ธนาคารทางใต้ของอินเดียเตรียมเปิดตัวหน่วยการธนาคารดิจิทัล เชื่อมโยงกับ Fintech Aggregators
เผยแพร่แล้ว: 2022-06-25ในการให้สัมภาษณ์กับ Inc42 คุณ Murali Ramakrishnan ซีอีโอของ South Indian Bank ได้พูดถึงการเปิดตัวหน่วยธนาคารดิจิทัลหน่วยแรกของธนาคาร แผนดิจิทัลสำหรับส่วนอื่นๆ และอื่นๆ
ธนาคารให้ความสำคัญกับความคิดริเริ่มด้านดิจิทัลและกำลังมองหาการเป็นพันธมิตรกับผู้รวบรวม fintech เพื่อขยายความคิดริเริ่มเหล่านี้ Ramakrishnan กล่าว
ธนาคารกำลังใช้วิทยาศาสตร์ข้อมูลเพื่อรับประกันความเสี่ยงและกำลังเจรจากับ NBFC สำหรับการให้กู้ยืมร่วมผ่านแพลตฟอร์มดิจิทัล CEO กล่าว
ผู้ให้กู้เอกชน South Indian Bank อยู่ในขั้นตอนของการจัดตั้งหน่วยธนาคารดิจิทัลแห่งแรกในเมือง Thrissur ใน Kerala ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการประกาศของรัฐบาลที่จะเปิดตัว หน่วยดังกล่าวจำนวน 75 หน่วยภายในวันที่ 15 สิงหาคม MD และ CEO ของ Murali Ramakrishnan กล่าว
“เราได้รับการจัดสรร Thrissur เป็นพื้นที่ของเราในการพัฒนา DBU เรากำลังก้าวหน้าไปด้วยดีที่นั่น” เขาบอกกับ Inc42 ในการสัมภาษณ์พิเศษซึ่งเขาได้สรุปว่าธนาคารกำลังจัดทำแผนดิจิทัลในสินเชื่อรายย่อย กลุ่มวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME) ความสัมพันธ์ของบัตรเครดิต การให้ยืมร่วม และอื่นๆ
แนวคิดของธนาคารดิจิทัลเท่านั้นได้รับการเปิดเผยโดย Nirmala Sitharaman รัฐมนตรีว่าการกระทรวงการคลังในงบประมาณ 2022 ต่อมาเธอกล่าวว่าจะมีการจัดตั้งหน่วยธนาคารเฉพาะดิจิทัล 75 หน่วยและบริษัทเงินทุนที่ไม่ใช่ธนาคาร (NBFCs) ใน 75 เขตทั่วประเทศ
DBUs เป็นการเคลื่อนไหวที่น่ายินดีสำหรับระบบนิเวศ fintech เนื่องจากคาดว่าจะเร่งการส่งมอบผลิตภัณฑ์ทางการเงินและปรับปรุงการเข้าถึงการเงินสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก
DBU เพิ่มเติมอาจปรากฏขึ้นโดยพื้นฐานว่ารูปแบบแรกเป็นอย่างไร
DBUs มีวัตถุประสงค์เพื่อปรับปรุงความสะดวกในการทำธุรกิจ พวกเขายังช่วยให้ลูกค้ามีสัมผัสและความรู้สึกที่ดีในการทำธุรกรรมทางดิจิทัล เป็นความคิดริเริ่มที่ดีในการเข้าสู่บริการทางการเงินที่ทั่วถึงเพราะดิจิทัลคืออนาคต
