การนำทางประกันภัยในขณะที่บริษัทของคุณเติบโต: Beta Stage
เผยแพร่แล้ว: 2020-11-05ยินดีต้อนรับสู่โพสต์แรกในชุดโพสต์ที่จะ (หวังว่า) ทำให้โลกของการประกันภัยเชิงพาณิชย์กระจ่าง เป้าหมายของคู่มือนี้คือการสรุปว่าความเสี่ยงที่บริษัทของคุณเผชิญนั้นมีวิวัฒนาการอย่างไรเมื่อการเติบโตของคุณเร่งตัวขึ้น เราจะครอบคลุมถึงนโยบายการประกันที่คุณควรพิจารณาและวิธีที่จะช่วยให้คุณอยู่ในเส้นทางที่แน่นอนหากเกิดข้อผิดพลาด
ไม่ใช่ทุกคนที่จะไปตามเส้นทางนี้ แต่เราจะพยายามพูดถึงเหตุการณ์สำคัญทั้งหมดที่คุณน่าจะประสบในการเดินทางของคุณ ระยะแรกที่เราจะเจาะลึกลงไปคือสิ่งที่เราได้ประกาศเกียรติคุณ "เวทีเบต้า" ซึ่งเป็นช่วงที่บริษัทต้องการพื้นฐานทั้งหมด
ความรับผิดทั่วไป ทรัพย์สิน ค่าตอบแทนพนักงาน ข้อผิดพลาดและการละเว้น และความรับผิดทางไซเบอร์อาจมีความสำคัญในระยะนี้ ในขั้นตอนนี้ คุณจะ…
- เลี้ยงเพื่อนและครอบครัวหรือรอบเมล็ด
- แฮ็กการขายด้วย Cold Outreach กิจกรรมเครือข่าย และหน้า Landing Page ของการสมัคร
- จ้างพนักงานสิบคนแรกหรือมากกว่านั้น
- วนซ้ำอย่างรวดเร็วเพื่อค้นหาผลิตภัณฑ์/ตลาดที่เหมาะสม
ระยะเบต้าคือทั้งหมดที่เกี่ยวกับการสร้างเกราะป้องกันพื้นฐานที่จะปกป้องบริษัทเมื่อเติบโตและขยายขนาด แม้ว่าช่วงนี้จะมีงบประมาณจำกัด แต่สิ่งสำคัญคือต้องดำเนินนโยบายเหล่านี้โดยเร็วที่สุด
หากคุณซื้อประกันตลอดอายุบริษัทสามปี กรมธรรม์มักจะไม่ครอบคลุมกิจกรรมสามปีแรกของกิจกรรม พวกเขาจะมี "วันที่ย้อนหลัง" ซึ่งจำกัดความครอบคลุมหลังจากเริ่มใช้นโยบาย ทำให้คุณต้องเผชิญกับปัญหาที่ซ่อนเร้นจากช่วงปีแรกๆ ของการเปลี่ยนแปลงและการทำซ้ำอย่างรวดเร็ว ฝันร้ายเก่าๆ จะกลับมาหลอกหลอนคุณได้
ความรับผิดทั่วไปและทรัพย์สิน
การประกันภัยความรับผิดทั่วไปทางการค้า (CGL) ช่วยปกป้องบริษัทของคุณจากความเสี่ยงพื้นฐานบางประการที่มาพร้อมกับการดำเนินธุรกิจขนาดเล็ก ระหว่างการปฏิบัติงานประจำวัน คุณและพนักงานของคุณจะมีปฏิสัมพันธ์กับลูกค้า ลูกค้า ผู้ขาย และผู้รับเหมา เป็นต้น พวกเขาคนใดคนหนึ่งอาจได้รับบาดเจ็บหรือสูญเสียและยื่นฟ้องต่อคุณ
ความรับผิดทั่วไปมีการปรับปรุงทางเลือกบางอย่างเพื่อป้องกันความเสี่ยงเฉพาะที่ส่งผลกระทบต่ออุตสาหกรรมเฉพาะ ตัวอย่างเช่น หากคุณดำเนินธุรกิจอีคอมเมิร์ซ จะสามารถคืนเงินสำหรับข้อบกพร่องด้านการผลิตหรือการออกแบบของผลิตภัณฑ์ของคุณได้ อย่างไรก็ตาม เมื่อบริษัทของคุณเติบโตขึ้น คุณอาจต้องใช้นโยบายแบบสแตนด์อโลน และจะมีเพิ่มเติมในภายหลัง
การประกันภัยทรัพย์สินครอบคลุมถึงสิ่งที่ธุรกิจเป็นเจ้าของ มันจะคืนเงินให้กับบริษัทสำหรับสิ่งต่าง ๆ เช่น เฟอร์นิเจอร์ คอมพิวเตอร์ และสินค้าคงคลังที่ครอบคลุมหลังเกิดเพลิงไหม้ หากกรมธรรม์ของคุณครอบคลุมการโจรกรรม ผลกระทบของการลักขโมยก็จะลดลงเช่นกัน
