Neo-Banking: จอกศักดิ์สิทธิ์ใหม่?
เผยแพร่แล้ว: 2020-07-11การกระจายความหลากหลายในการผสมผสานธุรกิจช่วยให้ธนาคารได้รับการสนับสนุนอย่างสูง และด้วยเหตุนี้จึงลดต้นทุนการปล่อยสินเชื่อให้กับลูกค้า
neo-banks จะเป็นดิจิทัลมากกว่าธนาคารแบบดั้งเดิมอย่างมาก อันที่จริงใบอนุญาตของพวกเขาต้องการให้พวกเขาไม่มีสาขา
โมเดลธนาคารใหม่ให้คะแนนเหนือธนาคารแบบดั้งเดิมในแง่ของความพร้อมในการสร้างเครื่องจักรดิจิทัลที่ใช้ข้อมูล
เป็นเวลาหลายปีแล้วที่ fintech ได้ใช้คำพูดที่เลื่องลือในการรับประทานอาหารกลางวันของธนาคาร ใช้ผลิตภัณฑ์เฉพาะหรือส่วนหนึ่งของห่วงโซ่คุณค่า และใช้สมองและเทคโนโลยีที่ดีที่สุดเพื่อเปลี่ยนประสบการณ์ของลูกค้าและการนำเสนอคุณค่า โมเดลธุรกิจฟินเทคมีแง่มุมเฉพาะ 3 ประการที่มีความเกี่ยวข้องเป็นพิเศษ:
- ภาพแรกที่ได้รับคือธนาคารเป็นยักษ์ใหญ่ที่เคลื่อนไหวช้า ให้บริการลูกค้าหลายกลุ่มและนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่หลากหลาย ในขณะที่ฟินเทคมุ่งเน้น คล่องตัว และแซงหน้าธนาคารในสายธุรกิจเฉพาะของตน ยึดมั่นในหัวข้อนี้และเราจะหยิบมันขึ้นมาในบทความนี้
- การบรรยายที่สำคัญอีกประการหนึ่งคือ fintechs ได้พัฒนาโมเดลธุรกิจที่อินเทอร์เฟซกับลูกค้าเกือบจะเป็นดิจิทัลทั้งหมด แม้ว่าโมเดลแบบ end-to-end จะไม่ใช่ก็ตาม ลูกค้ายังหลงใหลในร้านค้าดิจิทัลมากจนลูกค้าจำนวนมากจำไม่ได้ว่าพวกเขาไปที่สาขาครั้งล่าสุดเมื่อใด เห็นได้ชัดว่ามีกรณีธุรกิจสำหรับธนาคารที่ไม่มีสาขาซึ่งลูกค้าสามารถเข้าถึงได้ทางดิจิทัลเท่านั้น
- จุดสุดท้ายคือ fintechs ทำงานได้ดีขึ้นอย่างมากในการใช้ประโยชน์จากข้อมูลและการวิเคราะห์เพื่อระบุความต้องการ การกำหนดราคา การขายข้ามกลุ่ม และการจัดการความเสี่ยง
Monetary Authority of Singapore (MAS) เป็นที่ชื่นชอบในโลกของ fintech เมื่อได้เชิญแอปพลิเคชันสำหรับใบอนุญาตธนาคารดิจิทัลสองประเภท ได้แก่ ธนาคารค้าปลีกดิจิทัลและธนาคารค้าส่งดิจิทัล สิงคโปร์สนับสนุนนวัตกรรมที่นำโดยระบบนิเวศของสตาร์ทอัพมาโดยตลอด แต่ถึงกระนั้น การสร้างธนาคารแบบไร้สาขาก็ยังเป็นการเปลี่ยนแปลงอย่างแท้จริง
เป็นที่คาดหวังอย่างกว้างขวางว่า neo-banks เหล่านี้จะช่วยแก้ปัญหาที่ยากที่สุดบางประการของบริการทางการเงิน ซึ่งทำให้พร้อมให้บริการในราคาประหยัดสำหรับลูกค้าที่ต้องการบริการมากที่สุด ธนาคารยุคใหม่ที่สิงคโปร์จะสร้างขึ้นจะต้องคล่องตัว ไม่มีสาขา หากไม่ใช่ดิจิทัลทั้งหมด และใช้ประโยชน์จากข้อมูลและการวิเคราะห์เพื่อสร้างธุรกิจของตน
neo-banks นี้จะให้ความสำคัญกับสามด้านที่เป็นลักษณะของฟินเทคอย่างไร?
