เปลี่ยนจาก Agritech เป็น Agri-fintech

การยกเลิกกฎหมายฟาร์มได้จุดชนวนให้เกิดการอภิปรายในประเด็นต่างๆ ตั้งแต่ผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นจากการยกเลิกต่อเกษตรกรรายย่อย ไปจนถึงแผนการปฏิรูปของรัฐบาลในอนาคต ไปจนถึงความกังวลของนักลงทุนในการลงทุนในภาคส่วนนี้ รัฐบาลบังคับใช้กฎหมายฟาร์มฉบับใหม่โดยมีจุดประสงค์เพื่อให้เกษตรกรรายย่อยเชื่อมต่อกับตลาดเพื่อขับเคลื่อนประสิทธิภาพและความโปร่งใสที่จำเป็นอย่างมากในห่วงโซ่อุปทานอาหารของอินเดีย บทความนี้ไม่ได้สะท้อนผลกระทบของการยกเลิกกฎหมายฟาร์ม บทความนี้พยายามตอบคำถาม เรายังคงบรรลุผลตามที่ต้องการในการปรับปรุงการเข้าถึงตลาดและเศรษฐศาสตร์ฟาร์มของเกษตรกร โดยไม่จำเป็นต้องปรับเปลี่ยนกรอบการกำกับดูแล และถ้าใช่ จะต้องทำอย่างไร

ฉันคิดว่าเป็นไปได้ด้วยการแทรกแซงทางการเกษตรในขณะที่พวกเขากำลังเติบโตและเติบโตเต็มที่ สัมผัสเกษตรกรนับล้านและได้รับความไว้วางใจจากพวกเขา ในบรรดาการแทรกแซงทางการเกษตรหลายอย่างที่เราเห็น - "Agri fintech" - คำที่ใช้อย่างหลวม ๆ สำหรับการใช้เทคโนโลยีเพื่อขับเคลื่อนเกษตรกรและการจัดหาเงินทุนในห่วงโซ่คุณค่า อาจเป็นคำที่ปรับปรุงเศรษฐกิจฟาร์มและเกษตรกรอย่างมีนัยสำคัญตามที่กฎหมายฟาร์มที่ยกเลิก บทความนี้กล่าวถึงความท้าทายและโอกาสในการจัดหาเงินทุนของเกษตรกรและห่วงโซ่คุณค่า และวิธีที่เกษตรกรปรับเปลี่ยนโมเดลเพื่อคว้าโอกาสบางส่วนผ่านการปรับแต่งฟินเทค

การเข้าถึงของเกษตรกรและต้นทุนทางการเงิน

การเข้าถึงสินเชื่อสถาบันของเกษตรกรยังคงเป็นความท้าทายอย่างต่อเนื่อง แม้จะมีการจัดสรรงบประมาณเพิ่มขึ้นทุกปีภายใต้ Priority Sector Lending (PSL) เพื่อการเกษตร (ประมาณ 220 พันล้านดอลลาร์สำหรับปีงบประมาณปัจจุบัน) เกษตรกรประมาณ 30% สามารถเข้าถึงสินเชื่อสถาบัน และยอดคงเหลือ 70% ยังคงขึ้นอยู่กับสินเชื่อนอกระบบ (อัตราดอกเบี้ยรายปีตั้งแต่ 24 ถึง 60% สำหรับสินเชื่อนอกระบบเทียบกับ 7% ภายใต้ PSL)

ต้นทุนทุนถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนัก (WACC) สำหรับฟาร์มอินเดียโดยเฉลี่ย (ขนาดประมาณ 1 เฮกตาร์) ยังคงมากกว่า 20% ต่อปี เนื่องจากการพึ่งพาสินเชื่อที่มีต้นทุนสูงอย่างไม่เป็นทางการ มีธุรกิจไม่มากในโลกที่สามารถสร้างรายได้หาก WACC มากกว่า 20% ปล่อยให้เกษตรกรรายย่อยในอินเดียอยู่คนเดียว แม้ว่าการผลิตทางการเกษตรจะมีอัตรากำไรขั้นต้นเพียงพอ (รายได้ของฟาร์ม – ต้นทุนของ (ปัจจัยการผลิต + แรงงาน)) แต่อัตรากำไรขั้นต้นจะลดลงเนื่องจากต้นทุนดอกเบี้ยสูงที่เปลี่ยน EBIDTA ที่มีสุขภาพดีเป็น PBT ที่ป่วย (มักจะติดลบ) เว้นแต่ว่าเราจะทำให้ต้นทุนสินเชื่อลดลงด้วยส่วนต่างที่มีนัยสำคัญ เศรษฐศาสตร์ฟาร์มไม่น่าจะได้ผลมากกว่า 85% ของฟาร์มในอินเดีย ซึ่งมีขนาดเล็กและส่วนเพิ่ม (พื้นที่ <2 เฮกตาร์)

แนวทางสามมิติเพื่อเพิ่มเครดิตสถาบันให้ลึกซึ้ง

นายธนาคารระมัดระวังการให้กู้ยืมแก่เกษตรกรและผู้เล่นในห่วงโซ่คุณค่าอื่น ๆ โดยหลักแล้วเนื่องจากขาดข้อมูล การเชื่อมโยงตลาด ต้นทุนในการทำธุรกรรมสูงในการให้ยืม รวมถึงการฟื้นตัว รวมถึงการยกเว้นเงินกู้ที่คาดเดาไม่ได้โดยรัฐบาลของรัฐเป็นครั้งคราว