เช่นเดียวกับการเริ่มต้นในระยะเริ่มต้นทั้งหมด กระแสเงินสดเป็นสิ่งที่อยู่ในใจเสมอ ทางเลือกหนึ่งที่คุ้มค่าในการพิจารณาคือนโยบายเจ้าของธุรกิจ (BOP) BOP เป็นกรมธรรม์ประกันภัยที่ได้รับการปรับปรุงซึ่งรวมเอาความรับผิดทั่วไปและการประกันทรัพย์สิน ซึ่งมักจะนำไปสู่การออมเมื่อเทียบกับการซื้อนโยบายเหล่านี้แยกกัน
คุณต้องการสิ่งนี้เมื่อใด
- เริ่มบริษัทของคุณ
- เซ็นสัญญาเช่าพื้นที่สำนักงานแห่งใหม่ เจ้าของบ้านส่วนใหญ่ต้องการหลักฐานการประกันเมื่อเซ็นสัญญาเช่า
- ลงนามในสัญญาอื่นๆ กับผู้ขาย ผู้จัดจำหน่าย และผู้ค้าปลีก สิ่งนี้มีแนวโน้มที่จะเป็นข้อกำหนดของสัญญาสำเร็จรูป ดังนั้นให้จับตาดูเงื่อนไขการประกัน
- คุณได้สั่งซื้อ MacBooks ใหม่เอี่ยมหรือได้รับการจัดส่งสินค้าคงคลังครั้งแรกของคุณ
ความรับผิดทางไซเบอร์
การประกันภัยความรับผิดทางไซเบอร์ช่วยปกป้องธุรกิจจากการโจมตีแบบกำหนดเป้าหมายและแม้แต่แล็ปท็อปที่วางผิดที่เป็นครั้งคราวซึ่งมีเนื้อหาที่เป็นความลับ หากบริษัทของคุณมีพนักงาน จัดการข้อมูลลูกค้าที่ละเอียดอ่อน หรือมีสถานะออนไลน์ แสดงว่าคุณมีความเสี่ยง
เป้าหมายของนโยบายเหล่านี้คือเพื่อจัดการกับความเสี่ยงที่เกิดจากกิจกรรมอิเล็กทรอนิกส์ต่างๆ ซึ่งโดยทั่วไปคือการรวบรวมหรือจัดเก็บข้อมูลที่ระบุตัวบุคคลได้ (PII):
ตัวอย่างสถานการณ์การอ้างสิทธิ์...
- ฐานข้อมูล AWS ของคุณถูกแฮ็ก และผู้ใช้ของคุณฟ้องคุณเรื่องการรั่วไหลของข้อมูล
- พนักงานทิ้งแล็ปท็อปหรือโทรศัพท์ไว้ในรถแท็กซี่ที่ขโมยข้อมูลผู้ใช้ส่วนตัวไปหยิบขึ้นมา
- คุณสงสัยว่าอาจมีการละเมิด และคุณต้องแจ้งให้ผู้ใช้ของคุณปฏิบัติตามกฎหมายของรัฐแต่ละแห่งเกี่ยวกับขั้นตอนการแจ้งการละเมิด
- คุณถูกโจมตีด้วย DDoS และคุณต้องปิดไซต์ของคุณสองสามวัน ทำให้สูญเสียผลกำไรและค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น
คุณต้องการสิ่งนี้เมื่อใด
- หากคุณรวบรวมข้อมูลผู้ใช้ ข้อมูลสามารถเป็นข้อมูลพื้นฐานเหมือนกับชื่อและที่อยู่อีเมล กฎหมายแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ แต่สิ่งนี้ก็เพียงพอแล้วที่จะเข้าข่ายเป็น “ข้อมูลส่วนบุคคลที่สามารถระบุตัวตนได้” (“PII”) ซึ่งคุณจะต้องรับผิดหากถูกเปิดเผยโดยไม่ได้ตั้งใจหรือโดยประสงค์ร้าย
ยิ่งคุณรวบรวมข้อมูลมีความละเอียดอ่อนมากเท่าใด ความเสี่ยงและผลกระทบจากการละเมิดข้อมูลก็จะยิ่งสูงขึ้น นโยบายนี้อาจมีความสำคัญเป็นพิเศษสำหรับ SaaS, อีคอมเมิร์ซ และบริษัทแบบออนดีมานด์ เมื่อคุณได้รับลูกค้าใหม่ระลอกแรก
ความรับผิดทางวิชาชีพหรือที่เรียกว่าข้อผิดพลาดและการละเว้น
การประกันภัยความรับผิดอย่างมืออาชีพจะปกป้องธุรกิจของคุณ หากคุณถูกฟ้องร้องว่าให้บริการโดยประมาทเลินเล่อ แม้ว่าคุณจะไม่ได้ทำผิดพลาดก็ตาม ป้องกันความเสี่ยงที่ใหญ่มากสองประการ:
- การสูญเสียทางการเงินของบุคคลภายนอก อันเกิดจากการที่ผลิตภัณฑ์ของผู้เอาประกันภัยไม่ปฏิบัติตามที่ตั้งใจหรือคาดหวังไว้
- การสูญเสียทางการเงินของบุคคลที่สาม อันเกิดจากการกระทำ ข้อผิดพลาด หรือการละเลยที่เกิดขึ้นระหว่างการให้บริการของคุณ
