีราคาแพง โดยมีข้อกำหนดยอดเงินขั้นต่ำ ระดับการบริการที่แตกต่างกัน ค่าธรรมเนียมต่างๆ เป็นต้น
- ทั่วไป ไม่ใช้กรณีศึกษา : บัญชีออมทรัพย์ยังกว้างเกินไป และไม่ได้ปรับให้เหมาะกับกรณีการใช้งานเฉพาะของผู้บริโภค เงินที่กันไว้สำหรับการซื้อโทรศัพท์มือถือ ค่าเล่าเรียน และค่ารักษาพยาบาลถูกรวมเข้าเป็นเงินก้อนเดียวที่ไม่แตกต่างกัน การออมอย่างสม่ำเสมอเป็นเรื่องยากสำหรับคนส่วนใหญ่ และหากไม่มีความชัดเจนในความก้าวหน้าที่พวกเขาทำเพื่อเป้าหมายการออม มันก็จะยิ่งยากขึ้นไปอีก ความช่วยเหลือด้านการออมที่มุ่งเป้าหมายที่นี่
- ผลตอบแทนต่ำ: บัญชีออมทรัพย์มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่การออมตามเป้าหมายสามารถให้ผลตอบแทนจากการออมที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญโดยการมอบส่วนลดจากผู้ให้บริการระบบนิเวศไปยังผู้บริโภค
การผสมผสานเครื่องมือการออมที่ไม่มีการเสียดสีเข้ากับระบบนิเวศน์สำหรับกรณีการใช้งานเฉพาะเพื่อกระตุ้นการออม สามารถสร้างเครื่องมือการออมที่น่าสนใจได้
การเข้าถึงจำนวนเงินก้อนที่คาดการณ์ได้และสะดวกคือกุญแจสู่ความมั่นคงทางการเงิน การประหยัดตามเป้าหมายเป็นวิธีที่ตรงที่สุด มีประสิทธิภาพ และครอบคลุมที่สุดในการเข้าถึงจำนวนเงินดังกล่าว ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ที่หมดเวลาแล้ว