แม้ว่าเทคโนโลยีจะไม่สามารถแก้ปัญหาการยกเว้นเงินกู้ได้ แต่ก็สามารถแก้ปัญหาความท้าทายอื่น ๆ ที่นายธนาคารต้องเผชิญในการจัดหาเงินทุนของเกษตรกรผ่านแนวทาง "3 มิติ" - ข้อมูล การแปลงเป็นดิจิทัล และอุปสงค์ ความสามารถของนายธนาคารในการให้ยืมสามารถปรับปรุงได้หลายเท่าด้วยการเปิดใช้งาน 3D เหล่านี้ผ่าน agritechs

ข้อมูล – ข้อมูลประจำตัวของเกษตรกรและเอกลักษณ์ของฟาร์มเป็นจุดข้อมูลด้านสุขอนามัยที่ธนาคารส่วนใหญ่ต้องการ นอกเหนือจากจุดข้อมูลอื่นๆ สำหรับความเสี่ยงในการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ตามที่กล่าวไว้ในภายหลัง แม้ว่า Farmer id ดูเหมือนจะแก้ไขได้ด้วยเฟรมเวิร์กแบบ Aadhar; รหัสฟาร์มยังคงเป็นสิ่งที่ท้าทายเนื่องจากไม่มีบันทึก/ อัปเดต/ แปลงเป็นดิจิทัล และการกระจายตัวของที่ดินในฟาร์มอย่างต่อเนื่องจากรุ่นหนึ่งไปสู่อีกรุ่นหนึ่ง จุดข้อมูลทั้งสองนี้ยังประกอบขึ้นเป็นชั้นพื้นฐานของ Agristack ตามที่เสนอโดยกรอบงาน IDEA (Indian Digital Ecosystem for Agriculture) ที่เพิ่งเปิดตัวโดยรัฐบาลอินเดีย

การแปลงเป็น ดิจิทัล – เพื่อให้ได้สุขภาพพืชผล การใช้ปัจจัยการผลิต สุขภาพของดิน ราคา คุณภาพของผลผลิต ช่วยสร้างความน่าเชื่อถือให้กับฟาร์ม เช่นเดียวกับเกษตรกร ซึ่งเป็นกุญแจสำคัญในการประเมินความเสี่ยง ติดตาม และบรรเทาผลกระทบ การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์สำหรับนายธนาคารเป็นเรื่องยากหากไม่มีการแปลงสินทรัพย์เป็นดิจิทัล ไม่ว่าจะเป็นการปลูกพืชในไร่ (สำหรับสินเชื่อพืชผล) สินค้าโภคภัณฑ์ในคลังสินค้า (สำหรับการจัดหาเงินทุนหลังการเก็บเกี่ยว) หรือปศุสัตว์ (สำหรับสินเชื่อปศุสัตว์) ต่างจากสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถยนต์ ซึ่งคุณภาพ/มูลค่าสินทรัพย์ไม่เปลี่ยนแปลงบ่อยและรุนแรง คุณภาพและมูลค่าของสินทรัพย์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสินเชื่อพืชผลสามารถเปลี่ยนแปลงได้ภายในเวลาไม่กี่ชั่วโมง/วัน โดยมีความเสี่ยง เช่น ฝนที่ไม่ปกติ การโจมตีของศัตรูพืช อุณหภูมิช็อก ฯลฯ ในความเป็นจริง ความเสี่ยงจากสภาพอากาศที่เกิดขึ้นใหม่รับประกันวิธีการแปลงเป็นดิจิทัลที่ละเอียดและความถี่สูง เพื่อคาดการณ์และบรรเทาความเสี่ยงด้านสภาพอากาศสำหรับทุกคนที่ให้ยืมแก่ผู้เข้าร่วมภาคส่วน

อุปสงค์ – ได้รับการพิสูจน์แล้วว่าการรวมตลาดกับอุปสงค์แบบวนซ้ำมักจะขับเคลื่อนการรวมทางการเงินสำหรับเกษตรกร แทนที่จะใช้วิธีการจัดหาเงินทุนตามหลักประกันแบบเดิมที่นายธนาคารใช้ การจัดหาเงินทุนตามกระแสเงินสดสำหรับความต้องการเงินทุนหมุนเวียนจะเป็นไปได้ด้วยคำสั่งซื้อที่ได้รับการยืนยันจากผู้ซื้อที่น่าเชื่อถือ ความต้องการที่ได้รับการยืนยันและการเชื่อมโยงตลาดไม่เพียงแต่ช่วยให้เข้าถึงสินเชื่อเท่านั้น แต่ยังเข้าถึงข้อมูลและการให้คำปรึกษาที่มีคุณภาพด้วย เป็นหนึ่งในผลลัพธ์ของการศึกษาที่เราดำเนินการในฐานะส่วนหนึ่งของ Bharat Inclusion Imitative ที่ CIIE.CO