ในขณะที่สังเกตว่าการรุกในพื้นที่ชนบทยังคงต่ำแม้หลังจากการดำเนินงานของธนาคารและ NBFCs มานานหลายปี Ramakrishnan กล่าวว่าธนาคารกำลังมุ่งสู่การแปลงเป็นดิจิทัล ยิ่งธนาคารดิจิทัลถูกนำไปที่เมือง Tier-II, III, IV ฯลฯ มากเท่าไร การเจาะระบบก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในด้านการจัดหาเงินทุน
“ฉันคิดว่าผู้คนเริ่มรู้สึกอบอุ่นขึ้นกับความจริงที่ว่าพวกเขาสามารถใช้บริการผ่านมือถือเป็นสื่อกลางได้ ดังนั้น เพื่อกระตุ้นให้ลูกค้าทำมือถือและดิจิทัลมากขึ้นเรื่อยๆ ฉันคิดว่า DBU เป็นแนวคิดที่ยอดเยี่ยม”
ก่อนจัดตั้ง DBU ธนาคารเซาท์อินเดียน (SIB) เข้าไปที่สาขาดิจิทัลสองแห่ง สาขาแรกในเบงกาลูรู ซึ่งเปิดดำเนินการแล้ว และอีกสาขาในเออร์นากุลัมในเกรละ
“ตามแนวคิด มันหยิบขึ้นมาได้ค่อนข้างดี ฉันคิดว่าสิ่งนี้จะสร้างสิ่งที่ใหญ่กว่าได้อย่างแน่นอนในภายหลัง พื้นฐานที่ว่า DBU แรกก่อตัวขึ้นอย่างไรและประสบการณ์แบบใดที่เราได้รับจากที่นั่น และหากการทดลองนั้นคุ้มค่าที่จะทำซ้ำจริงๆ เราจะเข้าไปหาหน่วยดังกล่าวมากขึ้นเรื่อยๆ” เขากล่าว
ร่วมมือกับบริษัทฟินเทคเพื่อขยายธุรกิจ
SIB ได้ลงทุนในเทคโนโลยีในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เนื่องจากเน้นที่การริเริ่มด้านดิจิทัล “เรากำลังสร้างความสามารถภายในองค์กรในหลาย ๆ ด้านอย่างแน่นอน เรากำลังพิจารณาด้วยว่าเราจะมีผู้รวบรวม fintech ได้หรือไม่ ซึ่งเราสามารถเป็นพันธมิตรเพื่อขยายขนาดได้” Ramakrishnan กล่าว
SIB มีเครือข่ายที่ดีในชนบททางตอนใต้ของอินเดีย โดยเฉพาะทมิฬนาฑูและเกรละ มีการเปิดรับทุกแนวดิ่งรวมถึงองค์กรและ SMEs กลุ่มธุรกิจค้าปลีกประกอบด้วยสินเชื่อบ้าน สินเชื่อเพื่อทรัพย์สิน (LAP) สินเชื่อส่วนบุคคล บัตรเครดิต และแน่นอน สินเชื่อทองคำ
ในขณะที่ธนาคารให้ความสำคัญกับการดำเนินการทางดิจิทัลมากขึ้น ธนาคารได้เริ่มใช้แบบจำลองเครดิต ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะใช้วิทยาศาสตร์ข้อมูลในการจัดจำหน่าย “เราได้พัฒนารูปแบบที่แตกต่างกันสำหรับสินเชื่อบ้าน LAP และสินเชื่อส่วนบุคคล เราใช้แบบจำลองเครดิตสำหรับการรับประกันภัย ในทำนองเดียวกัน สำหรับการเริ่มต้นกรณีการขายปลีก เรากำลังเข้าสู่แพลตฟอร์มที่ผลิตโดย Nucleus Software Exports โดยพื้นฐานแล้ว เราจะใช้แพลตฟอร์มของ Nucleus เพื่อเริ่มต้นเส้นทางเงินกู้ทั้งหมด ตั้งแต่การจัดหาจนถึงการรวบรวมและการกู้คืน”