โดยพื้นฐานแล้ว หากบริษัทของคุณให้บริการโดยข้อผิดพลาด ความผิดพลาด หรือการหยุดชะงักของบริการส่งผลให้ลูกค้าของคุณเสียเงิน นี่คือเวลาที่ E&O จะเข้ามามีบทบาท
หากคุณดำเนินธุรกิจด้านเทคโนโลยี คุณควรดูที่ Technology E&O ซึ่งได้รับการออกแบบมาโดยเฉพาะเพื่อจัดการกับความเสี่ยงที่บริษัทเทคโนโลยีนำเสนอโดยเฉพาะ มักจะใช้ร่วมกับการประกันภัยทางไซเบอร์ได้ ซึ่งเราแนะนำให้ลูกค้าส่วนใหญ่ของเรา
คุณต้องการสิ่งนี้เมื่อใด
- คุณเปิดตัวผลิตภัณฑ์และรับลูกค้า เมื่อผลิตภัณฑ์ของคุณออกไปสู่ป่า คุณก็ถูกเปิดเผย
- เซ็นสัญญากับลูกค้า โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากอยู่ในพื้นที่ B2B หรือติดต่อกับผู้ขายองค์กรขนาดใหญ่
ค่าตอบแทนแรงงาน
ข้อนี้ใช้ได้เฉพาะในกรณีที่คุณมีพนักงานอยู่ การประกันภัยค่าชดเชยคนงานช่วยปกป้องพนักงานและธุรกิจของคุณจากอุบัติเหตุ การเจ็บป่วย และแม้กระทั่งการเสียชีวิตจากการทำงาน เกือบทุกรัฐกำหนดให้นายจ้างต้องมีประกันเพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลและค่าแรงที่เสียไปสำหรับคนงานที่ได้รับบาดเจ็บหรือเจ็บป่วยจากการทำงาน
คุณต้องการสิ่งนี้เมื่อใด
- เมื่อคุณมีพนักงานในบัญชีเงินเดือน กฎหมายแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ แต่โดยปกติ กฎหมายเหล่านี้ต้องการความคุ้มครองเพื่อปกป้องสวัสดิภาพของทีมของคุณ บางครั้งรัฐจะจัดหาสิ่งเหล่านี้ให้โดยอัตโนมัติ แต่ใครก็ตามที่คุณซื้อประกันสามารถบอกคุณได้ไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง
แม้ว่าคุณจะจ้างคนงานในฐานะผู้รับเหมาอิสระ 1,099 ราย พึงระวังกฎ ABC และคำตัดสิน AB5 ที่ผ่านในแคลิฟอร์เนีย คุณอาจถูกเปิดเผยหากคุณไม่มี Workers Comp!
ทั้งหมดนี้ฟังดูแพง
อาจมีราคาแพง แต่ขึ้นอยู่กับว่าคุณมองว่าเป็นต้นทุนหรือการลงทุน เรามีความยินดีที่ได้ร่วมงานกับบริษัทที่มีนวัตกรรมอย่างแท้จริง และได้เห็นพวกเขาเติบโตจากการเริ่มธุรกิจในร้านกาแฟไปจนถึงการระดมทุน $300M+ รอบ
ในตอนเริ่มต้น สตาร์ทอัพมักจะถูกล่อลวงให้รับนโยบายราคาถูกและปฏิบัติเหมือนเป็นกล่องกาเครื่องหมาย—จากนั้นก็หวังว่าจะไม่มีอะไรเลวร้ายเกิดขึ้น จากสิ่งที่เราเห็นกับความคุ้มครองคร่าวๆ ที่ไม่จ่าย ก็ไม่ได้จบลงด้วยดี
การประกันภัยอาจเป็นเพียงต้นทุนอื่นๆ ในการทำธุรกิจ หรืออาจเป็นการลงทุนที่คุณสามารถใช้เพื่อประโยชน์ของคุณก็ได้ สามารถทำได้อย่างรวดเร็ว ราคาถูก และไม่ได้ผล หรือเช่นเดียวกับบริษัทของคุณ อาจใช้เวลาเพียงเล็กน้อยในการสร้างแต่เพิ่มมูลค่ามหาศาลในท้ายที่สุด สิ่งสำคัญที่สุดคือต้องเข้าใจความเสี่ยงที่บริษัทของคุณเผชิญเมื่อได้รับโมเมนตัม
การอ่านที่เกี่ยวข้อง
ทำไมการเอาท์ซอร์สบริการทางการเงินของคุณจึงเป็นการเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาด
กลยุทธ์การตลาดดิจิทัล 101: พื้นฐาน