โดยทั่วไปแล้ว เกษตรกรจะเปิดรับนวัตกรรมมากขึ้น หากรับประกันการซื้อผลผลิตทางการเกษตรในช่วงราคาที่กำหนด องค์กรที่เพิ่มขึ้นของฝั่งอุปสงค์รวมถึงความต้องการที่มาจากผู้ซื้อสถาบัน Horeca, ecomm, การค้าสมัยใหม่, ร้านแม่และป๊อปและ D2C สามารถหมุนซัพพลายเชนที่ขับเคลื่อนด้วยอุปทานไปสู่อุปสงค์ เปิดใช้งานการจัดหาเงินทุนตามกระแสเงินสดตลอดห่วงโซ่อุปทาน การปฏิรูปหรือไม่มีการปฏิรูป การเปลี่ยนแปลง 180 องศาในห่วงโซ่อุปทานนี้จะเกิดขึ้นได้ เนื่องจากผู้มีส่วนได้ส่วนเสียสองฝ่ายที่ได้รับประโยชน์สูงสุดในกระบวนการนี้คือ – เกษตรกรและผู้บริโภค – เกษตรกรและผู้บริโภค – เกษตรกรและผู้บริโภคอีกรายหนึ่งเป็นผู้จ่ายค่าอาหาร กับนักแสดงคนอื่นๆ ที่กลายเป็นเรื่องบังเอิญ ฉันยังเชื่อว่าธรรมชาติของอุปสงค์และอุปทานแบบกระจายจะไม่ยอมให้ใครผูกขาดห่วงโซ่อุปทานอย่างที่หลายคนกลัว

งานเกี่ยวกับ 3D เหล่านี้เริ่มต้นขึ้นในทศวรรษที่ผ่านมาประมาณปี 2010-11 ด้วยการเกิดขึ้นของ agritech ในอินเดีย ก่อนที่กฎหมายฟาร์มฉบับใหม่จะปรากฎขึ้น การปฏิวัติการแปลงเป็นดิจิทัลยังคงได้รับแรงผลักดันจากสตาร์ทอัพด้านการเกษตรมากกว่า 1,000 รายที่ขับเคลื่อน Ds อย่างน้อย 1 ใน 3 พร้อมกับลมพัดมาจากการเข้าถึงบรอดแบนด์ / 4G ที่สูงขึ้นและการเจาะสมาร์ทโฟนในหมู่เกษตรกร ระบบนิเวศเกษตรในปัจจุบันได้สร้างความลึกเพียงพอที่จะนำเสนอในรูปแบบ 3 มิติสำหรับพืชผล / ภูมิศาสตร์ใด ๆ ในประเทศ เพื่อทำให้การจัดหาเงินทุนของสถาบันสามารถคล้อยตามกับเกษตรกรนับล้านและผู้เล่นในห่วงโซ่คุณค่า ซึ่งรวมถึงตัวแทนจำหน่าย ผู้ค้า ผู้แปรรูป และผู้จัดจำหน่าย

“ข้อมูลและการแปลงเป็นดิจิทัล” ขับเคลื่อนโดยกลุ่มสตาร์ทอัพที่ใช้ภาพถ่ายดาวเทียม (เช่น SatSure, CropIn, RMSI, GreenSat, Dvara E Registry), สถานีตรวจอากาศ (เช่น: WRMS, Skymet), โดรน, เซ็นเซอร์และอุปกรณ์ IOT (เช่น: Frugal Labs, Fyllo, Yuktix, Fasal), โทรศัพท์สมาร์ท (เช่น: Plantix, CropDoctor), สเปกโทรสโกปี (เช่น: Agnext, Raav Tech, InfyuLabs), blockchain / โซลูชันการติดแท็ก (เช่น: Innotrace, BWS, Tracex, SourceTrace) เพื่อจับภาพ hyperlocal พารามิเตอร์สภาพอากาศ ขอบเขตของที่ดิน สุขภาพของดิน สุขภาพของพืช พารามิเตอร์คุณภาพ การตรวจสอบย้อนกลับ ซึ่งสามารถช่วยให้นายธนาคารประเมิน ติดตาม และลดความเสี่ยงของสินเชื่อที่รับประกันการจัดจำหน่าย

“อุปสงค์” ควบคู่ไปกับการรับประกันการซื้อ ราคาและการชำระเงินเป็นตัวขับเคลื่อนสำคัญในการเก็บกู้ในเวลาที่เหมาะสม และนั่นคือจุดเริ่มต้นของการเชื่อมโยงตลาดเช่น Innoterra, WayCool, NinjaCart, DeHaat, Agrowave, SMP Agro, Vegrow, Falca, Krishikan, Krishi Sahyog สามารถมีบทบาทสำคัญในการช่วยให้ธนาคารมีประสิทธิภาพ การกู้คืนเงินกู้ยืมผ่านข้อตกลงไตรภาคีระหว่างเกษตรกร นายธนาคาร และผู้ซื้อ

อย่างไรก็ตาม สิ่งหนึ่งที่ต้องทราบด้วยว่าแนวทางดิจิทัลเพียง 100% ไม่น่าจะทำงานโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับองค์ประกอบบางอย่าง เช่น การเริ่มต้นใช้งานของเกษตรกร / การตรวจสอบ KYC ยังคงเป็นจริงในระยะใกล้ถึงระยะกลาง นี่เป็นอีกพื้นที่หนึ่งที่ agfintech มีโอกาสนำเสนอผ่านการมีอยู่ในท้องถิ่นและร่วมมือกับ panchayat, CSCs, FPOs, NGOs และผู้ประกอบการระดับหมู่บ้าน บริษัท Agritech ที่เพิ่งเริ่มต้นสร้างโมเดลฟาร์มโดยตรงเพื่อขายปัจจัยการผลิตทางการเกษตร (เช่น BigHaat, Agrostar, Unnati, Gramophone, Behtar Zindagi, Freshokartz) รวมถึงกลุ่มผู้ป้อนสินค้าเกษตร (กลุ่มขายปุ๋ย เมล็ดพืช เคมีเกษตร เครื่องจักรและอาหาร) สามารถใช้ แรงสนามเพื่อการนี้ นอกจากนี้ บริษัทสตาร์ทอัพด้านเทคโนโลยีในชนบท เช่น Hesa, Frontier Markets ที่มีการเชื่อมต่อกับเกษตรกรในระยะแรก/สุดท้ายที่แข็งแกร่ง ก็พร้อมที่จะเป็นพันธมิตรกับธนาคารเพื่อให้เกษตรกรเริ่มต้นได้อย่างมีประสิทธิภาพ