โฟกัสสร้างความคล่องตัว
ธนาคารได้รับการคาดหวังให้มีบทบาทในการเติบโตและการเปลี่ยนแปลงความเสี่ยง กล่าวคือ พวกเขาให้ความมั่นใจแก่ผู้ให้บริการกองทุน (เช่น ผู้ฝากเงิน) ว่ามีสิทธิที่จะรับเงินคืนได้ทุกเมื่อที่ตนเลือก โดยไม่คำนึงถึงวุฒิภาวะและความสามารถในการชำระคืนของลูกค้าที่กองทุนเหล่านี้มอบให้ ได้รับการยืม สิ่งนี้เป็นไปได้โดยการสร้างความหลากหลายที่สำคัญทั้งในผู้ฝากเงินและกลุ่มผู้ยืม แม้ว่าจะต้องแลกมาด้วยความเร็วและความคล่องตัว
คุณลักษณะเฉพาะอื่น ๆ ของธนาคารคือการยกระดับ - การกระจายความเสี่ยงในการผสมผสานธุรกิจช่วยให้ธนาคารได้รับการยกระดับอย่างมาก และด้วยเหตุนี้จึงลดต้นทุนการให้กู้ยืมสำหรับลูกค้า นี่เป็นประเด็นที่ชัดเจนว่า neo-banks ที่จะเกิดขึ้นจะต้องคิดให้รอบคอบ
สำนักคิดข้อหนึ่งคือ นีโอแบงก์จะมุ่งเป้าไปที่พื้นที่สีขาวของลูกค้าซึ่งปัจจุบันต้องกู้เงินนอกระบบธนาคารและในอัตราที่สูงลิ่ว และด้วยเหตุนี้แม้ว่าธนาคารนีโอจะมีราคาแพงกว่าธนาคารแบบเดิม แต่ก็ยังสร้าง คุณค่าสำหรับลูกค้าของพวกเขา มีข้อดีอย่างแน่นอนในการโต้แย้งนั้น แต่ความจำเป็นในการสร้างความหลากหลายในแหล่งเงินทุนจะยังคงเป็นศูนย์กลาง neo-banks จะทำคะแนนเหนือธนาคารแบบดั้งเดิมในเรื่องนี้หรือไม่ – คณะลูกขุนออกไปแล้ว!
หน้าร้านดิจิทัล
สิ่งนี้ชัดเจน – นีโอแบงค์จะเป็นดิจิทัลมากกว่าธนาคารแบบดั้งเดิมอย่างมาก อันที่จริงใบอนุญาตของพวกเขาต้องการให้พวกเขาไม่มีสาขา มีความแตกต่างอย่างหนึ่งที่เกี่ยวข้องในที่นี้ การไม่มีสาขาไม่ได้แปลว่าดิจิทัลแบบ end-to-end ความท้าทายสำหรับ neo-banks ไม่ใช่การต้องมีหน้าร้านดิจิทัล แต่มีหลักฐานเพียงพอว่าสามารถทำได้อย่างไร
แนะนำสำหรับคุณ:
วิธีการตั้งค่ากรอบงานผู้รวบรวมบัญชีของ RBI เพื่อเปลี่ยน Fintech ในอินเดีย
ผู้ประกอบการไม่สามารถสร้างการเริ่มต้นที่ยั่งยืนและปรับขนาดได้ผ่าน 'Jugaad': Cit...