โครงการนี้อยู่ในระหว่างดำเนินการ และธนาคารตั้งเป้าที่จะดำเนินการนี้ในอีก 2-3 เดือนข้างหน้า
“มันทำให้เรามีความยืดหยุ่นอย่างมากในการนำทุกสิ่ง ทำทุกอย่างในรูปแบบดิจิทัล ตั้งแต่ CRM ไปจนถึงระบบการขอสินเชื่อ การประมวลผลสินเชื่อ ไปจนถึงการเริ่มต้นใช้งานโดยใช้เทคนิคการฉ้อโกง (การตรวจจับ) โดยใช้เทคนิคการจัดจำหน่ายสินเชื่อ ทุกอย่างสามารถรวมเข้ากับแพลตฟอร์มผ่าน API และเราสามารถโต้ตอบแบบดิจิทัลในด้านค้าปลีก” Ramakrishnan กล่าว
การแปลงเป็นดิจิทัลของธุรกิจบัตรเครดิต
SIB ได้ผูกสัมพันธ์กับบริษัทฟินเทค FPL Technologies สำหรับความสัมพันธ์ด้านบัตรเครดิต การเติมเต็มทั้งหมดเกิดขึ้นผ่านโทรศัพท์มือถือ FPL ใช้งานแอปและผู้มีโอกาสเป็นลูกค้ามาจากแอปนั้น ผู้สมัครบัตรเครดิตทุกรายดำเนินการผ่านการล้างข้อมูล CIBIL การสมัครของลูกค้าที่มีสิทธิ์ตามความเสี่ยงที่ผู้ให้กู้กำหนดไว้ จะได้รับการประมวลผลสำหรับการให้บัตรเครดิต
“เราได้เห็นทางลาดที่ดีเกิดขึ้นแล้ว เราเริ่มต้นเมื่อเดือนกันยายนปีที่แล้ว และในขณะที่ฉันคุยกับคุณ มีการออกบัตรเครดิตเกือบ 60,000 ใบแล้ว การดำเนินการทั้งหมดนี้เกิดขึ้นแบบดิจิทัล” Ramakrishnan กล่าว
การขยายรอยเท้าดิจิทัล
ในด้าน SMEs ธนาคารได้เข้าสู่รูปแบบสินเชื่อที่สร้างขึ้นโดยใช้ความช่วยเหลือของ McKinsey ผู้ให้กู้ได้พัฒนารูปแบบที่จะใช้สำหรับการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ระดับล่างสุดของ SMEs
ในระดับล่างสุดของ SMEs — ผู้ที่มีมูลค่าการซื้อขายสูงถึง INR 100 Cr — ขนาดตั๋วเฉลี่ยอาจอยู่ที่ประมาณ INR 1 crore และในส่วนท้ายของ SMEs ที่สูงกว่า — ผู้ที่มีมูลค่าการซื้อขายระหว่าง INR 100 Cr และ INR 250 Cr — ธนาคารมี ขนาดตั๋วเฉลี่ย INR 8-9 Cr.
แนะนำสำหรับคุณ:
WebEngage สตาร์ทอัพ B2B SaaS ระดมทุน 20 ล้านดอลลาร์เพื่อเสนอการตลาด โซลูชันระบบอัตโนมัติ...
หลังจากเลิกจ้างพนักงาน 1K+ คน Unacademy ระงับสัญญานักการศึกษาโดยมีค่าใช้จ่าย ...
Edtech Unicorn upGrad ซื้อผู้ให้บริการเตรียมการทดสอบ Exampur เข้าซื้อกิจการครั้งที่ 5...
โลจิสติกส์ Unicorn Xpressbees กระเป๋า INR 195 Cr จากกองทุน Avendu Future Leaders Fund II...