Agritech พลิกโฉม Agri-fintech

Agritechs เช่น Samunnati, Jai Kisan และ NBFCs เช่น Avanti ได้แสดงให้เห็นว่าการให้กู้ยืมแก่เกษตรกร FPO และผู้เล่นในห่วงโซ่คุณค่านั้นสามารถทำได้ในวงกว้างด้วยการผสมผสานระหว่างการแทรกแซงข้อมูลอันชาญฉลาด การเชื่อมโยงตลาด ความร่วมมือ และแนวทางทางกายภาพ

สิ่งนี้ได้กระตุ้นผู้เล่นเกษตรที่เติบโตเต็มที่และเป็นที่ยอมรับในการเชื่อมโยงตลาด หลังการเก็บเกี่ยว การป้อนข้อมูลทางการเกษตร และโมเดลที่เน้นข้อมูลเป็นศูนย์กลาง ดังตัวอย่างข้างต้น เพื่อรวมการเงิน/สินเชื่อที่เปิดใช้งานเป็นส่วนหนึ่งของข้อเสนอหลักของพวกเขา นอกจากนี้ ผู้เล่นใหม่ของ agrifintech เช่น Agrifi, Grey Matter Technologies, Arboreum, IBISA ได้พยายามที่จะสร้างแบบจำลองและอัลกอริทึมที่เป็นเอกลักษณ์ใน agri-fintech เช่นเดียวกับ agri-Insuretech

ผู้เล่น Agritech หลังการเก็บเกี่ยวที่ให้บริการคลังสินค้าเช่น Arya, Origo, Star Agri, NCML, NBHC, Ergos เป็นคนแรกที่จะเปิดใช้งานการจัดหาเงินทุนผ่านการเป็นพันธมิตรกับธนาคารหรือโดยการเปิดตัว NBFCs ของตนเองเพื่อให้ยืมกับใบเสร็จรับเงินของคลังสินค้า เกือบทั้งหมดอยู่ในขั้นตอนของการเพิ่มเลเยอร์ดิจิทัลลงในโครงสร้างพื้นฐานทางกายภาพเพื่อทำให้กระบวนการมาถึงของสต็อค การชั่งน้ำหนัก การวิเคราะห์คุณภาพ การรับและการจำนำเพื่อให้การเบิกจ่ายเงินกู้มีประสิทธิภาพโดยที่ธนาคารไม่จำเป็นต้องไปตรวจ/ตรวจสอบที่คลังสินค้า . การจัดหาเงินทุนสำหรับการรับคลังสินค้าเป็นกรณีการใช้งานแบบคลาสสิกของแอปพลิเคชัน blockchain ซึ่งแสดงให้เห็นโดยการเริ่มต้นใช้งานเช่น Whrrl

สตาร์ทอัพด้านเทคโนโลยีปศุสัตว์ รวมถึงธุรกิจผลิตภัณฑ์นม การประมง สัตว์น้ำ และสัตว์ปีก นั้นอยู่ไม่ไกลหลังในการสร้างแบบจำลองฟินเทคสำหรับสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนเพื่อซื้ออาหาร อุปกรณ์ การแปรรูป ฯลฯ และสินเชื่อสินทรัพย์ (โดยเฉพาะในกรณีของโค) Stellapps, Numer8, Aquaconnect, Livestoc, DGV คือผู้เล่นบางส่วนที่กำลังพัฒนาแพลตฟอร์มเพื่อให้สามารถให้กู้ยืมแก่เกษตรกรผู้เลี้ยงปศุสัตว์ได้

แนะนำสำหรับคุณ:

ทรัพยากร

วิธีการตั้งค่ากรอบงานผู้รวบรวมบัญชีของ RBI เพื่อเปลี่ยน Fintech ในอินเดีย

อามิต ดาส

31 กรกฎาคม 2565

ข่าว

ผู้ประกอบการไม่สามารถสร้างการเริ่มต้นที่ยั่งยืนและปรับขนาดได้ผ่าน 'Jugaad': Cit...

Jaspreet K.

31 กรกฎาคม 2565

ทรัพยากร

Metaverse จะพลิกโฉมอุตสาหกรรมยานยนต์อินเดียได้อย่างไร

วิภาวดี ส.

31 กรกฎาคม 2565

ทรัพยากร

บทบัญญัติต่อต้านการแสวงหากำไรสำหรับสตาร์ทอัพในอินเดียมีความหมายอย่างไร?

จรัญญา ล.

31 กรกฎาคม 2565

ทรัพยากร

Edtech Startups ช่วยให้แรงงานอินเดียเพิ่มพูนทักษะและเตรียมพร้อมสู่อนาคตได้อย่างไร...

อังคุช เอส

31 กรกฎาคม 2565

ข่าว

หุ้นเทคโนโลยียุคใหม่ในสัปดาห์นี้: ปัญหาของ Zomato ยังคงดำเนินต่อไป, EaseMyTrip Posts Stro...

ตปัญจนา ร.