Metaverse จะพลิกโฉมอุตสาหกรรมยานยนต์อินเดียได้อย่างไร
บทบัญญัติต่อต้านการแสวงหากำไรสำหรับสตาร์ทอัพในอินเดียมีความหมายอย่างไร?
Edtech Startups ช่วยให้แรงงานอินเดียเพิ่มพูนทักษะและเตรียมพร้อมสู่อนาคตได้อย่างไร...
หุ้นเทคโนโลยียุคใหม่ในสัปดาห์นี้: ปัญหาของ Zomato ยังคงดำเนินต่อไป, EaseMyTrip Posts Stro...
ความท้าทายของพวกเขาคือการสร้างการบริการลูกค้า การดำเนินงาน และสถาปัตยกรรมความเสี่ยงที่เกือบจะเป็นดิจิทัลทั้งหมด ธนาคารชั้นนำในปัจจุบันมีหน้าร้านดิจิทัลที่ดีมาก โดยธนาคารเหล่านี้คือสิ่งที่เกิดขึ้นจริงในเวทีปฏิบัติการและการบริการลูกค้า และนี่คือจุดที่ธนาคารยุคใหม่สามารถมองหา ante ได้
ใช้ประโยชน์จากข้อมูลและการวิเคราะห์
แม้ว่าฟินเทคจะเป็นลักษณะที่สองในการสร้างธุรกิจจากข้อมูลและใช้ประโยชน์จากข้อมูลเพื่อสร้างผลิตภัณฑ์ จัดการความเสี่ยง และอื่นๆ ความจริงก็คือธนาคารที่มีหน้าที่รับผิดชอบกำลังนั่งอยู่กับข้อมูลจำนวนมหาศาล หากพวกเขาเริ่มใช้ประโยชน์จากข้อมูลนั้น พวกเขาสามารถให้เงินกับธนาคารยุคใหม่ได้
โดยสรุป โมเดลธนาคารใหม่ให้คะแนนเหนือธนาคารแบบดั้งเดิมในแง่ของความพร้อมในการสร้างเครื่องจักรดิจิทัลที่ใช้ข้อมูล ยังต้องรอดูกันต่อไปว่า neo-banks จะสามารถเปลี่ยนรูปแบบการครบกำหนดและความเสี่ยงในพอร์ตสินเชื่อของตนได้อย่างไร เพื่อให้มั่นใจว่าผู้ฝากเงินจะได้รับเงินในเวลาใดก็ได้ตามต้องการ ธนาคารที่มีหน้าที่รับผิดชอบจะเริ่มนำข้อมูลจำนวนมหาศาลไปใช้ให้เกิดประโยชน์หรือไม่? เวลาจะบอกเอง.