Google อินเดียลบเนื้อหามากกว่า 6 แสนชิ้นในเดือนมิถุนายน
การระดมทุนช่วงฤดูหนาว: สตาร์ทอัพในอินเดียทำสถิติการระดมทุนลดลง 90% YoY ในเดือนกรกฎาคม พ.ศ. 2565
“สำหรับระดับล่างสุด โดยเฉพาะอย่างยิ่งพวกที่ทำตัวเหมือนค้าปลีก เรากำลังหาโมเดลที่ยอดเยี่ยมสำหรับการจัดจำหน่าย และที่นั่นอีกครั้งเราจะเข้าสู่แพลตฟอร์ม SME ซึ่งจะมีการอัปโหลดกระบวนการเงินกู้ทั้งหมด”
เขาเสริมว่า “แม้แต่ในด้านต่างๆ เช่น การจัดหาเงินทุนสำหรับซัพพลายเชน เรากำลังใช้แพลตฟอร์มที่กว้างขึ้น ซึ่งตอนนี้เราได้เริ่มขยายธุรกิจนั้นแล้ว”
ในทำนองเดียวกัน การดำเนินงานของกระทรวงการคลังก็จะได้เห็นระบบใหม่ๆ ในเร็วๆ นี้ด้วย มีการนำเทคโนโลยีดิจิทัลล่าสุดมาใช้เพื่อเพิ่มความสะดวกของลูกค้า ความสะดวกในการประมวลผล ลดเวลาตอบสนอง และปรับปรุงคุณภาพ
“เมื่อคุณใช้แบบจำลองแล้ว คุณยังสามารถประเมินประสิทธิภาพของแบบจำลองต่อไปได้ และเราสามารถปรับแต่งได้อย่างละเอียดขึ้นอยู่กับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ ด้วยวิธีนี้เราจึงพยายามนำทุกอย่างเข้าสู่ดิจิทัล” เขากล่าว
ธุรกรรม SIB เกือบ 93% เกิดขึ้นแบบดิจิทัล
Ramakrishnan กล่าวว่า SIB Mirror+ แอพมือถือหลายภาษาของธนาคารนั้นเต็มไปด้วยคุณสมบัติที่ "ดี" เครื่องมือที่เรียกว่า E-locker ช่วยให้ลูกค้าสามารถกำหนดวงเงินสำหรับการทำธุรกรรมได้ ลูกค้าสามารถปลดล็อกและเพิ่มหรือลดขีดจำกัดธุรกรรมและล็อกได้อีกครั้ง
“เราทำงานอย่างต่อเนื่องเพื่อพัฒนาแอปแบบด้นสดต่อไป นอกจากนี้เรายังผลักดันทีมจัดจำหน่ายของเราอย่างต่อเนื่องเพื่อกระตุ้นให้ลูกค้าทำธุรกรรมทางอินเทอร์เน็ตและมือถือมากขึ้น ธุรกรรมของเราเกือบ 93% เกิดขึ้นแบบดิจิทัล” เขากล่าว
การประเมินตัวเลือกการให้ยืมร่วม
SIB กำลังคุยกับ NBFC สองสามแห่งสำหรับการให้กู้ยืมร่วม ซึ่งจะทำผ่านแพลตฟอร์มอีกครั้ง “เรากำลังหารือกับหนึ่งในผู้ให้บริการแพลตฟอร์มชั้นนำสำหรับการให้กู้ยืมร่วม และในขณะที่ความพยายามนั้นยังดำเนินต่อไป เรากำลังพูดคุยกับ NBFC หลายรายที่เราอยากจะร่วมมือด้วย”
สำหรับสินเชื่อทองคำ SIB ได้ไปผูกกับรูปี กำลังมองหาพันธมิตรในสินเชื่อทองคำ สินเชื่อส่วนบุคคล SMEs ในกลุ่มอื่น ๆ สำหรับโอกาสในการให้กู้ยืมร่วม