31 กรกฎาคม 2565

โอกาสในการให้กู้ยืมทางการเกษตรที่เกิดขึ้นใหม่อีกประการหนึ่งคือการจัดหาเงินทุน "ต้นทุนต่ำ - สินทรัพย์ระดับฟาร์ม" แม้ว่าเทคโนโลยีดิจิทัลจะช่วยขยายขอบเขตในเกษตรเทค แต่ฉันเชื่อว่าการสร้างทรัพย์สินทางการเกษตรด้วยโซลูชั่นฮาร์ดเทค / อุปกรณ์เทคโนโลยี / อินฟาเรดจะเป็นกุญแจสำคัญในการเสริมโซลูชั่นเทคโนโลยีดิจิทัล เพื่อเพิ่มอัตรากำไรขั้นต้นผ่านการเพิ่มมูลค่าระดับฟาร์ม การจัดหาเงินทุนสำหรับการคัดแยก, การจัดเกรด, หน่วยบรรจุ, คลังสินค้าขนาดเล็ก, ห้องเย็น, ตู้แช่นมปริมาณมาก ฯลฯ โดยทั่วไปแล้วจะมีต้นทุนน้อยกว่า 10,000 เหรียญสหรัฐ ที่สร้างขึ้นที่ฟาร์ม / ใกล้ฟาร์มเป็นโอกาสที่ดีในการรอ

การสร้างสินทรัพย์ระดับฟาร์มยังมีศักยภาพในการเพิ่มรายได้ของฟาร์มและขับเคลื่อนการสร้างงานในชนบท ทรัพย์สินระดับฟาร์มที่สร้างขึ้นโดยไลค์ของเทคโนโลยี S4S, อาหารของเรา, Inficold, Promethean, Ecozen, Takachar เป็นการสาธิตที่ดีของโอกาสที่กำลังจะเกิดขึ้น แม้ว่าจุดเน้นของเกษตรฟินเทคจะยังคงอยู่ที่สินเชื่อหมุนเวียน แต่ถึงเวลาแล้วที่เราจะได้เห็นโซลูชั่นที่เป็นนวัตกรรมสำหรับการกู้ยืมระยะยาวสำหรับการจัดหาเงินทุนสำหรับสินทรัพย์ทางการเกษตร

ไดรเวอร์ Enablers และความท้าทาย

มีตัวขับเคลื่อนหลักสี่ประการ / ตัวเปิดใช้งานสำหรับ agritechs ที่เปลี่ยนไปเป็น agri-fintech:

การมีส่วนร่วมและความเหนียวแน่นของเกษตรกร

Agritech ส่วนใหญ่ที่สร้างแบบจำลองห่วงโซ่อุปทาน (รวมถึงฟาร์มถึงทางแยกและตรงไปยังฟาร์ม) มักจะมีโอกาสโต้ตอบกับเกษตรกรเป็นเวลาน้อยกว่า 3-4 เดือนในหนึ่งปี ในช่วงเวลาของการหว่านและในเวลาที่ การเก็บเกี่ยวพืชผล การสู้รบยังคงเป็นวัฏจักรที่สอดคล้องกับวัฏจักรการเพาะปลูก Rabi-kharif โดยทั่วไป การมีส่วนร่วมเพิ่มขึ้นอีกเล็กน้อยในกรณีของเกษตรกรผู้ปลูกผักเนื่องจากพืชผลระยะสั้นและห่วงโซ่อุปทานผลิตภัณฑ์นม/ไข่/ประมงสูงขึ้นมาก เนื่องจากปริมาณผลผลิตในแต่ละวัน

มีความเสี่ยงที่จะสูญเสียเกษตรกรในการมีส่วนร่วมที่ไม่ต่อเนื่อง นี่คือเหตุผลที่แนวทางของแพลตฟอร์มมีความสำคัญเมื่อคุณมีโอกาสได้มีส่วนร่วมกับเกษตรกรในช่วงเวลาของการขายปัจจัยการผลิต การซื้อผลผลิต การให้คำปรึกษาและการอำนวยความสะดวกด้านการเงิน การจัดหาเงินทุนเป็นหนึ่งในจุดยึดหลักในการขับเคลื่อนการมีส่วนร่วมยืนต้นอย่างชัดเจน ซึ่งแสดงให้เห็นถึงความเหนียวแน่นสูงของ arhtiyas (ผู้ให้กู้เงินในท้องถิ่น) กับเกษตรกร

นอกจากนี้ ความสามารถของสตาร์ทอัพในการสร้างรายได้จากความสัมพันธ์ของชาวนายังเพิ่มขึ้นหลายเท่าผ่านการอำนวยความสะดวกด้านการเงินซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของพอร์ตโฟลิโอ ตามการประมาณการของฉัน บริษัทเกษตรมีศักยภาพที่จะสร้างรายได้โดยเฉลี่ย Rs. 10,000 ต่อเฮกตาร์ของขนาดฟาร์มต่อปีผ่านแนวทางของแพลตฟอร์มซึ่งรวมถึงการขายปัจจัยการผลิต การซื้อผลผลิต การให้คำปรึกษาด้านอำนวยความสะดวก สินเชื่อและการประกันภัย และในขณะเดียวกัน รายได้ของเกษตรกรและ/หรือเงินออมที่ปรับประมาณ Rs. 30,000 ต่อเฮกตาร์ในกระบวนการนี้