ในแง่หนึ่ง นีโอแบงค์อาจจะมีรูปร่างตามที่อธิบายไว้ข้างต้น และสำหรับเรื่องนั้น ฟินเทคส่วนใหญ่ก็เหมือนกับธนาคาร นั่นคือผู้ผลิตผลิตภัณฑ์
วัตถุประสงค์หลักของพวกเขาคือเพื่อให้ลูกค้าซื้อผลิตภัณฑ์ของตน นี้ไม่ได้หมายความว่าผลิตภัณฑ์ของพวกเขาไม่ได้เพิ่มมูลค่า แต่เห็นได้ชัดว่าพวกเขาอยู่ฝั่งตรงข้ามของโต๊ะเท่าที่ลูกค้ามีความกังวล แน่นอนว่ามีข้อยกเว้นที่น่าสังเกต เช่น แพลตฟอร์มการจัดจำหน่ายในด้านการเงินส่วนบุคคล/การบริหารความมั่งคั่งและ Insurtech แต่พวกเขาจะเน้นที่ส่วนหนึ่งของความต้องการบริการทางการเงินทั้งหมดของลูกค้าอย่างจำกัด
มีรูปแบบธุรกิจแบบนีโอแบงก์กิ้งที่เป็นตัวแทนของลูกค้าอย่างแท้จริงและดูแลความต้องการด้านบริการทางการเงินจากมุมมอง ของลูกค้า หรือไม่
จะเกิดอะไรขึ้นหากธนาคารยุคใหม่ตัดสินใจที่จะไม่ผลิตผลิตภัณฑ์ใดๆ เลย (นอกเหนือจากการชำระเงิน แต่มุ่งเน้นที่การทำความเข้าใจลูกค้าและความต้องการทางการเงินเท่านั้น (ทั้งด้านการกู้ยืม การออม การลงทุน และการประกันภัย) แล้วจึงนำผลิตภัณฑ์ที่ดีที่สุดจาก ตลาดเพื่อตอบสนองความต้องการเหล่านั้นจะเกิดอะไรขึ้นถ้ามันรับประกันความเสี่ยงผิดนัดจากลูกค้ามันแนะนำให้ผู้ให้กู้รายอื่นสำหรับค่าธรรมเนียมการรับประกันภัยที่คล้ายกับเบี้ยประกัน?
นีโอแบงก์จะกลายเป็นประตูระหว่างลูกค้าและโลกของบริการทางการเงินอย่างมีประสิทธิภาพ หน่วยงานกำกับดูแลด้านบริการทางการเงินจะต้องกำหนดกรอบการกำกับดูแลเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาให้ความสำคัญกับธุรกิจของลูกค้าอย่างแท้จริง เปิดเผยรายละเอียดอย่างเพียงพอเกี่ยวกับธนาคาร ผู้จัดการการลงทุน หรือ บริษัท ประกันที่ได้รับการแนะนำหรือเลือกผลิตภัณฑ์ในนามของลูกค้า .
นอกจากนี้ หน่วยงานกำกับดูแลจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขาปกป้องความเป็นส่วนตัวและความลับของข้อมูล และใส่ในการตรวจสอบและถ่วงดุลในรูปแบบของพวกเขาเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาจะตัดสินใจเพื่อประโยชน์สูงสุดของลูกค้า ไม่ใช่โดยการพิจารณาทางธุรกิจในระยะสั้น ความต้องการรวมจากผู้ให้บริการทางการเงิน หากมีการพัฒนาโมเดลเช่นนี้ มันจะทำเครื่องหมายในช่องทั้งหมดที่ Fintech ควรจะทำ:
- มุ่งทำสิ่งที่ดีที่สุดให้กับลูกค้า โดยการหลีกเลี่ยงปัญหาที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกของผู้ผลิตเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงความเสี่ยงและวุฒิภาวะอย่างน้อยบางส่วน พวกเขายังคงรักษาความคล่องตัวที่คาดหวังจากชุมชนฟินเทค
- เป็นดิจิทัลอย่างแท้จริง ในระดับที่สูงกว่าผู้ผลิตอย่างแน่นอน แม้ว่าจะไม่ใช่ระบบดิจิทัลแบบครบวงจรก็ตาม
- ใช้ประโยชน์จากข้อมูลลูกค้าเพื่อประโยชน์ของลูกค้าเอง
ในหลาย ๆ ด้าน ดูเหมือนว่าจะเป็นรูปแบบการธนาคารยุคใหม่ที่กำลังได้รับการพัฒนาในอินเดีย อย่างน้อยก็ในกรอบการกำกับดูแลในปัจจุบัน หากธนาคารนีโอแบงก์เหล่านี้สามารถดำเนินชีวิตตามแนวทางของตนและมุ่งสู่ลูกค้าเป็นศูนย์กลางได้อย่างแท้จริง นั่นจะเป็นจอกศักดิ์สิทธิ์จริงๆ!