ในการให้กู้ยืมร่วม ความเสี่ยงที่ยอมรับได้ถูกกำหนดโดยพันธมิตรหลัก ดังนั้นโดยทั่วไปแล้ว การให้ยืมร่วมจะใช้การจัดเรียงแบบ 75-25 หรือ 80-20 โดยที่ผู้ให้กู้รายใหญ่รับความเสี่ยง 80% และผู้ให้กู้รายย่อย 20%
การจัดหาทำโดย NBFC หรือผู้ให้กู้รายย่อยและความเสี่ยงถูกกำหนดโดยผู้ให้กู้รายใหญ่ ดังนั้นผู้ให้กู้รายใหญ่จึงกำหนดบรรทัดฐานที่การรับประกันภัยจะเกิดขึ้น
“เราสามารถมีความสัมพันธ์ที่หลากหลายที่นั่น เอนทิตีสามารถเข้าสู่แพลตฟอร์ม ซึ่งสามารถทำการตรวจสอบทั้งหมด การเริ่มต้นใช้งาน การตรวจสอบ การตรวจสอบการรวบรวม ทุกอย่างสามารถเกิดขึ้นได้ผ่านแพลตฟอร์ม” Ramakrishnan กล่าว
อีกวิธีหนึ่งคือมีการตั้งค่าแบบขนานในการตั้งค่าการธนาคารหลักของธนาคารเอง ซึ่งจะมีความสามารถในการแบ่งส่วนข้อมูลและแยกแยะประเภทใดก็ได้ด้วยข้อมูลที่มีอยู่
การให้กู้ยืมร่วมในวงกว้างเป็นธุรกิจเสริมสำหรับธุรกิจของธนาคารเอง SIB เป็นสินเชื่อทองคำรายใหญ่ Ramakrishnan กล่าวว่าในวันใดก็ตาม ธนาคารให้เงินกู้ยืมจำนวน 35-40 ล้านรูปี มีสินเชื่อทองคำมากกว่า 10,000 INR ในบัญชี ธนาคารมีสาขามากมายในตลาดภาคใต้ โดยมีสาขามากกว่าสองในสามในภูมิภาคที่สินเชื่อทองคำเป็นที่นิยม โดยเฉพาะในรัฐทมิฬนาฑูหรือเกรละ
“เรายึดมั่นในตลาดนี้เป็นอย่างดี แต่ถึงอย่างนั้น เมื่อเรากำลังมองหาหุ้นส่วนที่ให้กู้ยืมร่วม...โดยพื้นฐานแล้ว เป็นการเสริมธุรกิจอื่นๆ ที่เข้ามาผ่านทางพันธมิตรดังกล่าว โดยที่พันธมิตรจะต้องสอดคล้องกับชนิดของความเสี่ยงที่ยอมรับได้ แนวทางปฏิบัติ สิ่งที่ควรทำและไม่ควรทำ... ครั้งเดียว มีข้อตกลงที่ชัดเจน จากนั้นเรายินดีที่จะเป็นพันธมิตรกับพวกเขา” Ramakrishnan กล่าว
SIB ในความสัมพันธ์ของบัตรเครดิตมีการจัดการ FLDG (การรับประกันการสูญหายครั้งแรก) ข้อตกลงดังกล่าวทำให้ผู้ร่วมให้กู้ยืมร่วมติดตามผลงานของพวกเขาอย่างต่อเนื่องและรวบรวมคอลเล็กชันเพื่อไม่ให้หลุดเข้าไปในหนังสือที่ไม่ดี นอกจากนี้ยังมีการทบทวนทั่วไปซึ่งจะเกิดขึ้นอย่างต่อเนื่องเกี่ยวกับคุณภาพเครดิต ประวัติลูกค้า พฤติกรรมของลูกค้า ฯลฯ
SIB มองว่าการให้กู้ยืมร่วมเป็นเพียงช่องทางหนึ่งในการหาแหล่งธุรกิจ ไม่เห็นการให้กู้ยืมร่วมเป็นส่วนสำคัญของพอร์ตโฟลิโอ ด้วยความแข็งแกร่งที่พิสูจน์แล้วในด้านการกระจาย เครือข่ายสาขา และกำลังคนที่แข็งแกร่ง 9,000 คน SIB ค่อนข้างจะทำธุรกิจด้วยการตั้งค่าของตนเองและบุคลากรของตนเอง เพื่อให้ทักษะเหล่านี้ได้รับการสร้างขึ้นในทีม นอกจากนี้ ธนาคารรู้ดีถึงความเสี่ยงที่ยอมรับได้ดีกว่าใครๆ CEO กล่าว