ด้วยแรงกดดันด้านอัตรากำไรขั้นต้นที่เพิ่มขึ้นในการเกษตรที่เติบโตเต็มที่พร้อมกับมูลค่าที่เชื่อมโยงกับ GMV ที่มีแนวโน้มลดลง สตาร์ทอัพไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากต้องบูรณาการในแนวตั้งหรือย้ายเข้าสู่แนวทางแพลตฟอร์มโดยใช้โซลูชันทางการเงิน

ความร่วมมือของธนาคารกับบริษัทเกษตร

สตาร์ทอัพส่วนใหญ่ไม่มีทุนสำรองหรือเงินทุนในการให้สินเชื่อแก่เกษตรกร ดังนั้นพวกเขาจึงขึ้นอยู่กับ NBFC และธนาคารสำหรับวงเงินสินเชื่อ มี NBFC เพียงไม่กี่รายที่ให้ความสำคัญกับการจัดหาเงินทุนเพื่อการเกษตร และนั่นคือสาเหตุที่การเป็นหุ้นส่วนของธนาคารกลายเป็นกุญแจสำคัญในการปรับขนาดโซลูชันเกษตร-ฟินเทค Agri fintech ไม่สามารถรุ่งเรืองได้หากปราศจากการมีส่วนร่วมอย่างแข็งขันจากธนาคารกระแสหลัก

ในเดือนกันยายน พ.ศ. 2564 State Bank of India ได้จัดทำ RFP (คำขอสำหรับข้อเสนอ) สำหรับ agritechs สำหรับการเป็นนักข่าวทางธุรกิจเพื่อวัตถุประสงค์ในการจัดหา การบริการ และการรวบรวมสินเชื่อเกษตรและไมโคร นี่เป็นก้าวย่างที่ยอดเยี่ยมโดยธนาคารที่ใหญ่ที่สุดของประเทศที่ร่วมมือกับผู้เล่นเทคโนโลยีเพื่อเข้าถึงเกษตรกรจำนวนมากขึ้นเพื่อลดต้นทุนการทำธุรกรรมในวงจรชีวิตเงินกู้

มีธนาคารอื่นๆ เช่น Bank of Baroda, ICICI Bank, HDFC Bank, Kotak bank, Yes Bank, RBL bank และ IndusInd Bank ที่ทำงานร่วมกับสตาร์ทอัพด้านการเกษตรเพื่อสร้างแนวทางใหม่ในการจัดหาเงินทุนของเกษตรกร นักบินและหุ้นส่วนเหล่านี้สามารถเปลี่ยนแปลงการกู้ยืม PSL ไปสู่การเกษตร เพื่อประโยชน์ของเกษตรกรและสถาบันการธนาคารได้อย่างมาก

การพัฒนา Agristack

Agristack - การสร้างและเชื่อมโยงรหัสฟาร์มกับรหัสเกษตรกร - อาจเป็นตัวเปลี่ยนเกมสำหรับการอำนวยความสะดวกในการเข้าถึงเกษตรกรเกือบจะทันทีด้วยการจัดหาเงินทุนเป็นหนึ่งในกรณีการใช้งานที่ใหญ่ที่สุด ต้นทุนการทำธุรกรรมของธนาคารที่ไม่กี่พันรูปีในการจัดหา / รักษาชาวนาและการกู้คืนเงินกู้ฟาร์มสามารถลดลงเหลือไม่กี่ร้อยรูปีเมื่อใช้ Agristack

mini Agristacks หลายตัวที่พัฒนาโดยสตาร์ทอัพได้แสดงให้เห็นถึงความสะดวกในการจัดหาเงินทุนของเกษตรกร / ห่วงโซ่คุณค่า เป็นหนึ่งในกรณีการใช้งานที่สำคัญ สำหรับการเปลี่ยนแปลง บริษัทเกษตรหลายแห่งกำลังอยู่ในขั้นตอนการแปลงฐานข้อมูลเกษตรกรให้เป็นดิจิทัล และสร้างสแต็คของพวกเขาเป็นแพลตฟอร์มดิจิทัลสำหรับการเชื่อมต่อโดยตรงของเกษตรกร (ในกรณี – nurture.farm Initiative โดย UPL)

รัฐบาลอินเดียยังได้ริเริ่มการพัฒนา Agristack ภายใต้กรอบความคิดของ IDEA เราต้องการระบบนิเวศข้อมูลสาธารณะแบบเปิดดังกล่าวอย่างมากเพื่อขับเคลื่อนการจัดหาเงินทุนของเกษตรกรในวงกว้าง

การเติบโตของฐานทุนของ agritech

ต้องขอบคุณการเติบโตแบบทวีคูณของเงินทุน (ประมาณ 2 พันล้านดอลลาร์ในช่วง 36 เดือนที่ผ่านมา จากสะสม 2.5 พันล้านดอลลาร์ในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา) โดย VCs และกลยุทธ์ในการเกษตร อย่างน้อย 15-20 อันดับแรก บริษัทสตาร์ทอัพด้านการเกษตรมีฐานทุนที่แข็งแกร่ง ให้ความสะดวกสบายแก่นายธนาคารเพื่อยกระดับการให้กู้ยืมแก่เกษตรกรและห่วงโซ่คุณค่าต่อไป โดยไม่คำนึงถึงความสามารถในการเปิดตัวและจัดการ NBFC งบดุลของสตาร์ทอัพอย่างน้อยก็สามารถขับเคลื่อนการเป็นพันธมิตรด้านการธนาคารเพื่อการอำนวยความสะดวกด้านสินเชื่อ