“เนื่องจากเป็นแนวคิดใหม่ในอินเดีย เราจะต้องระมัดระวัง เราจะดูว่ามันจะดำเนินไปอย่างไร และเมื่อเราเรียนรู้มากขึ้นเรื่อยๆ เราอาจได้รับการสนับสนุนให้พิจารณาเรื่องนี้ด้วยความอยากอาหารเสี่ยงมากขึ้นเรื่อยๆ ปัจจุบันฉันค่อนข้างจะเล่นอย่างระมัดระวัง” Ramakrishnan กล่าว
โลกดิจิทัลคืออีควอไลเซอร์
เขาอธิบายเพิ่มเติมว่าโลกดิจิทัลมอบโอกาสที่เท่าเทียมกันให้กับทุกคนได้อย่างไร ซึ่งแตกต่างจากสาขาทางกายภาพที่ไม่สามารถปรับขนาดได้ “คุณไม่สามารถไปและตั้งค่าได้ สมมติว่าสาขา อย่างที่ HDFC ของโลกอาจมีหรือ SBI ของโลก พวกเขามีเครือข่ายสาขามากมายทั่วประเทศ (sic)”
โมเดลนั้นตัวเล็กจะยังคงเล็กอยู่เสมอ รุ่นใหญ่ก็ยังคงใหญ่อยู่เสมอ ในขณะที่ความคิดริเริ่มด้านดิจิทัลเหล่านี้จะกลายเป็นอีควอไลเซอร์ที่ยอดเยี่ยม เขากล่าวเสริม
“เพราะว่าทุกวันนี้ในด้านความสามารถทางดิจิทัล ฉันเก่งที่สุดในประเทศได้ ขึ้นอยู่กับว่าฉันจะรวมสิ่งต่างๆ เข้าด้วยกันอย่างไร และหากฉันมีการควบคุมและการตรวจสอบที่สอดคล้อง ฉันสามารถให้เงินกับธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในประเทศได้ ด้วยวิธีนี้มันจึงกลายเป็นอีควอไลเซอร์ที่ยิ่งใหญ่” Ramakrishnan กล่าว
เขากล่าวว่าเขามองว่าการแปลงเป็นดิจิทัลเป็นพลังที่ไม่สามารถหยุดได้ วิธีที่องค์กรปรับตัวเข้ากับมันจะตัดสินใจว่าพวกเขาจะอยู่รอดหรือเติบโตในระบบนิเวศหรือไม่
'กฎเกณฑ์ที่มากเกินไปจะทำลายความคิดสร้างสรรค์'
เมื่อถูกถามเกี่ยวกับบทบาทสำคัญของหน่วยงานกำกับดูแลในพื้นที่ดิจิทัล เขากล่าวว่ากฎระเบียบต้องควบคู่ไปกับความคืบหน้า เช่นเดียวกับในพื้นที่อื่นๆ
“เราไม่สามารถปล่อยให้สิ่งต่าง ๆ ดำเนินไปโดยไม่มีกฎระเบียบ ในขณะเดียวกัน หากวางกฎเกณฑ์ที่มากเกินไป ความคิดสร้างสรรค์และสิ่งทั้งหมดจะถูกฆ่าตายในระยะแรก” รามกฤษณะกล่าว
ความเห็นเกี่ยวกับตัวดำเนินการที่ร่มรื่นในพื้นที่ให้กู้ยืมดิจิทัลและความจำเป็นในการควบคุมพวกเขา เขากล่าวว่ากฎระเบียบอาจเริ่มกำหนดเกณฑ์เกณฑ์บางอย่าง ซึ่งจะกำจัดผู้ที่ไม่มีคุณสมบัติดีพอที่จะทำเช่นนั้น
นอกจากนี้ เขายังมั่นใจอีกด้วยว่าจะมีการตรวจสอบและทบทวนกฎระเบียบเพิ่มเติมในประเด็นสำคัญๆ เช่น ความเป็นส่วนตัวของข้อมูลและความลับของลูกค้า