แม้จะมีตัวขับเคลื่อนและตัวขับเคลื่อนสำหรับฟินเทคเกษตรจำนวนมากตามที่กล่าวไว้ข้างต้น แต่ก็มีความท้าทายหลักสามประการที่สตาร์ทอัพเหล่านี้ต้องเผชิญในการขับเคลื่อนโซลูชั่นฟินเทค:

ขาดความสอดคล้องของฟินเทคเกษตรกับกระบวนการและระบบของธนาคาร

ธนาคารพบว่าเป็นเรื่องยากที่จะรองรับโซลูชั่นยุคใหม่ที่มาจากสตาร์ทอัพในระบบและกระบวนการเดิม สำหรับการอนุมัติสินเชื่อ ดำเนินการ เบิกจ่าย และเรียกเก็บเงิน ธนาคารต้องเผชิญกับปัญหานี้ไม่ใช่แค่กับเกษตรและเทคโนโลยีเท่านั้น แต่ยังรวมถึงฟินเทคด้วย นอกจากนี้ บริษัทสตาร์ทอัพด้านการเกษตรส่วนใหญ่ไม่ได้ให้บริการโซลูชั่นแบบองค์รวมตั้งแต่ต้นทางจนถึงปลายทาง ตัวอย่างเช่น การเริ่มต้นให้ข้อมูลสำหรับการจัดจำหน่ายไม่มีบทบาทในการกู้คืนเงินกู้ นี่คือจุดที่ธนาคารพบว่าเป็นการยากที่จะจัดการกับผู้เล่นหลายคนในการจัดการวงจรเงินกู้แบบครบวงจร ความท้าทายอีกประการหนึ่งคือธนาคารหลายแห่งไม่เห็นขนาดเพียงพอในแง่ของการเพิ่มบัญชีเกษตรกรใหม่และเพิ่มจำนวนเงินกู้ต่อเกษตรกร การแสดงระดับการเงินเป็นกุญแจสำคัญสำหรับธนาคารที่จะตื่นเต้นกับการนำโซลูชั่นฟินเทคการเกษตรมาใช้

ต้องการเงินค้ำประกัน

ธนาคารและสถาบันการเงินส่วนใหญ่ยืนกรานในการค้ำประกันในขณะที่ให้วงเงินสินเชื่อแก่เกษตรกรเพื่อจัดหาเงินทุนเพิ่มเติมให้กับเกษตรกรและห่วงโซ่คุณค่า FLDG (First Loss Default Guarantee) อยู่ในช่วงตั้งแต่ 20% ถึง 50% ของจำนวนเงินกู้ สตาร์ทอัพส่วนใหญ่โดยเฉพาะผู้ที่มีทุนน้อยพบว่ามันยากที่จะให้ FLDG มีสถาบันเช่น Rabobank ที่กำลังเปิดตัวกองทุนค้ำประกันเพื่อขัดขวางเงินทุนสำหรับนายธนาคาร อย่างไรก็ตาม เราต้องการการมีส่วนร่วมมากขึ้นจาก DFIs พหุภาคี รากฐานในการออกแบบและการเปิดตัวโครงสร้างการรับประกันขาดความสามารถด้านการธนาคารภายในองค์กร

ความสามารถในการรับความเสี่ยงจากการรับประกันภัยขาดหายไปในหมู่เกษตรกรที่เติบโตเต็มที่ซึ่งหันมาสนใจด้านการเกษตร บางคนพยายามให้ยืมหนังสือแต่ไม่ประสบผลสำเร็จ ฉันไม่เห็นว่าจุดหมุนนี้ทำงานเว้นแต่ว่าบริษัทสตาร์ทอัพจะจ้างนายธนาคารที่ช่ำชองและผู้ร่วมก่อตั้งด้วย น่าเสียดายที่การระดมทุนหลัง Series B ผู้ก่อตั้งมีที่ว่างน้อยและตั้งใจที่จะเจือจางเพิ่มเติมเพื่อรองรับนายธนาคารในฐานะผู้ร่วมก่อตั้ง ด้วยปัจจัยที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ของจุดหมุนนี้ เป็นการดีที่สุดที่จะจ้างผู้มีความสามารถประเภทนี้ในช่วงเริ่มต้นของการเริ่มต้น

โอกาสเกษตร-ฟินเทคใหญ่แค่ไหน?

เป็นการยากที่จะระบุจำนวนเฉพาะสำหรับศักยภาพของตลาด agrifintech เนื่องจากช่องว่างสีขาวจำนวนมากและขอบเขตที่ไม่ชัดเจนระหว่างสินเชื่อเพื่ออาชีพและสินเชื่อส่วนบุคคลที่มอบให้แก่เกษตรกร ให้ฉันลองคณิตศาสตร์บางที่นี่

เงินให้กู้ยืม PSL เพื่อการเกษตรสำหรับปีงบประมาณปัจจุบัน (FY) อยู่ที่ 220 พันล้านดอลลาร์สหรัฐและมีแนวโน้มที่จะเข้าใกล้ 250 พันล้านดอลลาร์ในปีงบประมาณหน้า ซึ่งรวมถึงเงินกู้ที่ให้แก่เกษตรกรเพื่อซื้อสินทรัพย์และเงินทุนหมุนเวียนเพื่อการเกษตรและวัตถุประสงค์ของพันธมิตร ส่วนหนึ่งของเงินกู้เหล่านี้ไปเพื่อการใช้งานส่วนตัวของเกษตรกร แต่ไม่มีการประเมินว่าเงินให้กู้ยืม PSL ถูกใช้เป็นสินเชื่อส่วนบุคคลโดยเกษตรกรมากน้อยเพียงใด การให้สินเชื่อจากสถาบันเข้าถึงเกษตรกรเพียงหนึ่งในสามในอินเดีย ตามหลักวิชา จำเป็นต้องใช้เงิน 750 พันล้านดอลลาร์สหรัฐเพื่อครอบคลุมเกษตรกรทั้งหมด สมมติว่าหนึ่งในสามของเกษตรกรไม่ต้องการเงินกู้หรือไม่สมควรได้รับเครดิต เราสามารถตรึงจำนวนโอกาสในการให้กู้ยืมของเกษตรกรไว้ที่ 500 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ

นอกจากโอกาส PSL แล้ว เราสามารถเพิ่มโอกาสที่ยังไม่ได้ใช้ในเงินกู้หลังการเก็บเกี่ยวจำนวน USD 60 พันล้าน (สมมติว่าหนึ่งในห้าของการผลิตลวดเย็บกระดาษและพืชสวน มูลค่าประมาณ 300 พันล้านดอลลาร์ ถูกเก็บไว้ไม่กี่เดือนใน 2/3 รอบใน ต่อปี) และอีกประมาณ 20 พันล้านดอลลาร์สหรัฐสำหรับอุตสาหกรรมที่เกี่ยวข้องสำหรับผลิตภัณฑ์นม สัตว์ปีก การประมง สัตว์น้ำ (สมมติว่าวงจรเงินทุนหมุนเวียนเฉลี่ยหนึ่งเดือนสำหรับอุตสาหกรรมนมและโปรตีนจากสัตว์ มูลค่าประมาณ 200 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ) และสินทรัพย์อีก 20 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ โอกาสในการจัดหาเงินทุนสำหรับโครงสร้างพื้นฐานระดับฟาร์ม (บางส่วนสามารถได้รับเงินทุนจากกองทุน Agri Infra Fund มูลค่า 1 แสนล้านรูปีที่ประกาศโดยรัฐบาล)

ทั้งหมดนี้เพิ่มโอกาส ถึง 600 พันล้าน ดอลลาร์ สำหรับฟินเทคเกษตร ทั้งหมดไม่ใช่สินเชื่อเพื่ออาชีพ เนื่องจากส่วนหนึ่งของการให้ยืม PSL ยังเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลตามที่กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ อย่างไรก็ตาม เหมาะสมสำหรับเกษตรฟินเทคที่จะตอบสนองความต้องการสินเชื่อเพื่ออาชีพและสินเชื่อส่วนบุคคลของเกษตรกรเพื่อปรับต้นทุนการจัดหาเกษตรกรให้เหมาะสม ฉันไม่ได้เพิ่มโอกาสในการจัดหาเงินทุนในห่วงโซ่คุณค่าทางการเกษตรปลายน้ำ เนื่องจากธรรมชาติของเงินกู้เปลี่ยนจากสินเชื่อจากฟาร์ม/ใกล้ฟาร์มเป็น SME และสินเชื่อองค์กร เนื่องจากเป็นห่วงโซ่ไปสู่การแปรรูป การกระจายสินค้า และการสร้างแบรนด์ โอกาสในการประกันแบบ Parametric ซึ่งไม่ได้เพิ่มลงในตัวเลขนี้ เป็นอีกโอกาสที่สำคัญที่ยังไม่ได้นำมาใช้ เนื่องจากผลิตภัณฑ์ประกันภัยจำนวนมากสามารถขายไปพร้อมกับโซลูชันทางการเงิน

โดยสรุป เมื่อพิจารณาจากขนาดของโอกาสที่มีลมพัดหลายด้านแล้ว เกษตรกรจึงจำเป็นต้องหันมาสนใจเทคโนโลยีเกษตร-ฟินเทค แม้ว่าจะมีความท้าทายตามที่กล่าวไว้ข้างต้น ฉันจะไม่แปลกใจเลยหากฟินเทคบางส่วนซึ่งเน้นตามอัตภาพในตลาดเมืองเริ่มมองหาโอกาสฟินเทคเกษตร/ชนบทจากการแข่งขันที่รุนแรงในพื้นที่ฟินเทคในเมือง

ไม่ว่าจะเป็นเกษตรฟินเทคหรือฟิน - อากริเทคที่เปิดเผย สิ่งหนึ่งที่แน่นอนคือ การเป็นพันธมิตรด้านการธนาคารพร้อมกับการแปลงระบบดิจิทัลของห่วงโซ่อุปทานและการนำ Agtistack มาใช้ จะทำให้โอกาสอันยิ่งใหญ่นี้ปลดปล่อยออกมาเร็วกว่าที่พวกเราหลายคนคาดหวังและในกระบวนการนั้น ทำให้การเกษตรค่อนข้างควบคุมไม่เชื่อเรื่องพระเจ้า

ผู้เขียนเป็นนักลงทุน ผู้ให้คำปรึกษา และสมาชิกคณะกรรมการของบริษัทสตาร์ทอัพด้านเทคโนโลยีด้านอาหารและเทคโนโลยีการเกษตรจำนวนมากในอินเดียและต่างประเทศ เขาทำหน้าที่เป็นผู้ร่วมทุนกับ Bharat Innovation Fund ผู้ร่วมก่อตั้ง ThinkAg ประธานคณะทำงานเฉพาะกิจ FICCI สำหรับสตาร์ทอัพด้านการเกษตรและที่ปรึกษาเชิงกลยุทธ์ของ Innoterra ความคิดเห็นที่แสดงในบทความนี้เป็นเรื่องส่วนตัว